Pensioen 'oplossing' voor ondernemers?

[eL_Jay]

Beste Tweakers,

Voor het collectief waar ik deel van uit maak ben ik aan het verkennen wat de mogelijkheden m.b.t. arbeidsongeschiktheid en pensioen zijn.
Waar ik op het gebied van AO nog aardig wat kan vinden van broodfonds tot AOV, lijken de mogelijkheden m.b.t. pensioen een stuk beperkter en is er nu sprake van een turbulente periode

Wat ik zelf heb gevonden
-Pensioenopbouw in eigen beheer mag niet meer
-Pensioenfondsen voor ondernemers zijn er niet
-Vage ZZP-pensioen constructie met beleggingen. Maar wel als voordeel dat je de pensioenpremie fiscaal kan aftrekken en pas IB hoeft te betalen wanneer je het geld tijdens je pensioen opneemt. Aangezien je dan weinig inkomen hebt zit hier een potentieel flink fiscaal voordeel.

Ideaal zou voor ons een spaar of staatsobligatie pensioen oplossing te zijn, met fiscale aftrekbaarheid. Deze lijken er echter niet voor ondernemers/zelfstandigen te zijn.

Ik ga me laten voorlichten door een pensioenadviseur, maar wil graag goed beslagen het gesprek ingaan.

Ik heb hier op T.net gekeken maar daar kwam ik niet veel verder mee.
Dus hoe heeft de ondernemende Tweaker zijn zaakjes goed geregeld?

En hoe vind ik een betrouwbare adviseur? MFP, RLP, RPA RPC, FFP ik zie door de keurmerken het bos niet meer.

[ Voor 8% gewijzigd door eL_Jay op 16-12-2016 10:03 ]

[vandermark]

Je kan toch bij tig organisaties een pensioen spaar rekening voor zzp'ers openen... ?

[Johnny]

eL_Jay schreef op donderdag 15 december 2016 @ 15:45:
Beste Tweakers,

Voor het collectief waar ik deel van uit maak ben ik aan het verkennen wat de mogelijkheden m.b.t. arbeidsongeschiktheid en pensioen zijn.
Waar ik op het gebied van AO nog aardig wat kan vinden van broodfonds tot AOV, lijken de mogelijkheden m.b.t. pensioen een stuk beperkter en is er nu sprake van een turbulente periode

Wat ik zelf heb gevonden
-Pensioenopbouw in eigen beheer mag niet meer

Natuurlijk wel, het staat iedereen te sparen of investeren met als doel de opbrengst later voor levensonderhoud te gebruiken.

-Pensioenfondsen voor ondernemers zijn er niet
-Vage ZZP-pensioen constructie met beleggingen. Maar wel als voordeel dat je de pensioenpremie fiscaal kan aftrekken en pas IB hoeft te betalen wanneer je

Ideaal zou voor ons een spaar of staatsobligatie pensioen oplossing te zijn, met fiscale aftrekbaarheid. Deze lijken er echter niet voor ondernemers/zelfstandigen te zijn.

Dat klinkt veilig en overzichtelijk maar levert niet het beste rendement. Op dit moment is de consensus dat een "life cycle" beleggingstrategie de beste balans tussen risico en rendement geeft. Hierbij begin je met voornamelijk aandelen (hoog risico, hoog rendement) en wordt dit naarmate je de pensioenleeftijd nadert afgebouwd naar investeringen met een lager risico.

Verdiep je eens in lijfrentepolissen. Het idee is dat je bij een bank/verzekeraar geld inlegt wat dan wordt opgespaard/belegd. Uiteindelijk krijg je dat bedrag uitgekeerd en kun je daarmee een annuiteit aanschaffen bij een verzekeraar, deze keert dan vervolgens een vast bedrag per maand uit voor de rest van je leven.

Vergeet ook niet na te denken hoe je dingen wil regelen voor nabestaanden, veel van dit soort producten keren alsnog uit als je komt te overlijden voor je pensioenleeftijd.

[eL_Jay]

Bedankt voor de reacties

vandermark schreef op donderdag 15 december 2016 @ 16:14:
Je kan toch bij tig organisaties een pensioen spaar rekening voor zzp'ers openen... ?

Ik was in de veronderstelling dat dat sinds 2015 niet meer mocht. Daarnaast verlies je dan letterlijk geld (inflatie is een stuk hoger dan martkrente + je moet belasting betalen over je spaargeld boven de +/-25.000

Johnny schreef op donderdag 15 december 2016 @ 17:22:
[...]

Natuurlijk wel, het staat iedereen te sparen of investeren met als doel de opbrengst later voor levensonderhoud te gebruiken.


[...]

Dat klinkt veilig en overzichtelijk maar levert niet het beste rendement. Op dit moment is de consensus dat een "life cycle" beleggingstrategie de beste balans tussen risico en rendement geeft. Hierbij begin je met voornamelijk aandelen (hoog risico, hoog rendement) en wordt dit naarmate je de pensioenleeftijd nadert afgebouwd naar investeringen met een lager risico.

Verdiep je eens in lijfrentepolissen. Het idee is dat je bij een bank/verzekeraar geld inlegt wat dan wordt opgespaard/belegd. Uiteindelijk krijg je dat bedrag uitgekeerd en kun je daarmee een annuiteit aanschaffen bij een verzekeraar, deze keert dan vervolgens een vast bedrag per maand uit voor de rest van je leven.

Vergeet ook niet na te denken hoe je dingen wil regelen voor nabestaanden, veel van dit soort producten keren alsnog uit als je komt te overlijden voor je pensioenleeftijd.

M.b.t sparen is dat dus zonder de fiscale voordelen en juist wel de nadelen volgens mij.
Ik zal eens onderzoeken wat wij hier belangrijk vinden. Rendement of zekerheid. Ik ga me zeker verdiepen in lijfrentepolissen en life-cycle

[t_captain]

eL_Jay schreef op donderdag 15 december 2016 @ 15:45:

[...]
Waar ik op het gebied van AO nog aardig wat kan vinden van broodfonds tot AOV, lijken de mogelijkheden m.b.t. pensioen een stuk beperkter en is er nu sprake van een turbulente periode

Wat ik zelf heb gevonden
-Pensioenopbouw in eigen beheer mag niet meer
-Pensioenfondsen voor ondernemers zijn er niet
-Vage ZZP-pensioen constructie met beleggingen. Maar wel als voordeel dat je de pensioenpremie fiscaal kan aftrekken en pas IB hoeft te betalen wanneer je

Wat is er zo vaag aan, het is gewoon een lijfrente. Niet anders dan het pensioen in de 3e pijler dat een werknemer aanvullend kan kopen.
Je hebt daarin de keuze tussen bancaire en verzekerings-lijfrentes. En je hebt alle keuze tussen beleggingen. Staatsobligaties zijn gewoon een mogelijkheid. Let wel even op het balanceren van de resterende looptijd naarmate je pensioendatum nadert. Obligaties met lange resterende looptijd hebben namelijk een fors koersrisico.

[feelthepower]

eL_Jay schreef op vrijdag 16 december 2016 @ 10:02:
Bedankt voor de reacties

[...]

Ik was in de veronderstelling dat dat sinds 2015 niet meer mocht. Daarnaast verlies je dan letterlijk geld (inflatie is een stuk hoger dan martkrente + je moet belasting betalen over je spaargeld boven de +/-25.000

[...]

M.b.t sparen is dat dus zonder de fiscale voordelen en juist wel de nadelen volgens mij.
Ik zal eens onderzoeken wat wij hier belangrijk vinden. Rendement of zekerheid. Ik ga me zeker verdiepen in lijfrentepolissen en life-cycle

Ik snap eigenlijk niet helemaal waar je pensioenbeheer plaats gaat vinden. Bedoel je dat je als bedrijf pensioenen voor mensen wil regelen, of wil je het voor jezelf goed regelen?

Als je het puur voor jezelf wil regelen zijn de googletips:

• jaarruimte
• reserveringsruimte
• lijfrente

Ik heb goede ervaringen met brandnewday. Op de inleg krijg ik via de belastingaangifte geld terug, en je betaalt niet de jaarlijkse vermogensrendementsheffing. Oftewel, dat is heel belastingvriendelijk.

Als je niet wil leggen, ook de googletermen jaarruimte en sparen leveren overzichten op waar je direct je jaarruimte/reserveringsruimte op een bankrekening kan storten voor fiscaal voordeel.

[Bonsaiboom]

Je kan aanvullend pensioensparen bij een bank, of beleggend bij Brandnewday of bij Brightpensioen

Er is geen collectief pensioenstelsel zoals een ABP voor ondernemers.

En je hebt natuurlijk je AOW.

[eL_Jay]

Dank voor de reacties

t_captain schreef op vrijdag 16 december 2016 @ 10:05:
[...]


Wat is er zo vaag aan, het is gewoon een lijfrente. Niet anders dan het pensioen in de 3e pijler dat een werknemer aanvullend kan kopen.
Je hebt daarin de keuze tussen bancaire en verzekerings-lijfrentes. En je hebt alle keuze tussen beleggingen. Staatsobligaties zijn gewoon een mogelijkheid. Let wel even op het balanceren van de resterende looptijd naarmate je pensioendatum nadert. Obligaties met lange resterende looptijd hebben namelijk een fors koersrisico.

Ik was tot voor kort nog niets eens bekend met de term lijfrente dus daar ga ik zeker mee aan de slag

feelthepower schreef op vrijdag 16 december 2016 @ 10:16:
[...]


Ik snap eigenlijk niet helemaal waar je pensioenbeheer plaats gaat vinden. Bedoel je dat je als bedrijf pensioenen voor mensen wil regelen, of wil je het voor jezelf goed regelen?

Als je het puur voor jezelf wil regelen zijn de googletips:

• jaarruimte
• reserveringsruimte
• lijfrente

Ik heb goede ervaringen met brandnewday. Op de inleg krijg ik via de belastingaangifte geld terug, en je betaalt niet de jaarlijkse vermogensrendementsheffing. Oftewel, dat is heel belastingvriendelijk.

Als je niet wil leggen, ook de googletermen jaarruimte en sparen leveren overzichten op waar je direct je jaarruimte/reserveringsruimte op een bankrekening kan storten voor fiscaal voordeel.

Ik wil voor de mensen in ons collectief (VoF, dus vennoten/ondernemers) een hapklaar vehikel (of wellicht 2 a 3 smaakjes) neer leggen waarmee zij hun pensioen kunnen realiseren. Iets soortgelijks ga ik opzetten voor Arbeidsongeschiktheid. Uiteraard neem ik de belangen van de zittende vennoten mee zodat het voor ons collectief de beste oplossing wordt. Vennoten mogen ook zelf een oplossing realiseren, maar door deze vehikels zorg ik er in ieder geval voor dat de drempel om AOV en pensioenopbouw zo laag mogelijk komt te liggen. (nu is onwetendheid en daadkracht namelijk de voornaamste drempel waardoor we dit niet hebben)
Ik ga zeker aan de slag me je genoemde zoektermen en brandnewday.

Bonsaiboom schreef op vrijdag 16 december 2016 @ 10:17:
Je kan aanvullend pensioensparen bij een bank, of beleggend bij Brandnewday of bij Brightpensioen

Er is geen collectief pensioenstelsel zoals een ABP voor ondernemers.

En je hebt natuurlijk je AOW.

nr 2 en 3 was ik wel bekend mee, maar ga dus optie 1 en nog wat andere mogelijkheden uitzoeken. Bedankt voor de Brightpensioen bijdrage, die was ik nog niet tegengekomen.

[Jazzy]

Als je pensioen gaat "organiseren" voor anderen dan moet je goed opletten dan je geen risico's aan het nemen bent. Ik weet in ieder geval wat werkgevers op dit gebied op eieren moeten lopen om te voorkomen dat ze aansprakelijk gesteld worden bij tegenvallende resultaten, bijvoorbeeld omdat ze onvolledig of slecht advies gegeven hebben. Let hier in ieder geval goed mee op, of raadpleeg een professional om zeker te weten dat je goed zit.

[t_captain]

Even terug naar de basis. Een colelctief pensioen bestaat uit de volgende onderdelen:

1. nabestaandenpensioen --> prima te regelen door middel van een losse overlijdensrisicoverzekering.

2. (fiscaal vriendelijk) sparen voor je oude dag --> voor een IB-ondernemer op te lossen op twee manieren, FOR en jaarruimte/reserveringsruimte, in combinatie met lijfrentes.

3. delen van beleggingsrisico's tussen deelnemers --> die risico's kun je ook delen met niet-deelnemers door spreiding van je beleggingen, eventueel middels trackers en fondsen.

4. delen van het langlevenrisico tussen deelnemers --> met verzekerings-lijfrentes kun je dit gedeeltelijk ondervangen.