Met opbrengsten verkoop de spaarzekerhypo volledig aflossen?

[bloody]

We hebben bij de Rabobank een spaarzekerhypotheek lopen van 150.000.
Ons huis zal ongeveer 280.000 op gaan leveren, dus ruimschoots meer dan de hypotheek waard is!

Mijn vraag is nu: kan ik met die opbrengsten de volledige spaarhypotheek ineens aflossen?
Ik heb uitgerekend dat ik ons nieuwe huis voordeliger kan financieren met enkel een annuiteitenhypotheek dan met een combinatie van een annuiteitenhypotheek en de 'meegenomen' spaarzekerhypotheek.

Normaal is aflossen/bijstorten op een spaarhypotheek niet heel interessant, maar nu zouden we er hopelijk in 1 keer vanaf kunnen? Boetevrij?

[ Voor 4% gewijzigd door bloody op 12-11-2016 21:37 ]

[iceheart]

Als je dat niet zelf uit je polisvoorwaarden kunt halen lijkt mij de makkelijkste oplossing hier om gewoon maandagochtend je bank te bellen. Lijjkt me dat die een dergelijke vraag wel kunnen beantwoorden. Zodra je weet of (en zo ja wat) volledig aflossen zou kosten, kun je de rest van het plaatje zo te horen prima zelf doorrekenen

[ Voor 10% gewijzigd door iceheart op 12-11-2016 21:41 ]

[bloody]

iceheart schreef op zaterdag 12 november 2016 @ 21:40:
Als je dat niet zelf uit je polisvoorwaarden kunt halen lijkt mij de makkelijkste oplossing hier om gewoon maandagochtend je bank te bellen. Lijjkt me dat die een dergelijke vraag wel kunnen beantwoorden. Zodra je weet of (en zo ja wat) volledig aflossen zou kosten, kun je de rest van het plaatje zo te horen prima zelf doorrekenen

ha toevallig hebben we volgende week dinsdag een gesprek bij de bank, maar het leek me wijs om van te voren wat info verzamelen.
Die van die polisvoorwaarden is een goede tip, had ik niet aan gedacht!

[Rukapul]

De Spaarzekerhypotheek en -polis kun je wel boetevrij vanaf. De onzekerheid zit in mogelijke belasting die je moet betalen over het rendement van de spaarpolis als je niet aan de minimum termijnen van 15/20-jaar voldoet en er geen andere uitzonderingen voor kosteloze vrijval van toepassing zijn.

Dat kun je zelf uitzoeken en/of aan de adviseur vragen.

[iceheart]

Rukapul heeft een goed punt, spaarzekerhypotheken kunnen fiscaal onprettig uitvallen bij vervroegd aflossen.

Rukapul, weet je zeker dat die SZH sowieso boetevrij af te lossen valt? Geen mogelijkheid dat bij vastzetten rente wel iets van een minimumtermijn en bijbehorende boeteclausule is opgenomen? Ik zal eerlijk toegeven dat ik de constructie maar vaag ken, dus wellicht is dat iets wat volkomen vanzelfsprekend is

[bloody]

We zitten helaas nog niet aan de termijn. Het was oorspronkelijk een (beruchte) Opmaat hypotheek die na alle commotie daarover is omgezet naar een SZH. De totale duur is nu ongeveer 13 jaar

[t_captain]

Over twee jaar heb je al de "kleine vrijstelling".

[Rukapul]

Als ik me de standaard voorwaarden goed herinner dan kun je met een spaarzekerhypotheek:
• boetevrij aflossen bij verkoop
• boetevrij de spaarpolis afkopen / uit laten keren

Maar het kan natuurlijk voorkomen dat voorwaarden (individueel) verschillen.

t_captain schreef op zaterdag 12 november 2016 @ 22:02:
Over twee jaar heb je al de "kleine vrijstelling".

Daar heeft hij niet heel veel aan mogelijk tenzij je precies zorgt voor een fiscaal geruisloze voortzetting met een hypotheekdeel met een looptijd die zodanig uitkomt dat er afgelost wordt bij 15 jaar.

Overigens kan ik me ook voorstellen dat met een Opmaatgeschiedenis er helemaal geen rendement is...

[bloody]

Op jullie aanraden heb ik even de SZH polisvoorwaarden (uit 2007) nagekeken.
Er staat:
Zonder kosten kunt u (extra) aflossen: Bij verhuizing wegens verkoop

En in de algemene voorwaarden (2005), paragraaf 22.f:
De geldlening mag zonder vergoeding worden afgelost: bij juridische overdracht van alle registergoederen die u zelf bewoont als u tot genoegen van de bank aantoont dat alle debiteuren in verband met die juridische overdracht verhuizen. Onder juridische overdracht wordt niet verstaan de juridische levering van een aandeel in een registergoed waarin u gerechtigd bent.

Ik zie hierbij (en in de omliggende stukken tekst) niets staan over een minimum termijn!

[paknaald]

bloody schreef op zaterdag 12 november 2016 @ 21:36:
Ik heb uitgerekend dat ik ons nieuwe huis voordeliger kan financieren met enkel een annuiteitenhypotheek dan met een combinatie van een annuiteitenhypotheek en de 'meegenomen' spaarzekerhypotheek.

Stop je marginale IB-tarief maal het opgebouwde rentedeel in de spaarhypotheek maar eens in het sommetje als uitgaande kasstroom in 2016. Dan ziet voortzetten er ineens veel beter uit!

In andere woorden: zonder vrijstelling is het na een aantal jaren < 15/25 bijna nooit slim om van een spaarhypotheek af te stappen.

Heb zelf een 5 jarige spaarhypotheek met relatief lage rente. Dus die boete zou nog wel beperkt zijn. Maar wat zijn de evt. baten? Een lagere rente omdat de ℅e MW daalt. Die is ook erg beperkt. Ik kan me niet veel situaties voorstellen waarbij het verstandig is om fiscale heffing te betalen.

[ Voor 19% gewijzigd door paknaald op 15-11-2016 13:42 ]

[Hoepla33]

Ik zou er, gezien mijn eigen ervaringen met hypotheekadvies van de Rabobank, ook nog eens een goede onafhankelijke adviseur naar laten kijken.

[ Voor 198% gewijzigd door Hoepla33 op 15-11-2016 13:50 ]

[Rukapul]

Hoepla33 schreef op dinsdag 15 november 2016 @ 13:48:
De kneep zit 'm in de overgebleven 130k waar je dan belasting over moet betalen.

onzin

[Hoepla33]

Rukapul schreef op dinsdag 15 november 2016 @ 13:50:
[...]

onzin

Alleen onzin als je het direct in je nieuwe huis steekt.

[redwing]

Weet je zeker dat je spaarhypotheek duurder is dan je annuiteitenhypotheek ? Meestal is het nl. goedkoper om je spaarhypotheek juist te houden omdat je daarbij profiteert van een maximale belastingaftrek (je mag ten slotte de rente van het hele hypotheekbedrag gedurende de looptijd als aftrekpost opgeven). Sterker nog, meestal is maximaal bijstorten in je spaarhypotheek het meest voordelige (al is het tegenwoordig wel heel beperkt wat je bij mag storten)

[paknaald]

Hoepla33 schreef op dinsdag 15 november 2016 @ 13:54:
[...]


Alleen onzin als je het direct in je nieuwe huis steekt.

Je betaalt bij stopzetten KEW loonbelasting over de opgebouwde rente op het deel waar je geen vrijstelling op hebt. Dat is echt wat anders.

http://www.financieelacti...ng-uitkeringsvrijstelling

[ Voor 18% gewijzigd door paknaald op 15-11-2016 16:00 ]

[bloody]

bedankt iedereen!

Vanavond een gesprek gehad en het blijkt dat we wél de volledige SZH kunnen aflossen met het geld uit de verkoop; ook boetevrij.
Ook geen extra belastingnaheffing hier op or whatever, dit omdat de regels in 2017 veranderen en onze hypo gaat dan in..

Meer dan tevreden over het prima gesprek met een deskundig adviseur!

[ Voor 21% gewijzigd door bloody op 15-11-2016 20:59 ]