Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor freelancer

[Gunn4]

Ik ben freelance software ontwikkelaar en ik wil graag een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Ik heb verschillende aanbieders bekeken, maar ik kan moeilijk een keuze maken. Eigenlijk beschouw ik de gedekte risico’s als erg klein in mijn geval, dus ik wil er niet te veel aan kwijt zijn.

Overigens terzijde, gezien ik een ontwikkelaar ben in een team ben ik niet geïnteresseerd in een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. De verantwoordelijkheid voor keuzes of beroepsmatige fouten lijken mij in een ontwikkelteam niet op één individueel persoon te herleiden (maar dit is een andere discussie).

Ik zie bijvoorbeeld de volgende risico’s:

• Materiele of letselschade (volgens mij standaard gedekt in een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering)
• Dataverlies (stel ik verlies een usb-stick met gevoelige gegevens, wordt dit gedekt door een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?)
• … (welke risico’s zie ik over het hoofd?)

Ik heb de volgende verzekeraars gevonden:

• ZekerVanJeZaak - Interpolis/Rabobank
• [list]
• Moet per se een (dure) zakelijke rekening hebben bij Rabobank.
• Tevens verplicht een verzekering voor rechtsbijstand en een ‘inventaris’ verzekering.
• [/list]
• Hiscox
• [list]
• Alleen een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering in combinatie met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
• [/list]
• ZZP Pakket - Nationale Nederlanden
• [list]
• Verplicht een “Inventaris- / Goederen- / Huurdersbelangverzekering” (wtf?) en een rechtsbijstandverzekering.
• [/list]

Ik ben benieuwd waar de zzp-ontwikkelaars van Tweakers verzekerd zijn en waarom?

[johnkeates]

Zo'n verzekering is belangrijk, maar je moet natuurlijk per project ook alles in de projectovereenkomst afdekken.

[maxnl]

Gunn4 schreef op zaterdag 05 november 2016 @ 19:11:
Ik zie bijvoorbeeld de volgende risico’s:

• Dataverlies (stel ik verlies een usb-stick met gevoelige gegevens, wordt dit gedekt door een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?)

Nee, hooguit dat ze een nieuwe USB stick vergoeden als die niet van jou was.
Voor vermogensschade zul je toch echt eerder een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig hebben.

Verkrijgbaar vanaf rond de 400 EUR per jaar (Markel via tussenpersoon).

[QvTzKwCi]

Ik vond de beroepsaansprakelijkheidsverzekering overkill. Zoals je zelf ook aangeeft ben je een klein radartje in het geheel en is volledige aansprakelijkheid eigenlijk nooit aan de orde. Althans, ik heb er zelf ook nooit van gehoord in de ICT. Voor het overblijvende deel - ik heb een BV die dus de impact van risico beperkt tot de BV.

Ik vond een aansprakelijkheidsverzekering dan weer veel belangrijker. Ze zou maar een kop koffie omduwen, over de laptop van je collega. Of uitglijden in de entree en een grote vaas omschoppen die de marmeren vloer stukvalt. En een APV is echt heel goedkoop.

[Gunn4]

QvTzKwCi schreef op zaterdag 05 november 2016 @ 21:10:
Ik vond een aansprakelijkheidsverzekering dan weer veel belangrijker. Ze zou maar een kop koffie omduwen, over de laptop van je collega. Of uitglijden in de entree en een grote vaas omschoppen die de marmeren vloer stukvalt. En een APV is echt heel goedkoop.

Ja, dat leek mij ook. Waar ben jij verzekerd? En (heel brutaal) voor hoeveel?

[maxnl]

QvTzKwCi schreef op zaterdag 05 november 2016 @ 21:10:
Voor het overblijvende deel - ik heb een BV die dus de impact van risico beperkt tot de BV.

Zou er niet automatisch vanuit gaan dat die BV in dat geval bescherming bied.
Het niet afsluiten van gangbare verzekeringen kan leiden tot bestuurdersaansprakelijkheid.
(Hoewel je kan discussieren of dit wel of geen gangbare verzekering is)

==

… (welke risico’s zie ik over het hoofd?)

Inbreuk op IE-rechten.

[ Voor 10% gewijzigd door maxnl op 05-11-2016 22:32 ]

[pirke]

Ik heb bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheid voor uit m'n hoofd 400 euro per jaar (100 bedrijfs en 300 beroeps).

Let op dat Hiscox de technische automatisering en automotive industrie niet dekt, dus als je je in een technische markt begeeft (machine software) dan moet je naar een andere aanbieder.

Gewoon afsluiten, die paar honderd euro merk je niet, en mocht er ooit iets zijn dan heb je in ieder geval al rechtsbijstand (verzekeraar wil liever niet uitkeren, dus die willen er voor zorgen dat jij niet aansprakelijk bent).

[Greyfox]

Ik zit bij zpzaken.nl, onderdeel van Headfirst.
Kost iets van €500, dagelijks opzegbaar.
Gelukkig nog nooit in 9 jaar nodig gehad

Ik verwacht hem ook niet nodig te hebben, maar sommige opdrachtgevers vragen je polis voordat je mag starten.

[Canaria]

Ik heb een ZZP-pakket van ABN Amro. Vergelijkbaar met de verzekering van Rabobank, denk ik. Daarmee heb ik bedrijfsaansprakelijkheid, inventaris (zakelijke apparatuur) en rechtsbijstand afgedekt voor ongeveer 60 euro per maand.

Eerlijk gezegd heb ik niet verder gekeken, ik vond het wel zo makkelijk om alles bij elkaar te hebben, zodat ik voor mijn administratie niet bij allemaal verschillende portals moet inloggen.

[maxnl]

Canaria schreef op zondag 06 november 2016 @ 14:35:
inventaris (zakelijke apparatuur)

Die heb ik zelf overgeslagen.
Mijn particuliere inboedelverzekering (bij Centraal Beheer) dekt zakelijk spul namenlijk ook al tot 15k, en vond dat wel voldoende.

[QvTzKwCi]

Gunn4 schreef op zaterdag 05 november 2016 @ 22:12:
[...]


Ja, dat leek mij ook. Waar ben jij verzekerd? En (heel brutaal) voor hoeveel?

Ik zit bij Rabo, voor iets van €8 per maand. Wel eigen risico van €500 ofzo.

Ik heb maar een keer de vraag gehad van een klant. In dat geval ging het om financiële software, voor het afhandelen van bancaire transacties. Ja, en dat is dus niet te verzekeren. Namelijk, zit er een fout in de software, dan kan het zomaar om miljarden gaan. En er is geen verzekeraar die daar aan gaat.

Je zult zelf moeten nagaan in hoeverre je werk je blootstelt aan risico. Maak je software direct voor de klant die er verder geen kaas van heeft gegeten en "zo in productie neemt", dan loop je risico. Als je software maakt/levert aan een klant die een testtraject doorloopt, dan is dat risico al weer veel kleiner (dat ze bij jou aankloppen voor volle verantwoordelijkheid). Of als je beheer doet aan de productie machines, waar je met een typfout "rm -fR / tmp/*" ietswat overlast veroorzaakt.

Ik zie het beste voorbeeld van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering bij bijvoorbeeld een notaris: die doet het werk alleen, en wat hij doet moet goed zijn. Als hij per abuis vergeet te checken of het object verpand is, en zo overschrijft naar een nieuwe eigenaar, dan heeft hij een echt probleem.

Als je ver van productie afzit, of meer high-level advies geeft, dan is het risico gewoon klein(er).

[Sport_Life]

Ik ben geen IT'er of verzekeringsexpert, dat vooropgesteld (wel veel van doen met aansprakelijkheid).
Maar onderschat de aansprakelijkheid voor dataverlies niet. Wat als bv door jouw handelen een server bij een grote organisatie crasht en jij / jouw bv wordt aansprakelijk gesteld. Schade door Dataverlies kan in de miljoenen lopen bij een organisatie als de Belastingdienst. Zelfde geldt voor ziekenhuizen, etc.

[ Voor 10% gewijzigd door Sport_Life op 06-11-2016 22:18 ]

[Ernemmer]

Ik zit voor mijn bedrijfsaansprakelijkheid bij nationale Nederlanden en beroeps heb ik ook niet. Ik heb in mijn algemene voorwaarden gezet dat ik ten alle tijde voor maximaal 10000 euro aansprakelijk ben per opdracht.

Toen ik hem twee jaar geleden afsloot was hij wel een stuk goedkoper met 180 euro per jaar, die premie betaal ik nu nog.

[ Voor 22% gewijzigd door Ernemmer op 06-11-2016 22:43 ]

[JaQ]

Sport_Life schreef op zondag 06 november 2016 @ 22:15:
Ik ben geen IT'er of verzekeringsexpert, dat vooropgesteld (wel veel van doen met aansprakelijkheid).
Maar onderschat de aansprakelijkheid voor dataverlies niet. Wat als bv door jouw handelen een server bij een grote organisatie crasht en jij / jouw bv wordt aansprakelijk gesteld. Schade door Dataverlies kan in de miljoenen lopen bij een organisatie als de Belastingdienst. Zelfde geldt voor ziekenhuizen, etc.

Precies waarom je de aansprakelijkheid moet beperken in je contract en/of algemene voorwaarden.

Toen ik nog freelancede (tot aan 2013) had ik de aansprakelijkheid beperkt tot het bedrag dat ik had verzekerd.

[Gunn4]

JaQ schreef op zondag 06 november 2016 @ 22:48:
Precies waarom je de aansprakelijkheid moet beperken in je contract en/of algemene voorwaarden.

Toen ik nog freelancede (tot aan 2013) had ik de aansprakelijkheid beperkt tot het bedrag dat ik had verzekerd.

Ja, dit lijkt mij ook heel zinvol. In de modelovereenkomst van Nederland ICT zie ik bijvoorbeeld het volgende staan:

De totale aansprakelijkheid van de ene partij wegens een toerekenbare tekortkoming in de nakoming van de overeenkomst of op welke rechtsgrond dan ook, daaronder uitdrukkelijk begrepen iedere tekortkoming in de nakoming van een met de ander partij overeengekomen garantieverplichting, is beperkt tot vergoeding van directe schade tot maximaal het bedrag van de voor die overeenkomst bedongen prijs (excl. BTW). Indien de overeenkomst een looptijd heeft van meer dan één jaar, wordt de voor die overeenkomst bedongen prijs gesteld op het totaal van de vergoedingen (excl. BTW) bedongen voor één jaar. In geen geval zal de totale aansprakelijkheid van een partij voor directe schade, op welke rechtsgrond dan ook, echter meer dan €250.000 (tweehonderdvijftig duizend Euro) bedragen.

Maar waar heeft dit betrekking op? De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering of de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (of beide)?

[Gunn4]

maxnl schreef op zaterdag 05 november 2016 @ 20:19:
Nee, hooguit dat ze een nieuwe USB stick vergoeden als die niet van jou was.
Voor vermogensschade zul je toch echt eerder een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig hebben.

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is toch meer voor de gevolgen uit advies e.d. die jij geeft aan een klant? Een verloren USB stick zal daar toch niet onder vallen?

[Gunn4]

QvTzKwCi schreef op zondag 06 november 2016 @ 21:18:
[...]
Ik zit bij Rabo, voor iets van €8 per maand. Wel eigen risico van €500 ofzo.

Ernemmer schreef op zondag 06 november 2016 @ 22:21:
Ik zit voor mijn bedrijfsaansprakelijkheid bij nationale Nederlanden en beroeps heb ik ook niet. (...) Toen ik hem twee jaar geleden afsloot was hij wel een stuk goedkoper met 180 euro per jaar, die premie betaal ik nu nog.

Hoe hebben jullie dit voor elkaar gekregen? Als ik zowel bij de Rabobank (via Interpolis) als via Nationale Nederlanden kijk, kom ik gelijk uit om een heel pakket met rechtbijstand- en inventarisverzekering erbij. Totaal wordt dan 65 - 80 euro per maand, hetgeen ik onredelijk veel vind tegenover het (mijns inziens) beperkte risico wat er tegenover staat.

[Ernemmer]

Gunn4 schreef op dinsdag 08 november 2016 @ 20:19:
[...]


[...]


Hoe hebben jullie dit voor elkaar gekregen? Als ik zowel bij de Rabobank (via Interpolis) als via Nationale Nederlanden kijk, kom ik gelijk uit om een heel pakket met rechtbijstand- en inventarisverzekering erbij. Totaal wordt dan 65 - 80 euro per maand, hetgeen ik onredelijk veel vind tegenover het (mijns inziens) beperkte risico wat er tegenover staat.

Vaak, als je bij de klant op kantoor moet zitten is de verzekering een eis vanuit de opdrachtgever.

Toen ik de verzekering afsloot waren die andere verzekeringen niet nodig.



Ik heb de polis toen wel via ING afgesloten, maar als ik het nu invul kom ik ook uit op die combi-verzekering van 55,68 per maand.


Als je even op www.centraalbeheer.nl kijkt kan je wel een losse AVB nemen en dan is het iets van 220 euro per jaar.

[ Voor 79% gewijzigd door Ernemmer op 08-11-2016 20:41 ]

[Trommelrem]

Ik ben ook bezig met een verzekeringsaanvraagtraject.

Sowieso wil ik beroeps+bedrijfsaansprakelijkheid. Hoewel ik niet in rechtsbijstand geloof, heb ik die module wel in de offerte meegenomen omdat die op jaarbasis bijna niets kost. De premie zou (inclusief belasting) +- 900 per jaar zijn.

Eigen risico is dacht ik iets van 5000 euro per aanspraak.

Een voorwaarde van mij is dat mijn AV vooraf worden getoetst. Onze eerste offerteaanvraag was Centraal Beheer, maar daar ben ik snel weggegaan. Centraal Beheer toetst de AV per incident. M.a.w. "f*ck you met je AV" als je een claim neerlegt. Als ze op die manier werken, dan ben ik snel weg.

Omdat consumentenbescherming hier niet van toepassing is, raad ik je aan om de verzekeringsvoorwaarden door te nemen met iemand die goed is in Nederlandse zinnen ontleden en om iedere vraag per e-mail/schriftelijk te stellen aan de verzekeraar.

[QvTzKwCi]

Gunn4 schreef op dinsdag 08 november 2016 @ 20:19:
Hoe hebben jullie dit voor elkaar gekregen? Als ik zowel bij de Rabobank (via Interpolis) als via Nationale Nederlanden kijk, kom ik gelijk uit om een heel pakket met rechtbijstand- en inventarisverzekering erbij. Totaal wordt dan 65 - 80 euro per maand, hetgeen ik onredelijk veel vind tegenover het (mijns inziens) beperkte risico wat er tegenover staat.

Gewoon via je contactpersoon bij de Rabo laten regelen. Dan hoef je niet een heel pakket af te nemen, maar kan je een enkele verzekering nemen.

[maxnl]

Gunn4 schreef op dinsdag 08 november 2016 @ 20:13:
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is toch meer voor de gevolgen uit advies e.d. die jij geeft aan een klant? Een verloren USB stick zal daar toch niet onder vallen?

Bied dekking tegen allerlei soorten vermogensschade als gevolg van beroepsfouten.
Om uit de polis voorwaarden van mijn eigen verzekering te citeren:

Omvang van de dekking

Deze verzekering biedt dekking voor de aansprakelijkheid van een verzekerde voor door
derden geleden zuivere vermogensschade als gevolg van een beroepsfout binnen de
verzekerde hoedanigheid.

Je kan deze in de hoedanigheid van "automatiseringsadviseur" aanvragen en dan zal de nadruk inderdaad liggen op advies, maar ook als bijvoorbeeld "software ontwikkelaar" of "systeembeheerder".
En voor een systeembeheerder is het helemaal niet vreemd om een off-site backup op USB opslag mee naar huis te nemen, en zou het me niet verbazen dat het als een beroepsfout wordt gezien als je die kwijt raakt.

En als software ontwikkelaar kan je er ook bijvoorbeeld dekking voor inbreuk op IE-rechten bij nemen.
Dan heb je ook (tot een bepaald bedrag) dekking tegen auteursrechten claims e.d., en het voeren van verweer daartegen.
Ook dat heeft weinig met advies te maken.

==

Trommelrem schreef op dinsdag 08 november 2016 @ 20:48:
Een voorwaarde van mij is dat mijn AV vooraf worden getoetst. Onze eerste offerteaanvraag was Centraal Beheer, maar daar ben ik snel weggegaan. Centraal Beheer toetst de AV per incident. M.a.w. "f*ck you met je AV" als je een claim neerlegt. Als ze op die manier werken, dan ben ik snel weg.

Zou voor een verzekeraar gaan die het voeren van algemene voorwaarden niet verplicht stelt.
Anders heb je mogelijk geen dekking op het moment dat je een keertje zaken doet met iemand die deze niet gaat accepteren.
Daar heb je bijvoorbeeld al mee te maken als je een eigen app in de bekende app stores wilt publiceren.

[Trommelrem]

maxnl schreef op dinsdag 08 november 2016 @ 21:43:
[...]
Zou voor een verzekeraar gaan die het voeren van algemene voorwaarden niet verplicht stelt.
Anders heb je mogelijk geen dekking op het moment dat je een keertje zaken doet met iemand die deze niet gaat accepteren.
Daar heb je bijvoorbeeld al mee te maken als je een eigen app in de bekende app stores wilt publiceren.

Bestaat dat? Ik zou zo'n verzekeraar in ieder geval niet vertrouwen. Een logische vereiste van een verzekeraar is dat je je aansprakelijkheid altijd beperkt middels algemene voorwaarden.

Ik weet wel dat er bedrijven bestaan die geen algemene voorwaarden hanteren, omdat de wet bijna alles wel afvangt, maar daar is ongetwijfeld eerst een risicoanalyse overheen gegaan in een business plan.

[t_captain]

Volgens mij worden bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheid door elkaar gehaald in dit topic. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering stelt meestal niet veel eisen en zal niet meer dan 10 of 20 euro per maand kosten.

[maxnl]

Trommelrem schreef op donderdag 10 november 2016 @ 10:18:
Bestaat dat?

Jazeker.
Bij mijn eigen verzekering (Markel) krijg je enkel korting op je eigen risico als je voorwaarden van toepassing zijn, en daar een exoneratiebeding in staat.

15995 - Algemene Voorwaarden
In aanvulling op de van toepassing zijnde verzekeringsvoorwaarden Rubriek Aansprakelijkheid - BAV inzake het artikel “De dekking” geldt het volgende.
Indien in de overeenkomsten met de opdrachtgever:

- de aansprakelijkheid is beperkt tot:
I het vergoeden van schade die het rechtstreekse gevolg is van een toerekenbare tekortkoming in de nakoming van de opdracht, en
II maximaal eenmaal het honorarium dat voor de opdracht in rekening is gebracht, of bij duurovereenkomsten tot driemaal het honorarium dat in de periode van 12 maanden voorafgaande aan het ontstaan van de schade in rekening is gebracht

- en is bepaald dat:

I er geen aansprakelijkheid is voor indirecte schade zoals bedrijfsstilstand, winstderving en dergelijke dan zal, indien blijkt dat een succesvol beroep kan worden gedaan op deze bepalingen, de schade worden vergoed onder aftrek van een eigen risico van EUR 250,00 per aanspraak.

Maar is dat niet het geval, of veegt de rechter je voorwaarden van tafel, dan heb je nog steeds dekking hetzij met een hoger eigen risco (bij mij 500 EUR voor normale zaken, 2000 EUR bij IE geschillen)


En ook andere verzekeringen die zich op de ICT branche richten adverteren dit, bijv. Hiscox:

vrijheid hantering leveringsvoorwaarden ten opzichte van opdrachtgevers

(maar die had weer andere uitsluitingen waar ik niet vrolijk van werd).

Een logische vereiste van een verzekeraar is dat je je aansprakelijkheid altijd beperkt middels algemene voorwaarden.

Grotere klanten hebben vaak hun eigen inkoopvoorwaarden.
En claims kunnen ook van derden komen die niet jouw klant zijn, en dus ook jouw voorwaarden nooit gezien laat staan geaccepteerd hebben.