Aflossingsvrije hypotheek icm lineair of annuitair?

[BastaRhymez]

Mijn vraag:
Is het tegenwoordig nog mogelijk om je hypotheek in bijv 2 (of meer) delen te splitsen, waarbij 1 deel aflossingsvrij is en de rest lineair of annuitair wordt afgelost?

Ik weet dat als je een aflossingsvrije hypotheek nu zou willen afsluiten, je geen recht zou hebben op hypotheekrente aftrek. Maar nu de rente zo laag staat, doet het minder pijn, dan toen de rente nog op >6% rente stond (en het heel normaal was om niet af te lossen).

Maar hoe zit het met een combinatie?
Krijg je dan helemaal geen hra (dus ook niet op het deel dat je wel aflost)? Of krijg je hra over het deel dat je wel aflost?

Op internet kom ik met name oude artikelen tegen die over de overgangsregeling uit 2013 gaan, maar niks over anno 2016.

En voordat ik een hypotheekverstrekker lastig val, wil ik eerst wat algemene info inwinnen

[Señor Sjon]

AZ>>>WI

[ Voor 36% gewijzigd door Señor Sjon op 24-10-2016 21:56 ]

[gr8-jen]

Ik zou je toch willen aanraden om minimaal 1 gratis gesprek aan te gaan. "in mijn tijd" was bijvoorbeeld de hypotheker gratis. En de bank waar je geld staat heeft meestal ook wel een gratis gesprek.

Je krijgt dan meerdere scenarios mee op papier waar je nog over kan nadenken. ( en dan tot de conclusie komen dat je het complete hypotheekbedrag aan rente aan de bank geeft en nog dankjewel moet zeggen )

[Aghanim]

Ja dit is nog mogelijk inderdaad. Ik kan je uit ervaring vertellen dat het bij ons minder dan 100 euro netto per maand scheelde tussen aflossingsvrij en aflossen . Voor ons niet interessant dus. Komt door het fiscaal voordeel bij aflossen.

[Driek]

Aflossingsvrij mag, maar dan heb je geen Hypotheek Rente Aftrek (HRA). Daarom kiezen de meeste voor annuitair/liniair aflossen.

[OmeJoyo]

Het is mogelijk maar ik zou zo veel mogelijk aflossen zodat je wat er ook gebeurt later weet dat je zo veel mogelijk overhoudt. Wel zal het afhankelijk van het huis wat je koopt, wat je inkomen is, enz. uitmaken hoe je de verdeling mag en kan doen. Enkel een hypotheekadviseur gaat uitsluitsel geven

[ASS-Ware]

OmeJoyo schreef op dinsdag 25 oktober 2016 @ 14:44:
Het is mogelijk maar ik zou zo veel mogelijk aflossen zodat je wat er ook gebeurt later weet dat je zo veel mogelijk overhoudt. Wel zal het afhankelijk van het huis wat je koopt, wat je inkomen is, enz. uitmaken hoe je de verdeling mag en kan doen. Enkel een hypotheekadviseur gaat uitsluitsel geven

Ook met aflossen moet je uitkijken.
Het kan zomaar zijn dat het afgeloste deel in de toekomst wordt gezien als bezit en net als spaargeld belast gaat worden.
Plus, en dat is lastiger, stel dat je 50K af hebt gelost, en daarna wil je een ander huis kopen en dat andere huis is duurder, dan kun je die 50K er wel weer bijlenen, maar daarvan is ook de rente niet meer aftrekbaar.
Ik krijg elk jaar, bij het extra aflossen, die waarschuwing van mijn bank.

[We Are Borg]

Driek schreef op dinsdag 25 oktober 2016 @ 12:08:
Aflossingsvrij mag, maar dan heb je geen Hypotheek Rente Aftrek (HRA). Daarom kiezen de meeste voor annuitair/liniair aflossen.

Tenzij je gebruik kunt maken van overgangsrecht, zoals ik heb gedaan. Resultaat: gedeelte aflossingsvrij met hra

[CyBeR]

ASS-Ware schreef op dinsdag 25 oktober 2016 @ 19:01:
[...]

Het kan zomaar zijn dat het afgeloste deel in de toekomst wordt gezien als bezit

Dat wordt 't nu ook al, maar dan wel als eigen woning in box 1. Daarover betaal je nu het eigenwoningforfait.

Jij bedoelt vermogen in box 3 waar je inderdaad vermogensrendementsheffing over moet betalen. Dat geldt alleen als je meer dan één woning bezit.

[ Voor 5% gewijzigd door CyBeR op 25-10-2016 19:09 ]

[ASS-Ware]

CyBeR schreef op dinsdag 25 oktober 2016 @ 19:07:
[...]


Dat wordt 't nu ook al, maar dan wel als eigen woning in box 1. Daarover betaal je nu het eigenwoningforfait.

Jij bedoelt vermogen in box 3 waar je inderdaad vermogensrendementsheffing over moet betalen. Dat geldt alleen als je meer dan één woning bezit.

Er is een herziening gaande aangaande vermogenrendementsheffing, daar doelde ik op en er is sprake van dat het afgeloste deel als vermogen gezien gaat worden waar je straks ook 1,2% over mag gaan betalen.

[LennG]

ASS-Ware schreef op dinsdag 25 oktober 2016 @ 19:01:
[...]

Ook met aflossen moet je uitkijken.
Het kan zomaar zijn dat het afgeloste deel in de toekomst wordt gezien als bezit en net als spaargeld belast gaat worden.
Plus, en dat is lastiger, stel dat je 50K af hebt gelost, en daarna wil je een ander huis kopen en dat andere huis is duurder, dan kun je die 50K er wel weer bijlenen, maar daarvan is ook de rente niet meer aftrekbaar.
Ik krijg elk jaar, bij het extra aflossen, die waarschuwing van mijn bank.

Het verhaal ten aanzien van het aflossen en kopen van een ander huis is iets genuanceerder. De bijleenregeling stelt dat de overwaarde van het voorgaande huis aangewend moet worden bij aankoop van het nieuwe huis. De overwaarde van de woning is de verkoopprijs minus de verkoopkosten (bijvoorbeeld
makelaarscourtage) en de op het moment van verkoop nog aanwezige hypotheekschuld.
Voor hetgeen daarnaast geleend wordt, bestaat gewoon recht op aftrek (mits aan de voorwaarden is voldaan).

ASS-Ware schreef op dinsdag 25 oktober 2016 @ 21:44:
[...]

Er is een herziening gaande aangaande vermogenrendementsheffing, daar doelde ik op en er is sprake van dat het afgeloste deel als vermogen gezien gaat worden waar je straks ook 1,2% over mag gaan betalen.

Heb je wellicht een bron waar dit uit blijkt? Of is dit jouw verwachting van de toekomstige ontwikkelingen?

[CyBeR]

ASS-Ware schreef op dinsdag 25 oktober 2016 @ 21:44:
[...]

Er is een herziening gaande aangaande vermogenrendementsheffing, daar doelde ik op en er is sprake van dat het afgeloste deel als vermogen gezien gaat worden waar je straks ook 1,2% over mag gaan betalen.

Volgens mij gaat dat over spaarhypotheken?

[GoldenSample]

Nofi maar als je hier niet uitkomt, Ben je dan wel 'klaar' voor een financiële verplichting van honderdduizendend(en) euro?

Verder wat doe je als de rente stijgt en je weinig hebt afgelost? Stoppen met wonen of kan je die stijging opvangen? If so; waarom los je dan gewoon niet af?

[ASS-Ware]

CyBeR schreef op dinsdag 25 oktober 2016 @ 22:11:
[...]


Volgens mij gaat dat over spaarhypotheken?

Nee, in mijn geval niet, omdat mijn spaarhypotheek is omgezet naar KEW.

[ASS-Ware]

LennG schreef op dinsdag 25 oktober 2016 @ 22:07:
[...]


Het verhaal ten aanzien van het aflossen en kopen van een ander huis is iets genuanceerder. De bijleenregeling stelt dat de overwaarde van het voorgaande huis aangewend moet worden bij aankoop van het nieuwe huis. De overwaarde van de woning is de verkoopprijs minus de verkoopkosten (bijvoorbeeld
makelaarscourtage) en de op het moment van verkoop nog aanwezige hypotheekschuld.
Voor hetgeen daarnaast geleend wordt, bestaat gewoon recht op aftrek (mits aan de voorwaarden is voldaan).


[...]


Heb je wellicht een bron waar dit uit blijkt? Of is dit jouw verwachting van de toekomstige ontwikkelingen?

Het was een paar weken geleden op TV.

[Driek]

We Are Borg schreef op dinsdag 25 oktober 2016 @ 19:04:
[...]

Tenzij je gebruik kunt maken van overgangsrecht, zoals ik heb gedaan. Resultaat: gedeelte aflossingsvrij met hra

Klopt, als je een hypotheek had voor 2013 dan mag je houden wat je had.
Als je toen bijv 25% aflossingsvrij had had, dan houdt je max 25% aflossingsvrij voor een volgende hypotheek.

[BastaRhymez]

Dank voor alle reacties!

Als ik het goed begrijp krijg ik dus over het (verplicht) af te lossen deel wel HRA en over het niet af te lossen deel niet. Op zich ook wel logisch, maar kon het zo concreet niet snel terug vinden.
Ik kan overigens geen gebruik maken van de overgangsregeling, omdat ik nu een 100% annuïtaire hypotheek heb.

De rede dat ik geïnteresseerd was of een combinatie is toegestaan, is om de maandlasten bij een eventuele verhuizing te drukken.
Volgens de hypotheekregels kunnen we (ruim) voldoende lenen om het huis te kopen. Alleen kijken ze naar het bruto inkomen en wat we dan mogen lenen. Aangezien we twee kids hebben die drie dagen naar de opvang gaan, hebben we daar een flinke kostenpost zitten (1200 euro netto per maand).

Ik zat er dus aan te denken (zonder nog te hebben gerekend) om bijv. 200k lineair af te lossen en 200k aflossingsvrij af te sluiten. Aangezien je over het aflossingsvrije deel niet aflost, scheelt dat ongeveer 555 euro per maand aan aflossing (200k / 360 maanden).
Daarentegen krijg je over de rente die je betaald geen HRA. Netto scheelt het daardoor (afhankelijk van de rente) een kleine 300 euro per maand en dat "voordeel" wordt iedere maand steeds een beetje minder. EN niet te vergeten, ik blijf met een restschuld van 200k zitten!

Onder aan de streep heb ik dan (wederom afhankelijk van de rente) een kleine 80k netto minder uitgeven, maar blijf ik wel zitten met een restschuld van 200k.

Nu denk ik dat die restschuld niet zo'n probleem zal zijn, aangezien ik geen nut zie om een hypotheek volledig af te lossen binnen 30 jaar. Ik verwacht binnen die termijn toch wel weer een keer te verhuizen en anders is een nieuwe hypotheek (met een onderpand van 400k) ook niet zo'n probleem.

Voordat ik aan alle kanten straks "gecorrigeerd" wordt, het gaat even om een snelle berekeningen, waarbij ik geen rekening heb gehouden met de afbouw van HRA en eventueel tussentijdse extra aflossingen. De berekening is alleen even een indicatie om te zien wat in grote lijnen "bespaard" kan worden (met een restschuld als gevolg!).

[euchromatic]

ASS-Ware schreef op dinsdag 25 oktober 2016 @ 19:01:
[...]

Plus, en dat is lastiger, stel dat je 50K af hebt gelost, en daarna wil je een ander huis kopen en dat andere huis is duurder, dan kun je die 50K er wel weer bijlenen, maar daarvan is ook de rente niet meer aftrekbaar.

Maar over wat je niet hoeft bij te lenen betaal je ook geen rente. Niet vreemd dat de bank je daar voor waarschuwt: het kost ze geld. Eigen geld is meestal het goedkoopst.

[GrooV]

Volgens mij geldt de HRA voor de volledige hypotheek, niet per leningdeel. Dus je kan wel Annuitair en Lineair combineren (heb ik ook) maar niet icm aflossingsvrij. Enige optie zou zijn om een hypotheek af te sluiten voor 50% en een lening/hypotheek voor de andere 50%, beide ook voor 50% van het onderpand maar ik denk niet dat je een bank zal vinden die daar in mee gaat.

[BastaRhymez]

GrooV schreef op woensdag 26 oktober 2016 @ 11:17:
Volgens mij geldt de HRA voor de volledige hypotheek, niet per leningdeel. Dus je kan wel Annuitair en Lineair combineren (heb ik ook) maar niet icm aflossingsvrij. Enige optie zou zijn om een hypotheek af te sluiten voor 50% en een lening/hypotheek voor de andere 50%, beide ook voor 50% van het onderpand maar ik denk niet dat je een bank zal vinden die daar in mee gaat.

Ik kan hier dus niks over vinden, vandaar dit topic
Maar jij denkt dus dat het niet mogelijk is.

[André]

BastaRhymez schreef op woensdag 26 oktober 2016 @ 11:29:
[...]


Ik kan hier dus niks over vinden, vandaar dit topic
Maar jij denkt dus dat het niet mogelijk is.

Op https://www.eigenhuis.nl/hypotheken/hypotheekrenteaftrek:

Vanaf 1 januari 2013 zijn de voorwaarden voor renteaftrek aangescherpt. U mag de rente over nieuwe eigenwoningschulden alleen aftrekken als de eigenwoningschuld (lening waarover u de hypotheekrente mag aftrekken) volledig en binnen 360 maanden (30 jaar) minimaal annuïtair wordt afgelost. Deze verplichting moet zijn opgenomen in de leenovereenkomst wat meestal de hypotheek zal zijn.

Dus als een deel aflossingsvrij is, zou je als je dit zo leest helemaal geen recht hebben op HRA.

[LennG]

Uit de memorie van toelichting blijkt dat De beoordeling voor de eigenwoningschuld per leningsdeel plaats vindt. Dit is dus wel mogelijk.

Realiseer je echter wel dat je dit achteraf niet meer kan repareren, waarmee aftrek voor dat leningsdeel (hoogte van betreffend bedrag) voorgoed kwijt is.

[BastaRhymez]

LennG schreef op woensdag 26 oktober 2016 @ 21:22:
Uit de memorie van toelichting blijkt dat De beoordeling voor de eigenwoningschuld per leningsdeel plaats vindt. Dit is dus wel mogelijk.

Realiseer je echter wel dat je dit achteraf niet meer kan repareren, waarmee aftrek voor dat leningsdeel (hoogte van betreffend bedrag) voorgoed kwijt is.

Heb je daar ook een linkje oid van waar dit staat?

[LennG]

https://www.rijksoverheid...andeling-eigen-woning.pdf

Pagina 5, eerste voorbeeld