Zonnepanelen (en boiler) aanschaffen; lening of hypotheek?

[ReSpawN]

Hooggeëerde Tweakers,

Wij gaan begin 2017 verhuizen naar Deventer en gezien we op het punt staan om de hypotheek aan te vragen rest ons nog de vraag of we de zonnepanelen bij in de hypotheek moeten meefinancieren. Een vriend van ons heeft dat wel gedaan maar die heeft een behoorlijk lagere hypotheek en rente (2.6%). Wij sluiten de hypotheek tegen circa 2.8% bij Hypotrust af. We zijn inmiddels op de hoogte dat we het bedrag mee kunnen financieren een bouwdepot specifiek voor de zonnepanelen en boiler maar of dat slim is weten we niet.

We hebben voor zover ik het kan zien een aantal opties:

1. Meefinancieren in hypotheek
2. Een lening aanvragen via IkInvesteerSlim.nl
3. Via een nieuw energiecontract afsluiten (volgens mij betaal je dan alsnog de panelen zelf?)
4. Een energiebesparingslening afsluiten

In de eerste instantie vind ik de hypotheek het beste omdat we daar 2.8% rente hebben en de maandelijkse kosten behoorlijk lager zijn, los van dat de rente aftrekbaar is en geen gigantische afsluitkosten met zich meebrengt (~102 euro t.o.v. een hypotheek zonder). Zo om en nabij wordt de hypotheek per maand €23 euro duurder, waarvan in het begin natuurlijk meer rente afgetrokken kan worden (annuïtair) en je per jaar iets meer betaald, netto.

De tweede optie begint ook interessant te worden met wat ik hier op Tweakers lees. Ik kom alleen via de SVN website terug op IkInvesteerSlim (vieze doorsluis site). Het verschil tussen Stimuleringsregeling en Energiebespaaringslening is mij ook nog niet helemaal duidelijk. Zijn er hier mensen die er ervaring mee hebben?

Ik hoorde tevens via via dat je bij een energiecontract ook zonnepanelen kan krijgen. Bij E.ON en GreenChoice ben ik nu aan het informeren maar wat ik zo 1-2-3 kan achterhalen wordt ik gewoon gebounced naar een KiesZon leverancier die dus gewoon z'n eigen factuurtje zal sturen? Inbegrepen was denk ik ook te mooi om waard te zijn maar een korting was wel mooi meegenomen geweest. Mis ik hier wat?

De laatste optie is de mooie IkInvesteerSlim website. Daar zou ik 75% van het bedrag kunnen spenderen aan zonnepanelen en de overige 25% moet naar "andere" energiebesparende maatregelingen. Ik vind het prima om daar van de zonneboiler te doen en HR++ beneden te installeren, echter is het maanbedrag dan zo hoog dat het zichzelf niet of nauwelijks terugverdient OF de maandelijkse lasten drukt. Ook de aflostermijn wordt door de aanschafkosten van enkel de zonnepanelen zo hoog dat je in het hogere segment terecht komt . Voor de offerte van €5.500 euro moet ik 7.400 euro lenen tegen 1,90% rente, 10 jaar lang met €67,76 euro per maand. Kortom, meer dan 3 keer zoveel dan via de hypotheek. Leen ik €4.999 dan zit ik aan 7 jaar vast en moet ik zelf 2300 euro bijspringen om alles rond te krijgen. Kortom, niet echt een optie.

Los van dat dit een grote lange vraag is hoop ik ook dat anderen er wat aan hebben. Mocht ik het verkeerd hebben, corrigeer me waar nodig!
Ik zie erg uit naar jullie antwoord/advies.

[ Voor 0% gewijzigd door ReSpawN op 19-10-2016 12:30 . Reden: Even een mooie starter! ]

[Mattie112]

Tja ik kan eigenlijk maar 1 ding zeggen:

LET OP! GELD LENEN KOST GELD!

Waarom niet 2 jaartjes sparen en het dan zelf betalen?

[Rhaelak]

Het mooiste is met eigen middelen financieren. Wij hebben daarvoor gekozen in plaats van een badkamer verbouwing (die nu ook weer in zicht komt door subsidie ZB, btw teruggave PV én de maandelijkse besparing).

Maar goed mocht je het willen financieren dan zou ik het via de hypotheek doen of via een energiebesparingslening.

Maak er een business case van zou ik zeggen. Kijk naar wat het je kost en wat je ermee bespaart per jaar.

Via je hypotheek kan je in ieder geval je PV panelen helemaal financieren.

[cyberstalker]

Indien Deventer de mogelijkheid heeft voor een duurzaamheidslening is dat voordeliger dan in de hypotheek opnemen. De rente is een stuk lager en je kunt het nog steeds gewoon aftrekken.

[ReSpawN]

*Baalt er van dat er geen MultiQuote is*

Mattie112 schreef op woensdag 19 oktober 2016 @ 13:21:
Tja ik kan eigenlijk maar 1 ding zeggen:

LET OP! GELD LENEN KOST GELD!

Waarom niet 2 jaartjes sparen en het dan zelf betalen?

You have totally right. De manier waarop ik het zie is zo: ik kan via de belastingdienst 980 euro terugvangen via de BTW regeling. De lening KOST via Nationaal Energiebespaarfonds 1000 euro. Snel verdient, toch?
Los van dat, liever uit eigen middelen inderdaad, maar ik zoek een lage maandlast.

Rhaelak schreef op woensdag 19 oktober 2016 @ 13:33:
Het mooiste is met eigen middelen financieren. Wij hebben daarvoor gekozen in plaats van een badkamer verbouwing (die nu ook weer in zicht komt door subsidie ZB, btw teruggave PV én de maandelijkse besparing).

Maar goed mocht je het willen financieren dan zou ik het via de hypotheek doen of via een energiebesparingslening.

Maak er een business case van zou ik zeggen. Kijk naar wat het je kost en wat je ermee bespaart per jaar.

Via je hypotheek kan je in ieder geval je PV panelen helemaal financieren.

Eens, dat zou ik ook zo doen. Enige wat ik dan wel zie: ik spaar geld uit, ik investeer het in 1 keer in zonnepanelen en verdien het per maand ~60 euro terug? Dan middel ik het liever via de hypotheek, of moet ik dat anders zien?
Dit huis heeft echter t.z.t. wel écht een nieuwe keuken en later ook badkamer nodig. Allemaal nog niet per direct maar 3-4 jaar moet toch wel een keer tijd worden.
Waarom noem je specifiek PV panelen bij een hypotheek?

Wat voor subsidie ZB(?) praat je over? BTW teruggave is natuurlijk eenmalig.

cyberstalker schreef op woensdag 19 oktober 2016 @ 13:39:
Indien Deventer de mogelijkheid heeft voor een duurzaamheidslening is dat voordeliger dan in de hypotheek opnemen. De rente is een stuk lager en je kunt het nog steeds gewoon aftrekken.

Deventer heeft helaas die duurzaamheidslening niet meer.

Voor allen; dit is wat ik krijg bij het Energiebespaarfonds (75% naar de zonnepanelen, overige 25% verplicht naar een zonneboiler/HR++/spouwisolatie):

[ Voor 4% gewijzigd door ReSpawN op 19-10-2016 13:59 ]

[Richh]

Tegenwoordig leveren zonnepanelen (en ik denk dat het voor een boiler niet anders is) niet bijzonder veel op.

Dan mag 2,8% lenen wel 'goedkoop' zijn, het is op een bedrag van 5000 euro (aan investering) toch zo'n 140 euro per jaar aan extra kosten.

Mocht je dat bedrag nou op de bank hebben staan tegenover 0,2% rente, ja, dan zou je erop kunnen gokken dat zonnepanelen een beter rendement opleveren. Ook dan verwacht ik echt niet dat het een vetpot is, maar wel een leuke stap naar lagere maandlasten. Op dit moment doe je dat teniet met je rentebedrag. Dan kan je denken 'ik leen het gratis omdat ik dat rentebedrag ongeveer terug kan vragen van de belastingdienst' - maar het enige wat je zo eigenlijk doet is je energierekening vooruit betalen.

[ReSpawN]

Richh schreef op woensdag 19 oktober 2016 @ 13:59:
Tegenwoordig leveren zonnepanelen (en ik denk dat het voor een boiler niet anders is) niet bijzonder veel op.

Dan mag 2,8% lenen wel 'goedkoop' zijn, het is op een bedrag van 5000 euro (aan investering) toch zo'n 140 euro per jaar aan extra kosten.

Mocht je dat bedrag nou op de bank hebben staan tegenover 0,2% rente, ja, dan zou je erop kunnen gokken dat zonnepanelen een beter rendement opleveren. Ook dan verwacht ik echt niet dat het een vetpot is, maar wel een leuke stap naar lagere maandlasten. Op dit moment doe je dat teniet met je rentebedrag. Dan kan je denken 'ik leen het gratis omdat ik dat rentebedrag ongeveer terug kan vragen van de belastingdienst' - maar het enige wat je zo eigenlijk doet is je energierekening vooruit betalen.

Precies. Dat is dus ook waarom ik de kijk van anderen er op wil. Het lijkt allemaal financieel zo simpel maar dat is het natuurlijk niet. Ik lees heel veel gemengde verhalen maar het uiteindelijke doel van mij is: lagere maandlasten (en stiekem een beetje vet om dat aan mijn domotica systeem te koppelen/het hebben van zonnepanelen).

Wel rentebedrag doel je precies op? Die van het fonds of die van de hypotheek? Sowieso is die berekening me niet helemaal logisch. Je lost een X bedrag af en je betaald een X bedrag rente. Omdat het annuïtair is los je uiteindelijk meer af dan dat je aan rente betaald, dus hoe kan ik dan de beste weg uitkiezen.
't Begint er op te lijken dat de echte beste manier uit eigen middelen is, maar dat is vanaf dag 1 niet te realiseren.

[Mattie112]

Jah, kijk mijn lenen kost geld is natuurlijk mooi kort door de bocht, het is puur een rekensommetje. Bij je hypotheek moet je er rekening mee houden wat je (extra) betaald over je panelen over 30 jaar. En kijk vooral ook als je dat maandbedrag spaart hoe lang het dan duurt voor je je panelen kan plaatsen, allicht 50% lenen en 50% sparen? Het geld wat je met PV bespaard op je energie gebruiken om extra af te lossen kan interessant zijn natuurlijk.

€5000 lenen kost je €25 per maand zeg je? Naja stop je de BTW meteen terug in je hypotheek dan gaat dat bedrag dus al snel naar beneden. Bespaar je daarna €50 per maand op je energie? Nou dan doe je nog ~7 jaar over het aflossen. Alleen die €5000 kost je natuurlijk uiteindelijk meer eurie's door rente daar moet je rekening mee houden

[ReSpawN]

Wat bedoel je specifiek met PV?

Verder, inderdaad, 50/50 zou misschien een aanzienlijk beter idee zijn maar dat zit er op dit moment niet in. Als ik reken via de hypotheek waarvan 20 jaar rentevast is, best case scenario is de hypotheek qua rente (met de zonnepanelen er in) netto circa €10.800,- euro duurder op 30 jaar. (via BerekenHet). Dan wordt het al aanzienlijk oninteressant, want over 20 jaar, wat redelijk de max is voor panelen, is het €360 euro per jaar, oftewel €7.200,- voor 20 jaar.

Simpel gezegd bereken ik mijn verbruik o.b.v inflatie op de kWh prijs en de verminderde efficiëntie van de panelen. Voor mij voorgerekend is dat ik ongeveer 3200 Wp ga krijgen waarvan met schaduwcorrectie 2900 overblijft. Nu pak ik daar 90% van en werk ik per jaar met een vermindering van 1%.
Daar komt per jaar een besparing van €550 t.o.v. 'grijze' stroom uit wat over 20 jaar genomen leidt tot ongeveer €13.000,- besparing. Over 10 jaar, wat ik schappelijker acht dan 20 jaar is het ongeveer €6.000,-.

Kortom, als ik de totale kosten v/d hypotheek (€10.800) over 20 jaar (€7.200) uitreken schiet ik bij de panelen, in de hypotheek, er €1200 euro bij in. Pas bij 30 jaar heb je ze écht terugverdient gezien de hypotheek t.o.v. de energiekosten. Ook de BTW terugvragen is dan een deuk in een pakje boter.

Klopt dit een beetje wat ik hier uitreken?

[Rhaelak]

MarkReSpawN schreef op woensdag 19 oktober 2016 @ 13:56:

[...]


Eens, dat zou ik ook zo doen. Enige wat ik dan wel zie: ik spaar geld uit, ik investeer het in 1 keer in zonnepanelen en verdien het per maand ~60 euro terug? Dan middel ik het liever via de hypotheek, of moet ik dat anders zien?
Dit huis heeft echter t.z.t. wel écht een nieuwe keuken en later ook badkamer nodig. Allemaal nog niet per direct maar 3-4 jaar moet toch wel een keer tijd worden.
Waarom noem je specifiek PV panelen bij een hypotheek?

Wat voor subsidie ZB(?) praat je over? BTW teruggave is natuurlijk eenmalig.

Er is sinds begin dit jaar een subsidiepot vanuit de overheid voor o.a. zonneboilers en warmtepompen. Kijk anders even bij rvo.nl/isde

Verder zijn er onlangs ook nog andere subsidiemogelijkheden bekend gemaakt voor o.a. spouwmuurisolatie, HR++ of HR+++ glas, met of zonder kozijnen, isolerende voordeuren, douche WTW, inregelen CV installatie, dakisolatie enz enz.

De subsidies kunnen flink oplopen als je een combinatie ervan doet.

Hoeveel je gaat besparen met je PV panelen hangt natuurlijk ervan af hoeveel je installeert, wat het kost en wat de lening kost. Dat moet je zelf maar uitrekenen

[Speedy-Andre]

Ik mis nog iets in het 'verdienmodel'
Vanaf 2020 is het mogelijk dat het salderen wordt versoberd, je krijgt dan niet meer de volle prijs incl. btw voor de opgewekte stroom.
In 2017 wordt bepaald wat er gaat veranderen, daar valt nu nog niets over te zeggen.
Met dat in gedachte is elke cent die je in een lening stopt eigenlijk zonde.
Je kan wel proberen om voor die tijd de lening af te lossen, dan heb je het renteverlies en de lasten niet meer.
Extra aflossen zonder boetes of kosten kan bij veel hypotheken, let daar op voor je tekent

[ReSpawN]

Is je winst, los van salderen, al niet alle 'gratis' kWh die je opwerkt en verbruikt t.o.v. uit de meterkast trekt? Elke zonne-kWh die ik gebruik is €0,17-0,22 minder naar een energieleverancier. Kortom, daar begint het feest, toch? Ik ga met de hoeveelheid panelen die ik op de woning kan zetten geen neutrale woning creëren.

Ik begin door het goede advies minder enthousiast te worden over het in de hypotheek verwerken, moet ik zeggen. Misschien dan toch maar even de tandjes op elkaar en sparen... hm. Ik ga hoe dan ook de subsidies via het RVO nakijken.

[RocketKoen]

MarkReSpawN schreef op woensdag 19 oktober 2016 @ 16:50:
Is je winst, los van salderen, al niet alle 'gratis' kWh die je opwerkt en verbruikt t.o.v. uit de meterkast trekt? Elke zonne-kWh die ik gebruik is €0,17-0,22 minder naar een energieleverancier. Kortom, daar begint het feest, toch? Ik ga met de hoeveelheid panelen die ik op de woning kan zetten geen neutrale woning creëren.

Ik begin door het goede advies minder enthousiast te worden over het in de hypotheek verwerken, moet ik zeggen. Misschien dan toch maar even de tandjes op elkaar en sparen... hm. Ik ga hoe dan ook de subsidies via het RVO nakijken.

De meeste mensen gebruiken energie savonds en in de winter. En je wekt het meeste op overdag en in de zomer. Daarom is salderen heel belangrijk.
Dag-avond kun je nog overbruggen met een powerwall ofzo. Maar een "nul verbruik" huis dat in de zomer een buffer opbouwt voor in de winter werkt dan niet meer.

Wat het originele probleem betreft: Ik zou nu alvast de investering doen die wel zin heeft. Namelijk alvast loze leidingen of elektriciteitskabels laten leggen van je dak naar je meterkast. Dat is tijdens de bouw namelijk een heel stuk praktischer dan achteraf.
En dan gewoon even sparen totdat je de zonnepanelen zonder lening kan kopen.

[ReSpawN]

RocketKoen schreef op woensdag 19 oktober 2016 @ 16:56:
[...]Namelijk alvast loze leidingen of elektriciteitskabels laten leggen van je dak naar je meterkast. Dat is tijdens de bouw namelijk een heel stuk praktischer dan achteraf.

Helaas betreft het een bestaande koopwoning.

[Speedy-Andre]

Je hebt ongeveer 30% 'winst' omdat de opgewekte stroom deels direct je huis in gaat, dat deel kost je niets dus feitelijk bespaar je dat al zonder dat je saldeert.
De andere 70% die je opwekt gaat door de meter en wordt gesaldeerd.
Hierdoor zal de schade van verminderd salderen in de toekomst nog meevallen.

[RocketKoen]

MarkReSpawN schreef op woensdag 19 oktober 2016 @ 16:57:
[...]

Helaas betreft het een bestaande koopwoning.

Oh, omdat je het over een bouwdepot had dacht ik nieuwbouw.
Dan zou ik gewoon lekker wachten.
Zonnepanelen zijn een prima investering, maar het sommetje wordt al snel minder rooskleurig als je rente moet betalen over de aanschafkosten.

[Atomic2005]

RocketKoen schreef op woensdag 19 oktober 2016 @ 18:06:
[...]

Oh, omdat je het over een bouwdepot had dacht ik nieuwbouw.
Dan zou ik gewoon lekker wachten.
Zonnepanelen zijn een prima investering, maar het sommetje wordt al snel minder rooskleurig als je rente moet betalen over de aanschafkosten.

Als hij 5000euro leent voor de zonnepanelen a 2,8% is 140 per jaar.
Zeg dat ze 1,30per Wp kosten, = 3850Wp x17cent = 646euro besparing per jaar op elektra per jaar.

=510euro besparing per jaar. Is meer dan 10% rendement.

En het duurt nog 3jaar tot het 2020 is. Dus tegen die tijd heb je al meer dan 1500euro van je 5k investering terugverdient. Blijft er nog 3500over. En besparing blijft....

Lijkt (mij) een simpele rekensom.

[migjes]

MarkReSpawN schreef op woensdag 19 oktober 2016 @ 16:57:
[...]

Helaas betreft het een bestaande koopwoning.

ik kan niet in je leven kijken. (nog dat ik dat wil )
maar alles is altijd heel erg persoonlijk.

ik en een vriend hebben 7,5 jaar geleden een woning gekocht.
mijn vriend had een top hypotheek voor het huis + notaris + overdrachts belasting en eigenlijk alle kosten die er bij kwamen.
ik had een kale hypotheek(voor een huis onder mijn budget, ik had 50k€ hoger kunnen gaan.) en heb zelf alle extra kosten betaald. (ongeveer 10k€)
ik moet nog 2,5 jaar en heb de hele hypotheek afgelost, vriend heeft het huis moeten verkopen met verlies en heeft nog een rest schuld van 40k€.
zo vreemd kan het gaan met hypotheken en huizen.

dit zegt nog niks over jouw situatie, alleen dat balletjes vreemd kunnen rollen.

als je extra geld wil investeren in het huis is dat niet heel dom.
PV op het dak levert over het algemeen wel het meeste geld op, maar is ook het risico volst.
die zie ik liever gedaan worden met eigen geld.
(dit hangt vast aan regeltjes die door de politiek worden opgesteld, niet iets waar je zo maar 30jaar van uit kunt gaan dat het zo blijft.)

een zonneboiler levert minder geld op, maar is wel een waarde vermeerdering van het huis.
dus bij een gedwongen verkoop heb je een grotere kans dat het nog wat oplevert.

dit geld ook voor de meeste isolatie zaken, zoals beter glas(hr++ of liever nog meer +jes.)
of een warmte pomp installeren (kun je ook een leuke subsidie voor krijgen.)

dus liever PV van eigen geld doen, vanwege de risico's.
maar als je wil dan kun je isolatie, beter glas of zonneboiler etc etc ... wel via een lening of hypotheek doen.
(en check wat je allemaal gesubsidieerd kunt krijgen, bij rijk/gemeente/provincie )

[ReSpawN]

Uiteindelijk hebben we besloten, ook dankzij menig advies via hier en 'offline', dat we het zelf gaan betalen naar een aantal maand. Kortom, 't eerste jaar even uitzitten en kijken wat we daadwerkelijk verbruiken en vervolgens in begin 2018 paneeltjes er op leggen.

Dit voornamelijk omdat het via de Hypotheek eigenlijk nog meer geld kost, ongeacht of je maandlasten minder zijn. Ook de financieringen zijn absoluut niet aantrekkelijk, lage rente of niet.

Iedereen bedankt voor jullie mening/visie/advies!

[Mattie112]

Klinkt goed, en inderdaad heeft ook een voordeel dat je precies weet wat je gebruik is, kan je perfect "op maat" panelen plaatsen over een jaartje. Als je het leuk vind om alvast te beginnen kan je natuurlijk ook even 1 of 2 (2e hands)paneeltjes op het schuurdak neerleggen voor een paar euro