Aflossingsvrije hypotheek; aflossen of oversluiten?

[peacelord]

Beste mede Tweakers,

Ik worstel met een financieel dilemma dat ik hier graag aan jullie wil voorleggen. De situatie is als volgt. Sinds 2001 genieten wij hypotheekrenteaftrek, momenteel wonen we in een woning met een marktwaarde van ca 310K. Hierop rust een aflossingsvrije hypotheek van 262K. De rente heb ik 8 jaar geleden voor 30 jaar laten vastzetten voor 4,6% dat leek toen verstandig

Op oversluiten heb ik me reeds georiënteerd. Door de lange rentevastperiode kost de bruto boete me ca 52K. Ik ga dan wel spectaculair omlaag qua rente alleen denk ik niet dat ik de terugverdientijd vd boete ( die is zo'n 8 jaar) nog in deze woning blijf wonen.

Aflossen mag ik boetevrij 10% per jaar.

Nu doet de situatie zich voor dat ik in 2017 ca. 75K verkrijg ivm een erfdeel. Mijn eerste gedachte is om vooruitlopend op het erfdeel, reeds in 2016 26K te lenen om alvast de eerste 10% boetevrij af te lossen. Weet iemand of de rente op dit consumptieve krediet dan aftrekbaar is?

In 2017 kan ik dan alsnog besluiten verder aflossen of oversluiten waarbij de oversluitboete dan weer iets lager zal zijn immers de hypotheek is dan nog 'maar' 236K

Voor aflossen pleit de structureel lagere lasten, zeker ook op de langere termijn als de bruto verplichting een netto verplichting zal gaan worden. Nadeel hierbij is wel dat het geld dat ik in de stenen steek er niet meer uitgehaald kan worden zonder dat de belastingdienst dit 'bestraft'. Immers overwaarde die bij verkoop niet in de nieuwe woning wordt gestoken is niet langer aftrekbaar. 'Elk voordeel hep z'n nadeel' zeg maar.

Mijn vraag is of jij hier eens je licht over wil laten schijnen? Hoe zit het met de aftrekbaarheid vh consumptieve krediet? Maar vooral welke afweging zou jij maken en waarom en zie ik mogelijk nog verstandige zaken over het hoofd. Alleen kom ik er niet uit, wellicht ook tijd om eens een onpartijdig adviseur te raadplegen. Aangezien goeie niet voor het oprapen liggen wou ik hier maar eens begin met het inwinnen van sound advice. Dat kan ook een tip zijn in de richting van goed onpartijdig betaald advies btw.

Dank voor de tijd die je hebt genomen om dit helemaal door te lezen!

[vanaalten]

Ik zit in een vergelijkbare situatie (op het erfdeel na dan): ongeveer half-half spaar- en aflossingsvrije hypotheek, nog 11 jaar rentevast op 4.6%. Ik zat met dezelfde vragen en heb ook hier wat antwoorden gekregen, maar het meest geruststellende was een gesprek van een uurtje met de Hypotheker. Dus dat is mijn tip: doe gewoon eens een gesprek inplannen bij de Hypotheker of vergelijkbare instantie.

Kennismakingsgesprek, gratis en er werden wat opties doorgesproken zoals inderdaad oversluiten (afgeraden ivm de boete), rentemiddeling (Schijnbaar niet zo interessant als het lijkt, tenzij je verhuisplannen hebt - maar sowieso niet mogelijk bij mijn hypotheek). Banksparen: niet interessant vanwege lage rente.

Ofwel, voor MIJ(!) is tussentijds zoveel mogelijk aflossen het meest interessant, omdat ik dan direct profiteer van minder rente betalen.

Maar nogmaals, zoek inderdaad zo'n adviseur.

[jeanj]

Het consumptieve krediet is niet aftrekbaar

Krijg je een erfdeel in 75K, of is het een schenking (als voorschot op je erfenis) die onder de nieuwe regel valt dat je 100K belasting vrij mag schenken (onder voorwaarden). Indien het laatste hoef je niet tot 2017 te wachten en kan je nu al een deel krijgen ivm de vrijstelling (er is een overgangsregeling voor schenkingen in 2016, ik kan alleen de exacte tekst niet vinden). Een ander constructie is in 2016 31k geld lenen van degene die je de 75k geeft, en het bedrag in 2017 plus rente (plus de rest) in 2017 geschonken krijgen van die persoon.

Let ook even op dat je maar 10% boete vrij mag aflossen (=31.000), tenzij de bank toestaat de schenking te gebruiken (dat was bij de vorige verruimde vrijstelling wel het geval bij bv de rabo). Dat hangt voorwaarden van de bank af, check het bij hun. Dan hoef je de gekke constructie niet te doen en los je het af als je de schenking geheel krijgt in 2017. (ik zou het wel meteen in januari doen) Als de bank dat niet wil dan kan je boetevrij 31k in 2016 doen en 31 k in 2017,.

Let wel je kan alleen van de verruimde vrijstelling gebruik maken, als je het besteed aan het huis (muv de eerste 25.449, die vrij besteedbaar, als je daar nog eerder gebruik van hebt gemaakt, ik neem even aan dat je niet eerder een eenmalige vrijstelling hebt gebuikt). Dus je hoeft die 75K niet geheel in je hypotheek te stoppen!

Zoek alles wel goed uit, ik ben geen fiscalist, ik heb e.a. ook maar bij elkaar gezocht op het intranet

Als iemand weet waar de overgangsregeling voor schenkingen in 2016 terug te vinden is, dat is voor mijn broer interessant....

[ Voor 22% gewijzigd door jeanj op 24-09-2016 13:27 ]

[phYzar]

jeanj schreef op zaterdag 24 september 2016 @ 13:15:

Let ook even op dat je maar 10% boete vrij mag aflossen (=31.000)

Nee, 26,2K (10% van originele hypotheeksom, niet van huiswaarde)

[Señor Sjon]

Dit soort financiële zaken horen in WI thuis. Move die kant op.

[Señor Sjon]

Klopt 10% van de oorspronkelijke hypotheek.

Overigens zou ik als je wil verhuizen het gros liquide houden. Je kan dan een gunstigere nieuwe hypotheek afsluiten als je eigen geld meebrengt.

[JackBol]

Señor Sjon schreef op zaterdag 24 september 2016 @ 14:11:
Klopt 10% van de oorspronkelijke hypotheek.

Overigens zou ik als je wil verhuizen het gros liquide houden. Je kan dan een gunstigere nieuwe hypotheek afsluiten als je eigen geld meebrengt.

Als hij het nu in z'n hypotheek stopt, krijgt hij het terug als overwaarde wanneer hij verkoopt.
In de tussentijd hoeft je geen hypotheekrente en vermogensbelasting te betalen.

[Rukapul]

jeanj schreef op zaterdag 24 september 2016 @ 13:15:
Het consumptieve krediet is niet aftrekbaar

Een PL of DK maakt het nog niet consumptief. Afaik kan het weldegelijk gebruikt worden als (her)financiering voor de eigen woning met behoud van aftrek.

[peacelord]

Rukapul schreef op zaterdag 24 september 2016 @ 15:36:
[...]

Een PL of DK maakt het nog niet consumptief. Afaik kan het weldegelijk gebruikt worden als (her)financiering voor de eigen woning met behoud van aftrek.

Wat is afaik?

Een eerste gesprek met de hypotheker oid is idd het proberen waard.

[JackBol]

As far as i know

[Krisp]

jeanj schreef op zaterdag 24 september 2016 @ 13:15:
Het consumptieve krediet is niet aftrekbaar.

Dit is dan ook geen consumptief krediet, maar een persoonlijke lening die gebruikt wordt voor de aankoop (financiering) van een huis. En die is wel degelijk aftrekbaar. Daarmee is het een interessante route.

Alternatief is dat je een deel een jaar later aflost. Tot 25K van een schenking mag je vrij besteden. Daarmee kun je een deel van de schenking ontvangen en later inzetten voor aflossing, zodat de boete nog verder verlaagd wordt.

Nog een ander alternatief is het kopen van een ander huis, waarmee je meestal van alle boetes af bent.

[peacelord]

Mijn huis heb ik idd te koop staan, dat scenario heeft absoluut de voorkeur.

Hoe bedoel je 25k vrij te besteden? Overigens betreft het in mijn geval geen schenking maar een erfdeel. Na de erfbelasting mag ik gelukkig alles zelf besteden 😃

[.SnifraM]

Krisp schreef op zaterdag 24 september 2016 @ 20:12:
[...]

Dit is dan ook geen consumptief krediet, maar een persoonlijke lening die gebruikt wordt voor de aankoop (financiering) van een huis. En die is wel degelijk aftrekbaar. Daarmee is het een interessante route.

Weet je dit zeker? Die lening gebruik je namelijk niet voor de aankoop\financiering van een huis maar om een hypotheek af te lossen waarmee je het huis reeds gekocht\gefinancierd hebt. Ik vraag mij dus af of je die mag aftrekken.

[Rukapul]

Die lening vervangt de bestaande lening. Dat mag gewoon.

[Krisp]

peacelord schreef op zaterdag 24 september 2016 @ 20:21:
Mijn huis heb ik idd te koop staan, dat scenario heeft absoluut de voorkeur.

Hoe bedoel je 25k vrij te besteden? Overigens betreft het in mijn geval geen schenking maar een erfdeel. Na de erfbelasting mag ik gelukkig alles zelf besteden 😃

Dan vervalt mijn tweede opmerking, en moet je hooguit uitrekenen wat goedkoper is: in 2016 lenen en daarmee al een deel aflossen, of wachten tot 2018. Ik gok dat een PL goedkoper is, mits je zo laat mogelijk in 2016 de PL afsluit. Vraag voor de zekerheid even na bij je hypotheekverstrekker wat de uiterste datum is om in 2016 op jouw hypotheek af te lossen. Mogelijkerwijs is dat eind november al.

Ik was even verward doordat je het erfdeel min of meer 'gepland' hebt, maar dat komt door mijn interpretatie.