Nieuwe werkgever, zelf pensioen regelen

[Donderpoes]

Vandaag heb ik mijn handtekening geplaatst onder een contract bij een nieuwe werkgever. Het lijkt mij een leuke uitdaging waar ik nog veel in kan groeien. Er is alleen een maar, ik zal moeten voorzien in mijn eigen pensioen, daar de nieuwe werkgever hier niet in voorziet.

Bij mijn huidige werkgever en degene daarvoor had ik pensioen voorzieningen vanuit de werkgever.

Zelf heb ik nog weinig verstand van pensioenen en ben daarom op zoek naar informatie / advies.

Eigenlijk is mijn eerste vraag, kunnen jullie mij een goede pensioen adviseur aanraden in omgeving Rotterdam?

Verder heb ik zelf al wat onderzoek gedaan en ben een aantal opties tegengekomen.
Ik zag dat je bv bij brand New day, of brightpensioen een bedrag kan opbouwen en uiteindelijk hiervan een inkomen kan aanschaffen. Ook kan ik gaan banksparen of een lijfrente afsluiten.
In sparen of beleggen in box 3 heb ik denk ik geen interesse.

Kunnen jullie mij op weg helpen hoe ik kan bepalen wat voor mij de beste optie is?

Verder kom ik er ook niet helemaal uit hoeveel ik maandelijks zou moeten inleggen. Volgens wat proefberekeningen zou ik met ~300 euro per maand op een uitkering van pakweg 1700 euro netto uitkomen. Maar bij andere proefberekeningen was dit weer anders.

Ook weet ik dat ik bij mijn huidige werkgever naarmate ik ouder word een steeds groter percentage zelf bij moet gaan leggen. Dien ik hier ook rekening mee te houden als ik zelf mijn pensioen regel? Of kan ik maandelijks hetzelfde bedrag blijven betalen als ik voor het gemak even aanneem dat mijn salaris niet meer veranderd?

Ik word over een aantal dagen 31 jaar, bouw pensioen op vanaf mijn 24e of 25e.

Het bruto maandsalaris wat ik ga verdienen is :

Members only: salaris

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Ik krijg geen 13e maand, wel vakantiegeld 8%.

[bombadil]

Zeer complexe materie pensioenen, alsof men het opzettelijk zo moeilijk mogelijk maakt. Het voordeel van zelf regelen is dat je nog enig overzicht houdt, banksparen klinkt mij interessant omdat je zo min mogelijk verborgen premies & percentages aan bemiddelaars kwijtraakt.

Ook die goede adviseur kan zomaar vele maanden inleg aan kosten meebrengen. Ik zou eens bij de PZ afdeling van de nieuwe werkgever navragen, immers alle nieuwe personeelsleden hebben dit probleem.

Donderpoes schreef op woensdag 31 augustus 2016 @ 00:36:
Ook weet ik dat ik bij mijn huidige werkgever naarmate ik ouder word een steeds groter percentage zelf bij moet gaan leggen. Dien ik hier ook rekening mee te houden als ik zelf mijn pensioen regel? Of kan ik maandelijks hetzelfde bedrag blijven betalen als ik voor het gemak even aanneem dat mijn salaris niet meer veranderd?

De term is "leeftijdsafhankelijke eigen bijdrage", dit is m.i. niet verplicht als je het zelf regelt.

[Chief]

Donderpoes schreef op woensdag 31 augustus 2016 @ 00:36:
Vandaag heb ik mijn handtekening geplaatst onder een contract bij een nieuwe werkgever.

Gefeliciteerd!

Het lijkt mij een leuke uitdaging waar ik nog veel in kan groeien. Er is alleen een maar, ik zal moeten voorzien in mijn eigen pensioen, daar de nieuwe werkgever hier niet in voorziet.

Bij mijn huidige werkgever en degene daarvoor had ik pensioen voorzieningen vanuit de werkgever.

Zelf heb ik nog weinig verstand van pensioenen en ben daarom op zoek naar informatie / advies.

Eigenlijk is mijn eerste vraag, kunnen jullie mij een goede pensioen adviseur aanraden in omgeving Rotterdam?

Verder heb ik zelf al wat onderzoek gedaan en ben een aantal opties tegengekomen.
Ik zag dat je bv bij brand New day, of brightpensioen een bedrag kan opbouwen en uiteindelijk hiervan een inkomen kan aanschaffen. Ook kan ik gaan banksparen of een lijfrente afsluiten.
In sparen of beleggen in box 3 heb ik denk ik geen interesse.

Kunnen jullie mij op weg helpen hoe ik kan bepalen wat voor mij de beste optie is?

Je hebt grofweg de volgende keuzes:

1. Zelf sparen/beleggen
2. Banksparen = pensioensparen
3. Lijfrente

1. Voordelen: flexibel, doorgaans goedkoper. Niet doen als je weinig/geen verstand van beleggen hebt en/of weinig discipline hebt om periodiek geld weg te zetten. Geen fiscaal voordeel en op het moment dat je boven de vrijstelling in box 3 komt zelfs fiscaal nadelig

2. Over het algemeen lager rendement dan bij 1 omdat het vergelijkbaar is met spaarrente (wat lager verwacht rendement heeft dan bijvoorbeeld aandelen). Voordelen: transparanter dan optie 3, gegarandeerde rente is mogelijk. Fiscaal vriendelijk mogelijk onder voorwaarden

3. Voordelen: is vaak incl overlijdensrisico dekking (kan je ook apart aanschaffen voor je partner indien je dat wilt). Fiscaal vriendelijk mogelijk onder voorwaarden. Gegarandeerd rendement kan hoger liggen maar heeft ook hogere kosten. Nadeel: transparantie is verbeterd maar nog steeds niet op gewest niveau

Kijk bijvoorbeeld hier: https://www.sparen.nl/pensioensparen

Verder kom ik er ook niet helemaal uit hoeveel ik maandelijks zou moeten inleggen. Volgens wat proefberekeningen zou ik met ~300 euro per maand op een uitkering van pakweg 1700 euro netto uitkomen. Maar bij andere proefberekeningen was dit weer anders.

Ja, dat komt omdat iedere site andere aannames maakt mbt verwacht rendement etc

Ook weet ik dat ik bij mijn huidige werkgever naarmate ik ouder word een steeds groter percentage zelf bij moet gaan leggen. Dien ik hier ook rekening mee te houden als ik zelf mijn pensioen regel? Of kan ik maandelijks hetzelfde bedrag blijven betalen als ik voor het gemak even aanneem dat mijn salaris niet meer veranderd?

Ik word over een aantal dagen 31 jaar, bouw pensioen op vanaf mijn 24e of 25e.

Het bruto maandsalaris wat ik ga verdienen is :

Members only: salaris

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Ik krijg geen 13e maand, wel vakantiegeld 8%.

Dat hoeft niet. Je kan ook een vast bedrag per maand inleggen. Dit bedrag ligt dan in het begin wel hoger dan in de methode die de WG hanteert maar dan kom je gemiddeld genomen op hetzelfde uit. Wat je zelf wilt. Je kan beredeneren dat je straks meer verdient en dus meer financiele ruimte hebt wat betekent dat je dan meer kan inleggen. Net wat je wilt

[gr8-jen]

Ik blijf dit topic ook even volgen. Altijd interessante kost

Donderpoes schreef op woensdag 31 augustus 2016 @ 00:36:
Vandaag heb ik mijn handtekening geplaatst onder een contract bij een nieuwe werkgever.

Van harte gefeliciteerd!

Het lijkt mij een leuke uitdaging waar ik nog veel in kan groeien. Er is alleen een maar, ik zal moeten voorzien in mijn eigen pensioen, daar de nieuwe werkgever hier niet in voorziet.

Been there, done that. Ik hoop dat jij het net als ik ziet als een kans om zelf grip erop te krijgen en te kunnen bepalen wanneer je met pensioen wil ( dus eerder dan na mijn 70ste).

Bij mijn huidige werkgever en degene daarvoor had ik pensioen voorzieningen vanuit de werkgever.

Zelf heb ik nog weinig verstand van pensioenen en ben daarom op zoek naar informatie / advies.

Eigenlijk is mijn eerste vraag, kunnen jullie mij een goede pensioen adviseur aanraden in omgeving Rotterdam?

Ik ging naar eentje vlak bij de Ikea barendrecht. Dit was eigenlijk die van mijn huidige werkgever maar ik mocht mee omdat ik vragen had. Dit was mijn eerste en geen idee hoeveel hij kost of dat het een goeie was. I kan wel vertellen wat ik er nog van weet. Misschien kun je dat gebruiken om zelf je vragen te stellen bij de adviseur.

- Hoeveel krijg je binnen per jaar en hoeveel geef je uit. (hoeveel kun je sparen)

- Wanneer wil je met pensioen (hoeveel jaren moet je ervan leven: hier krijg je dus ook de keuze tussen banksparen en verzekeren omdat het geld bij banksparen op raakt)

- Als jij er niet meer bent voordat je met pensioen kan zijn er dan mensen die opeens geld moeten verdienen? Pensioenen die ik ken hebben wel een nabestaanden verzekering maar dat is niet veel beter dan de bijstand en als het goed is totdat eventuele kinderen 18 jaar zijn. Om die reden heb ik bijvoorbeeld een verzekering bij overlijden afgesloten die genoeg is om het huis af te kopen, studiefinanciering van kinderen te betalen en studie te betalen voor mijn partner als ze nog niet werkt tegen die tijd.

Verder heb ik zelf al wat onderzoek gedaan en ben een aantal opties tegengekomen.
Ik zag dat je bv bij brand New day, of brightpensioen een bedrag kan opbouwen en uiteindelijk hiervan een inkomen kan aanschaffen. Ook kan ik gaan banksparen of een lijfrente afsluiten.
In sparen of beleggen in box 3 heb ik denk ik geen interesse.

Kunnen jullie mij op weg helpen hoe ik kan bepalen wat voor mij de beste optie is?

Nee, ik kan wel zeggen dat je kan nadenken of iedereen in je familie 100 jaar wordt . Dan kan de verzekering levenslang geld ophoesten.

Verder moet je nadenken of je bijvoorbeeld goed kan slapen met variabele rente op je hypotheek: Als je daar niet tegen kan zou ik inderdaad niet gaan beleggen want dat is voor de langere duur en je moet je hoofd koel kunnen houden als alles zakt

Verder kom ik er ook niet helemaal uit hoeveel ik maandelijks zou moeten inleggen. Volgens wat proefberekeningen zou ik met ~300 euro per maand op een uitkering van pakweg 1700 euro netto uitkomen. Maar bij andere proefberekeningen was dit weer anders.

andere vraag is: hoeveel kun je maandelijks voor ~ 40 jaar inleggen zonder dit 1 maand over te slaan. consistentie is cruciaal. Hoeveel denk je tegen die tijd aan kosten te hebben:
- inflatie vs minder kosten omdat je eisen minder hoog zijn
- is je huis afbetaald of huur je dan nog?
- is het pensioen alleen voor jezelf of ook voor een partner die (nu even) niet werkt

Welke rente werd er bij die proefberekeningen gegeven? Vind je dit reëel om dat minimaal te krijgen de komende ~ 40 jaar? Ik vond ze altijd nogal positief.

Zet het voor de grap eens neer in Excel en kijk hoeveel geld je hebt aan het eind van de rit met rente op rente. Als ik op internet kijk zie ik dat ze bedragen tonen om een pensioen af te kopen die toch al gauw beginnen bij de 3 ton als je wilt praten over een goed pensioen. Praat met je partner, adviseur of het geld dat je daarvoor krijgt voldoende is om van te leven en hoeveel je moet inleggen om op een bedrag te komen dat voldoet aan je verwachtingen. Ik zelf wil bijvoorbeeld een hoger eindbedrag krijgen.

Ook weet ik dat ik bij mijn huidige werkgever naarmate ik ouder word een steeds groter percentage zelf bij moet gaan leggen. Dien ik hier ook rekening mee te houden als ik zelf mijn pensioen regel? Of kan ik maandelijks hetzelfde bedrag blijven betalen als ik voor het gemak even aanneem dat mijn salaris niet meer veranderd?

Ik word over een aantal dagen 31 jaar, bouw pensioen op vanaf mijn 24e of 25e.

Het bruto maandsalaris wat ik ga verdienen is :

Members only: salaris

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Ik krijg geen 13e maand, wel vakantiegeld 8%.

zit je pensioen bij die maandsalaris en is dat een vast bedrag of een percentage van je loon? Dit kan je helpen met meer geld inleggen in opvolgende jaren.

Succes nog en probeer op meer plekken dan alleen hier informatie te krijgen. Je mag het natuurlijk altijd weer hier delen

[Kapotlood]

Mijn werkgever doet ook niets met pensioenregelingen, en ik heb het zelf een aantal jaar zelf uitgezocht en geregeld.

Voordeel van een pensioensopbouw via je werkgever is natuurlijk dat je werkgever (vaak) ook een deel bijlegt zodat je wat sneller spaart. Nadeel is dat je eigenlijk maar zelden de controle hebt over hoeveel, waar en hoe je dat geld spaart. Je kunt bijvoorbeeld verplicht zijn om "maar" €100 per maand van je bruto salaris te mogen sparen, of dat het allemaal wel/niet belegd wordt. Dat kúnnen nadelen zijn waar je zelf dus totaal geen controle over hebt.

Voordeel van zelf opbouwen is dat je, als je dat wenst, je totale fiscale jaarruimte kunt gebruiken om voordelig voor je aanvullend pensioen te sparen. Die fiscale jaarruimte kun je online berekenen, bijvoorbeeld via http://www.belastingdienst.nl/rekenhulpen/lijfrentepremie/

Die fiscale jaarruimte houdt niets meer in dat dát het bedrag is wat je maximaal kunt sparen voor je aanvullend pensioen én waar je via je belastingaangifte nog wat voor terug krijgt (hoeveel je terug krijgt is afhankelijk van de belastingschaal waar je in zit). Je kunt dus wel meer sparen per jaar, maar alleen het gespaarde bedrag wat binnen je jaarruimte valt is deels aftrekbaar via de belasting. De voorwaarde hiervoor is wel dat het geld dan gestort moet worden op een speciale rekening bedoelt voor aanvullend pensioen: een geblokkeerde rekening voor bijvoorbeeld banksparen.

In mijn geval spaar ik elk jaar €3000. Dit is nog ruim genoeg onder m'n fiscale jaarruimte wat ongeveer €4400 was in 2015. Die €3000 stort ik elk einde van het jaar op een Pensioenrekening op DeltaLloyd (maar dit kan natuurlijk ook Brandnewday o.i.d. zijn), en bij de belastingaangifte geef ik dat ook aan. Van die €3000 krijg ik dan ongeveer €1100-1300 terug, wat dan ongeveer in juni/juli op m'n rekening staat. Netto leg ik dus veel minder in.

Dat verschil in bruto-netto inleg is ongeveer hetzelfde als wanneer je direct uit je bruto salaris kwijt zou zijn als je het wél via je werk zou doen, even daargelaten dat een werkgever soms ook wat bijlegt. Voor mij was de keuze destijds makkelijk: ik heb liever een iets lagere inleg en 100% de controle over wat er met mijn aanvullend pensioen-geld gebeurt.

[procyon]

Mijn werkgever geeft mij ook extra verloning ipv het automatisch storten in het zwarte gat/bodemloze put dat we pensionstelsel noemen.

Mijns inziens (en ik werk binnen finance) is het economisch het beste het extra geld nu vast te leggen in je koophuis door extra af te lossen. Dit maakt het NU tastbaar.
Direct gevoilg is dat je NU minder rente gaat betalen op de grootste kostenpost die je nu waarschijnlijk hebt (je hypotheek rente).

Je huis is hoe je het ook bekijkt, tastbaar in tegenstelling tot beleggingsfondsen / pensionrekeningen / zelf beleggen / lijfsparen die "een" rendement beloven.

Natuurlijk, het kan zo zijn dat de huizenmarkt instort en je je extra aflossing verliest (als je MOET verkopen) maar dan heb je in ieder geval geen of veel minder restschuld.

[gr8-jen]

Ik hoop dat je bedoeld dat je naast alles in pensioen stoppen je ook een gedeelte kan gebruiken om af te lossen. En dan alleen als je niet later groter wilt gaan wonen en daar geld voor nodig hebt of een andere grote onkosten post.

Als de TO überhaupt een huis heeft.

[ Voor 7% gewijzigd door gr8-jen op 31-08-2016 11:54 ]

[BastaRhymez]

Donderpoes schreef op woensdag 31 augustus 2016 @ 00:36:
Vandaag heb ik mijn handtekening geplaatst onder een contract bij een nieuwe werkgever. Het lijkt mij een leuke uitdaging waar ik nog veel in kan groeien.

Gefeliciteerd met je nieuwe job!

Er is alleen een maar, ik zal moeten voorzien in mijn eigen pensioen, daar de nieuwe werkgever hier niet in voorziet.

Bij mijn huidige werkgever en degene daarvoor had ik pensioen voorzieningen vanuit de werkgever.

Zelf heb ik nog weinig verstand van pensioenen en ben daarom op zoek naar informatie / advies.

Je hebt een contract getekend, zonder inzichtelijk te hebben welk deel je daarvan opzij gaat leggen voor je pensioen?!
Ben ik nou gek, of... Als je (nog) niet weet, hoeveel je opzij gaat/wilt/moet leggen voor je pensioen, hoe weet je dan dat wat je getekend hebt ook (financieel) oké is?!
Tenzij je op je vorige werk ontslagen bent en dringend een nieuwe job nodig hebt, dan begrijp ik het. Maar als je zelf bent overgestapt en een contract hebt getekend zonder verder na te denken, tjah...

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Eigenlijk is mijn eerste vraag, kunnen jullie mij een goede pensioen adviseur aanraden in omgeving Rotterdam?

Nee, kan ik je niet bij helpen, sorry

Verder heb ik zelf al wat onderzoek gedaan en ben een aantal opties tegengekomen.
Ik zag dat je bv bij brand New day, of brightpensioen een bedrag kan opbouwen en uiteindelijk hiervan een inkomen kan aanschaffen. Ook kan ik gaan banksparen of een lijfrente afsluiten.
In sparen of beleggen in box 3 heb ik denk ik geen interesse.

Dan moet je dat laatste ook niet doen

Kunnen jullie mij op weg helpen hoe ik kan bepalen wat voor mij de beste optie is?

Je wilt niet sparen of beleggen in box 3, het andere wat je zelf bent tegengekomen is dan je andere optie... Wat moeten wij nog voor je bepalen?

Verder kom ik er ook niet helemaal uit hoeveel ik maandelijks zou moeten inleggen. Volgens wat proefberekeningen zou ik met ~300 euro per maand op een uitkering van pakweg 1700 euro netto uitkomen. Maar bij andere proefberekeningen was dit weer anders.

Het is maar net hoeveel pensioen je straks wilt ontvangen en hoe lang je van je pensioen wilt genieten...
Wil je straks 2k per maand aan pensioen of 5k? Dat scheelt nogal met wat je opzij moet leggen...
Of wil je 10 jaar lang een pensioen en verwacht je daarna te overlijden (het kan) of wil je veilig zijn en 30 jaar pensioen kunnen trekken uit je pot die je gaat opbouwen? Allemaal variabelen, waar je zelf over zal moeten nadenken.

Ook weet ik dat ik bij mijn huidige werkgever naarmate ik ouder word een steeds groter percentage zelf bij moet gaan leggen. Dien ik hier ook rekening mee te houden als ik zelf mijn pensioen regel? Of kan ik maandelijks hetzelfde bedrag blijven betalen als ik voor het gemak even aanneem dat mijn salaris niet meer veranderd?

Het is maar net wat je zelf wilt. Je kan het zelfde bedrag aanhouden, dan bouw je minder pensioen op. Je kan meer inleggen en dan meer pensioen opbouwen. Overigens hoop ik voor jou, dat je wel meer gaat verdienen!
Een werkgever gaat tegenwoordig bijna altijd uit van een middelloonregeling (het gemiddelde salaris dat je in je werkzame carrière verdiend) voor je pensioen. Vraag is of je dat wilt, of dat je straks meer (of minder) dan je gemiddelde salaris aan inkomen wilt hebben

Ik word over een aantal dagen 31 jaar, bouw pensioen op vanaf mijn 24e of 25e.

Gefeliciteerd!
Kijk eens op Mijn Pensioen Overzicht en kijk eens wat daar aan verwacht pensioen uitkomt. Dat geeft een grove schatting aan, wat je afgelopen jaren opzij hebt gelegd en wanneer je dit zou doortrekken tot aan je pensioen wat je daarna gaat krijgen. Dan kan je voor jezelf bepalen of je meer of minder wilt dan dat bedrag. Houd er dan ook rekening mee, dat je vorige werkgever(s) ook een deel hebben betaald, dus dat je de inleg die je zelf deed nog wel x2 of x3 moet doen, om op uiteindelijk dat bedrag uit te komen.

Het bruto maandsalaris wat ik ga verdienen is :

Members only: salaris

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Ik krijg geen 13e maand, wel vakantiegeld 8%.

Als je hier nog zelf pensioen van moet inleggen, heb je hiervoor OF een heel stuk minder verdiend OF je gaat er nu flink op achter uit!

[Minneyar]

Allereerst gefeliciteerd!
Ik heb twee jaar geleden het zelfde gehad. Mijn oude werkgever, detacheerder, bouwde ik netjes pensioen op, na 2 jaar over naar het bedrijf waar ik werkte niet meer. Gelukkig compenseerde de stijging in salaris dat ruimschoots. Toen heb ik geprobeerd om mij te verdiepen in zelf pensioen opbouwen, en zag ik al snel door de bomen het bos niet meer en heb ik het erbij laten zitten, niet slim, maar is gebeurt.

Nu heb ik toevallig afgelopen weken mij er weer in verdiept en uiteindelijk een bankspaarrekening geopend. Of dat voor jou ook de beste keus is hangt van jou af. Nu wil jij naar een financieel adviseur, die kan je, als het goed is, haarfijn uitleggen hoe de vork in de steel zit. Ik wilde dat toen niet doen wegens de kosten. Een paar tips:
Berekenhet.nl, hier kan je allerlei zaken uitrekenen die hiermee van doen hebben, wat je jaarruimte is, hoeveel je moet inleggen om tot een bepaald bedrag te komen, etc. Uiteraard zijn het maar indicaties, maar dan weet je in elk geval in welke grootheden je moet denken.
Als je pensioen spaart of belegt mag je dat aftrekken van de belasting, dit gaat tot een maximaal bedrag per jaar, je jaarruimte, alles wat je zo gespaard hebt is ook vrijgesteld van vermogensbelasting. Daarin tegen betekent dit dat je er niet aan mag komen tot je pensioen gerechtigde leeftijd, en je inkomsten belasting betaald op het moment dat ze gaan uitbetalen. Waarschijnlijk zit je dan in een lagere belasting schijf en is om die reden voordelig.
Je jaarruimte is een hopeloos ingewikkelde constructie, die bepaald wordt door je belastbaar inkomen en, nu komt het, de hoeveel het pensioen die je (werkgever) heeft op gebouwd in het jaar ervoor. Dus in het kort:
Het bedrag dat je max mag aftrekken van de belasting voor 2016, is afhankelijk van je belastbaar inkomen over 2016 en de pensioen inleg van 2015.
Ik neem even aan dat je in 2015 het hele jaar gewerkt hebt bij je ex-werkgever, dit betekend dat je dit en komend jaar minder kan aftrekken vanwege de pensioen opbouw bij die werkgever.

Ook kan je bij veel banken/instellingen niet zo'n rekening openen zonder een adviseur. Bij o.a. de Rabobank moet je eerst een soort toetsje doen voordat je als particulier een Bankspaarrekening kan openen. Nu ben je toch al van plan om naar een adviseur te gaan, dus dat zal niet een probleem vormen.

Succes!

[procyon]

BastaRhymez schreef op woensdag 31 augustus 2016 @ 12:04:
[...]Mijn Pensioen Overzicht en kijk eens wat daar aan verwacht pensioen uitkomt.

Ik wil niet pessimistisch overkomen maar bekijk dit eens realistisch...
Denk je nou echt dat wat daar staat ook meer enige indicatie geeft over wat je mag verwachten?

http://nl.inflation.eu/in...i-inflatie-nederland.aspx

Zie hierboven hoeveel inflatie er was. Pak daar het gemiddelde van en extrapoleer dat over 30 jaar.
Ben benieuwd hoeveel het "indicatieve pensioen" wat je nu voorgespiegeld wordt nog waard is...

Een patatje was 30 jaar geleden 1,50 gulden en nu 2,5 euro. (4 keer zo duur)
Over 30 jaar zal dat zelfde patatje wellicht 10 euro kosten. Succes dan met je indicatieve pensioen (wat nog eens bruto is ook)

Daar komt bij dat je NU al overal leest dat de dekkingsgraden niet toereikend zijn en dit wordt alleen maar erger. Tegen de tijd dat wij aan de beurt zijn krijgen we een zakcentje van de inleg terug. Over dat zakcentje mag je dan ook nog eens belasting afdragen... Wij betalen NU de uitkeringen van de mensen die nu van hun pensioen genieten, denk alsjeblieft niet dat jouw inleg netjes rendeert om over 30 jaar aan jou uitgekeerd te worden.

Ik blijf erbij, betaal je huis af want de koopsom (en je schuld) staat in een absoluut getal vast terwijl je huis mooi meegroeit met de inflatie.

[ Voor 21% gewijzigd door procyon op 31-08-2016 13:18 ]

[BastaRhymez]

procyon schreef op woensdag 31 augustus 2016 @ 13:14:
[...]


Ik wil niet pessimistisch overkomen maar bekijk dit eens realistisch...
Denk je nou echt dat wat daar staat ook meer enige indicatie geeft over wat je mag verwachten?

http://nl.inflation.eu/in...i-inflatie-nederland.aspx

Zie hierboven hoeveel inflatie er was. Pak daar het gemiddelde van en extrapoleer dat over 30 jaar.
Ben benieuwd hoeveel het "indicatieve pensioen" wat je nu voorgespiegeld wordt nog waard is...

Een patatje was 30 jaar geleden 1,50 gulden en nu 2,5 euro. (4 keer zo duur)
Over 30 jaar zal dat zelfde patatje wellicht 10 euro kosten. Succes dan met je indicatieve pensioen (wat nog eens bruto is ook)

Kijk dan ook even hoeveel de salaris de afgelopen 30 jaar zijn gestegen... 30 jaar geleden verdiende men ook relatief weinig. Volgens deze link verdiende Jan Modaal in 1970 (omgerekend naar euro's) maar zo'n € 5.559,- per jaar (!!!). In 2013 is dit al opgelopen naar € 34.500,- per jaar! Dat een patatje dus van 1,50 gulden naar 2,50 euro is gegaan is dan ook niet zo gek!

Daar komt bij dat je NU al overal leest dat de dekkingsgraden niet toereikend zijn en dit wordt alleen maar erger. Tegen de tijd dat wij aan de beurt zijn krijgen we een zakcentje van de inleg terug. Over dat zakcentje mag je dan ook nog eens belasting afdragen... Wij betalen NU de uitkeringen van de mensen die nu van hun pensioen genieten, denk alsjeblieft niet dat jouw inleg netjes rendeert om over 30 jaar aan jou uitgekeerd te worden.

Het is ook niet voor niks een indicatie. Helaas is het allemaal niet zo transparant, omdat er met de inleg naar de beurs wordt gegaan (rendementen zijn geen garantie en kunnen helaas negatief zijn), bestuurders en organisaties moeten worden betaald, inflatie moet worden gecoriggeerd, etc. etc.

Dat de dekkingsgraden nu niet toereikend zijn, zie ik (als pensioen opbouwer) niet als iets negatiefs. Het is met name vervelend voor de mensen die NU een pensioen uitkering hebben, die worden gekort.
Tegen de tijd dat ik met pensioen ga (over 41 jaar), moet ik inderdaad nog maar zien wat er in het potje zit en of het potje er uberhaubt nog is. Maar in 41 jaar kan er zo veel veranderen, dat het tegenovergestelde van nu wellicht gebeurd, dat de pensioendekkingen zo goed zijn (economie trekt aan, beurzen gaan gestaag omhoog, etc etc), dat alles weer ruimschoots wordt gecompenseerd.
Daarnaast gaat de indicatie er van uit, dat ik niet meer ga verdienen de komende 41 jaar. Eén ding weet ik wel zeker en dat is dat ik de komende jaren nog wel wat meer ga verdienen! Het zal niet met tienduizenden euro's tegelijk zijn, maar ik zit verre van mijn eindloon vandaan.

Ik blijf erbij, betaal je huis af want de koopsom (en je schuld) staat in een absoluut getal vast terwijl je huis mooi meegroeit met de inflatie.

Hier ben ik het (gedeeltelijk) met je eens! Ik doe het zelf ook. Niet alleen een (verplicht) annuïteiten hypotheek, ook tussentijds doen wij extra aflossingen omdat de rente die we betalen hoger is dan dat we krijgen. Echter, hier zit ook de grote maar aan. Onze rente is nu ook weer niet zo denderend hoog (lees: <4%), dat het ook niet onmogelijk is dat als de economie over een jaar of 5 weer is aangetrokken dat de spaarrente ook rond dat percentage kan zitten (of hoger). Vroeger (toen ik klein was ) had ik op mijn spaarrekening nog rentes van 6-8% voorbij zien komen. Ik sluit niet uit, dat we die in de toekomst ook weer zullen krijgen, ondanks dat de trend nu dalend is en we steeds dichter richting de 0,0% gaan. Vraag is dan, had je het geld dan nu niet beter op je spaarrekening kunnen laten staan (of genieten van het uitgeven) dan het aflossen en het in je stenen vast zetten. Immers, aan je overwaarde heb je ook niks zolang je in het huis woont. Terwijl geld op de rekening (tegen 6-8% rente) toch wel direct een groei effect heeft!

[Kapotlood]

En vergeet niet dat ook een huis niet in een absoluut getal "vast" staat. De hypotheek wel, het huis zelf niet. Want als je een huis hebt van €200.000 wat je later als je 't verkoopt nog steeds maar €200.000 waard is (of zelfs minder) door wat voor reden dan ook, dan maak je er in absolute euro's verlies op. Dat geldt niet voor een hypotheek, die wél in absolute getallen vast ligt.

Wat dat betreft is er maar weinig wat écht in absolute cijfers in waarde vast ligt. Rente kan lager uitvallen dan de inflatie, beleggingen kunnen in het rood zakken, huizenprijzen kunnen in elkaar zakken. Wat dat betreft is het altijd koffiedik kijken

[procyon]

joramoudenaarde schreef op woensdag 31 augustus 2016 @ 14:51:
En vergeet niet dat ook een huis niet in een absoluut getal "vast" staat. De hypotheek wel, het huis zelf niet. Want als je een huis hebt van €200.000 wat je later als je 't verkoopt nog steeds maar €200.000 waard is (of zelfs minder) door wat voor reden dan ook, dan maak je er in absolute euro's verlies op. Dat geldt niet voor een hypotheek, die wél in absolute getallen vast ligt.

Wat dat betreft is er maar weinig wat écht in absolute cijfers in waarde vast ligt. Rente kan lager uitvallen dan de inflatie, beleggingen kunnen in het rood zakken, huizenprijzen kunnen in elkaar zakken. Wat dat betreft is het altijd koffiedik kijken

Huizenprijzen stijgen al 60 jaar achtereen. (relatief kleine dipjes daargelaten)
Ik ken twee gevallen van gezinnen die in de jaren 70 een huis kochten voor 30.000 gulden dat nu 230.000 euro waard is. Hun hypotheek stond inderdaad vast op die 30.000 gulden.
Huizen verliezen geen waarde op lange termijn. Simpelweg omdat de bevolking sneller groeit dan er huizen bijkomen.

Het hele concept "pensioenfonds" zou vandaag de dag nooit geaccepteerd worden als het nu bedacht zou worden. Het is ergens vergelijkbaar met producten als woekerpolissen enz andere ondoorzichtige financiële constructies.

Wat zou werken is iets als dat er bij geboorte een persoonlijke rekening bij de Nederlandse bank (dus geen commerciële bank), waaruit je niets kan opnemen tot een bepaalde leeftijd waarop je werkgever verplicht wordt gedurende je "werkleven" een deel van je salaris netto te storten.

Dan weet je dat wat jij (of namens jou wordt ge)stort, ook echt van jou wordt (netto) en dat er gedurende 40/50 jaar met rente op rente met behulp van een transparante constructie een bepaald bedrag er gegarandeerd voor je oude dag voorziening klaar staat naast de AOW. Ga je dood op de 67e? Dan erven je kinderen dat wat er nog in de pot zit. Simpel en transparant.

Resulterend in zeer weinig overhead (pensioenfondsen zijn dan niet meer nodig en deze hebben duizenden mensen in dienst)
De overheid heeft dan ook direct veel vermogen beschikbaar en hoeft geen staatsleningen uit te geven. Iedereen blij.

Stel dat je 45 jaar lang gemiddeld 250 euro netto per maand op deze rekening stort en de overheid je (omdat het zo lang vast staat) 4% rente geeft heb je na 45 jaar werken een vermogen van 475K voor je klaar staan.

Op je 67e kan je kiezen, of je leeft van de rente die dit elk jaar oplevert (de overheid blijft je 4% geven) en heb je elke maand 1900 euro netto in je hand + AOW tot je sterft. (plus je kinderen erven de 475K vermogen)

Of je neemt meer op waardoor je vermogen elke maand slinkt.
Bijvoorbeeld 3000 netto in je hand per maand + AOW tot je 85e. Hierna is je vermogen weg en moet je het doen met AOW. (In één keer opnemen kan niet om mensen tegen zichzelf te beschermen.)

Of een gulden middenweg van bovenstaande opties.

EDIT:

Bovenstaande bestaat echter niet en zal er ook nooit komen simpelweg omdat de inleg van ons (de werkenden) vandaag keihard nodig is om de pensioen van pensioengerechtigden van nu te betalen.

Met andere worden dit piramidespel kan niet gestopt worden.
Ik hoop dat jullie zien dat dit uiteindelijk in elkaar stort, als het ons (20ers en 30ers) niet overkomt (als het onze tijd is om te 'innen'), dan zal het wel bij onze kinderen gebeuren...

Dus stop het in je huis, los die af voor je 45e, koop een tweede (of duurdere) en los deze af in de komende 20 jaar. Verkoop alles en ben financieel onafhankelijk.

[ Voor 10% gewijzigd door procyon op 31-08-2016 16:37 ]

[Kapotlood]

Wat zou werken is iets als bij geboorte een persoonlijke rekening bij de nederlandse bank (dus geen commerciële bank), waaruit je niets kan opnemen tot een bepaalde leeftijd waarop je werkgever verplicht wordt gedurende je "werkleven" een deel van je salaris NETTO te storten.

Dan weet je dat wat jij (of namens jou wordt ge)stort, ook echt van jou wordt (netto) en dat er gedurende 40/50 jaar met rente op rente met behulp van een transparante constructie een bepaald bedrag er GEGARANDEERD voor je oude dag voorziening klaar staat naast de AOW. Ga je dood op de 67e? Dan erven je kinderen dat wat er nog in de pot zit. Simpel en transparant.

Resulterend in zeer weinig overhead (pensioenfondsen hebben duizenden mensen in dienst)
De overheid heeft dan ook direct veel vermogen beschikbaar en hoeft geen staatsleningen uit te geven. Iedereen blij.

Nou, dát is inderdaad een goed idee in mijn ogen. Of er ook daadwerkelijk 4% rente op gegeven kan worden, dat geloof ik zelf niet zo vanwege de economie en het ECB, maar ik denk wel dat het een hele goede oplossing zou zijn voor de pensioenen. Jammer alleen dat de overheid (en pensioenfondsen die best een dikke vinger in de pap lijken te hebben) daar nooit mee akkoord zou gaan omdat er dan teveel mensen hun vette salaris in zouden moeten leveren.

Wat betreft stijgende huizenprijzen heb je ook gewoon gelijk denk ik, maar net als met beleggen geven resultaten uit het verleden geen garantie voor de toekomst En de inflatie in Nederland is de afgelopen jaren ook niet om over naar huis te schrijven, wat mij 't gevoel geeft dat de huidige huizenprijzen alweer tegen de grenzen van de huizenbubbel zitten.

[procyon]

joramoudenaarde schreef op woensdag 31 augustus 2016 @ 16:38:
[...]

Nou, dát is inderdaad een goed idee in mijn ogen. Of er ook daadwerkelijk 4% rente op gegeven kan worden, dat geloof ik zelf niet zo vanwege de economie en het ECB, maar ik denk wel dat het een hele goede oplossing zou zijn voor de pensioenen.

Die 4% is hoger dan de overheid nu geeft voor staatsleningen. Dat klopt. Maar het per definitie beschikbaar hebben van zoveel vermogen stelt de overheid in staat de economie enorm te stimuleren door grote investeringen te kunnen doen. Zo kunnen ze het bijvoorbeeld zelf ook weer uitlenen aan anderen voor hogere rentes in groeimarkten. Als voorbeeld, Brazilië (BB+ rating) geeft nu 12% voor 10 jarige staatsleningen. (of India 7%)

Dat de rente nu even zo laag staat is trouwens lekker voor ons, maar in 1991 was de hypotheekrente voor 10 jaar vast 9%!! (waar deze nu op 2~3% staat.)

[Raoul.TLS]

Pension opbouw is belangrijk .
Vorige werkgever betaalde 450 per maand aan pensioen . Best ruim en gunstig. Toen ik van baan veranderde kam ik er achter dat nieuwe weekgever 6 maanden geen pensioen betaalde en veel minder de helft wat ik bij me vorigewerkgever had. Gelukkig heb ik zelf een lijfrente lopen die het gat deels opvult. Maar is zeker belangrijk . Sommige mensen verkijken zich daar soms op.

[Donderpoes]

Bedankt voor jullie reacties!

Ik ga ze allemaal doorlezen en beantwoorden. Ik ben vandaag druk bezig geweest en had geen tijd om te reageren.

Ik kan wel alvast zeggen dat ik een eigen huis bezit, dus extra aflossen op mijn hypotheek is ook een optie.

En voor diegene die met sukkel op de proppen komt... Ik heb wel degelijk rekening gehouden met pensioen + deze baan bied nog wat extra's waardoor ik netto anders uitkom met dan met mijn huidige salaris. Als ik netto hetzelfde wil blijven heb ik ongeveer een ruimte van 500-600 euro om in pensioen te stoppen. Dus in mijn ogen heb ik er prima rekening mee gehouden.