Aftrekbaarheid zorgkosten en nut/noodzaak tot verzekeren

[Sdreeg]

Ik zit met het volgende, waarvan ik hoop dat iemand er zijn licht over kan laten schijnen:

Achtergrond
Ik probeer mij (met mijn partner) tot op heden zo 'licht' mogelijk te verzekeren, waar het de zorgverzekering betreft (dus maximaal eigen risico, geen aanvullende verzekeringen), in de wetenschap dat dit op jaarbasis een zeker bedrag bespaart. Het risico op plotselinge hoge kosten is er natuurlijk altijd, maar dat nemen we voor lief.

Huidige situatie
Nu zijn er dit jaar wat extra kosten geweest, zoals fysio, lenzen, ziekenhuis, etc. Mogelijk lopen sommige van die kosten in de toekomst door, zoals de fysio. Daarvoor kan natuurlijk een aanvullende verzekering worden afgesloten, maar veel aanvullende verzekeringen zijn dusdanig beperkt dat er wel flink moet worden gedeclareerd om die kosten eruit te halen (de aanvullende verzekeringen moeten zichzelf immers volledig kunnen bedruipen vanuit het perspectief van de verzekeraar en de verzekeraar is uiteraard geen filantropische instelling).

Daarnaast is een deel van de zorgkosten aftrekbaar, mits deze niet vergoed worden door een verzekering, zoals bijvoorbeeld fysio.

Vraag
Uitgaande van bovenstaande, klopt mijn aanname dat een aanvullende verzekering pas lucratief is op het moment dat de kosten hoger zijn dan de premie van de aanvullende verzekering, waarbij je ook rekening moet houden met de aftrekbaarheid voor de belasting wanneer je deze zaken niet zou verzekeren?

Tot nu toe heb ik bij mijn keuzes namelijk geen rekening gehouden met de eventuele aftrekbaarheid. Wanneer ik dat wel zou doen zou het omslagpunt van het financiële nut van een aanvullende verzekering pas bij een hoger gedeclareerd bedrag liggen, dan wanneer ik geen rekening houdt met de aftrekbaarheid.

Mogelijk zie ik nog iets over het hoofd, dan hoor ik het ook graag.

[naitsoezn]

Een verzekering neem je niet omdat het lucratief is, een verzekering neem je om een risico af te dekken. In het geval van een verzekering zou je je op het standpunt kunnen stellen dat je je niet hoeft te / moet verzekeren voor risico's die je zelf prima kunt betalen. Punt is alleen dat risico doorgaans een combinatie is van factoren "kans van optreden" en "mogelijk gevolg". Die eerste factor kan mogelijk best heel klein zijn, die tweede factor kan in sommige gevallen enorm zijn. Aan een ieder om de afweging te maken om een verzekering af te sluiten of het risico te dragen, daar is geen universeel antwoord op te geven

[ Voor 8% gewijzigd door naitsoezn op 24-08-2016 13:16 ]

[Anoniem: 26235]

Mja zonder getallen zou ik het lastig vinden zo'n vraag te beantwoorden. En iedere (gezins)situatie is weer anders. Een eenduidig antwoord is er niet.

Over het algemeen denk ik dat het niet uit kan om minimaal te verzekeren met max eigen risico en het niet vergoede deel als aftrekpost op te voeren (je hebt ook nog een drempel bij de aftrekpost). Maar er zijn altijd uitzonderingen natuurlijk.

Ik zou simpelweg beginnen om alle getallen in Excel te zetten.

[tuinïnen]

Mijns inziens verzeker je aanvullend voornamelijk voor de hoge kosten waar deze verzekeringen dekking voor bieden. Denk aan tandarts, fysio, bepaalde medicatie en zwangerschap/kraamzorg.

Bij fiscale aftrekbaarheid dien je wel rekening te houden met het drempelbedrag. Alle zorgkosten onder dit bedrag zijn niet aftrekbaar. Met een fiscaal partner is dit minimaal 256 euro (tot +/- 15.126 euro verzamelinkomen) en daarna 1,65% van het inkomen tot 40.175 euro. Boven de 40.175 euro is het € 662 + 5,75% van het bedrag boven € 40.175.

Ik denk dat wanneer je dit drempelbedrag meeneemt je al heel ergens anders op uitkomt. Blijft uiteraard wel situatie/gezondheid afhankelijk.

[Malfunctions]

Bij 1,5-2x per jaar voor controle naar de tandarts en 5-6 behandelingen bij de fysio heb ik de kosten voor de aanvullende verzekering er alweer uit.

En daar kom ik altijd wel aan. Tandarts hoort er gewoon bij wat mij betreft en door sporten heb ik elk jaar wel iets waardoor ik 3-4 weken 2x per week een half uurtje naar de fysio kan. Als je de 30 bent gepasseerd worden kleine pijntjes wat sneller zeurende pijntjes..

[One-eye864]

Malfunctions schreef op woensdag 24 augustus 2016 @ 14:30:
Bij 1,5-2x per jaar voor controle naar de tandarts en 5-6 behandelingen bij de fysio heb ik de kosten voor de aanvullende verzekering er alweer uit.

En daar kom ik altijd wel aan. Tandarts hoort er gewoon bij wat mij betreft en door sporten heb ik elk jaar wel iets waardoor ik 3-4 weken 2x per week een half uurtje naar de fysio kan. Als je de 30 bent gepasseerd worden kleine pijntjes wat sneller zeurende pijntjes..

Welke aanvullende tandartsverzekering heb jij dan? Want 2x controle komst mij 40.16 per jaar. Daar kan ik geen aanvullende verzekering voor afsluiten

[Glashelder]

Ik ook niet.. en daar komt nog eens bij dat veel aanvullende tandartsverzekering een belachelijk lage maximale vergoeding hebben. Als ik bij mijn verzekeraar kijk (AnderZorg):

Deze polis voor tandheelkunde vergoedt tot een maximum bedrag. De verzekering Tand vergoedt tandheelkundige verrichtingen voor 75% of 100% tot een maximum bedrag, afhankelijk van de gekozen verzekering € 250 of € 500

€ 250,- of € 500,- euro maximaal uitbetalen.. maar eerst € 90 opstrijken.
Je moet haast wel gek zijn om zoiets bij AnderZorg af te sluiten

[gron74]

Let ook op het volgende. Een verzekeraar MOET je accepteren in de basisverzekering, maar hoeft dit niet te doen voor een aanvullende verzekering. Op het moment dat je echt iets krijgt en je wilt je dan nog verzekeren dan is de kans groot dat het niet meer gaat lukken. Vooral bij een tandartsverzekering geldt dit. Je moet dan eerst een ' schoon gebit verklaring' (zo noem ik dat) hebben. Deze kosten betaal je zelf, mocht daar iets uit komen dan kan de verzekeraar besluiten je niet te accepteren in de verzekering. Naarmate je ouder wordt nemen de kansen op kwaaltjes ook toe. Het is en blijft koffiedik kijken.

[RemcoDelft]

naitsoezn schreef op woensdag 24 augustus 2016 @ 13:15:
Een verzekering neem je niet omdat het lucratief is, een verzekering neem je om een risico af te dekken. In het geval van een verzekering zou je je op het standpunt kunnen stellen dat je je niet hoeft te / moet verzekeren voor risico's die je zelf prima kunt betalen. Punt is alleen dat risico doorgaans een combinatie is van factoren "kans van optreden" en "mogelijk gevolg". Die eerste factor kan mogelijk best heel klein zijn, die tweede factor kan in sommige gevallen enorm zijn. Aan een ieder om de afweging te maken om een verzekering af te sluiten of het risico te dragen, daar is geen universeel antwoord op te geven

Dat geldt voor alle "normale" verzekeringen. De zorg is een uitzondering, voornamelijk omdat de overheid vrijwel alles vooral bepaald heeft.
En juist dat incalculeren van kosten maakt dat een verzekering die 300 euro per jaar kost misschien 500 euro vergoedt.

Wij hebben 1 keer het drempelbedrag voor het eigen risico bereikt. Het is raar dat veel minder noodzakelijke aftrekposten een veel lagere of zelfs geen drempel hebben, en zorgaftrek zo ver is uitgekleed.

Glashelder schreef op woensdag 24 augustus 2016 @ 14:38:
€ 250,- of € 500,- euro maximaal uitbetalen.. maar eerst € 90 opstrijken.
Je moet haast wel gek zijn om zoiets bij AnderZorg af te sluiten

Kijk eens naar Anderzorg Jong!
Laatste keer dat ik dat had was het 9 keer fysio en de goedkopere tandartsbehandelingen 75% (maar zonder beperking!).

[ Voor 14% gewijzigd door RemcoDelft op 24-08-2016 14:42 ]

[BB-One]

Ik vind het altijd weer mooi dat men er in geslaagd is om van de zorgverzekering een product heeft weten te maken waarbij men volledig voorbij gaat aan wat een verzekering eigenlijk is en warabij de consument het gevoel heeft dat hij er op kan 'verdienen'.

Hoofdregels: De verzekeraar wil er op verdienen. Het totaal betaalt per saldo meer dan er uitgekeerd wordt.
Als verzekerde 'moet' je pas iets verzekeren waarvan je de uiteindelijke kosten niet kan of wil betalen indien er iets gebeurd.
Ondergetekende heeft op basis van het voorgaande maximaal eigen risico geen aanvullende verzekering. Ben in de gelukkige omstandigheid dat ik dat in voorkomend geval kan hebben. (helaas een keer de ambulance nodig gehad... (ben je wel gelijk door je hele eigen risico heen en is de behandeling in het ziekenhuis 'gratis')
Maar onder aan de streep is het nog steeds voordelig geweest. Scheelt ook veel stress aan het einde van het jaar. Check spaarrekening-> kan ik max ER hebben -> ja; klaar. Nee--> ER aanpassen --> klaar.

[One-eye864]

Hier ook al 5 jaar maximale eigen risico. Gelukkig nog nooit meer dan 75 euro per jaar aan zorgkosten hoeven te betalen dus kan het risico wel lopen een keer die 500 euro eigen risico extra te betalen (Je bent immers in het betreffende jaar maar ongeveer 250 euro extra kwijt).

[Malfunctions]

One-eye864 schreef op woensdag 24 augustus 2016 @ 14:33:
[...]
Welke aanvullende tandartsverzekering heb jij dan? Want 2x controle komst mij 40.16 per jaar. Daar kan ik geen aanvullende verzekering voor afsluiten

Bij mij zit daar gelijk reiniging, polijsten en fluorbehandeling bij, kost normaal rond de €90 per bezoekje. Met de aanvullende verzekering betaal ik ~€100 per jaar en ben ik ook gedekt als er een keer meer moet gebeuren.

Wat mij betreft een goede deal.

[One-eye864]

Dan inderdaad geen slechte deal maar dan gaat het dus niet om 1,5 a 2 controles per jaar maar om 2 controles + 2x reiniging + 2x polijsten en 2x fluorbehandling

[Collaborator]

Tsja je hoeft maar 1 keer iets serieus mee te maken om het voor jaren mee te maken (zoals met elke andere verzekering). Zolang verzekeren er voor zorgt dat je totaal minder kwijt bent dan zonder de verzekering is het altijd de moeite waard.

[jroz2001]

Collaborator schreef op woensdag 24 augustus 2016 @ 15:16:
Tsja je hoeft maar 1 keer iets serieus mee te maken om het voor jaren mee te maken (zoals met elke andere verzekering). Zolang verzekeren er voor zorgt dat je totaal minder kwijt bent dan zonder de verzekering is het altijd de moeite waard.

Er zijn weinig 'serieuze' dingen die buiten de basisverzekering vallen.

[Rmg]

Collaborator schreef op woensdag 24 augustus 2016 @ 15:16:
Tsja je hoeft maar 1 keer iets serieus mee te maken om het voor jaren mee te maken (zoals met elke andere verzekering). Zolang verzekeren er voor zorgt dat je totaal minder kwijt bent dan zonder de verzekering is het altijd de moeite waard.

Qua basisverzekering:
Maximale eigen risico is 885.

Er zit zo'n 20 euro per maand verschil tussen minimaal en maximaal eigen risico bij dezelfde verzekeraar.

Zolang je zorgkosten onder het minimaal eigen risico blijven heb je dus 240 euro per jaar 'winst'
Tot 625 euro zorgkosten per jaar loon het nog om het maximale eigen risico te verzekeren.

Kom je daarboven dan word het pas interessant om voor een lager eigen risico te gaan kijken.

Niet al te oud, verder gewoon gezond, geen risicosporten en je kan 885 euro opvangen als het echt nodig is? Dan is is minimaal eigen risico imo geld wegflikkeren.

Heb je geen probleem gebit dan kan je een gaatje vullen en eventueel een kies trekken beter uit eigen zak betalen. voor een eventuele vergoeding van 500 euro per jaar betaal je 250 euro. 2 jaar geen problemen en je hebt je die 500 euro bespaard.

Heb je wat geavanceerder hak-breek-renovatiewerk aan je gebit dan kom je al in de verzekeringscategorieën die 40+ euro per maand kosten en je een medische toelating voor nodig hebt. En dan vergoeden ze het nog steeds maar deels.

[ Voor 8% gewijzigd door Rmg op 24-08-2016 15:41 ]

[One-eye864]

Collaborator schreef op woensdag 24 augustus 2016 @ 15:16:
Tsja je hoeft maar 1 keer iets serieus mee te maken om het voor jaren mee te maken (zoals met elke andere verzekering). Zolang verzekeren er voor zorgt dat je totaal minder kwijt bent dan zonder de verzekering is het altijd de moeite waard.

Het maximale risico wat je loopt per jaar is +/- 250 euro. Zeker als je gezond bent kan het daarom bijna altijd uit om het maximale eigen risico te nemen als je die 850 euro in 1 keer kan betalen mocht het nodig zijn.

EDIT: dit is nu mijn 6de jaar dat ik max. eigen risico heb. Stel dat ik straks terug naar huis mijn fiets onder een auto parkeer en daarmee mijn maximale eigen risico moet betalen heb ik alsnog 1000 euro (6 x 250 = 1500 - 500) bespaard in de afgelopen 6 jaar.

Rmg schreef op woensdag 24 augustus 2016 @ 15:32:
[...]

Heb je geen probleem gebit dan kan je een gaatje vullen en eventueel een kies trekken beter uit eigen zak betalen. voor een eventuele vergoeding van 500 euro per jaar betaal je 250 euro. 2 jaar geen problemen en je hebt je die 500 euro bespaard.

Vergeet ook niet dat het eigen risico alleen van toepassing is op de basisverzekering. En gaatjes vullen zit bijvoorbeeld niet in de basisverzekering dus is het eigen risico sowieso niet van toepassing!

[ Voor 43% gewijzigd door One-eye864 op 24-08-2016 16:17 ]

[Rmg]

One-eye864 schreef op woensdag 24 augustus 2016 @ 16:08:
[...]
Vergeet ook niet dat het eigen risico alleen van toepassing is op de basisverzekering. En gaatjes vullen zit bijvoorbeeld niet in de basisverzekering dus is het eigen risico sowieso niet van toepassing!

Ja precies, die 250 euro pjaar zijn de kosten voor een kleine tandartsverzekering boven op je basis

[Lethalis]

Over die aftrekbaarheid: daar geldt wel een drempelbedrag voor.

http://www.belastingdiens...ekenen/drempelbedrag_2016

Bij een redelijk inkomen is dat al gauw meer dan 1000 euro.

Het is dus eigenlijk vooral interessant als je hoge kosten maakt. Bijvoorbeeld implantaten of kronen bij een gebit. Als je dan ineens 3000 euro moet neertellen, dan is het wel fijn dat je daar 2000 euro van kunt aftrekken, maar voor de rest vraag ik me af hoe zwaar je het moet meewegen.

LET OP : Je moet ook het inkomen van evt fiscale partner meetellen

Als ik dat doe, dan wordt dat drempelbedrag al gauw meer dan 2500 euro Dus ik kan mijn implantaten zodra ik ze nodig heb helaas zelf gaan betalen.

[ Voor 14% gewijzigd door Lethalis op 24-08-2016 16:21 ]

[One-eye864]

Lethalis schreef op woensdag 24 augustus 2016 @ 16:16:
Als ik dat doe, dan wordt dat drempelbedrag al gauw meer dan 2500 euro Dus ik kan mijn implantaten zodra ik ze nodig heb helaas zelf gaan betalen.

Of je er dan wel voor verzekeren

[Lethalis]

One-eye864 schreef op woensdag 24 augustus 2016 @ 16:26:
[...]
Of je er dan wel voor verzekeren

Ik zal er een serieuze berekening op los moeten laten.

Voor de uitgebreide verzekeringen heb je immers een keuring nodig, dus ik moet kijken naar de verzekeringen die hier niet moeilijk over doen (maar ja, die dekken ook minder).

Dus dan wordt het een analyse van wat kost de verzekering en wat levert die op.

Mijn gebit is niet zo goed. Ik mis al 2 kiezen en binnenkort worden er nog 2 getrokken. Daarna nog wat vullingen. Dan is het in principe "gerenoveerd" maar zit ik wel met gaten. Afhankelijk van hoe dat gaat straks met eten zal ik daar al dan niet een oplossing voor moeten zoeken.

Ik dacht een aantal jaar geleden ook dat het handig was om het op te zeggen Bij 1 kies begreep mijn vorige tandarts er niks van. Foto van jaar ervoor was helemaal goed. Jaar later brak hij doormidden zomaar.

Zorgkosten zijn onvoorspelbaar wat dat betreft. Ik heb gelukkig een spaarpotje, maar leuk is anders.

[Sdreeg]

Bedankt voor de reacties, zo te lezen is het zeer situatiespecifiek of een bepaalde aanvullende verzekering uit kan. Meestal kan het niet uit lijkt mij.

Ik ben het ermee eens dat een aanvullende verzekering alleen afgesloten zou moeten worden wanneer je het risico zelf niet zou kunnen dragen. Dat is bij ons niet het geval, dus daarmee zijn die verzekeringen overbodig.

Verdere berekeningen met aftrekposten zijn dan eigenlijk gerommel in de marge en alleen interessant als je echt flinke kosten hebt gemaakt.

[Ankona]

One-eye864 schreef op woensdag 24 augustus 2016 @ 16:26:
[...]
Of je er dan wel voor verzekeren

Dan zal je helemaal teleurgesteld zijn. Tand verzekeringen kennen hoge premies en een lage gemaximaliseerde dekking. Je mag al snel 500 euro/jaar aftikken om voor je implantaten 1500 euro vergoed te krijgen. (en je controles en andere kosten dat jaar gaan daar ook nog vanaf)

Zelden zal een tandarts verzekering interessant zijn maar ondanks dat zijn er velen die er een nemen.

[Collaborator]

Ankona schreef op donderdag 25 augustus 2016 @ 11:19:
[...]

Dan zal je helemaal teleurgesteld zijn. Tand verzekeringen kennen hoge premies en een lage gemaximaliseerde dekking. Je mag al snel 500 euro/jaar aftikken om voor je implantaten 1500 euro vergoed te krijgen. (en je controles en andere kosten dat jaar gaan daar ook nog vanaf)

Zelden zal een tandarts verzekering interessant zijn maar ondanks dat zijn er velen die er een nemen.

Maar uh, 1500 euro vergoed krijgen voor 500 euro verzekering is toch gewoon winst, of ben ik nou gekke henkie?

[Ankona]

Dat ene jaar wel. Maar vergeet niet dat, zeker voor dit soort zwaardere verzekeringen, tanden en kiezen die al zwak zijn bij het aangaan van de verzekering uitgesloten worden. Dus even afsluiten omdat je weet dat er een implantaat aankomt is er niet bij.

[Korvaag]

jroz2001 schreef op woensdag 24 augustus 2016 @ 15:20:
[...]

Er zijn weinig 'serieuze' dingen die buiten de basisverzekering vallen.

Dat is niet geheel waar hoor. Een basisverzekering vergoedt meestal spoedeisende behandelingen in het buitenland tot maximaal het bedrag van wat het in Nederland kost. Dit kan je in het buitenland op een vakantie behoorlijk op kosten jagen als je naar landen gaat met dure zorg. Hiervoor kan je je dan weer aanvullend bij je reisverzekering verzekeren, of bijvoorbeeld een aanvullend pakket nemen op je basisverzekering.

Uiteraard is eea afhankelijk van waar je precies in het buitenland zit en wat er wel/niet onder je reisverzekering valt, maar het is iets om absoluut rekening mee te houden.

[Frieda]

Ik heb het een keer doorgerekend en voor mij als chronisch zieke is het voordeliger om maximaal te verzekeren, daarnaast haal ik bijna elk jaar de drempel wel (door hoge kosten, ik werk ook gewoon 40u p/w en heb een prima inkomen) en krijg dan nog wat ziektekosten terug van de belasting. Dan moet je denken aan dieetkosten, reiskosten van en naar het ziekenhuis, fysiotherapie, medicatie, dat soort dingen. Trouwens, uitgerekend het jaar dat ik een nieuwe werkgever kreeg en door de goedkopere collectieve verzekering met gelijke dekking wat budget overhield en besloot dat in een maximale tandartsverzekering te steken, brak ik mijn kies doormidden op een keiharde maiskorrel tussen de popcorn. Gevolg: Tandartsconsult, 2x zenuwbehandeling, pijnstillers en een kroon, kosten totaal 1350 euro van de 1500 die ik vergoed kreeg dat jaar. Dat was goeie timing

[One-eye864]

Frieda schreef op donderdag 25 augustus 2016 @ 20:51:
Ik heb het een keer doorgerekend en voor mij als chronisch zieke is het voordeliger om maximaal te verzekeren, daarnaast haal ik bijna elk jaar de drempel wel (door hoge kosten, ik werk ook gewoon 40u p/w en heb een prima inkomen) en krijg dan nog wat ziektekosten terug van de belasting. Dan moet je denken aan dieetkosten, reiskosten van en naar het ziekenhuis, fysiotherapie, medicatie, dat soort dingen. Trouwens, uitgerekend het jaar dat ik een nieuwe werkgever kreeg en door de goedkopere collectieve verzekering met gelijke dekking wat budget overhield en besloot dat in een maximale tandartsverzekering te steken, brak ik mijn kies doormidden op een keiharde maiskorrel tussen de popcorn. Gevolg: Tandartsconsult, 2x zenuwbehandeling, pijnstillers en een kroon, kosten totaal 1350 euro van de 1500 die ik vergoed kreeg dat jaar. Dat was goeie timing

Als je een chronische ziekte hebt dan geloof ik meteen dat het voordeliger is je stevig/maximaal te verzekeren. En inderdaad (achteraf) hele goede timing

[Rmg]

Collaborator schreef op donderdag 25 augustus 2016 @ 11:37:
[...]

Maar uh, 1500 euro vergoed krijgen voor 500 euro verzekering is toch gewoon winst, of ben ik nou gekke henkie?

Als je dat jaar dat je die 500 euro betaalt ook je dure behandeling nodig hebt wel. Maar meestal zie je dat niet echt aankomen en betaal je zo 3 jaar voor niets