Welke hypotheek bij extra aflossen?

[Anoniem: 767159]

Mijn vraag
Welke hypotheek kan je het beste afsluiten als je sowieso ieder jaar extra wil aflossen?
Annuïteiten of lineair alleen mogelijk!
Of maakt het niks meer uit als je gaat voor een jaarlijkse totaal aflossing (vaste en extra) van 10.000,- ? De hypotheek is 100.000,- in 10 jaar moet alles afbetaald zijn!
...

[BastaRhymez]

Onder aan de streep is een lineaire hypotheek het meest voordelige (er van uit gaande dat je op dezelfde momenten wel/niet extra zou aflossen).

Maar vraag goed aan de hypotheekverstrekker of het is toegestaan om binnen 10 jaar de hypotheek volledig af te lossen! Er staat mij iets bij (weet dus niet 100% zeker of het ook daadwerkelijk zo is), dat er een minimale looptijd van X jaar nodig is en anders is er iets met de hypotheekrente aftrek.
Nogmaals, ik weet niet zeker of dit zo is, dus ga er niet zomaar van uit!

Daarnaast, goed bezig als je ieder jaar 10.000 euro kan aflossen en binnen 10 jaar alles afbetaald hebt!

[alwind]

Bij de rabo mag je zelf 20% aflossen dus 10% moet geen probleem zijn. eigenlijk maar het niet uit want als je extra aflost maak je van je annuïteiten hypotheek eigenlijk al een lineaire.

[Sissors]

Annuïteiten hypotheek geeft je iets meer flexibiliteit, de maximale snelheid waarmee je het kan aflossen is bij een lineaire hypotheek een fractie hoger. In jouw situatie zou ik overwegen om inderdaad een hypotheek verstrekker te kiezen waar je 20% per jaar mag aflossen en dan gewoon annuïteiten doen.

[Frogmen]

Vooral duidelijk met de verstrekken vestleggen wat je wilt want vaak is het 10 of 20% van de uitstaande schuld dus kom je op het eind beroerd uit.

[naitsoezn]

Aan het eind van je rentevastperiode mag je volgens mij bij sommige geldverstrekkers ook alles ineens aflossen. In dat geval zou je kortlopende rentevastperiode kunnen lezen bij een juiste geldverstrekker....hoef je natuurlijk niet per se alles af te lossen maar heb je wel meer vrijheid dan het 10%/20% maximum van de meeste geldverstrekkers... Kun je direct profiteren van de lagere rente die een korte periode vaak heeft.

Laat je gewoon goed informeren over de verschillende aanbieders.

[ Voor 16% gewijzigd door naitsoezn op 08-05-2016 16:36 ]

[Shadowhawk00]

Effectief is 10% per jaar aflossen een lineaire hypotheek, alleen weet ik niet of je het op papier moet laten zetten voor de belastingdienst om HRA te krijgen.
Maar goed je kan natuurlijk altijd gewoon lineair pakken, kijken hoeveel je aflost per maand en dan uitrekenen hoeveel je per jaar als extra storting wilt doen om op die 10% te komen.
Binnen 10 jaar aflossen heeft best veel voordelen en tegenwoordig is er geen enkele belastingregel meer die zegt dat het voor nieuwe hypotheken langer moet zijn dan 15 jaar ( was zo voor spaar hypotheek )

Let er wel op dat zodra je geen hypotheek en dus geen HRA meer krijgt dat het huurwaarde forfait voor jou niets meer uitmaakt, je krijgt namelijk ook een geringe hypotheek korting welke gelijk is aan het huurwaarde forfait. Dit is dus eigenlijk een soort drempelbedrag voor de HRA maar dan anders opgeschreven.

[GoldenSample]

Als je dit niet kunt bedenken/vinden kun je beter geen huis kopen met bij behorende verantwoordelijkheid voor een bedrag van 6 cijfers.

Maw. Ga huren tot je er in de toekomst mogelijk klaar voor bent.

[Sissors]

GoldenSample schreef op zondag 08 mei 2016 @ 21:55:
Als je dit niet kunt bedenken/vinden kun je beter geen huis kopen met bij behorende verantwoordelijkheid voor een bedrag van 6 cijfers.

Maw. Ga huren tot je er in de toekomst mogelijk klaar voor bent.

Volwassen hoor.

Overigens @ Shadowhawk00 en andere: Er is helemaal niks moeilijks hieraan belastingtechnisch. Je krijgt gewoon HRA zolang je de hypotheek hebt. Je hoeft nooit meer eigen woning forfait te betalen dan wat je aan HRA ontvangt. En er zit uiteindelijk geen significant verschil tussen lineair en annuiteiten voor dit geval. (Annuiteiten is iets meer flexibiliteit, lineair is een fractie sneller dat je kan aflossen als je maximaal aflost, maar niet meer dan een fractie).

[GoldenSample]

Sissors schreef op zondag 08 mei 2016 @ 22:09:
[...]



Volwassen hoor.

Overigens @ Shadowhawk00 en andere: Er is helemaal niks moeilijks hieraan belastingtechnisch. Je krijgt gewoon HRA zolang je de hypotheek hebt. Je hoeft nooit meer eigen woning forfait te betalen dan wat je aan HRA ontvangt. En er zit uiteindelijk geen significant verschil tussen lineair en annuiteiten voor dit geval. (Annuiteiten is iets meer flexibiliteit, lineair is een fractie sneller dat je kan aflossen als je maximaal aflost, maar niet meer dan een fractie).

Nofi maar ik zou beter onderzoek doen voordat ik een verplicht van een stuk of wat jaarsalarisen aan ga.. Of is dat zo vreemd?

[Krisp]

Er zijn hiervoor verschillende opties:
- neem een hypotheek die 10 jaar loopt. Na 10 jaar is alles afgelost.
- neem een standaard hypotheek (30 jaar) en kies zelf de rentevaste periode. Bij elke hypotheek kun je minimaal 10% van de hoofdsom aflossen, daar maak je gebruik van.
- neem een kortlopende (1-2 jaar) of zelfs variabele rente, en los aan het einde van elke rentevaste periode af. Op dat moment kun je alles aflossen.

Ik zou altijd willen adviseren een annuïteitenhypotheek af te sluiten, omdat die meer flexibiliteit biedt in het aflossingsschema. Maar dat is persoonlijk.

[Sissors]

GoldenSample schreef op zondag 08 mei 2016 @ 22:12:
[...]

Nofi maar ik zou beter onderzoek doen voordat ik een verplicht van een stuk of wat jaarsalarisen aan ga.. Of is dat zo vreemd?

Vind ik niet vreemd nee. Maar laten we dan ook even realistisch kijken hoe half Nederland een gigantische tophypotheek heeft/had via allerlei beleggingssystemen waardoor ze bij de eerste de beste tegenslag zwaar in de problemen zitten/zaten.

Oftewel ik zie liever iemand die navraagt welke hypotheekvorm het beste past bij snel aflossen dan iemand die navraagt welke hypotheekvorm het beste past bij zoveel mogelijk lenen.

[euchromatic]

Neem een annuïteitenhypotheek en los af alsof het een lineaire hypotheek is, en zorg dat je bank je minimaal 10% (liever 20%) boetevrij laat aflossen. De extra aflossing doe je dan als 'verkorten looptijd' en niet als 'verlagen saldo'; zo ben je het snelste weer van je hypotheek af.

Door de annuïteitenhypotheek hou je lage maandlasten en hoge HRA je blijft flexibel voor als je een keer niet extra kan aflossen. Flexibeler dan met een lineaire hypotheek iig. Let op dat je vaak maar een beperkt aantal keer per jaar (5?) extra mag aflossen.

[ph4ge]

Het antwoord op de vraag is simpel. Je mag altijd elk jaar tenminste 10% van de hoofdsom extra aflossen. Wil je nog meer aflossen dan is dat iets om met een adviseur te bespreken, verschillende opties zijn hierboven al benoemd.

[Rarz]

Hoewel verschillende mensen hier beweren dat je 'altijd' 10% per jaar af mag lossen, is dit toch echt afhankelijk van de hypotheek voorwaarden- en type. Ik had een hypotheek (100% spaarhypotheek, welke goed op de situate paste toen ik ermee begon) waarbij dit niet mogelijk was. Dat is een van de redenen waarom ik 'm net omgezet heb naar een annuiteiten hypotheek, omdat de rentevaste periode eind van deze maand verloopt.

Ga er niet van uit, maar controleer voordat je een handtekening zet. Op dit moment kun je alleen nog annuitair- of lineair afsluiten. Overleg dit met je contact persoon. Maar een lijstje met je wensen en neem dit mee bij het overleg, dan vergeet je niets.

Maak je qua belastingen niet druk, dat wordt allemaal geregeld tussen de bank- en de belastingdienst. Het enige waar je even naar moet kijken is welke posten je af mag trekken. Dit kan je contactpersoon ook aanleveren.

[Shunt]

Rarz schreef op maandag 09 mei 2016 @ 10:49:
Hoewel verschillende mensen hier beweren dat je 'altijd' 10% per jaar af mag lossen, is dit toch echt afhankelijk van de hypotheek voorwaarden- en type. Ik had een hypotheek (100% spaarhypotheek, welke goed op de situate paste toen ik ermee begon) waarbij dit niet mogelijk was. Dat is een van de redenen waarom ik 'm net omgezet heb naar een annuiteiten hypotheek, omdat de rentevaste periode eind van deze maand verloopt.

Ga er niet van uit, maar controleer voordat je een handtekening zet. Op dit moment kun je alleen nog annuitair- of lineair afsluiten. Overleg dit met je contact persoon. Maar een lijstje met je wensen en neem dit mee bij het overleg, dan vergeet je niets.

Maak je qua belastingen niet druk, dat wordt allemaal geregeld tussen de bank- en de belastingdienst. Het enige waar je even naar moet kijken is welke posten je af mag trekken. Dit kan je contactpersoon ook aanleveren.

Laat ik het iets nuanceren op het moment zou het bij iedere hypotheek zo moeten zijn dat je 10% per jaar extra van het begin bedrag moet kunnen aflossen. Iets met leren van het verleden en zo.

[RM-rf]

Anoniem: 767159 schreef op zondag 08 mei 2016 @ 11:22:
Mijn vraag
Welke hypotheek kan je het beste afsluiten als je sowieso ieder jaar extra wil aflossen?
Annuïteiten of lineair alleen mogelijk!
Of maakt het niks meer uit als je gaat voor een jaarlijkse totaal aflossing (vaste en extra) van 10.000,- ? De hypotheek is 100.000,- in 10 jaar moet alles afbetaald zijn!
...

als je nu vastlegt dat je continu 835 per maand gaat aflossen -heb- je dus eigenlijk ook een lineaire hypotheek afgesloten (eigen daaraan is dat de aflossing een gelijkblijvend bedrag is, de rentelasten nemen af en daardoor dalen langzaam de totale maandlasten)..

bij 2.5% rente zou je dan zo'n 200 euro aan rente per maand initieel bovenop betalen en dus een totale bruto maandlast van 1035 hebben.. die echter gestaag daalt daarna, het laatste jaar betaal je nog maare en tientje per maand aan rente (bij gelijke rente)...

je kunt bv overwegen of het niet handig is om, als je zo nodig zo snel mogelijk wilt aflossen, de maandlasten gelijk te houden...
dan zou je ofwel dezelfde lening in bv iets van 8 jaar kunnen aflossen (met een gelijkblijvende maandlast van 1035 euro)..
of er bv voor kiezen per maand 945 euro te betalen, gedurende deze 10 jaar.

[dion_b]

Krisp schreef op zondag 08 mei 2016 @ 22:14:
Er zijn hiervoor verschillende opties:
- neem een hypotheek die 10 jaar loopt. Na 10 jaar is alles afgelost.
- neem een standaard hypotheek (30 jaar) en kies zelf de rentevaste periode. Bij elke hypotheek kun je minimaal 10% van de hoofdsom aflossen, daar maak je gebruik van.
- neem een kortlopende (1-2 jaar) of zelfs variabele rente, en los aan het einde van elke rentevaste periode af. Op dat moment kun je alles aflossen.

Ik zou altijd willen adviseren een annuïteitenhypotheek af te sluiten, omdat die meer flexibiliteit biedt in het aflossingsschema. Maar dat is persoonlijk.

Dit.

Als je het hebt over extra aflossen, betekent het dat je een hypotheek aan gaat die (aanzienlijk) lager is dan wat je maximaal zou kunnen lenen. Dat is erg mooi, want het leven is onvoorspelbaar. Je financiele situatie kan veranderen - je kunt inkomensdaling hebben. of een verhoging aan andere verplichtingen. Mensen die maximaal hypotheek nemen lopen grote risico - en voor iedereen die roept 'dat overkomt mijn niet' kan ik je tien topics hier laten zien van mensen die in de problemen gekomen zijn op zo'n manier.

Maar... je verliest zo'n foutmarge als je een hypotheekvorm aangaat met veel hogere verplichtingen. Stel je gaat een hypotheek aan met de kortste looptijd dat je kunt betalen, dan *moet* je iedere maand ongeveer het maximale betalen van wat je nu kunt dragen. Mooi als het lukt, maar als het tegen zit heb je net zo'n probleem als iemand die maximale koopprijs genomen heeft met 30-jarig hypotheek.

Wij hadden zelfde dilemma: we kochten een huis dat ongeveer 50% kostte van maximale hypotheek dat we samen konden krijgen. We zijn dan ook van plan om versneld af te lossen en overwogen een liniair hypotheek met looptijd van 20 jaar. Had gekund - maar met nul foutmarge. Aangezien ons beider werkgevers reorganisaties aangekondigd hadden leek ons dat geen goed idee. In plaats daarvan zijn we 'gewoon' gegaan voor 30 jaar annuitaire hypotheek met 10 jaar vaste rente. En extra aflossen, zij het lang geen 10% jaarlijks. Als we de maandlasten vergelijkbaar zouden houden aan liniair 20 jaar zouden we marginaal duurder uitvallen door iets meer rente in de beginjaren, maar op de koopsom en looptijd verwaarloosbaar. Keerzijde is dat we de verplichte betalingen voor het hypotheek nu op een baan, of 2x WW/WIA zouden kunnen dragen indien nodig. Dus het moet extreem tegenzitten moeten we gedwongen verkopen


_{Moet in praktijk bekennen dat we een middenweg kiezen: eerste jaar stoppen we alleen de teruggave HRA in de extra aflossing, rest gebruikt m'n vriendin voor aanvullen reserves na verhuizing en ik los m'n laatste studieschuld af, vanaf volgend jaar gaan we ervoor om alles wat we (ook van andere bronnen) terug krijgen van fiscus in huis te stoppen.}

TLDR: ook al zou je minder kunnen, gewoon annuitair 30-jarige hypotheek nemen, en jaarlijks (tot 10%) extra aflossen. Kost bij veel aflossen nauwelijks meer dan kortlopend liniair, maar wel een veel veligere keuze.

[BabyRattle]

Obvion valt onder rabobank.. zit ik zelf ook. Inloggen als klant via hun website en dan heb je de mogelijkheid om 20% per jaar af te lossen zo makkie via ideal. Hele duidelijke online omgeving.

Ik herken het dion_b zou ik zelf in de WW/bijstand komen dan nog kan ik de hypotheek betalen.
Daar was het in de crash destijds op mis gegaan mensen namen hoge hypotheken gezamenlijk en mocht er 1 van de twee overlijden/baan verliezen o.i.d dan gingen veel mensen kopje onder op financieel gebied.

Ookal verdien je meer in de toekomst doe je overschot in de hypotheek
(nouja met de lage rente is het rendabeler om te beleggen op dit moment)
Maar je komt er iniedergeval beter uit ipv nutteloze uitgaven :-)

[GoldenSample]

BabyRattle schreef op maandag 09 mei 2016 @ 21:18:
Obvion valt onder rabobank.. zit ik zelf ook. Inloggen als klant via hun website en dan heb je de mogelijkheid om 20% per jaar af te lossen zo makkie via ideal. Hele duidelijke online omgeving.

Ik herken het dion_b zou ik zelf in de WW/bijstand komen dan nog kan ik de hypotheek betalen.
Daar was het in de crash destijds op mis gegaan mensen namen hoge hypotheken gezamenlijk en mocht er 1 van de twee overlijden/baan verliezen o.i.d dan gingen veel mensen kopje onder op financieel gebied.

Ookal verdien je meer in de toekomst doe je overschot in de hypotheek
(nouja met de lage rente is het rendabeler om te beleggen Gokken op dit moment)
Maar je komt er iniedergeval beter uit ipv nutteloze uitgaven :-)

'normaal gesproken' zou, volgens de economische fabeltjes krant, beleggen altijd meer op moeten leveren (vandaar ook mensen met vehikels als 'beleggingshypotheken, welke om meerdere redenen nu niet meer onder de HRA vallen). De vraag is echter of je wel moet willen gokken met geld dat bedoelt is om te wonen.

[BabyRattle]

Beleggen is niet bepaald gokken mits je goed de bedrijven analyseert waarin je gaat beleggen die ook een goede history hebben van hun resultaten, zolang je maar een goede 'margin of safety' aanhoudt mbt tot de waarde van het aandeel.

Gokken zie ik meer gebeuren in casinos door 'alles op rood' zou zetten of al je geld in een bio stock zou gooien zonder iets van het bedrijf te hebben gelezen en zonder een jarenlange history van groeiende winsten en amper schulden met toekomstperspectief in producten of diensten.

Maar laten we on topic blijven. 5-10% per jaar is haalbaar met kwaliteits dividend growth aandelen in tegenstelling van het aflossen van een hypotheek die 2% of minder bedraagd.

Als geld eenmaal in de stenen zit haal je het er niet zomaar uit. Maar ieder zijn ding. Doe wat je gevoel zegt. Sommige mensen doen ook 50/50 aflossen & beleggen.


Hieronder handige links mocht je toch wat meer willen lezen over beleggen voor strategieen en analyses over bedrijven door verschillende mensen:

www.dividendgrowthinvestor.com
www.seekingalpha.com
(oude artikelen voor 2016)
van de originele auteur op
www.dividendmantra.com

[ Voor 20% gewijzigd door BabyRattle op 10-05-2016 09:06 ]

[Sissors]

Hoewel we offtopic gaan, maar juist dividend beleggen levert vaak minder op dan normaal beleggen. En als je met heel laag risico 5-10% rendement haalt, waarom is er in hemelsnaam niemand die mijn spaargeld tegen 4% rente accepteert om dan lachend geld binnen te trekken met die dividend beleggingen met laag risico?

[RM-rf]

BabyRattle schreef op dinsdag 10 mei 2016 @ 09:00:


Maar laten we on topic blijven. 5-10% per jaar is haalbaar met kwaliteits dividend growth aandelen in tegenstelling van het aflossen van een hypotheek die 2% of minder bedraagd.

Als geld eenmaal in de stenen zit haal je het er niet zomaar uit. Maar ieder zijn ding. Doe wat je gevoel zegt. Sommige mensen doen ook 50/50 aflossen & beleggen.

zeggen 'laten we on topic blijven' en dan beginnen over rendement van aandelen

Dit topic gaat over het afsluiten van een hypotheek... dus niet over je eigen geld investeren, maar aangaan van een schuld.
en al zijn het maar 'stenen' .. het is evengoed het dak boven je hoofd, dat je sowieso nodig hebt.

Eerlijk gezegd lijkt het me duidelijk dat als persoon A bv 2 ton leent aan hypotheek voor zn huis en deze uiteindelijk over 30 jaar aflost (waarbij hij effectief misschien een redenemdent van 1% voor lief neemt)... hij een stuk zekerder bezig is dan persoon B die een paar ton gaat lenen om gewoon te beleggen en ondertussen in een huurwoning zit.

Bij zulke vermogensvragen en investeringen gaat het overigens ook _altijd_ om risico's.
Een hoog rendement halen is natuurlijk mogelijk, maar heeft vrijwel altijd ook te maken met een risico dat je aangaat en het is altijd slim risico's te spreiden en goed te letten op je dekking...


Overigens is het wel zo dat het ook soms onzinnig kan zijn enorm veel (eigen) geld uit te geven om een huis uiteindelijk geheel af te betalen.
Het risico van een hypotheek is ook sterk afhankelijk van de dekkingswaarde... een Hypotheek die 100% van de waarde van een huis is, is relatief risicovol; Bij verkoop loop je het risico een restschuld door te moeten financieren, ook zijn dan de kortetermijneffecten relatief groot.

Een hypotheek met 60% LTV is eigenlijk perfect... je hebt dan een optimale zekerheid, mocht er ooit wat zijn kun je zonder enige restschuld je woning verkopen en ook het nog enige tijd uitzitten, dus hoeft niet onder 'druk' de woning te verkopen.

Wat dat betreft is ook de instelling van de TS initieel misschien goed, snel een hypotheek te gaan aflossen.
enkel is het misschien zo overdreven dat in 10 jaar te willen doen dat de 'effectiviteit' van aflossingen na 4,5 jaar relatief laag worden.
Dan zit de LTV van zn hypotheek al duidelijk onder de 60% en is hij vooral bezig af te lossen op een lening met een vermoedelijk zeer lage rente en laag risico.
Geld dat je daarna voor zulke aflossingen reserveert kun je dan idd evengoed besteden aan wat meer risicovollere beleggingen.

[Krisp]

Modbreak:

We hebben het hier over het aflossen van de hypotheek, niet over beleggen of wat het meeste rendement oplevert.

[BabyRattle]

Is het niet zo dat als je een huis 100% bezit dat je dan daarover belasting moet betalen?

Vandaar dat er destijds ook aflosvrije gedeeltes waren zodat het niet 100% eigendom word tenzij je dat jleine beetje aflosvrije aflost..

[ph4ge]

BabyRattle schreef op dinsdag 10 mei 2016 @ 11:07:
Is het niet zo dat als je een huis 100% bezit dat je dan daarover belasting moet betalen?

Vandaar dat er destijds ook aflosvrije gedeeltes waren zodat het niet 100% eigendom word tenzij je dat jleine beetje aflosvrije aflost..

De wet Hillen zorgt er voor dat aflossen in principe altijd loont, ook als je nog maar een hele kleine hypotheek hebt.

[Ernemmer]

Die wet wordt in deze pdf duidelijk uitgelegd.

https://www.eigenhuis.nl/...n/wet-hillen.pdf?sfvrsn=2