Vriendin heeft geen werkgeverspensioen, wat nu?

[DedSec85]

Hallo Tweakers,

Bij deze even een vraag van een onderwerp waar ik zelf totaal niets van af weet; Pensioen.
De situatie is als volgt, mijn vriendin en ik wonen samen. Dat wil zeggen, het huurcontract staat op ons beide namen. We zijn niet getrouwd, hebben geen samenlevingscontract of geregistreerd partnerschap.

Mijn vriendin werkt al een jaar of 5 bij een organisatie welke geen werkgeverspensioen heeft. Nu hield ik me daar verder niet zo mee bezig maar toen ik dit hoorde heb ik wel gezegd dat ze dit z.s.m. moet regelen omdat het volgens mij best wel belangrijk is. Al die tijd heeft ze het ook een beetje laten versloffen met het idee "Dat komt wel een keertje".

Zelf heeft mijn werkgever wel een pensioenregeling maar er wordt elke maand gewoon een X bedrag van mijn salaris ingehouden voor pensioen. Zelf heb ik daar geen omkijken naar. Ik heb op internet gelezen dat het soms wel mogelijk is om je partner met jouw pensioen mee te laten doen maar daarvoor moet je wel getrouwd zijn of samenlevingscontract hebben en dat hebben wij niet. Daarbij komt ook nog eens bij dat ik binnenkort misschien van baan ga veranderen dus dat ik ook weer van pensioenfonds ga wisselen.

Voor wat ik begrepen heb moet mijn vriendin zelf ergens een pensioenrekening openen en daar elke maand geld op (laten) storten. Je hebt de keuze uit beleggen of sparen. Sparen heeft de voorkeur.

Ik vroeg mij af wat nu slim is. Wat zijn de stappen die mijn vriendin nu moet nemen? En wat is een goede organisatie of bedrijf om je pensioen te regelen? Dus waar haal je het meeste rendement uit?

Ik heb wel wat informatie gevonden op de volgende pagina's:

http://www.intermediair.n...%3A%2F%2Fwww.google.nl%2F

http://www.volkskrant.nl/...ensioen-regelen~a3764290/

Ik hoop dat jullie wellicht wat tips kunnen geven. Ik weet in theorie wel ongeveer wat ze moet doen maar ik heb geen idee wat nu het verstandigst is.

Groet,
DedSec85

[SinergyX]

En wat is precies de reden dat haar werkgever geen pensioen aanbied (cao en bedrijfstakpensioen zijn het bv verplicht)? Dat lijkt mij de eerste stap alvorens naar eigen initiatieven te kijken.

[DedSec85]

SinergyX schreef op donderdag 04 februari 2016 @ 16:13:
En wat is precies de reden dat haar werkgever geen pensioen aanbied (cao en bedrijfstakpensioen zijn het bv verplicht)? Dat lijkt mij de eerste stap alvorens naar eigen initiatieven te kijken.

Ze werkt voor een Franse overheidsorganisatie waar ze volgens mij de Franse regels hanteren. Er zijn toch wel meer bedrijven die geen werkgeverspensioen aanbieden? Of komt dit echt zelden voor?

[Aliene]

Als je geen pensioen opbouwt bij je werkgever, dan mag je zelf een bepaalde hoeveelheid per jaar sparen zonder dat je daar inkomstenbelasting over hoeft te betalen. Dat is je jaarruimte, die kun je berekenen. Als je het belastingvrij wilt sparen (je betaalt dan wel belasting zodra het vrijkomt), moet je het wel op een rekening vastzetten. Je kunt er dan dus niet zomaar bij. Een van de aanbieders hiervan is bijvoorbeeld Brand new day, maar je hebt meerdere. Waar ik goed op zou letten is de kosten die ze berekenen. Ik zou beleggen ook niet zo snel afschrijven (zeker als het om de lange termijn gaat), maar je er eerst nog wat meer in verdiepen.

Je kunt natuurlijk ook gewoon zelf geld op een rekening zetten, dan zit je niet vast aan regels van de overheid en staat het niet vast. Je moet er dan echter wel inkomstenbelasting over betalen.

[SinergyX]

DedSec85 schreef op donderdag 04 februari 2016 @ 16:32:

Ze werkt voor een Franse overheidsorganisatie waar ze volgens mij de Franse regels hanteren. Er zijn toch wel meer bedrijven die geen werkgeverspensioen aanbieden? Of komt dit echt zelden voor?

Komt wel voor, maar dat zijn er niet bijzonder veel, eerder zal het geval zijn dan werknemers zelf kiezen dit in eigen beheer te doen en hiervoor dus iets meer salaris krijgen.

Oud collega deed dit bv, maar zoals Aliene ook aanhaalt, die kwam achteraf een stuk slechter uit dan ons eigen pensioen vanwege de stuk hogere kosten.

[Highland]

Hoop dat deze link naar een column van Erica Verdegaal werkt: https://t.co/gD7LlTOJLj . Staat in het FD van vandaag.
Verder kun je de status van je pensioen(en) checken op mijnpensioen.nl Bijna alle pensioenfondsen werken daar aan mee.
En nee, je gaat niet dood wanneer je het uitstelt tot morgen. Maar ja, bij leven en welzijn komt echt de dag dat je wou dat je je pensioen al gisteren had geregeld.

[DedSec85]

Highland schreef op donderdag 04 februari 2016 @ 16:38:
Hoop dat deze link naar een column van Erica Verdegaal werkt: https://t.co/gD7LlTOJLj . Staat in het FD van vandaag.
Verder kun je de status van je pensioen(en) checken op mijnpensioen.nl Bijna alle pensioenfondsen werken daar aan mee.
En nee, je gaat niet dood wanneer je het uitstelt tot morgen. Maar ja, bij leven en welzijn komt echt de dag dat je wou dat je je pensioen al gisteren had geregeld.

Bedankt voor de link! Mijnpensioen.nl is momenteel in onderhoud maar ik heb hem tussen mijn bookmarks gezet. Een dag maakt ook niet echt uit maar ze zit nu een paar jaar zonder pensioen dus het wordt wel tijd dat we daar is naar gaan kijken. Bedankt!

[DedSec85]

Aliene schreef op donderdag 04 februari 2016 @ 16:35:
Als je geen pensioen opbouwt bij je werkgever, dan mag je zelf een bepaalde hoeveelheid per jaar sparen zonder dat je daar inkomstenbelasting over hoeft te betalen. Dat is je jaarruimte, die kun je berekenen. Als je het belastingvrij wilt sparen (je betaalt dan wel belasting zodra het vrijkomt), moet je het wel op een rekening vastzetten. Je kunt er dan dus niet zomaar bij. Een van de aanbieders hiervan is bijvoorbeeld Brand new day, maar je hebt meerdere. Waar ik goed op zou letten is de kosten die ze berekenen. Ik zou beleggen ook niet zo snel afschrijven (zeker als het om de lange termijn gaat), maar je er eerst nog wat meer in verdiepen.

Je kunt natuurlijk ook gewoon zelf geld op een rekening zetten, dan zit je niet vast aan regels van de overheid en staat het niet vast. Je moet er dan echter wel inkomstenbelasting over betalen.

Al die termen zoals jaarruimte ben ik ook niet echt bekend mee. Ik heb Brand New Day wel vaker in topics hier voorbij zien komen maar dacht dat die voornamelijk aanvullend pensioen deden. Ik ga hun website nog maar eens bekijken dan.

En wat bedoel je met de kosten die ze berekenen? Betaal je die als je daar een rekening neemt? Of elke maand als je stort? Of komen er kosten op het moment dat je pensioen uitbetaald gaat worden?
Zelf sparen op een spaarrekening is in elk geval niet aan de orde, inderdaad door inkomstenbelasting. Beleggen kan maar zelf vind ik dat wat riskant en speel ik liever op safe.

Bedankt voor je uitleg!

[Malt007]

Als je er zelf geen idee van hebt waarom ben dan zo overtuigd dat ze zo snel mogelijk pensioen moet opbouwen?

Zeg niet dat het niet verstandig is ofzo, maar je kan er natuurlijk ook je vraagtekens bij zetten. Het is waarschijnlijk pas van toepassing over 40 jaar en een gat van een paar jaar maakt mijns inziens niet heel veel uit als je het bijvoorbeeld nu wat extra in je huis investeert.

[Aliene]

DedSec85 schreef op donderdag 04 februari 2016 @ 16:47:
[...]


Al die termen zoals jaarruimte ben ik ook niet echt bekend mee. Ik heb Brand New Day wel vaker in topics hier voorbij zien komen maar dacht dat die voornamelijk aanvullend pensioen deden. Ik ga hun website nog maar eens bekijken dan.

En wat bedoel je met de kosten die ze berekenen? Betaal je die als je daar een rekening neemt? Of elke maand als je stort? Of komen er kosten op het moment dat je pensioen uitbetaald gaat worden?
Zelf sparen op een spaarrekening is in elk geval niet aan de orde, inderdaad door inkomstenbelasting. Beleggen kan maar zelf vind ik dat wat riskant en speel ik liever op safe.

Bedankt voor je uitleg!

De jaarruimte is wat je belastingvrij aan pensioen mag sparen per jaar. Die kun je hier berekenen http://www.berekenhet.nl/...nsioengat-jaarruimte.html. Je mag eventueel ook nog met terugwerkende kracht inleggen (http://www.belastingdiens...ruimte/reserveringsruimte).

Met de kosten bedoel ik onder andere de beheerskosten, afsluitkosten, en stortingskosten die ze rekenen. Hoe hoger deze zijn, hoe minder je opbouwt. En over een hele lange periode kan dat nogal uitmaken.

[DedSec85]

Malt007 schreef op donderdag 04 februari 2016 @ 16:50:
Als je er zelf geen idee van hebt waarom ben dan zo overtuigd dat ze zo snel mogelijk pensioen moet opbouwen?

Zeg niet dat het niet verstandig is ofzo, maar je kan er natuurlijk ook je vraagtekens bij zetten. Het is waarschijnlijk pas van toepassing over 40 jaar en een gat van een paar jaar maakt mijns inziens niet heel veel uit als je het bijvoorbeeld nu wat extra in je huis investeert.

Het lijkt mij slim als ze nu al het e.e.a. regelt. Ze heeft nu een paar jaar helemaal niets opgebouwd. Ik zie op mijn loonstrook dat ik rond de € 150,- per maand aan pensioen afdraag. Nu is het wel de ene maand wat meer als de andere maand maar het tikt toch wel aan.

Ik verplicht haar overigens tot niets hoor, ze wil het zelf ook geregeld hebben maar ze heeft ook niet echt een idee waar te beginnen. Het is ook niet zo dat ze nu ineens heel veel gaat storten om de afgelopen jaren in te halen.

[Ardana]

Zelf heb ik een aantal jaar gespaard bij Onderlinge 's Gravenhage. Geen heel hoog rendement, maar ik heb ik 4 jaar toch mooi € 16.000 pensioen bij elkaar gespaard. Voordeel vind ik ook dat het geen commerciële organisatie is (geen winst afdragen aan aandeelhouders).

De inleg kon ik aftrekken van de belastingen, dat scheelde ook weer.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[priens]

Ik zit met een soortgelijke situatie. Ik werk voor een buitenlands bedrijf en heb zodoende geen (collectieve) pensioenregeling en heb het dus zelf moeten uitzoeken en regelen. Zelf ben ik heel blij dat ik voor m'n eigen pensioen mag zorgen, want dan ben ik tenminste niet afhankelijk van de grillen van de pensioenfondsen.

Hopelijk heeft je vriendin hier wel over onderhandeld en krijgt ze dus een bedrag zodat ze zelf voor haar pensioen kan zorgen (of gewoon een hoger salaris).

Het wordt hieronder een beetje technisch (box 1, 3, jaarruimte, indextracker, etc.), dus daar moet je zelf even een en ander over opzoeken als je er niet mee bekend bent.

Allereerst moet je inderdaad voor jezelf bepalen wat je wil: sparen of beleggen of een combinatie daarvan. Mijn persoonlijke voorkeur voor de lange termijn gaat uit naar beleggen, maar nogmaals, dit is persoonlijk.

Vervolgens moet je gaan kijken HOE je dit wil gaan doen: in box 3 of in box 1.

Je kunt gewoon zelf beleggen/sparen dat valt dan onder box 3.
Voordelen:
+ Je kunt altijd bij je geld.
+ Je betaalt geen inkomstenbelasting over het geld dat je opneemt bij pensionering (of tussendoor)
Nadelen:
- Vereist discipline, want als je een grote uitgave hebt dan is een 'greep in het pensioenpotje' gauw gedaan.
- Je betaalt jaarlijks 1,2% vermogensrendementsheffing als je vermogen groeit.

Je kunt ook beleggen/sparen op een geblokkeerde rekening die in box 1 valt.
Voordelen:
+ De inleg kan je aftrekken van de belasting. Dus tot 52% voordeel. Bij een hoog salaris leg je bijvoorbeeld dus EUR 10.000,- in en daarvan krijg je EUR 5.200,- weer terug van de belasting.
+ Telt niet mee voor je box 3 vermogen dus geen 1,2% jaarlijkse belasting
Nadelen:
- Je kunt in principe niet bij je geld tot je pensionering
- Je betaalt inkomstenbelasting als je het geld opneemt.

Voor box 1 geldt dat de inleg maximaal de jaarruimte + reserveringsruimte over maximaal 7 jaar is. Let dus op dat ALS je hiervan gebruik wilt maken, je dit maximaal tot 7 jaar terug kunt doen. Na 7 jaar vervalt de reserveringsruimte.

Voor mezelf is het een combinatie van box 1, box 3 en wat aflossen op de hypotheek geworden. Op die manier heb ik nu wat belastingvoordeel in box 1, flexibiliteit in box 3 en verklein ik de hypotheek.

Voor box 1 zit ik zelf bij ForTomorrow. Zij bieden onder andere een indextracker aan met een laag kostenniveau. Maar er zijn ook wat andere aanbieders. Zoals Aliene al zegt is het belangrijk om op de kosten te letten.

Om het nog iets technischer te maken; je kunt ook een (lijfrente)verzekering nemen. Maar daar heb ik zelf geen ervaring mee, ik houd er zelf niet van om zulke grote bedragen in handen van een verzekeraar te geven zonder een enkele garantie. Als de verzekeraar failliet gaat is al je geld foetsie. En als je beleggingen hebt staan die op je eigen naam, ook als je broker failliet gaat. Die kans is misschien klein, maar ik loop dat risico liever niet.

Succes!

[Melniek]

Als je toch bezig bent met je oude dag, denk dan ook na wat er gebeurt in het geval je je oude dag niet haalt. Misschien willen jullie je daar ook voor verzekeren.

Wellicht kan jij jouw vriendin zelfs aanmelden als partner bij het pensioenfonds waar jij opbouwt. Fondsen zijn vrij de voorwaarden te bepalen. Vaak is minimaal een samenlevingsovereenkomst vereist, maar soms is de enige eis dat je (een bepaalde periode) op hetzelfde adres ingeschreven staat in de BRP.

[Rukapul]

Ardana schreef op donderdag 04 februari 2016 @ 17:08:
Zelf heb ik een aantal jaar gespaard bij Onderlinge 's Gravenhage. Geen heel hoog rendement, maar ik heb ik 4 jaar toch mooi € 16.000 pensioen bij elkaar gespaard. Voordeel vind ik ook dat het geen commerciële organisatie is (geen winst afdragen aan aandeelhouders).

De inleg kon ik aftrekken van de belastingen, dat scheelde ook weer.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[hexta]

In sommige takken komt het overigens wel heel veel voor.
Ik heb bij 2 bedrijven nooit pensioen gehad. In deze buisiness met dit formaat bedrijven is dit bijna altijd zo.

[Mektheb]

Bij ons is het ook geen pensioen.

De rede ook omdat een gezamenlijke algemene pot pensioen minder oplevert dan een eigen gemaakte pot.

Simpel gezegd als je vanaf je 25e tot je 67e pensioen in zo'n pot gooit en je komt op je pensioen leeftijd te overlijden.
Dan krijgt je partner een deel ervan.

Maak je zelf een pot die je vastzet dan krijgt je partner 100% ervan ( - de belasting en jada jada )

[Rukapul]

Mektheb schreef op vrijdag 05 februari 2016 @ 11:10:
Bij ons is het ook geen pensioen.

De rede ook omdat een gezamenlijke algemene pot pensioen minder oplevert dan een eigen gemaakte pot.

Dat is, in zijn algemeenheid, onzin.

Simpel gezegd als je vanaf je 25e tot je 67e pensioen in zo'n pot gooit en je komt op je pensioen leeftijd te overlijden.
Dan krijgt je partner een deel ervan.

Maak je zelf een pot die je vastzet dan krijgt je partner 100% ervan ( - de belasting en jada jada )

Uitruil van ouderdomspensioen en nabestaandenpensioen gebeurt in beginsel actuarieel waardeneutraal. Het totale plaatje moet altijd bekeken worden want puur op de 'persoonlijke pot' richten is te simpel. Sterker nog, de klassieke persoonlijke pot (bij een verzekeraar) waar op de pensioenleeftijd een uitkering van gekocht moet worden is juist nu problematisch door de lage rente. En ook daar moet je letten op nabestaanden, langlevenrisico, beleggingsrisico, renterisico, etc.

[Ardana]

Rukapul schreef op vrijdag 05 februari 2016 @ 11:03:
[...]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[priens]

Ardana schreef op vrijdag 05 februari 2016 @ 12:27:
[...]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[DedSec85]

Wat een hoop informatie allemaal Ga ik eens op mijn gemak doornemen. Dat box 1 en 3 verhaal is nog een beetje vaag.

Wat wel nog meespeelt; stel dat we aan kinderen gaan beginnen, dan wil mijn vriendin ook minder gaan werken. Het moet dus wel zo zijn dat ze dus eigenlijk elke maand kan stoppen met haar pensioenpremie of in elk geval minder opzij zetten daarvoor.

Maar we gaan het even rustig doornemen alle informatie

[BB-One]

DedSec85 schreef op donderdag 04 februari 2016 @ 16:09:
Hallo Tweakers,

Bij deze even een vraag van een onderwerp waar ik zelf totaal niets van af weet; Pensioen.
De situatie is als volgt, mijn vriendin en ik wonen samen. Dat wil zeggen, het huurcontract staat op ons beide namen. We zijn niet getrouwd, hebben geen samenlevingscontract of geregistreerd partnerschap.

Zelf heeft mijn werkgever wel een pensioenregeling maar er wordt elke maand gewoon een X bedrag van mijn salaris ingehouden voor pensioen. Zelf heb ik daar geen omkijken naar. Ik heb op internet gelezen dat het soms wel mogelijk is om je partner met jouw pensioen mee te laten doen maar daarvoor moet je wel getrouwd zijn of samenlevingscontract hebben en dat hebben wij niet. Daarbij komt ook nog eens bij dat ik binnenkort misschien van baan ga veranderen dus dat ik ook weer van pensioenfonds ga wisselen.

Stap 1: Samenlevingscontract regelen! Goedkoopste manier voor je vriendin om geld te krijgen als jij vandaag of morgen komt te overlijden. Afhankelijk van de exacte voorwaarden van je pensioenregeling heeft zij dan namelijk recht op nabestaandenpensioen. Kost je meestal niets extra zit al bij de premie in. (kosten van een samenlevingscontract zijn dan de enige kosten)
(en bij sommige werkgevers krijg je ook nog een dag vrij voor het tekenen van een samenlevingscontract..)

Maakt niet uit of je binnenkort van baan gaat wisselen of bij een ander pensioenfonds terecht gaat komen. Nabestaandenpensioen is vaak op risico basis verzekerd (soort brandverzekering, zolang je deelnemer bent ben je verzekerd, ben je geen actief deelnemer mee, heb je nergens recht op).

Kortom: regelen dat ding!
(Bij sommige pensioenregelingen telt een X aantal jaren samenwonen ook als partner voor een pensioenregeling, check dat eerst voordat je heel enthousiast alleen hiervoor een samenlevingscontract gaat afsluiten.

Ongeacht dit onderwerp ben ik van mening dat je 'altijd' een samenlevingscontract moet afsluiten al was het maar om duidelijk te hebben wat van wie is als een van jullie komt te overlijden. Maar daar zijn andere topics voor.

[n4m3l355]

Als je geen pensioen opbouwt is lijfrente toch een optie? Dit is ook nog eens aftrekbaar en verplicht je niet om constant op te bouwen maar je kunt dit met een jaarlijkse premie doen met wat je overhebt/gespaard hebt.

[DedSec85]

BB-One schreef op vrijdag 05 februari 2016 @ 14:03:
[...]

Stap 1: Samenlevingscontract regelen! Goedkoopste manier voor je vriendin om geld te krijgen als jij vandaag of morgen komt te overlijden. Afhankelijk van de exacte voorwaarden van je pensioenregeling heeft zij dan namelijk recht op nabestaandenpensioen. Kost je meestal niets extra zit al bij de premie in. (kosten van een samenlevingscontract zijn dan de enige kosten)
(en bij sommige werkgevers krijg je ook nog een dag vrij voor het tekenen van een samenlevingscontract..)

Maakt niet uit of je binnenkort van baan gaat wisselen of bij een ander pensioenfonds terecht gaat komen. Nabestaandenpensioen is vaak op risico basis verzekerd (soort brandverzekering, zolang je deelnemer bent ben je verzekerd, ben je geen actief deelnemer mee, heb je nergens recht op).

Kortom: regelen dat ding!
(Bij sommige pensioenregelingen telt een X aantal jaren samenwonen ook als partner voor een pensioenregeling, check dat eerst voordat je heel enthousiast alleen hiervoor een samenlevingscontract gaat afsluiten.

Ongeacht dit onderwerp ben ik van mening dat je 'altijd' een samenlevingscontract moet afsluiten al was het maar om duidelijk te hebben wat van wie is als een van jullie komt te overlijden. Maar daar zijn andere topics voor.

Dat is wel een goede inderdaad. Ook helemaal niet bij stil gestaan. Neem ik mee! Tnx!

[NiGeLaToR]

Rukapul schreef op vrijdag 05 februari 2016 @ 11:20:
[...]

Dat is, in zijn algemeenheid, onzin.

[...]

Uitruil van ouderdomspensioen en nabestaandenpensioen gebeurt in beginsel actuarieel waardeneutraal. Het totale plaatje moet altijd bekeken worden want puur op de 'persoonlijke pot' richten is te simpel. Sterker nog, de klassieke persoonlijke pot (bij een verzekeraar) waar op de pensioenleeftijd een uitkering van gekocht moet worden is juist nu problematisch door de lage rente. En ook daar moet je letten op nabestaanden, langlevenrisico, beleggingsrisico, renterisico, etc.

Er zijn twee aspecten die ik steevast onderbelicht zie worden in de discussie die je aanhaalt:
1. rekenregels pensioenen en participatie met vergrijzing
Heb bij 2 pensioenverzekeraars gewerkt en de actuarissen daar waren niet zo enthousiast over het pensioensysteem voor mensen < 40. Je moet relatief lang werken voor een relatief laag pensioen, uitgaande van bestaande grote fondsen. Ze hielden zelf rekening voor mijn leeftijd met een pensioen <70% van m'n middenloon. Dat zou dus < 50% tov eindloon kunnen zijn - terwijl je voor de vorm voor 'meer' inlegt. Daarbij zal de pensioenleeftijd op basis van gemiddelde sterftecijfers verder oplopen en ik > 70e jaar moeten werken naar verwachting. Allemaal om verplichtingen op kortere termijn ook te kunnen nakomen, want nu al flink interen op pensioenen is electoraal onmogelijk.
2. hoge lasten vs hoog pensioen en lage lasten vs laag pensioen
Als je toch 40+ jaren gaat werken is het aflossen van 1,5 hypotheek ook mogelijk, dus dan ga je je pensioen in zonder hoge lasten. Dat het dan misschien 30% van je eindloon is, maakt dan weinig meer uit wellicht (behalve dat je premie wel je hele leven hoog was, maar toch, alles voor je ouders). Veel pensioencalculaties gaan er vanuit dat je heel veel pensioen nodig hebt, mede omdat veel pensionado's met hypotheeklasten hun pensioen in gaan / gingen.


Voor TS dus belangrijk: kijk niet alleen naar op te bouwen pensioen, maar ook naar af te bouwen schulden.