Lijfrente: nog wel rendabel?

[pastafan]

Afgelopen november een brief gehad van de verzekeraar, waar ik mijn lijfrente verzekering heb lopen (Onderlinge 's-Gravenhage); een zogenaamde winstdeling brief.

Hierin staat vermeld dat mijn verzekering is gebaseerd op "maatschappijwinstdeling"., en dat ik op de einddatum (van de verzekering), recht op het verzekerd bedrag, en dat dit bedrag gebaseerd is op een gegarandeerd bruto rendement van 2,5%.

De einddatum is 15-02-2042 (nog een heel eind weg);
Het gegarandeerde bedrag is EUR 26.197

Ook staat in de brief vermeld dat over het afgelopen jaar 2015, het verzekerde bedrag niet hoger is geworden, dan dat dit in 2014 was. In een bijgevoegd foldertje waarnaar verwezen wordt staat uitgelegd (als een soort van toelichting), dat "... de rente in de voorbije jaren gestaag is gedaald". En: "Ondanks solide vermogensverhoudingen en een goede ontwikkeling van het resultaat van het kernbedrijf van de Onderlinge 's Gravenhage , er geen winst over 2014 beschikbaar is voor verdeling".

Ik ben geen financieel expert. Maar ik kan wel ruiken dat dit niet echt positief klinkt.

Wel heb ik een goed vermogen om kritisch te denken. Ik heb alle betaalde premies voor deze verzekering in Excel gezet (betaal maandelijks een premie van 51 euro).
Ik heb deze verzekering al lopen sinds 2007.
Als ik alle betaalde premies tm 15/2/2042 bij elkaar optel, kom ik op een totale premie inleg van ruim 22 duizend euro.

Laat ik eens pessimistisch zijn (kan ik ook goed), en er van uit ga, dat ik niet meer ga 'scoren', dan het verzekerde bedrag, van ruim 26.000. Dan heb ik dus over 2042-2007 (eindjaar min startjaar) = 35 jaar een winst geboekt van zeg 4000 euro. Oftewel het gigantische bedrag van 115 euro per jaar.

Mijn gezond boerenverstand zegt mij dat dit vast niet het meest ideale product is, dat over een langere periode, een aanvulling op de oudedag moet voorstellen.

Kortom, mijn vraag luidt:
Is deze (of beter gezegd: in zijn algemeenheid) lijfrente verzekering nog wel een zinvol product?

Zijn er betere producten om over lange periode 'op een fiscaal vriendelijke manier' een bedrag te sparen, als aanvulling op je pensioen voor later. Zo ja: welke? Wat raden de specialisten aan?

[kleefding]

Ik ben geen specialist maar ik zou het opnemen en voor aflossing gebruiken als je zeker rendement wilt, of het in een etf stoppen om zo met minimale kosten een redelijk rendement proberen te krijgen.

[TechHunter]

Als je een beetje veilig en zonder moeite wilt beleggen moet je een kijken naar indexbeleggen. Hoeft er nauwelijks naar om te kijken, er geen verstand van te hebben en toch een leuk rendement van zo 4/5 procent. Google is your friend want ik mag waarschijnlijk geen namen noemen hier.

[Phoenix-X]

Ben ook geen specialist hierin, maar houd er wel rekening mee dat je een lijfrente niet zomaar kan afkopen en zelf kan gaan beleggen, zonder dat de fiscus erbij komt kijken.

Kijk o.a. eens op:

http://www.belastingdiens...end/begrippen/l/lijfrente

http://www.belastingdiens...g_regels_afkoop_lijfrente

http://www.belastingdiens...er_lijfrente_afkoopsommen

[pastafan]

Is banksparen misschien een goed alternatief?

[ACM]

Als je daadwerkelijk 35 jaar lang een bedrag van 51 euro per maand inlegt, dan is het nettorendement 1,1%. Dat suggereert dat de kosten behoorlijk hoog zijn. Bij banksparen voor een pensioen krijg je op dit moment ook geen geweldige rente (zo'n 2%), maar dat is dan ook gelijk het nettorendement.
De kans dat ze de komende 26 jaar nog een paar keer de uitkering verhogen is waarschijnlijk nog best groot, waarmee je uiteindelijke rendement nog wel wat stijgt. Maar tegelijkertijd zal in die situaties ook de rente van banksparen zijn gestegen (maar waarschijnlijk niet voor de reeds gedane inleg).

Er zijn ook wat mogelijkheden om dat zonder verlies van belastingvoordeel over te laten zetten. Maar daar komen uiteraard wel allerlei kosten bij kijken, je lijfrenteverzekeraar zal er wat voor willen zien, je nieuwe bank zal wat willen hebben, etc. Bovendien moet je bij bijvoorbeeld ING of Rabobank dan ook nog een betaalrekening aanhouden (mogelijk zelfs voor de gehele looptijd...), wat mogelijk ook nog extra geld kost.

Je zou dan dus moeten uitrekenen of het extra rendement opweegt tegen die kosten.

Voor afkopen ben je waarschijnlijk te 'laat', omdat je bedrag net boven de vrijstelling ligt. Maar als je verder wil weten hoe dat zit, kan je wellicht beter naar een financieel adviseur gaan

[ Voor 7% gewijzigd door ACM op 23-01-2016 10:39 ]

[NoBrain73]

Wat je mee moet nemen is het feit dat je je premies af kan trekken van je inkomen (mits je voldoende jaarruimte hebt). Je netto inleg is dus lager.
Het belangrijke woord van het product dat je hebt is "Gegarandeerd". Waarschijnlijk ga je geen gegarandeerd rendement van 2,5% vinden op een bankspaar product vinden. Bovendien ga je voor een nieuw product ook nog eens afsluitkosten en mogelijk advieskosten betalen. Sowieso moet je een product vinden waar je de huidige waarde fiscaal geruisloos in over kan brengen.

[ACM]

NoBrain73 schreef op zaterdag 23 januari 2016 @ 10:42:
Wat je mee moet nemen is het feit dat je je premies af kan trekken van je inkomen (mits je voldoende jaarruimte hebt). Je netto inleg is dus lager.

Dat voordeel is natuurlijk niet alleen bij deze lijfrente het geval, maar wel nuttig om te melden ivt zelf sparen of beleggen. Ook hoef je waarschijnlijk geen vermogenrendementsheffing erover te betalen.
Overigens moet je wel alsnog inkomstenbelasting betalen over de uitkering, hoe hoog dat gaat zijn is natuurlijk lastig te voorzien.

Het belangrijke woord van het product dat je hebt is "Gegarandeerd". Waarschijnlijk ga je geen gegarandeerd rendement van 2,5% vinden op een bankspaar product vinden.

Let wel op het feit dat dat een brutorendement is, als je het bedrag doorrekent is het blijkbaar 1,1% netto en dat red je op dit moment in ieder geval wel met banksparen. De rente is daarbij echter niet per se gegarandeerd en zal tzt ook steeds een beetje lager worden (relatief ten op zichte van de geldende rente) doordat je dichter bij de eindstreep komt.

[sNielz123]

Vroeger kon je de lijfrentepremie betalen van je spaarloon (bruto) en het dan ook nog eens van de inkomstenbelasting aftrekken. Waarbij je dus eigenlijk maar een klein deel netto betaalde.

Destijds ook zo'n polis afgesloten. Vorig jaar heb ik de premie bevroren. Dit kan kosteloos.
Bij opname van het bedrag voor de einddatum betaal je eerst een boete en daarna ook nog inkomstenbelasting in jouw hoogste schijf.
Je kan dus beter wachten met opnemen tot de vervaldatum en hopen dat je dan in een lagere schijf zit.

Edit: Polis loopt bij NN en is zonder inleg wel gestegen het afgelopen jaar van 14k naar 15k. Ze hebben dus wel goed belegd

[ Voor 11% gewijzigd door sNielz123 op 23-01-2016 14:13 ]

[Verwijderd]

weet je hoe ze je premie beleggen?
Het lijkt dat ze alleen in vastrentende producten beleggen, en dan is met de huidige lage rente je te verwachten rendement heel laag. Alleen met aandelen kun je op een dergelijke lange termijn op meer rendement rekenen.
Kun je niet kiezen dat ze een deel van je premie, zeg 50%, in aandelen beleggen? Bij beleggingsverzekeringen kun je jaarlijks je beleggingsprofiel wijzigen.

als je een alternatief zoekt waarbij je geld deels belegd wordt in aandelen dan zou ik kijken naar bedrijven als meesman.nl of brandnewday.nl

[pastafan]

Thanks voor alle reacties...

Zijn er financiele experts, die jullie aanraden? en/of goede ervaringen mee hebben?

[MSalters]

Verzekeraars moeten tegenwoordige hogere buffers aanhouden. Dat je geen winstdeling krijgt is dus te begrijpen. Wellicht ten overvloede, maar dit is typisch een bonus bovenop je garantie.

"Financieel experts" zijn in principe bij de AFM geregisteerd. Check dit niet op de website van de adviseur, maar direct op AFM.nl

[pastafan]

Is het een optie om naast het aanhouden van deze lijfrente (en dus premie te blijven betalen), ook te gaan banksparen?
Is dat aan te raden?

[ Voor 75% gewijzigd door pastafan op 28-01-2016 12:37 ]