Hypotheek oversluiten + samenlevingscontract verstandig?

[Binnetie]

Vandaag had ik een gesprek bij mijn hypotheekadviseur. Ik help hem met klusjes en hij adviseert mij zo nu en dan eens of de hypotheek beter kan.

Nu heb ik 2 jaar een annuïteiten hypotheek van 157500 euro met een rente van 3,9% (10 jaar vast). Afgesloten in september 2013, ingegaan per 1 november 2013.
Hij heeft eens gekeken wat de mogelijkheden zijn bij Aegon (waar ik nu ook bij zit).

De boete bedraagt zo'n 11500 - 12000 euro volgens de berekening. Natuurlijk vraagt hij om een voorstel van Aegon. Maar dit is even een richtbedrag. De aanbevolen hypotheek is 20 jaar vast voor 2,8% rente. Mijn maandlasten zullen dan zo'n 95 euro per maand lager zijn (bruto).

Het huis staat op mijn naam, mijn vriendin en ik zijn geen fiscaal partner. Omdat ze een gastouder in mijn huis heeft is de kans op verhuizen niet zo groot. We hebben ontzettend veel geklust in de woning, dat ik er nog wel een hele tijd wil gaan wonen.

Die 12000 euro heb ik zo niet liggen (veel geld gestoken in, zonnepanelen en nieuwe voor en achtertuin etc).

Mijn vriendin zou het bedrag kunnen betalen, maar het is dan verstandig om om een samenlevingscontract aan te gaan. Het advies was ook om een tweede levensverzekering op mijn leven af te sluiten die mijn vriendin dan betaald. Ik heb er nu 1 van 75000 euro. De adviseur wist zo niet of je in het samenlevingscontract kon afspreken dat wanneer ik zou komen te overlijden dat zij dit bedrag dan uitgekeerd kreeg of dat dit in een testament moest komen te staan. Dat weet de notaris wel. Ook is het dan goed om af te spreken dat in het geval van mijn overlijden mijn vriendin in het huis mag blijven wonen, maar dat ze dan mijn ouders de rest van de hypotheekschuld betaald die overblijft na uitkering van de verzekering etc.

Daarnaast komen er nog zaken in een samenlevingscontract wat we er allebei graag in willen hebben staan.

Ik probeer dit geheel een beetje een voor me uit te denken, maar weet even niet hoe ik dit vorm kan geven. Stel dat we oversluiten wat is er dan af te spreken over die 12000 euro? Los daarvan mag je dat bedrag aftrekken van de belasting, wat blijft er dan netto zo ongeveer over?

[SeatRider]

Met een boete van €12000, ben je ruim 10 jaar verder voor je uberhaupt in de plus schiet. En dan reken ik de renteaftrek niet eens mee, netto zal het 2x zo lang duren. Vogens mij kun je beter de komen de 8 jaar uitzingen. Of het huis op papier verkopen zodat je het boetebedrag niet hoeft te betalen (maar wel overdrachtsbelasting).

[Onbekend]

Als jullie nog niet financieel aan elkaar verbonden bent, dan raad ik aan om dat voor het huis dan ook niet te doen.
Als je later besluit om toch uit elkaar te gaan, is het een stuk gemakkelijker verdelen aangezien het huis helemaal van jouw is en niet voor een deel van jullie samen.

[upje]

Ik schrik een beetje van je verhaal TS. Volgens mij heb je geen idee waar je het over hebt, en je adviseur volgens mij ook niet.

Ik zou even lezen wat een samenlevingscontract is, bijvoorbeeld hier. Ga daarna naar een notaris om dit door te spreken. Ga ook wat lezen over de overlijdensverzekering, bijvoorbeeld dit.

Binnetie schreef op woensdag 23 december 2015 @ 20:27:
Ook is het dan goed om af te spreken dat in het geval van mijn overlijden mijn vriendin in het huis mag blijven wonen, maar dat ze dan mijn ouders de rest van de hypotheekschuld betaald die overblijft na uitkering van de verzekering etc.

Afspreken? Met je ouders? Als je wilt dat je vriendin in het huis blijft wonen, zal je haar erfgenaam moeten maken. Dat doe je met een testament, niet met een samenlevingscontract. Of je kan trouwen natuurlijk.

En als je ouders er niet meer zijn? Heb je deze constructie dan ook "afgesproken" met je broer(s) en/of zus(sen).

Echt joh, als je dit soort zaken wilt regelen, zal je - samen met je vriendin - moeten bedenken wat je wil en dit juridisch laten vastleggen, dat kan door een samenlevingscontract, een testament of door trouwen. "Afspreken" dat bestaat juridisch niet.

[gr8-jen]

Ik vind het een raar verhaal van de adviseur en klinkt alsof hij wat opnoemt zodat hij werk heeft gedaan......
Wat mij wel handig lijkt is dat je levensverzekering hoog genoeg wordt om je huis af te betalen en je vriendin een paar de tijd te geven om genoeg geld te verdienen om voor zichzelf te zorgen. ( iets wat die adviseur wel had kunnen zeggen) die paar tientjes in de maand kunnen veel gezeul voorkomen omdat het huis dan gewoon kan worden gekocht door je vriendin en er geen afspraken nodig zijn

[ Voor 17% gewijzigd door gr8-jen op 24-12-2015 21:17 ]

[Binnetie]

Ik begrijp jullie wel, ik zal me er beter in gaan verdiepen de komende tijd.
De levensverzekering is nu €75000,-, hypotheek €157500,- de waarde van de woning zal nu zo'n beetje op €215000,- zitten. De buren tegenover hebben gisteren hun identiek dezelfde woning te koop gezet. Ik heb het destijds als executie woning gekocht en helemaal gestript en opnieuw opgebouwd van binnen.

[T-MOB]

Als je graag wat lagere maandlasten wil en 20 jaar vast geen probleem vindt dan kun je ook kijken naar rentemiddeling. Volgens deze website gaat dat vanaf begin 2016 mogelijk worden bij Aegon. Je "boete" wordt dan uitgesmeerd over die 20 jaar. Met nog 8 jaar te gaan tegen 3.9% en een actuele rente van 2.8% kom je dan op een percentage van (2.8 * 12 + 3.9*8)/20 = 3.24%. Dan hoef je nu niets te investeren of ingewikkeld te doen met samenlevingscontracten en de hele rimram.

Daarbuiten is het best verstandig om iets te regelen onderling als je duurzaam samenwoont en vermogen hebt. Maar dat heeft meer te maken met hoe je het onderling geregeld wil hebben met je vriendin dan met dit hypotheekgeval. Sowieso gaat zoiets om meer dan alleen financien, het gaat ook om het vastleggen van ondelingen verhoudingen - commitment zo je wil. Je zegt dat je heel veel hebt verbouwd aan dat huis. Als je dat samen hebt gedaan is het misschien wel zo fair om haar daar ook formeel deelgenoot van te maken. Verder lijk je ook de wens te hebben om over je graf heen voor haar te zorgen (en zij misschien voor jou). Dat kun je met een samenlevingscontract regelen (of misschien wil je wel trouwen, voor die 12k van je vriendin kun je een aardig feestje geven).
Maar goed, waar ik naar toe wil is dat je daarvoor beter naar een notaris kunt gaan. Een orienterend gesprek kost vaak niets. Toen ik/wij gingen trouwen zijn we bij 3 notarissen op de koffie geweest. Dat was allemaal gratis advies (en uiteindelijk heeft geen van die 3 wat verdiend omdat onze conclusie was dat een gemeenschap voor ons de beste oplossing was).