Berekening boeterente onjuist?

[Sport_Life]

Een kennis van mij heeft bij de ABN AMRO bank een boete betaald om de rente te verlagen. Uitgangspunt hierbij is geweest om de komende 10 jaar te genieten van een lage rente, en dus te betalen (boete) voor een stukje zekerheid. Meningen hierover kunnen verdeeld zijn, maar dat is even niet relevant voor dit topic .

Wat wel relevant is, is de berekening van de bank. Die is volgens mij onjuist en bijna 2x zo hoog..

Na vele verzoeken is er uiteindelijk een berekening gekomen (nadat de boete al betaald is), in de vorm van een brief van 3 a 4 pagina's met slechts 1 alinea over de daadwerkelijke berekening, en verder een hoop irrelevante informatie.

De gegevens (beetje fictief)
Hypotheek 100k (aflossingsvrij)
Woningwaarde ca 300k
Rente 4,5%
Looptijd: nog 1,5 jaar (van 10 jaar)

Berekening boeterente volgens de bank:
100k -/- 10k (boetevrij aflossen) = boete over 90k
Rekenrente: 2,6% (huidige 1 jaar rente) + 2,7 % (huidige 2 jaar rente) / 2 = 2,65% (uitgaan van resterende looptijd 1,5 jaar). Boeterente = 4,5 -/- 2,65 = 1,85.
Maar, zegt de bank: "omdat de lening vervroegd betaald wordt dient er om die reden ook 1% extra boete te worden betaald". Dus de boeterente komt uit op 1,85 + 1 = 2,85%.

Bij mijn idee is de rekenrente onjuist (10 jaar vergelijking met huidige 10 jaarsrente?) en ik begrijp niet waarom een bank boete berekend als men de rente in 1x betaald, qua cashflow is dit eerder een voordeel voor de bank...

Klopt mijn beredenering en is de boete (veel) te hoog? De voorwaarden bij de lening destijds zijn vrij breed interpreteerbaar en ik vind het lastig om obv die voorwaarden na te gaan of het klopt.

[Renrew81]

Welke voorwaarden zijn hier van toepassing?

[TheDane]

Ik heb onlangs mijn hypotheekrente ook laten verlagen, en moest toen als boeterente het bedrag betalen wat ik eigenlijk nog gedurende de looptijd van mijn huidige hypotheek tegen de daarbij afgesloten rente had moeten betalen, minus de rente die ik tegen het nieuwe tarief diezelfde periode daadwerkelijk ga betalen.

Dit staat verder los van boetevrij aflossen, want ik los in principe niets (aanvullends) af.

[Sport_Life]

TheDane schreef op zondag 06 september 2015 @ 15:54:
Ik heb onlangs mijn hypotheekrente ook laten verlagen, en moest toen als boeterente het bedrag betalen wat ik eigenlijk nog gedurende de looptijd van mijn huidige hypotheek tegen de daarbij afgesloten rente had moeten betalen, minus de rente die ik tegen het nieuwe tarief diezelfde periode daadwerkelijk ga betalen.

Dit staat verder los van boetevrij aflossen, want ik los in principe niets (aanvullends) af.

Zo had ik het ook verwacht idd, boeterente bestaat puur uit de misgelopen rente. Maar de bank in mijn situatie berekent nog eens 1% extra per jaar!! Hun verklaring: betaling in 1x ipv in termijnen. Ik vind het maar raar en vraag me af wat de kansen zijn om nog wat terug te krijgen.

[ Voor 3% gewijzigd door Sport_Life op 06-09-2015 22:11 ]

[MAX3400]

http://www.radartv.nl/uit...anten-met-te-hoge-boetes/

[Sport_Life]

MAX3400 schreef op zondag 06 september 2015 @ 22:11:
http://www.radartv.nl/uit...anten-met-te-hoge-boetes/

Al gelezen en ik wist dit ook van tevoren. Echter stuurt de bank pas nadat er is betaald en herhaaldelijk om een berekening gevraagd te hebben maanden later een berekening. En het is niet mijn persoonlijke situatie dus hoor alles pas achteraf..

[Dido]

En dat is waarom je een hypotheek moet kiezen op basis van iets meer dan het rentepercentage.

Iets zegt me dat de bank de boeterent exact berekent op basis van de getekende hypotheekvoorwaarden, maar ja, wie leest die van tevoren?

Ik ben heel blij dat ik persoonlijk wel de moeite neem om voorwaarden te lezen. Maar daar heeft je kennis nu weinig aan.

Met nog 1,5 jaar te gaan onder de huidige hypotheek is het bijna onmogelijk dat oversluiten een goed idee is. We hebben het over zo'n 1400 euro netto voordeel over de komende 18 maanden (bij 42%IB), dat is 1,4% van de uitstaande hypotheeklast. Zelfs zonder die 1% extra boete kan dat niet uit.

[ATS]

Sport_Life schreef op zondag 06 september 2015 @ 22:09:
[...]

Zo had ik het ook verwacht idd, boeterente bestaat puur uit de misgelopen rente. Maar de bank in mijn situatie berekent nog eens 1% extra per jaar!! Hun verklaring: betaling in 1x ipv in termijnen. Ik vind het maar raar en vraag me af wat de kansen zijn om nog wat terug te krijgen.

Je zou, puur op waarde, juist verwachten dat de boeterente zelfs iets lager is dan de misgelopen rente. Immers, een euro vandaag is meer waard dan een euro volgende jaar.

[Renrew81]

Misschien alsnog handig om ons te laten weten welke voorwaarden precies van toepassing zijn. Het kan namelijk op het gebied van de bepaling van te betalen boete (of rentedervingsvergoefibg) nogal verschil maken welke voorwaarden van toepassing zijn.

[TheDane]

Dido schreef op zondag 06 september 2015 @ 22:41:
[..]
Met nog 1,5 jaar te gaan onder de huidige hypotheek is het bijna onmogelijk dat oversluiten een goed idee is. We hebben het over zo'n 1400 euro netto voordeel over de komende 18 maanden (bij 42%IB), dat is 1,4% van de uitstaande hypotheeklast. Zelfs zonder die 1% extra boete kan dat niet uit.

Da's tamelijk kort door de bocht lijkt me. Stel dat je nu oversluit en dus niet het aanbod van de bank (of andere bank) bij einde looptijd van je hypotheek neemt. Hoeveel procentpunten zal die hypotheekrente gedurende die periode stijgen? En als je de rentevaste periode voor zo'n 10 of 15 jaar vast zet, heb je de dan volgende 8,5 jaar profijt van die (iets) lagere rente die je nu krijgt tov wat je over anderhalf jaar krijgt.

Mijn hypotheek liep ook over 18 maanden af. Boeterente betaald, bruto maandlasten met ruim 300 euro omlaag. Terugverdientijd van de boete is iets minder dan 2 jaar (hierbij ook het verschil in maandelijkse teruggave van de belastingdienst e.d. verrekend.)

Ik verwacht dat de hypotheek over anderhalf jaar met enkele tienden van procenten (of meer) zal stijgen, en over een looptijd van 10 jaar scheelt dat al gauw vele duizenden euros. Dus op korte termijn: weinig voordeel. Lange termijn, als de economie inderdaad optrekt en rentes weer gaan stijgen: meer voordeel. 't Is een gokje, maar aangezien ik voorlopig geen verhuisplannen heb (en m'n hypotheek desgewenst mee kan nemen bij verhuizing) lijkt 't me geen slechte deal..