Lening vader aflossen via leenstelsel?

[Assix]

Hallo,

Mijn vader heeft op dit moment een Flexibel hyptheek krediet waar hij maximaal €30.000 kan lenen voor circa 6% rente, hij heeft daar op dit moment nog €13.000 open staan.
Ik ga dit jaar studeren aan de universiteit en krijg dus te maken met het leenstelsel. Ik blijf thuis wonen en hoef daarom alleen mijn collegegeld bij te lenen, dit is €163 per maand/ €1956 per jaar.

Nu mijn vraag: Is het verstandig om het eerste jaar van mijn studie maximaal bij te lenen, dus ongeveer €800 per maand, zodat mijn vader met dat geld zijn flexibel hypotheek krediet kan aflossen. Mijn zus en ik hebben op dit moment ook samen €4000 spaargeld waarmee hij de lening omlaag kan brengen.

Het idee hierachter is namelijk dat de rente van mijn studielening veel lager zal zijn (0,81% momenteel) dan die van mijn vaders lening. Mocht ik het geld nodig hebben, kan hij het immers ja zo weer bij lenen van het flexibel krediet. Met het geld wat hij maandelijks bespaart kan ik dan mijn studielening weer aflossen, of eventueel bij de verkoop van het huis. We hebben namelijk minstens €100.000 overwaarde.

Ik heb op Google rond gezocht, maar omdat het leenstelsel nog nieuw is en het een redelijk specifieke situatie betreft heb ik niks kunnen vinden hierover.

Wat is jullie mening/advies hierover?

[evilution]

Ik zou er dan wel naar streven om in dat jaar beide leningen af te lossen. Dan kun je na dat jaar sparen van het geld wat je niet meer hoeft af te lossen. (Niet dat dat wat oplevert, maar goed, het is beter dan schulden hebben.)

[t_captain]

Ik zie een significant tegenpartij-risico. Je vader staat aardig rood, en heeft kennelijk zelf geen mogelijkheden om in te lossen uit spaargeld of tegen lagere rente te herfinancieren. Dat zegt iets over de financiële positie.

De gedachte dat je altijd kunt terugdraaien door weer op te nemen in het doorlopend krediet, moet je ook even checken. Vaak heeft een bank wel degelijk mogelijkheden om bij een opname bewijs van kredietwaardigheid te verlangen. Dit kan problematisch zijn als in de tussentijd de kredietwaardigheid is verminderd of de eisen verscherpt zijn.

De laatste overweging is de mate waarin jij als schuldeiser zelf een wanbetaling kunt opvangen. In geval van een student schat ik die mogelijkheid niet best in.

[Assix]

t_captain schreef op donderdag 07 mei 2015 @ 18:18:
Ik zie een significant tegenpartij-risico. Je vader staat aardig rood, en heeft kennelijk zelf geen mogelijkheden om in te lossen uit spaargeld of tegen lagere rente te herfinancieren. Dat zegt iets over de financiële positie.

De gedachte dat je altijd kunt terugdraaien door weer op te nemen in het doorlopend krediet, moet je ook even checken. Vaak heeft een bank wel degelijk mogelijkheden om bij een opname bewijs van kredietwaardigheid te verlangen. Dit kan problematisch zijn als in de tussentijd de kredietwaardigheid is verminderd of de eisen verscherpt zijn.

De laatste overweging is de mate waarin jij als schuldeiser zelf een wanbetaling kunt opvangen. In geval van een student schat ik die mogelijkheid niet best in.

Mijn ouders hebben het meeste geld momenteel in het huis zitten. De hypotheek is zo'n €280.000 euro en de waarde van het huis ligt rond de €400.000 euro. Vandaar dat hij ook de mogelijkheid heeft om gebruik van maken van het flexibele hypotheek krediet. Mijn vader en ik kunnen heel goed met elkaar overweg, vandaar dat we onze mogelijkheden aan het bekijken waren om samen zo voordelig mogelijk uit te zijn.

Het is geen gewoon doorlopend krediet, volgens mij is dat toch wel erg belangrijk.

[ Voor 3% gewijzigd door Assix op 07-05-2015 18:55 ]

[F_J_K]

Vergeet de belastingen niet. Als het een gift is mag je max 2111 per jaar geven (http://www.belastingdiens...ling_schenkbelasting_doen), bij meer moet hij er belasting over betalen. En daarna jij weer als je meer dan 5k van hem krijgt.

Misschien kan je de rest als lening doen, maar dan moet hij wel aan jou een fatsoenlijke rente betalen (waar jij weer belasting over betaalt).
Ook kan je huur gaan betalen aan je vader (waar hij dan vast weer belasting over moet betalen). Het is dan aan hem om over een paar jaar jou een schenking van 5k per jaar te doen. Overigens netjes dat jullie er als familie zo over denken En elkaar vertrouwen, geld en familie gaat niet altijd goed

[ Voor 8% gewijzigd door F_J_K op 07-05-2015 19:10 ]

[Assix]

F_J_K schreef op donderdag 07 mei 2015 @ 19:08:
Vergeet de belastingen niet. Als het een gift is mag je max 2111 per jaar geven (http://www.belastingdiens...ling_schenkbelasting_doen), bij meer moet hij er belasting over betalen. En daarna jij weer als je meer dan 5k van hem krijgt.

Misschien kan je de rest als lening doen, maar dan moet hij wel aan jou een fatsoenlijke rente betalen (waar jij weer belasting over betaalt).
Ook kan je huur gaan betalen aan je vader (waar hij dan vast weer belasting over moet betalen). Het is dan aan hem om over een paar jaar jou een schenking van 5k per jaar te doen. Overigens netjes dat jullie er als familie zo over denken En elkaar vertrouwen, geld en familie gaat niet altijd goed

Ik moet heel eerlijk zeggen dat ik totaal niet stil heb gestaan bij schenkbelasting en ben ook een beetje stomverbaasd/verontwaardigd. Ik bezit momenteel zelf alleen al €4000 euro die op een spaarrekening staat en amper rente over krijg. Ik kan dus mijn vader niet meer dan €5000 schenken zonder dat hij daar geld voor moet betalen aan de overheid. Wat een land

Maar even serieus: Controleert de overheid dit soort bedragen onder de €10.000. Ik maakte vroeger zo vaak grote geldbedragen naar mijn vader over zodat hij dat kan bewaren en ik het niet uitgeef.

Edit: Ik denk dat ik m'n geld maar in mijn matras ga stoppen, zodat de overheid geen zicht heeft op mijn bezittingen en wat ik aan wie geef...

[ Voor 11% gewijzigd door Assix op 07-05-2015 19:33 ]

[ATS]

Ik vraag me af of het de moeite is om voor zo'n klein bedrag een ingewikkelde constructie op te gaan tuigen. Het gaat om €780 euro rente per jaar, die bovendien nog aftrekbaar is. Wat je wel kan overwegen is een familiebanklening: jij leent je geld uit aan je ouders als lening voor de eigen woning. Zij gebruiken dat geld voor het aflossen van de lening, en betalen jou rente. Voor hen is het een herfinanciering van hun schuld. Die rente is voor hen aftrekbaar. Jij kan een vrij hoge rente vragen. Volgens schenk jij een deel van de betaalde rente weer terug. Jij hebt zo een hoger rendement op je spaargeld, en je ouders een lagere netto rente. Maar omdat je maar €4k hebt is ook dat eigenlijk niet de moeite. Het wordt pas leuk als je het over 10 of meermaal dit bedrag hebt...

En over matrassen en controles: dat moet je ook opgeven en nee, er zijn geen structurele controles. Maar als je er uit gevist wordt ben je natuurlijk wel de zak.

[ Voor 46% gewijzigd door ATS op 07-05-2015 19:58 ]

[t_captain]

Die familiebank-oplossingen zijn aardig, maar je mag niet zomaar conclusies trekken over de aftrekbaarheid. Zoals ik het zie, is het waarchijnlijk geen lening ter verkrijging of renovatie van een eigen woning, danwel herfinanciering van zo'n eigenwoningschuld.

Zo'n hypothecair doorlopend krediet is meestal gewoon een consumptief krediet, maar dan met wat lagere rente vanwege het hypotheekrecht.

[Verwijderd]

Assix schreef op donderdag 07 mei 2015 @ 19:18:
[...]

Ik kan dus mijn vader niet meer dan €5000 schenken zonder dat hij daar geld voor moet betalen aan de overheid. Wat een land

Mwa... Andersom; een leningsfaciliteit die aangeboden wordt voor onder/tegen inflatie ten behoeve van studeren gebruiken voor het financieren van een consumptief krediet... Dus eigenlijk met kosten voor de belastingbetaler (met calculatie kosten / risico), daar kan je je ook van afvragen of het wel zo netjes is

[Assix]

Verwijderd schreef op donderdag 07 mei 2015 @ 21:16:
[...]


Mwa... Andersom; een leningsfaciliteit die aangeboden wordt voor onder/tegen inflatie ten behoeve van studeren gebruiken voor het financieren van een consumptief krediet... Dus eigenlijk met kosten voor de belastingbetaler (met calculatie kosten / risico), daar kan je je ook van afvragen of het wel zo netjes is

Ik doelde met die opmerking meer op het feit dat ik al bijna €5000+ euro bij elkaar heb gespaard, die ik graag aan mijn vader tijdelijk wil geven zodat hij die rente jaarlijks niet hoeft te betalen.

t_captain schreef op donderdag 07 mei 2015 @ 21:08:
Die familiebank-oplossingen zijn aardig, maar je mag niet zomaar conclusies trekken over de aftrekbaarheid. Zoals ik het zie, is het waarchijnlijk geen lening ter verkrijging of renovatie van een eigen woning, danwel herfinanciering van zo'n eigenwoningschuld.

Zo'n hypothecair doorlopend krediet is meestal gewoon een consumptief krediet, maar dan met wat lagere rente vanwege het hypotheekrecht.

De rente is wel degelijk aftrekbaar volgens mij, de lening is ook ontstaan door verbouwing aan ons huis.

[ Voor 32% gewijzigd door Assix op 07-05-2015 21:23 ]

[Bundin]

Assix schreef op donderdag 07 mei 2015 @ 19:18:
[...]


Ik moet heel eerlijk zeggen dat ik totaal niet stil heb gestaan bij schenkbelasting en ben ook een beetje stomverbaasd/verontwaardigd. Ik bezit momenteel zelf alleen al €4000 euro die op een spaarrekening staat en amper rente over krijg. Ik kan dus mijn vader niet meer dan €5000 schenken zonder dat hij daar geld voor moet betalen aan de overheid. Wat een land

Ik ben een beetje stomverbaasd/verontwaardigd dat jij de belastingbetaler wilt laten opdraaien voor de rentelasten van je pa, door een zwaar gesubsidieerde lening aan te gaan die je niet nodig hebt. En dat dan gevolgd door het voornemen om belasting te ontduiken. Bedankt voor jullie bijdrage aan het om zeep helpen van voorzieningen die bedoeld zijn om studeren zoveel mogelijk toegankelijk voor iedereen te houden. Vooral voor jongeren die uit een gezin komen waar geen sprake is van een verbouwing aan een huis van vier ton.

Ja, het zijn spiegeltjes en kraaltjes op de rijksbegroting, als een kamerlid een vraag stelt vanwege een artikeltje op Geenstijl zijn we met z'n allen al meer kwijt dan dat je pa 'verdient'. Maar vergelijk het eens met een ZZP'er die eerst zijn pensioen moet opeten als ie in de bijstand terecht komt, voordat hij een uitkering krijgt. Of die bijstandsgerechtigde die een dikke boete moet aftikken als ie door een rekenfout 2 maanden 100 euro teveel heeft ontvangen (want fraude!!). Ik vind constructies als deze moreel verwerpelijk.

[ Voor 25% gewijzigd door Bundin op 07-05-2015 21:52 ]

[t_captain]

Assix schreef op donderdag 07 mei 2015 @ 21:22:
[...]


Ik doelde met die opmerking meer op het feit dat ik al bijna €5000+ euro bij elkaar heb gespaard, die ik graag aan mijn vader tijdelijk wil geven zodat hij die rente jaarlijks niet hoeft te betalen.


[...]


De rente is wel degelijk aftrekbaar volgens mij, de lening is ook ontstaan door verbouwing aan ons huis.

Als de lening aantoonbaar is ontstaan door de verbouwing (dus niet zelf betaald en een maand later teruggeleend om het spaarsaldo aan te vullen), en de lening voldoet aan de juiste belastingregels van de datum dat hij is aangegaan (tenminste annuitaire inlossing sinds enkele jaren), dan is het inderdaad een eigenwoningschuld.

Overigens is die 6% dan feitelijk maar 3% vanwege de HRA. De winst is dus kleiner dan hij lijkt.

[Assix]

Bundin schreef op donderdag 07 mei 2015 @ 21:34:
[...]

Ik ben een beetje stomverbaasd/verontwaardigd dat jij de belastingbetaler wilt laten opdraaien voor de rentelasten van je pa, door een zwaar gesubsidieerde lening aan te gaan die je niet nodig hebt. En dat dan gevolgd door het voornemen om belasting te ontduiken. Bedankt voor jullie bijdrage aan het om zeep helpen van voorzieningen die bedoeld zijn om studeren zoveel mogelijk toegankelijk voor iedereen te houden. Vooral voor jongeren die uit een gezin komen waar geen sprake is van een verbouwing aan een huis van vier ton.

Ja, het zijn spiegeltjes en kraaltjes op de rijksbegroting, als een kamerlid een vraag stelt vanwege een artikeltje op Geenstijl zijn we met z'n allen al meer kwijt dan dat je pa 'verdient'. Maar vergelijk het eens met een ZZP'er die eerst zijn pensioen moet opeten als ie in de bijstand terecht komt, voordat hij een uitkering krijgt. Of die bijstandsgerechtigde die een dikke boete moet aftikken als ie door een rekenfout 2 maanden 100 euro teveel heeft ontvangen (want fraude!!). Ik vind constructies als deze moreel verwerpelijk.

Ik krijg wel een beetje de indruk dat je een vooroordeel hebt over uit wat voor een gezin ik kom. Mijn vader is gewoon een simpele politieagent en mijn moeder was tot recent een verkoopster, want ze is namelijk ontslagen aangezien het bedrijf failliet is (Miss Etam). We hebben een huis van 4 ton, omdat mijn vader dat huis vanaf de eerste steen bijna alleen heeft gebouwd. Die ruim €72 rente per maand kunnen we prima gebruiken en een lening voor mijn studie moet ik toch aangaan.
De gemiddelde student leent massaal bij om extra van op vakantie te gaan en ik wil liever mijn gezin helpen. Ik wist trouwens niet dat dit niet kon met de belasting, wat ook duidelijk uit mijn openingspost blijkt.

[Ardana]

Assix schreef op donderdag 07 mei 2015 @ 21:59:
[...]


Ik krijg wel een beetje de indruk dat je een vooroordeel hebt over uit wat voor een gezin ik kom. Mijn vader is gewoon een simpele politieagent en mijn moeder was tot recent een verkoopster, want ze is namelijk ontslagen aangezien het bedrijf failliet is (Miss Etam). We hebben een huis van 4 ton, omdat mijn vader dat huis vanaf de eerste steen bijna alleen heeft gebouwd. Die ruim €72 rente per maand kunnen we prima gebruiken en een lening voor mijn studie moet ik toch aangaan.
De gemiddelde student leent massaal bij om extra van op vakantie te gaan en ik wil liever mijn gezin helpen. Ik wist trouwens niet dat dit niet kon met de belasting, wat ook duidelijk uit mijn openingspost blijkt.

Dit kan prima met de belastingen, lees je maar eens goed in.

Je eerste alinea spreekt in je voordeel, je tweede erg in je nadeel: direct wijzen naar anderen die minstens even slecht of nog slechter zijn om eigen misbruik van overheidsvoorzieningen goed te praten, is gewoon niet netjes. "Maar hullie doen het ook" hoort op de kleuterschool thuis, nu je studeert zou je dat achter je moeten laten.

Ja, het is mogelijk en je overtreedt er geen regels mee (mits je de juiste constructies gebruikt en afspraken maakt) maar het is en blijft misbruik: een studielening is niet bedoeld om je ouders een paar tientjes aan rente-lasten te besparen.

Hoewel ik een redelijke moraalridder ben, ben ik ook nog wel van de praktische kant: als je ouders de woning verliezen doordat die paar tientjes idd van doorslaggevend belang zijn, zul jij die studielening nog veel harder nodig hebben. Maar dan zou ik ook echt professionele hulp in roepen om te kijken naar het (gezins)budget. Dan zouden de kinderen die 18+ zijn ook aangesproken moeten worden op kost en inwoning bijv.

En als ze in een gemeente wonen waar die service niet gratis geboden wordt, zou ik een deel van de studielening gebruiken om een goede budgetcoach in te huren. Maar goed, dat ben ik.

pun not intended, maar wel toepasselijk

[ Voor 5% gewijzigd door Ardana op 07-05-2015 22:13 ]

[Bundin]

Ardana schreef op donderdag 07 mei 2015 @ 22:10:
[...]

Hoewel ik een redelijke moraalridder ben, ben ik ook nog wel van de praktische kant: als je ouders de woning verliezen doordat die paar tientjes idd van doorslaggevend belang zijn, zul jij die studielening nog veel harder nodig hebben. Maar dan zou ik ook echt professionele hulp in roepen om te kijken naar het (gezins)budget. Dan zouden de kinderen die 18+ zijn ook aangesproken moeten worden op kost en inwoning bijv.

Die paar tientjes zijn zeker niet van doorslaggevend belang, zie:

Assix schreef op donderdag 07 mei 2015 @ 17:23:
Mocht ik het geld nodig hebben, kan hij het immers ja zo weer bij lenen van het flexibel krediet. Met het geld wat hij maandelijks bespaart kan ik dan mijn studielening weer aflossen, of eventueel bij de verkoop van het huis. We hebben namelijk minstens €100.000 overwaarde.

Het gaat dus niet om het redden van een huis, maar om het misbruiken van een voorziening, ten gunste van een huishouden dat het qua vermogen prima doet.

[ Voor 30% gewijzigd door Bundin op 07-05-2015 22:26 ]

[MarcoC]

Ik zou het niet doen, om meerdere redenen:
- Rente wordt pas bepaald op het moment van afstuderen. Misschien studeer je pas over 6 jaar af en is de rente tegen die tijd 6%.
- Je gaat een grote schuld aan op je eigen naam terwijl je geen inkomen hebt waar je geen cent van in je studie investeert. Een vakantie is een paar honderd euro trouwens, hier gaat het over > €10k. Nogal een verschil.
- Kans <10% dat je ouders je terug kunnen betalen
- Je kunt niet in één keer €10k lenen, maar je kan per maand maximaal een bepaald bedrag lenen. Dat geld heb je zelf misschien wel nodig. Stage, op kamers, vakantie, boeken, whatever.

Laat je ouders hun eigen financiën regelen en jij jouw financiën.

[ Voor 6% gewijzigd door MarcoC op 07-05-2015 22:33 ]

[Assix]

MarcoC schreef op donderdag 07 mei 2015 @ 22:32:
Ik zou het niet doen, om meerdere redenen:
- Rente wordt pas bepaald op het moment van afstuderen. Misschien studeer je pas over 6 jaar af en is de rente tegen die tijd 6%.
- Je gaat een grote schuld aan op je eigen naam terwijl je geen inkomen hebt waar je geen cent van in je studie investeert. Een vakantie is een paar honderd euro trouwens, hier gaat het over > €10k. Nogal een verschil.
- Kans <10% dat je ouders je terug kunnen betalen
- Je kunt niet in één keer €10k lenen, maar je kan per maand maximaal een bepaald bedrag lenen. Dat geld heb je zelf misschien wel nodig. Stage, op kamers, vakantie, boeken, whatever.

Laat je ouders hun eigen financiën regelen en jij jouw financiën.

Over de rente, daar heb je een goed punt. Het gaat trouwens om circa 8k en de kans dat mijn ouders mij terug kunnen betalen is 90% of misschien zelfs hoger i.v.m. de hoge overwaarde op het huis.
Verder heb ik het maximale maandbedrag zeker niet nodig en zowel dan is dat geen probleem, mijn studie gaat uiteraard voor.

Edit: Jullie hebben wel mijn ogen geopend met jullie kritiek en meningen. Ik denk dat het inderdaad beter is om het geld wat ik verdien met werk en dergelijke en niet direct gebruik opzij te zetten voor mijn vader en verder alleen voor mijn studie te lenen.

[ Voor 10% gewijzigd door Assix op 07-05-2015 22:56 ]

[Logico]

Je kan maandelijks een bedrag onder het mom van kostgeld aan je ouders betalen (dat is belastingvrij, want is een onkostenvergoeding). Daarna kunnen je ouders een eenmalige belastingvrije schenking van 25322 euro doen om het bedrag terug te betalen.

Houd er wel rekening mee dat er de komende jaren een revisie van het belastingstelsel gaat komen en die vrijstelling over die eenmalige schenking kan komen te vervallen. Daarnaast vervalt de mogelijkheid om die schenking op een ander moment te krijgen, als je ouders dat van plan zouden zijn.

Verder is het verstandig om alle (overige) risico's goed in kaart te brengen en met je ouders te bespreken. Dit gaat om serieus geld, en dus ook bijbehorende risico's en belangen. Er zijn families voor minder met knallende ruzie uit elkaar gegaan. Ook is het goed om eventuele ethische bezwaren in overweging te nemen.

[ATS]

Het is echt nog te vroeg om nu al te proberen in te spelen op de veranderingen in het stelsel. Áls die er inderdaad gaan komen. Er zijn vele wensen en ideeën voor, maar welke daarvan het gaan halen (en of het kabinet dat gaat overleven) is nog maar de vraag.

[pirke]

Ik ben zelf wat minder een moraalridder: als je gebruik kunt maken van een mogelijkheid die je aangeboden wordt en alles is legaal dan heb ik er geen bezwaar tegen

Maar ik vermoed dat de rente op zijn huidige consumptieve krediet met onderpand niet aftrekbaar is... Voor een verbouwing de overwaarde benutten is goed mogelijk, maar dat wordt meestal geen doorlopend krediet. Het is dus en verschuiving van belastingheffing ipv dat je er een groot voordeel mee behaalt.

En dat hij het makkelijk kan terugbetalen want hij heeft overwaarde is geen conclusie die je kunt trekken. Pas bij verkoop kun je de overwaarde liquideren, in alle andere gevallen ben je afhankelijk van de bank. Die bank is steeds terughoudender om mensen geld te lenen.

Daarnaast moet je rekening houden met allerlei andere zaken: wat als hij komt te overlijden, scheiding, etc etc. Er zijn genoeg denkbare situaties waar jij kunt fluiten naar je uitgeleende 13k. Wil je dat risico lopen?

Mijn advies zou zijn om hem te overtuigen om een jaar niet op vakantie te gaan en dat krediet gewoon af te lossen. Dan heb je ook geen gedoe met schenkbelasting of inkomstenbelasting op de rente die jij ontvangt als het een lening is. En als je geen marktconforme rente rekent a 8% voor een risicovolle lening zonder onderpand (jij krijgt het huis niet als onderpand...) dan beschouwt de belastingdienst het als een gift. Netto kan geld uitlenen aan je vader dus zelfs nog duurder zijn.

[RemcoV90]

Volgens mij is het leenstelsel niet bedoeld voor het aflossen van andermans schulden. Vaak is lenen om een lening af te lossen sowieso niet verstandig.

[ATS]

RemmyG schreef op vrijdag 08 mei 2015 @ 09:19:
Volgens mij is het leenstelsel niet bedoeld voor het aflossen van andermans schulden. Vaak is lenen om een lening af te lossen sowieso niet verstandig.

Nou, dat ben ik niet met je eens. Een dure lening vervangen door een goedkopere lening met betere voorwaarden is in principe zeker een verstandige zet, vooral als het gewoon aflossen van de betreffende lening er niet in zit. Probleem hier is dat degene met de dure lening niet degene is die de goedkope lening kan krijgen.

Maar als je als student ergens een hele dure schuld hebt uitstaan die je kan aflossen door goedkoop via het leenstelsel bij te lenen, dan zou ik dat altijd doen.

[Assix]

pirke schreef op vrijdag 08 mei 2015 @ 09:07:

Daarnaast moet je rekening houden met allerlei andere zaken: wat als hij komt te overlijden, scheiding, etc etc. Er zijn genoeg denkbare situaties waar jij kunt fluiten naar je uitgeleende 13k. Wil je dat risico lopen?

Mijn advies zou zijn om hem te overtuigen om een jaar niet op vakantie te gaan en dat krediet gewoon af te lossen.

Zeker een goed punt, het lijkt zo onwaarschijnlijk dat je er helemaal niet bij stil staat, maar inderdaad stel dat hij bijvoorbeeld komt te overlijden kan ik niet meer bij dat geld.

RemmyG schreef op vrijdag 08 mei 2015 @ 09:19:
Volgens mij is het leenstelsel niet bedoeld voor het aflossen van andermans schulden. Vaak is lenen om een lening af te lossen sowieso niet verstandig.

Dit is wel heel erg kort door de bocht, ik zou haast denken dat je alleen de titel hebt gelezen en niet de rest van het topic.

Voor nu laat ik het maar gewoon bij de 2k die ik aan hem heb gegeven en eventueel het geld wat ik deze zomer extra verdien met mijn werk. Dan leen ik verder mijn collegegeld en boeken.

[themac1983]

Even zonder al het morele gedoe erbij te halen. (familie>overheid voor mij dus vind ik het niet belangrijk)

Je bent een student met geen/laag inkomen. die dan wel een schuld aangaat welke eigenlijk niet nodig is.

Stel nou, over een jaartje of 2-3 vind je iemand en je wilt een huis voor jezelf kopen. Dan moet je er maar vanuit gaan dat:
1:Pa in leven is
2: Je nog altijd een goede relatie hebt
3: Hij in staat is ad hoc jouw terug te betalen
4: Jij dan ook in staat bent ad hoc je schuld af te betalen (kan dat zomaar tussendoor bij dit leenstelsel?)

Of je krijgt waarschijnlijk geen hypotheek/lening voor wat je wilt doen.

Ook al is het familie en is nu de relatie goed, er kleven gewoon extra risico's aan die je als student eigenlijk niet wilt/kunt dragen. Ik zou het inderdaad gewoon bij schenkingen houden om zo snel mogelijk dat krediet af te lossen met zijn alle. En dan kunnen je ouders later weer schenkingen terug geven.

[t_captain]

themac1983 schreef op vrijdag 08 mei 2015 @ 11:26:
Even zonder al het morele gedoe erbij te halen. (familie>overheid voor mij dus vind ik het niet belangrijk)

Je bent een student met geen/laag inkomen. die dan wel een schuld aangaat welke eigenlijk niet nodig is.

Stel nou, over een jaartje of 2-3 vind je iemand en je wilt een huis voor jezelf kopen. Dan moet je er maar vanuit gaan dat:
1:Pa in leven is

Ik neem aan dat TS en vader de lening in een goede overeenkomst vastleggen (dat is ook al nodig om het als eigenwoningschuld te kunnen aangeven). Bij overlijden van vader moet de lening worden vereffend vanuit de boedel, voordat deze kan worden verdeeld over de erfgenamen. Het lijkt me verstandig om opeisbaarheid bij overlijden te benoemen in de overeenkomst.

Het geld voor de vereffening is in principe aanwezig bij vader: het is namelijk ingelost in het doorlopend krediet. Alleen de liquiditeit kan een probleem zijn. Je kunt namelijk na overlijden van de kredietnemer geen opname doen uit een doorlopend krediet. TS zal dus moeten wachten op de verkoop van het ouderlijk huis, of de uitkering van een levensverzekering.

[quote]

[...]

4: Jij dan ook in staat bent ad hoc je schuld af te betalen (kan dat zomaar tussendoor bij dit leenstelsel?)

Dat laatste is geen probleem. Studieschuld is ten alle tijden extra in te lossen.

[coazter]

themac1983 schreef op vrijdag 08 mei 2015 @ 11:26:
Ook al is het familie en is nu de relatie goed, er kleven gewoon extra risico's aan die je als student eigenlijk niet wilt/kunt dragen. Ik zou het inderdaad gewoon bij schenkingen houden om zo snel mogelijk dat krediet af te lossen met zijn alle. En dan kunnen je ouders later weer schenkingen terug geven.

Dit dus. Als jullie al 4k kunnen inlossen resteert er nog 9k wat maandelijks een bruto rentelast is van € 45. Daar hoef je toch geen ingewikkelde constructies (met de bijbehorende risico's) voor te bedenken? Ik ken jullie financiële positie verder niet natuurlijk en weet niet of er bijv. een teruggave IB/vakantiegeld aankomt maar ik zou zoals eerder geopperd dan proberen om de uitgaven wat te drukken en zo snel mogelijk af te lossen met z'n allen. De rentelast wordt dan ook steeds kleiner.

[engessa]

Ik zou naar alternatieven kijken zoals dit: http://www.nibud.nl/consumenten/kostgeld/

Het geld dat jij en je zus betalen aan je ouders kunnen ze aflossen op hun lening. Lijkt mij een makkelijkere en transparantere oplossing dan de lening herfinancieren door daar je stufi voor te gebruiken. Kort door de bocht maar als jij en je zus iedere maand 125 euro kostgeld betalen dan zijn je ouders aan het eind van jullie studie van de schuld af.

[ Voor 20% gewijzigd door engessa op 08-05-2015 12:33 ]

[RemcoV90]

Assix schreef op vrijdag 08 mei 2015 @ 11:07:
[...]


Zeker een goed punt, het lijkt zo onwaarschijnlijk dat je er helemaal niet bij stil staat, maar inderdaad stel dat hij bijvoorbeeld komt te overlijden kan ik niet meer bij dat geld.


[...]


Dit is wel heel erg kort door de bocht, ik zou haast denken dat je alleen de titel hebt gelezen en niet de rest van het topic.

Voor nu laat ik het maar gewoon bij de 2k die ik aan hem heb gegeven en eventueel het geld wat ik deze zomer extra verdien met mijn werk. Dan leen ik verder mijn collegegeld en boeken.

Mwah, misschien omdat ik lenen sowieso onverstandig vind, afgezien van een normale hypotheek.. De toekomst is nooit zeker en voor je het weet kan de maatschappij weer opdraaien voor een die weer veel te veel risico heeft genomen. Als ik uiteindelijk niet op zou draaien voor het financieel wangedrag van een ander, zou ik zeggen leef je uit.

[rr7r]

De constructie is op zichzelf niet onverstandig, maar brengt risico's met zich mee. Aangezien je aangeeft maar 4k spaargeld te hebben en dat ook nog uit te willen lenen, moet je je afvragen of je straks zelf wel voldoende liquide middelen hebt om aan je eigen behoeften en wensen te voldoen op de korte en middellange termijn. Ik zou dat in jouw geval als onvoldoende hebben beoordeeld.

[Barrycade]

En die 4k is gedeeld met je zus? Sorry maar dat is niet echt een vetpot. Dus zou daar geen gekke dingen qua uitlenen mee gaan doen.

Er lijkt me iets scheef te zitten in de gezins financiën. Als het op tientjes aan lijkt te komen terwijl er 100k overwaarde in het huis zit (zeker in deze tijd).

Dus lijkt me het advies van ardana niet gek; zoek eens een specialist op die de boel op een rijtje zet.

[CAPSLOCK2000]

Ik vind het niet verstandig. Voor je vader is 13K geen enorm bedrag dat z'n leven significant kan verbeteren of verslechteren. Voor jou is het dat wel.

Daarnaast onderschat je denk ik de kosten van studeren. Naast collegegeld moet je ook nog een hoop uitgeven aan boeken, een computer, verzekeringen, bier, studiereisjes en vast nog meer. Misschien denk je nu dat je daar geen behoefte aan hebt maar de meeste mensen krijgen een heel ander leven als ze gaan studeren.

Ook zou ik niet te blind varen op de overwaarde van het huis. Dat is niet meer dan een schatting, zeker bij een zelf gebouwd huis. Wat het echt waard is ontdek je pas als je het gaat verkopen.

Tenslotte vind ik het niet netjes om het leenstelsel zo te gebruiken. Op deze manier maak je het moeilijker voor toekomstige studenten. Daarnaast betaal ik geen belasting om de hypotheek van je vader iets sneller af te lossen.

Voor die paar honderd euro die je hier mee kan verdienen zou ik het dus niet doen. Neem liever een bijbaantje en betaal je ouders kostgeld. Dan is voor iedereen duidelijk wat van wie is en blijf je niet met vreemde risico's zitten.

[Assix]

rr7r schreef op vrijdag 08 mei 2015 @ 19:39:
De constructie is op zichzelf niet onverstandig, maar brengt risico's met zich mee. Aangezien je aangeeft maar 4k spaargeld te hebben en dat ook nog uit te willen lenen, moet je je afvragen of je straks zelf wel voldoende liquide middelen hebt om aan je eigen behoeften en wensen te voldoen op de korte en middellange termijn. Ik zou dat in jouw geval als onvoldoende hebben beoordeeld.

Ik zie niet in hoe 4k spaargeld voor een 18-jarige weinig is. Ik denk niet dat de gemiddelde 18-jarige die nog op het VWO zit kan zeggen dat die dat bij elkaar heeft gespaard en ook nog leuke dingen doet.

Bij het flexibele hypotheek krediet wat mijn vader heeft kun je elk moment geld opnemen of aflossen. Mijn liquiditeit zal dus geen probleem zijn aangezien ik elk moment mijn geld teruggeboekt kan krijgen (zolang mijn vader niet verongelukt…). Aan de andere kant, als mijn vader overlijd gaat de zogenoemde lening naar de nabestaanden, waaronder ik. Dus dan zou ik hem alsnog moeten aflossen. Dat risico durf ik dan wel te nemen.

CAPSLOCK2000 schreef op zaterdag 09 mei 2015 @ 02:54:
Ik vind het niet verstandig. Voor je vader is 13K geen enorm bedrag dat z'n leven significant kan verbeteren of verslechteren. Voor jou is het dat wel.
Daarnaast onderschat je denk ik de kosten van studeren. Naast collegegeld moet je ook nog een hoop uitgeven aan boeken, een computer, verzekeringen, bier, studiereisjes en vast nog meer. Misschien denk je nu dat je daar geen behoefte aan hebt maar de meeste mensen krijgen een heel ander leven als ze gaan studeren.
Voor die paar honderd euro die je hier mee kan verdienen zou ik het dus niet doen. Neem liever een bijbaantje en betaal je ouders kostgeld. Dan is voor iedereen duidelijk wat van wie is en blijf je niet met vreemde risico's zitten.

Uiteraard heb ik een bijbaan, die 4k aan spaargeld wat ik heb is mijn natuurlijk ook niet op de rug gegroeid .
Ik moet zeggen dat ik met plezier de discussie in mijn topic heb gelezen en ben aangegaan.
Ik ben zeker overtuigd dat het het risicio niet waard is om het leenstelsel te gaan gebruiken (Het is inderdaad ook niet netjes). Het spaargeld wat ik niet direct nodig heb, zal ik nog aan mijn vader geven. Alle kleine beetjes helpen immers.

[rr7r]

-

[ Voor 107% gewijzigd door rr7r op 07-05-2017 00:52 ]

[The Eagle]

Assix schreef op donderdag 07 mei 2015 @ 19:18:
[...]


Ik moet heel eerlijk zeggen dat ik totaal niet stil heb gestaan bij schenkbelasting en ben ook een beetje stomverbaasd/verontwaardigd. Ik bezit momenteel zelf alleen al €4000 euro die op een spaarrekening staat en amper rente over krijg. Ik kan dus mijn vader niet meer dan €5000 schenken zonder dat hij daar geld voor moet betalen aan de overheid. Wat een land

Maar even serieus: Controleert de overheid dit soort bedragen onder de €10.000. Ik maakte vroeger zo vaak grote geldbedragen naar mijn vader over zodat hij dat kan bewaren en ik het niet uitgeef.

Edit: Ik denk dat ik m'n geld maar in mijn matras ga stoppen, zodat de overheid geen zicht heeft op mijn bezittingen en wat ik aan wie geef...

Ik kan me vergissen, maar wellicht is daar omheen te komen door jouw betaalrekening een en/of rekening te laten worden, dus op jouw naam en die van je pa. Zoiets is sowieso wel handig tot je helemaal zelfstanding woont; mocht er iets gebeuren met jou, dan kunnen je ouders iig bij jouw spaargeld etc en jouw zaken afhandelen.
En als je pa iets op zijn eigen rekening stort of opneemt, danwel jij dat door de IB groep laat doen, daar heeft de belastingdienst niet echt iets mee te maken

[Assix]

The Eagle schreef op zaterdag 09 mei 2015 @ 15:15:
[...]

Ik kan me vergissen, maar wellicht is daar omheen te komen door jouw betaalrekening een en/of rekening te laten worden, dus op jouw naam en die van je pa. Zoiets is sowieso wel handig tot je helemaal zelfstanding woont; mocht er iets gebeuren met jou, dan kunnen je ouders iig bij jouw spaargeld etc en jouw zaken afhandelen.
En als je pa iets op zijn eigen rekening stort of opneemt, danwel jij dat door de IB groep laat doen, daar heeft de belastingdienst niet echt iets mee te maken

Nu je het zegt, volgens mij is dat al wel het geval. Hij kan inderdaad mijn rekening inzien en volgens mij zelfs betalingen verrichten via mijn rekening.
Houdt dit in dat het geld dat ik naar hem overmaak, stel dat dat boven de 5k uit mocht komen, technisch gezien niet als gift hoeft te gelden?

[Verwijderd]

Assix schreef op zaterdag 09 mei 2015 @ 15:51:
[...]


Nu je het zegt, volgens mij is dat al wel het geval. Hij kan inderdaad mijn rekening inzien en volgens mij zelfs betalingen verrichten via mijn rekening.

Dit kunnen mijn ouders ook met mijn rekening (tot je 21ste omdat ze tot dan financieel verantwoordelijk voor je zijn) maar mijn rekening staat echt enkel op mijn naam hoor. Daar zit dus nogal een verschil tussen, een en/of rekening en een rekening die je ouders ook kunnen in zien en eventueel kunnen gebruiken om dingen te betalen.

[Assix]

Verwijderd schreef op zaterdag 09 mei 2015 @ 16:12:
[...]

Dit kunnen mijn ouders ook met mijn rekening (tot je 21ste omdat ze tot dan financieel verantwoordelijk voor je zijn) maar mijn rekening staat echt enkel op mijn naam hoor. Daar zit dus nogal een verschil tussen, een en/of rekening en een rekening die je ouders ook kunnen in zien en eventueel kunnen gebruiken om dingen te betalen.

Je hebt gelijk, Ik heb iets te snel gelezen. Ik moet even informeren of dit het geval is en of het anders een mogelijkheid is.

[Ardana]

Staar je echt niet blind op die grens voor schenkingsbelasting. Als jij het labelt als "bijdrage kost en inwoning" is er geen haan die er naar kraait... En het is niet zo dat het géén bijdrage in de kost en inwoning is, dus wat mij betreft is het nog niet eens liegen oid.

Als je wil weten wat jij, belastingvrij en volgens de NIBUD redelijkerwijs zou moeten betalen aan je ouders:

* Neem de netto-rente-lasten (betaalde rente - belastingteruggave hierover) + 0,02% van de WOZ-waarde (voor vergoeding onderhoud). Deel dat door alle volwassenen in het huis. Dit is je vaste bijdrage voor het dak boven je hoofd. Stel, de netto-rentelasten zijn € 1.100, WOZ is 360k en er wonen 4 volwassenen, dan kom je pp uit op 275,55
* Neem daarbovenop +/- € 10 per dag aan verbruik elektra, gas, water, gemeentelijke belastingen, eten, drinken, wasmiddel etc. etc. Dat is € 300 per persoon.

Een redelijk kostgeld is dan € 575 per maand, dat mag jij ze dus iedere maand geven, zonder dat de belastingdienst ook maar over schenkingsbelasting mag zeuren, want er staat gewoon iets tegenover: het is een economische ruil waarbij geen van de vermogens groter wordt ten koste van de ander. Dat is dus € 6.900 per jaar, plus € 5.600 wat je ze belastingvrij mag geven ieder jaar...

Gebruik je dan nog af en toe de auto, dan kun je daar ook rustig € 0.30 per kilometer voor rekenen...

De "truuk" met de tenaamstelling van de bankrekening gaat niet werken: het is nl. niet van belang op wiens naam iets staat, maar bij wie het eigendom ligt. Bijv. een auto: als jou moeder je permanent een auto leent, kan het prima zijn dat de auto op jouw naam komt te staan, maar dat het juridisch eigendom van die auto bij haar ligt.

Overigens heb ik genoeg cliënten van mij verplicht om een dergelijk kostgeld aan hun verdienende inwonende (niet studerende!) kinderen te vragen. Dus ja, in mijn ogen is het een heel redelijk kostgeld.

[ Voor 9% gewijzigd door Ardana op 09-05-2015 17:19 ]

[The Eagle]

Eenmalig een flinke schenking van ouder aan kind kan ook nog steeds geloof ik. Vervolgens ook een lening van kind aan ouder, met jaarlijks in overleg vastgesteld rentepercentage - een percentge dat toevallig neerkomt op de hoogte van het collegegeld is erg handig
Pa kan de rente aftrekken, en zoonlief heeft op papier een lening aan zijn ouders waardoor bij een evt overlijden vn de ouders de Bdienst er geen aanspraak op kan maken ivm successierechten.
Moet even via notaris geregeld worden maar kan vziw nog steeds

[Ardana]

Waarom moet dat via de notaris geregeld worden? Ik heb dat niet kunnen vinden...

[Seesar]

Lenen aan je ouders valt niet onder schenkrecht, immers moeten ze t aan je terug betalen (het is een lening, geen gift).
Echter moet je wel een marktconforme rente vragen en deze laten toetsen door de BD (niet verplicht, maar wel heel erg aan te raden omdat je dan zwart op wit krijgt te horen of je leningsconstructie achteraf niet als gift wordt gezien).

Marktconform voor consumptief krediet ligt rond de 6.5%, hypothecair rond 3%, iig niet op 0.81%. Als de BD dit niet erkent als lening (omdat de leenrente te laag is) wordt er indd wél schenkbelasting opgeheven. Google op onderhandse lening, en de regel van minimaal 6% die je veel online zult vinden is niet waar en ook heel verwarrend. 2 partijen (wat de relatie ook is) mogen een lening aan elkaar verstrekken, maar het mag geen verkapte gift zijn (ergo een rente van 0.00001%); vandaar de term marktconforme rente.

Of t slim is om dit te doen ligt aan jezelf en welke harde afspraken je kan maken met je ouders.

[ Voor 33% gewijzigd door Seesar op 10-05-2015 01:51 ]

[Sport_Life]

Wat is het probleem van een hypotheekschuld van 13k als de overwaarde 100k bedraagt? Voor de rente hoef jij het niet te doen, dat scheelt een paar tientjes per maand. Daarbij is jouw rente niet aftrekbaar.

Ik zou gewoon wat geld lenen voor de studiekosten en een beetje werken voor vakanties en leuke dingen en vooral genieten van je studententijd, in plaats van bezighouden met hypotheken e.d., dat komt allemaal later wel .

[ Voor 47% gewijzigd door Sport_Life op 10-05-2015 02:12 ]

[The Eagle]

Ardana schreef op zondag 10 mei 2015 @ 00:00:
Waarom moet dat via de notaris geregeld worden? Ik heb dat niet kunnen vinden...

Omdat schenking, en je wilt die lening vastleggen zodat de Bdienst er niet aan komt

[Ardana]

Dus gewoon een stukje extra zekerheid, en geen verplichting. De kosten van de notaris overstijgen al gauw de winst door het niet hoeven betalen van schenkbelasting, dus persoonlijk zou ik het leencontract eerder laten dagtekenen door de belastingdienst, dan een notaris. Veel goedkoper en ook een goede bewijslast.

[rr7r]

Via de notaris kan je ook regelen dat je het huis als onderpand neemt, al zal de bank voorrang boven jou willen, gezien zij de huidige hypotheekverstrekker zijn.

[t_captain]

Dat noemen we het recht van tweede hypotheek. En die akte is aftrekbaar voor de hypotheekgever als financieringskosten.

[Ardana]

Wel aftrekbaar, maar de netto kosten (dus na aftrekken) zal alsnog snel hoger zijn dan de besparingen

[Dinictus208]

Eehh waarom neem je niet gewoon een bijbaan ipv. een lening?
Tegenwoordig is het kennelijk normaal dat je jezelf diep in de schulden steekt als je gaat studeren?

[t_captain]

Heb je de thread gevolgd? Het gaat om het herfinancieren van een lening, niet om het maken van een nieuwe schuld.

[Assix]

Dinictus208 schreef op maandag 11 mei 2015 @ 15:42:
Eehh waarom neem je niet gewoon een bijbaan ipv. een lening?
Tegenwoordig is het kennelijk normaal dat je jezelf diep in de schulden steekt als je gaat studeren?

Sorry, maar dit is dus totaal niet de situatie en dus ook niet relevant voor het topic.

[Señor Sjon]

Ik zou dit niet doen. Het leven na het VWO is aanmerkelijk anders en je zal toch je vleugels uit gaan slaan. Misschien doe je 2 jaar een studie, vind je het niks en ga je een andere vijfjarige studie doen in een stad te ver weg. Dan moet je opeens een huisje ergens op de kop tikken. Echt, 4k spaargeld is zo verdampt op die manier. Je zal de maximale maandelijkse toelage nog hard nodig hebben.

Ook telt de studielening mee in hyptheekaanvragen, dus mocht je de liefde van je leven tegenkomen en een huis willen kopen, dan moet je allerijl geld opnemen van je vaders krediet.

Overigens, ik zou het als vader ook niet accepteren van mijn kinderen om zo een consumptief krediet op te lossen (althans, ik neem aan dat die 13k leukedingengeld is geweest en er geen HRA op zit).

offtopic:
4k spaargeld op je 18e? Heb je weleens een kroeg van binnen gezien?

[Dinictus208]

Assix schreef op maandag 11 mei 2015 @ 16:59:
[...]


Sorry, maar dit is dus totaal niet de situatie en dus ook niet relevant voor het topic.

Misschien moet ik het dan anders zeggen:

Je zegt te maken te krijgen met het leenstelsel alsof het een soort given is. Je wilt een studielening gebruiken om er iets mee te doen waar het niet voor bedoeld is. Ik wil er op wijzen dat er constructievere manieren zijn om aan geld te komen dan via dit soort belanstingtrucks. Via een bijbaan b.v.....
Ook beter voor je eigenwaarde volgens mij.

[Assix]

Dinictus208 schreef op maandag 11 mei 2015 @ 17:34:
[...]


Misschien moet ik het dan anders zeggen:

Je zegt te maken te krijgen met het leenstelsel alsof het een soort given is. Je wilt een studielening gebruiken om er iets mee te doen waar het niet voor bedoeld is. Ik wil er op wijzen dat er constructievere manieren zijn om aan geld te komen dan via dit soort belanstingtrucks. Via een bijbaan b.v.....
Ook beter voor je eigenwaarde volgens mij.

Ik snap eigenlijk niet waarom een aantal mensen aannemen dat ik totaal geen bijbaan heb?
Er staat duidelijk op mijn profiel dat ik momenteel een baan heb, maar ik weet niet wat voor een beeld jullie hebben van het loon van een 18-jarige student, maar ik kan daar geen 13k mee verdienen.

Dat de studielening hier niet voor bedoeld is, daar heb je zeker een punt. Ondanks dat was het toch zeker een interessante mogelijkheid om mij in te verdiepen. Het is ook zeker niet zo dat ik op het punt stond deze lening op die manier te gebruiken. Ik was benieuwd of dit theoretisch gezien mogelijk was en wat er dan bij zou komen kijken.

[Dinictus208]

Goed antwoord assix. Ik heb je profiel niet bekeken my bad.