Spaarhypotheek overzetten naar annuïteit hypotheek

[Verwijderd]

Weet iemand wat er gebeurd met het opgebouwde spaartegoed van een spaarhypotheek, als de huidige hypotheek overgezet wordt naar een annuïteit hypotheek?

[Barrycade]

Zou zeggen lees je eerst eens in op gespecialiseerde websites, bv: http://www.eigenhuis.nl/h...n/na-de-koop/oversluiten/

[DukeBox]

Dat staat gewoon in je voorwaarden. Bij de een is de rekening 'verpacht' aan de hypotheek als los product en kun je deze niet laten uitkeren voor het verstrijken van de vastgelegde rente vaste periode. Bij de andere kun je gewoon het spaarbedrag laten storten in de nieuwe hypotheekvorm.

[ZeRoC00L]

Als je nog geen 15 jaar hebt gespaard betaal je een 'boete' aan de belastingdienst, dus zoek wel e.e.a. goed uit voordat je een beslissing maakt.

[timag]

ZeRoC00L schreef op dinsdag 28 april 2015 @ 09:56:
Als je nog geen 15 20 jaar hebt gespaard betaal je een 'boete' aan de belastingdienst, dus zoek wel e.e.a. goed uit voordat je een beslissing maakt.

Als je serieus aan het sparen bent (dus niet 75% aflossingsvrij) heb je tussen 15 en 20 jaar nog steeds een lagere vrijstelling. Pas vanaf 20 jaar geldt de volledige vrijstelling van iets meer dan € 150K p.p.

[coazter]

Meestal wordt de opgebouwde waarde gebruikt als extra aflossing wat tot een lagere annuïteit leidt. Maar met een belletje naar je adviseur of klantenservice weet je het natuurlijk gelijk zeker.

[Tweade]

Op belastingdienst.nl is duidelijke informatie te vinden over de fiscale voorwaarden van de SEW. En verder natuurlijk even navraag doen bij je geldverstrekker.

Waarom wil je overigens een annuiteit?

[Verwijderd]

timag schreef op dinsdag 28 april 2015 @ 10:08:
[...]


Als je serieus aan het sparen bent (dus niet 75% aflossingsvrij) heb je tussen 15 en 20 jaar nog steeds een lagere vrijstelling. Pas vanaf 20 jaar geldt de volledige vrijstelling van iets meer dan € 150K p.p.

Dit is juist, maar het hoeft niet per se in de weg te staan aan omzetten. Je moet kosten en baten tegen elkaar afwegen. Als de uitkering de vrijstelling overschrijdt, dan is IB verschuldigd over het rendement (dus over het verschil tussen de uitkering en de inleg), niet over de uitkering an sich. Als je nog niet zo lang aan het sparen bent, dan is het opgebouwde kapitaal (en dus het rendement daarover) redelijk beperkt, zodat ook de schade door de IB-heffing over het rendement wellicht te overzien valt.

Let wel dat dit geldt voor een bankspaarhypotheek die in box 1 valt. Een gewone spaarhypotheek (die in box 3 valt) is in box 3 belast (in de vorm van de vermogensrendementsheffing), dus met de persoonlijke vrijstelling bij uitkering heb je daar niet te maken.

[ Voor 9% gewijzigd door Verwijderd op 28-04-2015 10:48 ]

[ZeRoC00L]

timag schreef op dinsdag 28 april 2015 @ 10:08:
[...]


Als je serieus aan het sparen bent (dus niet 75% aflossingsvrij) heb je tussen 15 en 20 jaar nog steeds een lagere vrijstelling. Pas vanaf 20 jaar geldt de volledige vrijstelling van iets meer dan € 150K p.p.

Daarom zeg ik ook 15 jaar, omdat je vanaf 15 jaar al een (beperkte) vrijsteling hebt.

[ninjazx9r98]

Verwijderd schreef op dinsdag 28 april 2015 @ 10:47:
[...]


Let wel dat dit geldt voor een bankspaarhypotheek die in box 1 valt. Een gewone spaarhypotheek (die in box 3 valt) is in box 3 belast (in de vorm van de vermogensrendementsheffing), dus met de persoonlijke vrijstelling bij uitkering heb je daar niet te maken.

Als een gewone spaarhypotheek aangemerkt is als een KEW valt de opbouw in box 1 en is onbelast.
Als je vervolgens voldoet aan de eisen die gelden (looptijd is daar een onderdeel van) is de uitkering ook onbelast.
Ook bij een spaarhypotheek heb je dus weldegelijk te maken met de vrijstelling.

[Dido]

Tweade schreef op dinsdag 28 april 2015 @ 10:44:
Waarom wil je overigens een annuiteit?

Dit lijkt me wel interessant om te weten.

Als je op dit moment een standaard (bank)spaarhypotheek hebt volgens de oude regelingen is er bijna geen scenario te verzinnen waarin je zou willen overstappen op een annuiteitenhypotheek.

Bij een standaard spaarhypotheek is de spaarrente gelijk aan je hypotheekrente. Dit betekent dat je exact evenveel aan rente+spaarinleg betaalt als je bij een annuiteitenhypotheek aan rente+aflossing betaalt, maar bij de spaarhyptheek geniet je over de hele looptijd HRA, terwijl di ebij een annuiteitenhypotheek terugloopt tot 0%.

De sterk gedaalde rentes kunnen het interessant maken om te overwegen om toch over te stappen, maar dan is mijn advies om eerst en vooral Excel er even bij te pakken. Omdat je absoluut gezien steeds meer rente vangt op je spaardeel gaat namelijk die hogere rente van de oude hypotheek steeds meer voordeel opleveren: de inleg op je spaardeel is erg laag vanwege die hogere rente. Je hebt daardoor in het eerste deel van je looptijd niet veel opbouw op je spaarrekening.

Zelfs als je geen rekening houdt met oversluitkosten of eventuele belastingmaatregelen (bij het vervroegd vrijvallen van je bankspaarrekening!) betekent een lagere rente niet altijd dat je minder betaalt.

Een tegenintuitief getallenvoorbeeldje: als je een bankspaarhypotheek hebt van een ton met een looptijd van 30 jaar tegen 6% rente, dan betaal j eover de hele looptijd netto 4745 euro per jaar (rekening houdend met 42% HRA over 6000 euro rente!).

Als je die hypotheek na 15 jaar omzet in een annuitaire hypotheek tegen 2% rente voor de resterende looptijd (je hebt dan 29500 euro gespaard en hoeft nog maar 70500 euro te financieren), dan betaal je netto het eerste jaar zo'n 4900 euro, en dat bedrag wordt de komende 15 jaar alleen maar hoger omdat de HRA afneemt omdat je steeds minder rente betaalt. (Het eerste jaar heb je HRA over ongeveer 1400 euro ipv 6000!)

[Verwijderd]

ninjazx9r98 schreef op dinsdag 28 april 2015 @ 12:20:
[...]

Als een gewone spaarhypotheek aangemerkt is als een KEW valt de opbouw in box 1 en is onbelast.
Als je vervolgens voldoet aan de eisen die gelden (looptijd is daar een onderdeel van) is de uitkering ook onbelast.
Ook bij een spaarhypotheek heb je dus weldegelijk te maken met de vrijstelling.

Touché. Het geldt inderdaad voor zowel KEW als SEW. Ik had de situatie in gedachten waarbij je vanwege het vollopen van de vrijstelling in box 1 gedwongen wordt het meerdere in box 3 te laten vallen.

[Tweade]

Verwijderd schreef op dinsdag 28 april 2015 @ 14:13:
[...]


Touché. Het geldt inderdaad voor zowel KEW als SEW. Ik had de situatie in gedachten waarbij je vanwege het vollopen van de vrijstelling in box 1 gedwongen wordt het meerdere in box 3 te laten vallen.

Omzetten van een kapitaalverzekering van Box 1 naar Box 3 (KEW/BEW of SEW) kon tot 1 april 2013.

[Krisp]

TS heeft een dusdanig magere topicsstart, waarbij over dit onderwerp prima informatie op Google staat. Dit topic gaat daarom dicht.

Verzoek is om volgende keer eerst een zoekopdracht te doen, voordat je een topic start. Daarbij zouden we ook graag zien waar je al gezocht hebt en waarom de gevonden antwoorden niet voldoen.