Inlossen op hypotheek; welk leningdeel?

[SeatRider]

Wij zijn in de gelegenheid een deel van onze hypotheek in te lossen (tussen de 5 en 10%). De vraag is wat het meest verstandig is. Doordat ik hiervoor ook al al renteaftrek heb genoten, is een deel van de hypotheek op 23 jaar afgesloten. Dit is de situatie:

2/7e is spaarhypotheek 23 jaar
2/7e is een aflosvrije hypotheek 23 jaar
3/7e is spaarhypotheek 30 jaar

De rente is op alle delen hetzelfde.

Wat is het meest handig?
- Eerst het aflosvrije deel inlossen?
- Het spaardeel inlossen, waardoor ik en minder rente, en minder inleg ga betalen?
- Juist niets inlossen, maar extra inleggen op het spaardeel van 1 van de 2 spaarhypotheken?
- En dan eerst het deel dat 23 jaar loopt, of toch het deel dat 30 jaar loopt?

[ZeRoC00L]

Foutje, stond al bij je opties.

Maar ik zou zelf neigen naar extra storten in je spaardeel, je HRA blijft dan maximaal, terwijl je minder inleg hoeft te betalen.

[ Voor 154% gewijzigd door ZeRoC00L op 10-10-2014 12:45 ]

[_JGC_]

Bijstorten in spaardeel is keuze #1, anders het aflossingsvrije deel eerst aflossen. Houd daarbij wel rekening mee met de voorwaarden, niet elke hypotheekverstrekker kan op elk moment bijstorten en er zitten ook limieten aan. De belastingdienst stelt daarbij ook regels voor het bijstorten in een spaarhypotheek, dit moet in bepaalde verhouding staan met je maandinleg.

Ik heb zelf een spaarhypotheek bij Delta Lloyd, daar kan ik alleen aflossen, extra inleggen in het spaardeel kan alleen bij renteherziening. Ik heb de afgelopen jaren dus vrolijk het aflossingsvrije deel zitten aflossen.

[KatirZan]

Standaard advies wat ik mijn cliënten meegeef : Los altijd eerst het aflossingsvrije gedeelte af, hierop wordt alleen rente betaald. Dit betreft dan ook direct de grootste kostenpost bij het aflopen van de hypotheek.

[Wokschotel]

KatirZan schreef op vrijdag 10 oktober 2014 @ 12:50:
Standaard advies wat ik mijn cliënten meegeef : Los altijd eerst het aflossingsvrije gedeelte af, hierop wordt alleen rente betaald. Dit betreft dan ook direct de grootste kostenpost bij het aflopen van de hypotheek.

Waarom? Want dit is in tegenspraak met wat degenen boven jou zeggen.

[hutch]

Ik heb mezelf er recent ook in verdiept en o.b.v. de diverse adviezen ervoor gekozen om in het spaargedeelte in te lossen. De maandelijkse inleg gaat daarmee naar beneden, terwijl de HRA maximaal blijft. Er is echter wel een maximum aan het bedrag wat je per jaar op het spaargedeelte kan inlossen.

[_JGC_]

Bijstorten in banksparen is niet altijd even eenvoudig. Ene bank staat het niet toe, andere bank rekent met advieskosten, verder stelt de belastingdienst er ook een limiet aan:
- bankspaarrekening moet 15 jaar op ingelegd worden
- maximale jaarinleg mag niet meer dan 10x minimale jaarinleg zijn
- eindsaldo mag niet hoger zijn dan hypotheekbedrag, je betaalt inkomstenbelasting over het verschil

Als ik elke maand 50 euro spaar, vervolgens 5400 euro bijstort, mag ik de jaren erop nooit minder dan 600 euro per jaar storten. Of het maandbedrag omlaag kan hangt dus af van de hoogte van je storting, anders wordt de looptijd gewoon korter, maar niet korter dan 15 jaar.

Voor de rente heeft zo'n bijstorting geen invloed, die betaal je elke maand, bedrag dat je normaal minder aan rente zou betalen komt als extra saldo op je bankspaarrekening. Voordeel van bijstorten in het spaardeel is dat je HRA behoudt over je aflossing, dat heb je bij gewoon aflossen niet.

Verder kan ik me wel in Katirzan z'n advies vinden: het bankspaargedeelte lost zichzelf automatisch af aan het einde van de looptijd, wat wil je gaan doen met het aflossingsvrije deel? Elke aflossing die je daarop doet zie je direct terug in de te betalen rente en als je het tussentijds niet aflost zit je over 30 jaar met een bedrag dat nog afgelost moet worden.

[SeatRider]

Ik had dus gehoopt dat ik met bijstorten in het spaargedeelte, de maandlasten daarvan ook kon drukken (immers, door het (relatief in het begin) bijstorten hoef ik daarna maandelijks minder te betalen. Maar nooit minder dan 10% van hetgeen ik nu inleg.

Stel dat ik nu 250 euro per maand inleg op een spaardeel, en ik stort er nu 2000 bij. Dan ga ik wel iets minder betalen, maar nooit minder dan 2000/12=167 per maand. Of ga ik niet minder betalen, maar wordt de looptijd korten? Hangt dat van de bank af?

Ik kan er op zich nog wel op mikken dat ik die 23 jarige spaarhypotheek voortijdig aflos (als ik 15 jaar moet inleggen, dan nog 8 jaar, of ging die 15 jaar opnieuw in toen ik een nieuwe hypotheek afsloot 2 jaar terug)?

Gewoon die aflosvrije inlossen voelt wel het beste, immers, daar moet ik over 20 jaar ineens wat mee, kan ie maar beter zo ongeveer weg zijn, toch? En dat voel ik ook meteen in de maandlasten.

[timag]

Bijstorten in het spaargedeelte levert normaliter het meeste op in lagere lasten, maar je bent beperkt door de fiscale en door de bank gestelde spelregels.

Bij mij leverde een extra inleg van ongeveer € 6000 ongeveer € 450 lagere jaarinleg op, met nog ongeveer 20 jaar te gaan.

[Jarod]

SeatRider schreef op vrijdag 10 oktober 2014 @ 15:12:
Ik had dus gehoopt dat ik met bijstorten in het spaargedeelte, de maandlasten daarvan ook kon drukken (immers, door het (relatief in het begin) bijstorten hoef ik daarna maandelijks minder te betalen. Maar nooit minder dan 10% van hetgeen ik nu inleg.

Stel dat ik nu 250 euro per maand inleg op een spaardeel, en ik stort er nu 2000 bij. Dan ga ik wel iets minder betalen, maar nooit minder dan 2000/12=167 per maand. Of ga ik niet minder betalen, maar wordt de looptijd korten? Hangt dat van de bank af?

Ik kan er op zich nog wel op mikken dat ik die 23 jarige spaarhypotheek voortijdig aflos (als ik 15 jaar moet inleggen, dan nog 8 jaar, of ging die 15 jaar opnieuw in toen ik een nieuwe hypotheek afsloot 2 jaar terug)?

Gewoon die aflosvrije inlossen voelt wel het beste, immers, daar moet ik over 20 jaar ineens wat mee, kan ie maar beter zo ongeveer weg zijn, toch? En dat voel ik ook meteen in de maandlasten.

Wel goed om er op te letten dat je inderdaad minimaal 15 jaar moet inleggen, maar ook goed om er rekening mee te houden dat als je 20 jaar inlegt de vrijstelling die je krijgt hoger is. Oftewel: afhankelijk van het bedrag dat je bij elkaar spaart kan het zo zijn dat je 20 jaar moet inleggen om te voorkomen dat je alsnog belasting moet gaan betalen op het moment dat je de spaarhypotheek vrij laat vallen.

De regels van de site van de belastingdienst (http://www.belastingdiens...gingsrecht_eigen_woning):

Als u 15 tot en met 19 jaar hebt gespaard, is de vrijstelling in:
2014 maximaal € 36.600 per persoon
2013 maximaal € 35.700 per persoon
Hebt u 20 jaar of langer gespaard? Dan is de vrijstelling in:
2014 maximaal € 160.000 per persoon
2013 maximaal € 157.000 per persoon
Overlijdt u of uw fiscale partner? Dan wordt de spaarrekening of het beleggingsrecht gedeblokkeerd. Gebeurt dit binnen 20 jaar nadat u de rekening hebt geopend? Dan is de vrijstelling in:
2014 maximaal € 160.000
2013 maximaal € 157.000
U moet dan wel tot het moment van overlijden jaarlijks bedragen hebben gestort.

[Blik1984]

Ligt een beetje aan wat je doel is. Lagere maandlasten of financiële zekerheid in de toekomst.

Indien het laatste moet je aflossen op de aflossingsvrije hypotheek, je hebt iets lagere maandlasten maar je weet wel zeker dat je schuld bij het einde van de hypotheek laag is danwel compleet weg. Daarbij heeft het ook impact bij een renteherziening, de verhouding schuld/marktwaarde van het huis wordt gunstiger waardoor je bij een renteherziening in aanmerking kan komen voor lagere rentes.

Indien je direct lagere lasten wilt, dan moet je bijstorten op het spaardeel.Je maandelijkse lasten zullen direct het meeste dalen, wel blijft je schuld zo hoog als dat die nu is.

Persoonlijk zou ik aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Dat is namelijk het gedeelte wat over 23 jaar nog steeds open staat en waar je in principe eindeloos rente over betaald. Tuurlijk mis je dan wat HRA, maar die HRA gaat de komende jaren toch alleen maar omlaag.

[SeatRider]

Blik1984 schreef op vrijdag 10 oktober 2014 @ 15:36:
Ligt een beetje aan wat je doel is. Lagere maandlasten of financiële zekerheid in de toekomst.

Primair lagere maandlasten. Financiele zekerheid maak ik me niet zo druk om.

Persoonlijk zou ik aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Dat is namelijk het gedeelte wat over 23 jaar nog steeds open staat en waar je in principe eindeloos rente over betaald. Tuurlijk mis je dan wat HRA, maar die HRA gaat de komende jaren toch alleen maar omlaag.

Daarmee sla ik dan 2 vliegen in 1 klap, lagere maandlasten en financiele zekerheid (tenminste, ik hoef niet ineens ergens een ton vandaan te toveren over 20 jaar). En mijn bank geeft volgens mij direct rentekorting als ik onder 67,5% hypotheek duik, dat gaat des te meer schelen per maand.

[t_captain]

timag schreef op vrijdag 10 oktober 2014 @ 15:25:
Bijstorten in het spaargedeelte levert normaliter het meeste op in lagere lasten, maar je bent beperkt door de fiscale en door de bank gestelde spelregels.

Bij mij leverde een extra inleg van ongeveer € 6000 ongeveer € 450 lagere jaarinleg op, met nog ongeveer 20 jaar te gaan.

Die 450 kun je vervolgens jaar na jaar inlossen op het aflossingsvrije deel. Inderdaad een gunstige optie. Let wel dat je het doelkapitaal van een KEW niet meer mag verhogen sinds 1-4-13.

[overhyped]

Je kan ook kijken of je de uitbetaaldatum van je spaarpolis naar voren kan halen. dat is waar ik nu mee bezig ben, zodat ik over 10, in plaats van over 20 jaar mijn spaar deel vrij heb.

dan heb ik over 10 jaar nog maar een (kleine) aflossingsvrije hypotheek die ik in de tien jaar die daarna komen makkelijk kan aflossen. De maandlasten gaan wel wat omhoog, maar blijven nog binnen de 1:10 bandbreedte.

sowieso: inleggen op de spaarpolis (indien mogelijk en binnen de fiscale normen) levert het meeste op. Voor iedere euro krijg je de volledige rente, in plaats van slechts rente min HRA voor aflossing in het aflossingsvrije deel.

Verduidelijking: ik bouw oorspronkelijk +/- 120k op in 30 jaar, door extra te storten ga ik dat in 20 jaar opbouwen, zodat ik niet na 30 jaar nog een 90k aflossingsvrij heb, maar na 20 jaar.

De reden: nu gaat het financieel erg goed, en die 90k kan je met ieder inkomen onder ieder belastingregime nog wel aflossen cq betalen.

[ Voor 20% gewijzigd door overhyped op 15-10-2014 18:57 . Reden: extra info ]