Het vinden van een goede pensioenadviseur

[apNia]

Vooropgesteld, ik weet nul komma nul van financiën. Begin dit jaar is mijn baas gestopt met pensioenen (ik heb hiervoor mijn handtekening gezet), maar wil hiervoor wel middels lijfrente nog pensioen blijven opbouwen voor mijn oude dag. Ik zoek eigenlijk een goede adviseur, maar weet van gekkigheid niet waar ik op moet letten. Is het slim mij te wenden tot iets als ABN (die in mijn buurt erg hoog uit de beoordelingen komt bij de Consumentenbond) of is het handiger mij te wenden tot een kleinere, wellicht wat meer onafhankelijke, adviseur als Viisi?

Ook is voor mij vooral zekerheid belangrijk, dat ik niet ineens in een soort woekerpolis visnet terecht kom en m'n opgebouwd pensioen kan kwijtraken. Dus wellicht dat weer iets als ABN meer zekerheid kan bieden daarin.

Kortom, waar moet ik mij op richten in het zoeken van de juiste advieseur voor mijn lijfrente? En hoe makkelijk kan het met een lijfrente polis eigenlijk allemaal in de soep lopen?

[ Voor 3% gewijzigd door apNia op 08-09-2014 17:45 ]

[Ardana]

Van lijfrentes weet ik niet veel af. Wij zijn naar een adviseur bij ons in het dorp gestapt, en hebben gekeken naar wat voor uitleg je krijgt, welke prijzen hij hanteert en hoe de uitleg gegeven werd. Verder zelf veel ingelezen.Persoonlijk zou ik niet naar een adviseur van 1 leverancier gaan, die zijn denk ik toch bevooroordeeld richting hun eigen leverancier, en zullen soms zelfs niet eens polissen van andere maatschappijen af mogen sluiten.

Wij hebben trouwens een spaarpolis bij De Onderlinge: geen winstoogmerk en gegarandeerde uitdeling.

[Accountant]

apNia schreef op maandag 08 september 2014 @ 17:19:
Vooropgesteld, ik weet nul komma nul van financiën. Begin dit jaar is mijn baas gestopt met pensioenen (ik heb hiervoor mijn handtekening gezet), maar wil hiervoor wel middels lijfrente nog pensioen blijven opbouwen voor mijn oude dag.

Ik heb geen antwoord op je vragen maar er leiden natuurlijk meerdere wegen naar Rome. Zijn meerdere opties wenselijk of ervaar je dat als vervuiling van je vraagstuk?

[apNia]

Alle inzichten helpen imo. Dus graag

[Jk_W]

Er zijn eigenlijk twee 'hoofdsmaken' om te sparen voor je eigen pensioen.

- Lijfrenteverzekering - Hierbij spaar je (binnen je jaarruimte belastingvrij) bij een verzekeraar. Je maakt de afspraak dat de verzekering je na jouw AOW-leeftijd je tot je dood een bepaald bedrag uitkeert. Je betaalt hierbij een overhead voor het verzekeringselement en je nabestaanden krijgen niks of slechts een deel van het overgebleven geld als je vroegtijdig dood gaat. Als je echter boven verwachting lang leeft, blijft de verzekering gewoon uitbetalen.

- Banksparen - Hierbij spaar je (wederom binnen je jaarruimte belastingvrij) op een speciale bankrekening. Deze rekening keert na je AOW-leeftijd vaak 20 jaar uit, maar niet perse tot je dood. Als je vroegtijdig dood gaat, gaat het geld over op je nabestaanden en je betaalt tijdens het sparen ook niet extra voor het verzekeringselement. Al het geld uiteindelijk op is, is het ook echt op. Je hebt dus een zogenaamd langleefrisico.

Je moet voor jezelf deze twee smaken afwegen. Vergeet ook niet dat er op dit moment als extra voor kan kiezen in 1 keer belastingvrij je volledige reserveringsruimte te sparen via banksparen of een lijfrente. Je reserveringsruimte is gelijk aan je jaarruimte van de afgelopen 7 jaar bij elkaar opgeteld.

Er is nog veel meer te vertellen over de details. Hiermee kan elke adviseur je helpen. Dit helpt je iig even op weg met de belangrijkste opties.

[MicGlou]

http://www.consumentenbon...oek-een-pensioenadviseur/

Gebruik die eens... heb je er ook gelijk beoordelingen e.d. bij.

[sjaak86]

Op individuele basis sparen voor je pensioen, door het aankopen van bijvoorbeeld lijfrentes, is in verhouding duur. Wellicht is het te overwegen om in plaats van lijfrentes te kopen je hypotheek extra gaat aflossen of je zelf een box 3-spaarpotje vormt. Dan heb je niet de fiscale aftrek van premies, maar dan heb je een aantal onzekerheden in de toekomst ook niet meer: hoe hoog gaat de uitkering belast zijn (dat kan t.z.t. best hoger dan 52% zijn) of ben je t.z.t nog wel in leven? Ik laat liever een zak geld voor mijn nabestaanden achter dan voor de verzekeraar. Enige nadeel is dat de verzekeraar wel het langlevenrisico dekt en je spaarpotje niet.

[ari3]

Waarom kan je eigenlijk met een bankspaarproduct op pensioendatum geen levenslange uitkering/verzekering kopen bij een aanbieder naar keuze? Dat kan met de waarde van een lijfrenteproduct toch ook?

[Jk_W]

ari3 schreef op maandag 08 september 2014 @ 21:28:
Waarom kan je eigenlijk met een bankspaarproduct op pensioendatum geen levenslange uitkering/verzekering kopen bij een aanbieder naar keuze? Dat kan met de waarde van een lijfrenteproduct toch ook?

Je betaalt bij een lijfrenteproduct een overhead tov. banksparen om het verzekeringsdeel (uitkeren tot dood) voor elkaar te krijgen.

[Accountant]

apNia schreef op maandag 08 september 2014 @ 20:18:
Alle inzichten helpen imo. Dus graag :)Je zou eventueel je aflossingsvrije hypotheek (mocht je die hebben) kunnen aflossen zodat je op pensioendatum minder lasten hebt. Je hebt dan minder pensioen inkomsten maar je uitgaven zijn per saldo ook minder. Voordeel hiervan is dat je gratis huisvestging hebt voor de rest van je leven. In plaats van een pensioenpot die hoogst waarschijnlijk ooit eens leeg zal raken.

Was je eerste gedachten werkgever schaft pensioen af, ik moet mijn pensioen regelen?

Er ontbreken natuurlijk wat gegevens zoals leeftijd, gezinssamenstelling en huisvestiging (huur of koop en welke hypotheekvormen).

Je zou je hyptheek kunnen aflossen als je een aflossingsvrije hypotheek hebt. Je hebt dan op pensioendatum minder pensioen inkomsten maar daar staan ook minder uitgaven tegenover. Je hebt gratis huisvestiging de rest van je leven. Terwijl een pensioenpot ooit zal opraken.

Het is een ver van je bed show maar hou er rekening mee dat de pensioenleeftijd steeds verder opschuift. Het geld dat je wegzet in een lijfrente heb je geen vrije beschikking meer over. Als de overheid zegt we verhogen de pensioenleeftijd naar 80-90 dan heb je dat te slikken of je verliest je belastingvoordeel + een boete wegens vroegtijdige contractbreuk.

Hoe ouder je bent hoe beter je je uitgaven op pensioendatum kunt schatten. Je mogelijke kinderen zijn uit huis, huis wellicht afgelost. Dan valt het bedrag dat je aan netto pensioen inkomsten nodig hebt om comfortabel van te leven misschien wel heel erg mee. Dan is het misschien wel zonde om nu te veel extra pensioen te sparen, niemand kan je verzekeren dat je het pensioen haalt immers.

De pensioenadviseur zal je maar wat graag een pensioenproduct willen verkopen. Maar misschien is het handiger om het vraagstuk iets breder te zien het is maar een invalshoek. Overigens zal het nooit kwaad kunnen een lijfrente af te sluiten erg verstandig mits het product enigszins transparant is. En als je het geld kunt missen zou ik het zeker doen, toch een mooi vooruitzicht dat je je kont een keer extra kunt laten wassen !

Edit:
Ga ook even na wat er gebeurt bij een nieuwe baan met pensioenregeling. Kun je dan de lijfrente direct stopzetten? Baan voor het leven hebben de meeste hier niet meer.

[ Voor 21% gewijzigd door Accountant op 08-09-2014 22:23 ]

[Free rider]

apNia schreef op maandag 08 september 2014 @ 17:19:
Ik zoek eigenlijk een goede adviseur, maar weet van gekkigheid niet waar ik op moet letten. Is het slim mij te wenden tot iets als ABN (die in mijn buurt erg hoog uit de beoordelingen komt bij de Consumentenbond) of is het handiger mij te wenden tot een kleinere, wellicht wat meer onafhankelijke, adviseur als Viisi?

Terecht dat je een adviseur zoekt. Er zijn twee typen adviseurs: de gratis adviseurs, die alleen producten aanbieden waarvoor zij betaald worden. Deze adviseurs stellen alleen producten voor waar zij wat aan verdienen. Daarnaast zijn er de onafhankelijke adviseurs, deze zullen jou een rekening sturen - zij verdienen niets aan de producten die zij voorstellen.

Wat is wijsheid? Een onafhankelijk adviseur kost je 100-150Euro per uur, een advies kan een paar uur kosten. Overweeg dit vooral als het om veel geld gaat. Gaat het niet om veel geld, dan kan een gratis adviseur een optie zijn.

Ook is voor mij vooral zekerheid belangrijk, dat ik niet ineens in een soort woekerpolis visnet terecht kom en m'n opgebouwd pensioen kan kwijtraken. Dus wellicht dat weer iets als ABN meer zekerheid kan bieden daarin.

Daar kan je je in vergissen, die woekerpoliszaken spelen vooral bij gerenommeerde verzekeraars.

[Anoniem: 601896]

Zowel, m'n pa als oom hebben gebruik gemaakt van een adviseur, de een onafhankelijk de andere van de Bank.

Ze zaten beiden in een redelijk vergelijkbare situatie denk ik, qua inkomen, en vermogen (zelfde werkgever). Ze hadden wel beiden een ander stipje aan de horizon, (opvangen pre-pensioen/ 2e huis).

Ze hebben beide advisen vergeleken, en ondanks dat hun situatie anders was, zag je bij het bankrapport dat het echt een mooi uitgebreide analyse/boekwerk was met het advies, onderbouwd met goede argumenten, en ook een breed scala aan alternatieven en consequenties van keuzes.

Het advies van mn oom was dunner, terwijl het wel duurder was, bij keuzes werd vooral de nadruk om waarom die keuzes voordeel hadden. Er leken minder uren in te zitten dan het boekwerk voor mn vader.

Reken erop dat persoonlijk advies van een bank ook zo 600 tot 700 euro kan kosten. Aan de andere kant, krijg je daar relatief veel uitgebreid advies voor.

Je hebt natuurlijk het argument dat banken preken voor eigen parochie, aan de andere kant, zijn bankproducten redelijk generiek, relatief goedkoop bij banken (tegenover verzekeraars) en soms kun je via een vermogensadviseur extra korting of extra rendement krijgen.

[apNia]

Hey iedereen, onwijs bedankt voor alle hulp tot dusver. Fijn om de verschillen te weten.

Accountant >> Ik heb geen hypotheek (huurhuis) en woon alleen (wellicht samen over half jaar/jaar)
Wat is dan m'n bewegingsvrijheid? Pensioensparen of lijfrente, toch?
Kan je dat opschuiven van de leeftijd ook nog iets nader toelichten, want dat snap ik niet helemaal. En is dit ook een risico met pensioensparen?

Nogmaals, iedereen ontzettend bedankt voor de hulp. Jullie helpen mij hier echt onwijs mee

[Bonsaiboom]

Ik heb voor een alternatief anders dan lijfrenteverzekering en banksparen gekozen (tenminste, zo lijkt het). Ik wilde de vermogens-opbouw en de vermogens-uitkering fase van elkaar scheiden, want ik weet niet wanneer ik die uitkering in wil laten gaan. Misschien wel met 50, misschien wel met 75.

Ik bouw het dan ook op bij Brandnewday.nl (hoewel ik aan BrightNL zit te denken wanneer dat 'live' gaat), waarbij ik gebruik maak van de jaar- en reserveringsruimte die ik heb. Er zit overigens een max aan de reseveringsruimte die je elk jaar mag gebruiken (5331 dit jaar, als ik het me goed herinner). BND heeft geen vaste einddatum, en gaat ook niet meteen over tot uitkering als je je AOW hebt gehaald. Het bedrag is wel net als bij banksparen beschikbaar als onderdeel van een eventuele erfenis.

Als je dan een uitkering wil, ga je met het opgebouwde bedrag naar een verzekeraar, en kan dan een uitkering onderhandelen. Die uitkering telt dan weer als inkomsten in box 1 en zolang als deze aan de fiscale regels voldoet die ervoor staan, heb je verder geen boetes. Als ik de huidige regelingen goed begrijp, heb je 4 opties (http://www.belastingdiens..._verzekeringsmaatschappij)

De eerste optie is waar ik voor zou gaan. Op een moment koop ik er dan een uitkering voor, tot aan mijn overlijden. Er staat daarbij niet wanneer die uitkering in moet gaan, wel dat hij uiterlijk AOW + 5 jaar in mag gaan (in mijn geval 75). Aangezien die uitkeringen nogal afhankelijk zijn van de rentestand, wil ik dat graag niet al te vast hebben staan en een gunstig moment kiezen voor die uitkeringen.

Maar al met al - ik ben ook geen pensioenadviseur, dit is alleen wat ik zelf uitgezocht en besloten heb.

[Accountant]

apNia schreef op dinsdag 09 september 2014 @ 10:44:
Hey iedereen, onwijs bedankt voor alle hulp tot dusver. Fijn om de verschillen te weten.

Accountant >> Ik heb geen hypotheek (huurhuis) en woon alleen (wellicht samen over half jaar/jaar)
Wat is dan m'n bewegingsvrijheid? Pensioensparen of lijfrente, toch?

Jammer dat had een leuk alternatief kunnen zijn als je je koophuis had gefinancierd met een aflossingsvrije hypotheek. Maar goed optie gaat nog steeds op huis kopen en 100% aflossen is mijn inziens beste pensioenplan (mits je honkvast bent en nog wat andere uitgangspunten), je zult tenslotte altijd ergens moeten wonen.

Je zou natuurlijk kunnen overwegen om simpelweg in Box 3 te gaan sparen. Dit is wel niet voor iedereen weggelegd (vergt veel discipline) en is financieel/fiscaal gezien wellicht niet de voordeligste optie. Het is en blijft wel de meest flexibele oplossing. Je kunt (te) makkelijk bij je geld in geval van nood en kunt het inzetten als prepensioen. Natuurlijk valt dit ook te combineren deel in box 3 sparen en ander deel veilig wegzetten in een lijfrente of bankspaar product.

apNia schreef op dinsdag 09 september 2014 @ 10:44:

Kan je dat opschuiven van de leeftijd ook nog iets nader toelichten, want dat snap ik niet helemaal. En is dit ook een risico met pensioensparen?

Het nadeel vind ik zelf (en dat is heel persoonlijk) dat je aan onze beleidsbepalers bent overgeleverd. Bij sparen in Box 3 of op je huis aflossen heb je meer flexibiliteit je bent meer baas over je eigen kapitaal maar nogmaals dat is niet voor iedereen weggelegd. Een pensioen product is relatief makkelijk product om later wat extra beleg op je boterham te krijgen.

Er is een oerwoud aan regeltjes hoe en wanneer de uitkering mag plaats vinden KLIK. De wet- en regelgeving omtrent dit soort producten is altijd aan verandering onderhevig daar moet je je bewust van zijn. Hypotheek en Box 3 vermogen natuurlijk ook maar in mindere mate.

Het voordelige van een bankspaarproduct/lijfrente is dat je er een aftrekpost voor in de plaats krijgt en het niet als vermogen in BOX 3 hoeft op te geven. Let wel op pensioengeld is altijd bruto geld dus in de toekomst zul je hierover weer belasting moeten betalen (wel tegen een lager tarief). Het verschil in tarief en het feit dat je geen BOX 3 vermogen hoeft aan te geven daar zit je voordeel. Daarnaast geef je het uit handen en zullen andere personen zich om je geld bekommeren en wellicht kunnen zij dat vele malen beter!

Ben je straks pensioengerechtigd dan moet je enkele beslissingen maken zoals wanneer moet het product gaan uitkeren en hoelang. Hier zit ook weer een variatie in tijdelijke lijfrente of tot de dood of het moment dat je bankspaarpot leeg is. De overheid heeft hiervoor allerlei regeltjes opgesteld leuk en veilig bij een lang leven. Maar bij een kort leven zou het zo maar kunnen dat je bij een lijfrente je inleg kwijt bent als je dat niet verzekerd hebt. Banksparen valt wel in de nalatenschap.

[apNia]

Bedankt voor je uitgebreide reply

Maar stel ik wil hier meer over weten, en wijzer worden uit dat oerwoud van regeltjes. Wat is een goed punt om dit te leren? Is er een soort For Dummies achtige manier waarop dit allemaal wordt uitgelegd, zodat ik het iig vanuit vogelvlucht kan leren begrijpen?

En ik zit nu rond te bellen, maar een advies lijkt rond de 700 a 1000 euro te kosten. Echt ongekend. Is dat normaal?

[Ardana]

Heb je al gezocht? Er is idd een "pensioenen voor dummies" boek, naast 1001 andere pensioenen-voor-beginners-boeken.

En voor een hypotheek ben je rustig het dubbele kwijt, voor een setje testamenten is dit ook geen raar bedrag.

Kennis moet voor betaald worden, en als ik kijk hoeveel uur ik kwijt ben aan bijv. enkel het inventariseren van iemands financiële situatie, dan vind ik 700-1000 niet eens zo heel raar.

[apNia]

Ik ben wat verder wezen zoeken en met twee partijen in gesprek geweest. De ene partij rekent €600 a €750 en de andere €800 voor het vinden en afsluiten van een goede lijfrente rekening. Een van de partijen biedt echter de mogelijkheid om een abonnement te nemen bij hen, voor €300 per jaar (2 jaar minimaal) en dan kost het €400 ipv €800 om een goede lijfrente te vinden. Ze zeggen dat de meerwaarde van het abonnement is dat ze constant blijven zoeken naar de juiste aanbieder voor dat lijfrente, en dan zou switchen op hun advies gratis zijn.

Is zo'n dienst nou de moeite waard, of ben ik beter af eenmalig €800 te betalen?

[ Voor 3% gewijzigd door apNia op 20-11-2014 20:42 ]

[Ortep]

apNia schreef op donderdag 20 november 2014 @ 20:39:

Is zo'n dienst nou de moeite waard, of ben ik beter af eenmalig €800 te betalen?

Het hangt een beetje van je horizon af. Als die maar 5 jaar is, dan heb je aan een enkel advies genoeg. Is het 40 jaar, dan moet je toch minimaal iedere 4-5 jaar bijsturen. Het is denk ik onzin om ieder jaar een gesprek te hebben. Zo snel veranderen de dingen nu ook weer niet. Tenzij je in bv binnen 3 jaar kinderen krijgt, gaat scheiden, je huis verkoopt en tijdelijk gaat emigreren.
Ik heb zelf pas geleden een financieel plan laten maken. Ik was er 900 aan kwijt en dat regelden ze nog zo dat het belasting vriendelijk betaald kon worden. Maar daar heb ik dus meerdere gesprekken voor gehad, en ik had ook heel intensief mail contact. Ik heb zelfs meerdere malen op zondag avond binnen een uur antwoord gehad op een vraag die ik stelde.
Ze hebben al mijn gegevens in hun archief. Dus als ik over bv 4 jaar denk...oops, er veranderd iets dan kunnen ze weer alles doorspitten, maar het zal goedkoper zijn. Ze zeggen (dat heb ik nog niet kunnen testen) dat als er bv grote veranderingen in wetgeving zijn, ze me zullen informeren zodat ik eventueel een nieuw gesprek aan kan gaan.

[ Voor 3% gewijzigd door Ortep op 21-11-2014 15:11 ]

[Bommes]

Accountant schreef op dinsdag 09 september 2014 @ 11:26:
[...]

Jammer dat had een leuk alternatief kunnen zijn als je je koophuis had gefinancierd met een aflossingsvrije hypotheek. Maar goed optie gaat nog steeds op huis kopen en 100% aflossen is mijn inziens beste pensioenplan (mits je honkvast bent en nog wat andere uitgangspunten), je zult tenslotte altijd ergens moeten wonen.

Als het mag van de TS dan wil ik even in haken met een vraag voortkomend uit deze quote en mijn eigen situatie.
Als dit niet de bedoeling is dan hoor ik dit graag, dan open ik een nieuw topic.(sorry ben net echt een vaste bezoeker van dit deel van het forum.. )

Mijn huidige werkgever voorziet ook niet in een collectief pensioen en ook ik zal het dus zelf moeten regelen, waarbij de werkgever de helft van een eventuele premie of kosten wil bij leggen.

Wij hebben wel een koophuis en een deel aflossingsvrije hypotheek, onze hypotheek loopt nog tot 2033 en het aflossingsvrije deel is 75.000 euro.
Als ik even zo snel reken en de rest schuld deel door de nog lopende tijd zou ik met iets meer dan 300 euro per maand het aflossingsvrije deel kunnen afbetalen.
Woonlast is er dan dus niet meer (ik ben dan 57 jaar) de laatste jaren van mijn werkende leven kan ik dan nog eventueel op een andere manier een spaarpotje vullen of een of andere verzekerings vorm afsluiten.

Is dit een realistische en juiste manier om voor mijn "oude dag" te sparen.
Ik ben voor wat betreft werk niet heel erg honk vast, en ik zie mij zelf dus niet tot aan de AOW leeftijd bij deze werkgever blijven rond hangen. Een zelf afgesloten verzekering nu zou mij dus verder op in mijn werkende leven een probleem kunnen opleveren als ik een verplichting tot premie betaling elke maand heb en daarnaast bij een werkgever terecht kom die weer wel een collectief pensioen heeft.

Ik heb echt geen kaas gegeten van belasting regeltjes en of dit soort zaken, dus wat ik me vooral afvraag is of ik iets over het hoofd zie wat me bij de eerst volgende aangifte terug onder mijn kont komt schoppen..??
Krijg je ene deel terug van de betaalde loonbelasting als ik op deze manier geld in mijn hyptheek aflos voor mijn oude dag?? of verzin ik nou iets heel stoms
Of zijn er betere alternatieven om te sparen voor de oude dag, uitgaande van een maandelijks budget van ongeveer 300 euro netto??
Dat bedrag heb ik gebaseerd op mijn enige andere (NL) collega die maandelijks dat ongeveer kwijt is aan zijn premie voor zijn lijfrentepolis/verzekering ding, en daarvan betaald zijn (mijn) werkgever dus de helft.

Ik ben voor wat betreft mijn huis erg honk vast, heb geen kinderen (komen er ook niet) en ben wel getrouwd. Mijn vrouw bouwt wel een pensioen op maar dit is als deel tijd werkende in de kinderopvang niet echt een heel ruime pot denk ik. Voor mij zelf geld dat ik tot nu toe niet heel veel heb opgebouwd aan pensioen, veel wisselingen van werkgevers en een 2tal keer heb ik een eenmalige uitkering/afkoop laten doen van het tot dan toe opgebouwde bedrag (nihil). Enige dat ik heb op gebouwd is bij mijn voorlaatste werkgever maar dat is slechts 5 jaar opbouw geweest.