Verhuizen - hypotheek(voorwaarden) meeverhuizen?

[SeatRider]

Wij hebben in 2012 een huis gekocht met een hypotheek onder de oude voorwaarden (klein deel aflosvrij, rest spaar). Nu valt e.e.a. toch tegen en spelen wij met de gedachte om weer te verhuizen (geluk is ook wat waard). Ik begrijp dat onder bepaalde voorwaarden de hypotheek mee mag verhuizen naar een nieuwe woning, als je voor het einde van het volgende jaar een nieuw huis betrekt. Ik zit bij de Rabo, zij bevestigen dat dat onder voorwaarden kan, maar voor de mogelijkheden moet ik een adviesgesprek bij ze inboeken, kost een kleine duizend euro. Wat ik eigenlijk juist wil weten, is of ik in theorie ook een hypotheek bij een andere bank kan aangaan onder de oude voorwaarden (aflosvrij/spaar die toch onder de renteaftrek vallen), of dat ik hiervoor vastzit aan de Rabo.

Aangezien de banken het afgelopen jaar een stuk strenger zijn geworden, kan het dan zijn dat ik alsnog de nieuwe hypotheek niet krijg (al dan niet bij de Rabo), dus dat ze zeggen, ja meneer SeatRider, u had een hypotheek van 3 ton, maar u mag volgens de huidige regels nog maar 4x jaarinkomen lenen, dus uw nieuwe hypotheek mag maximaal 2 ton zijn?

[AMDFreak]

Dat klopt.. ze kijken naar de leencapaciteit van nu en niet van 2-3 jaar geleden.

Wel mag je de huidige constructie (oud regime) meenemen zoals bv 50% aflossingsvrij e.d.

[SeatRider]

Maar als ik bij dezelfde bank blijf, die mij in feite al geaccepteerd heeft, dan zullen ze die leencapaciteittoets toch niet hoeven doen? Hoewel, als er in feite tijd zit tussen verkoop en aankoop van nieuwe huis, dan zullen ze de hele winkel opnieuw moeten opstarten natuurlijk .

[t_captain]

In principe wordt je tegen de huidige normen getoetst. Met twee verschillen t.o.v. een nieuwe klant:

1. fiscaal regime is anders (en daardoor maandlasten en leencapaciteit)
2. bij een overtreding van de norm, volgt een vergelijking met de huidige situatie

Ad 2: stel dat je nu een hypotheek hebt van 3 ton op een woning met WOZ-waarde van 200k. Met de huidige normen kun je 280 lenen, je bent dus "in overtreding". Je wilt je hypotheek meenemen naar een nieuwe woning met een waarde van 250k, zonder een nieuwe lening of verhoging. Ondanks de overtreding van je leencapaciteit zal de bank hier wel mee instemmen. Hun positie wordt immers veiliger.

[DaTimMan]

Zover ik weet kan je een hypotheek niet meenemen omdat deze verbonden is aan een object. Je kan niets anders doen dan aflossen en een nieuwe hypotheek nemen. Er is een overgang regeling dat je nog onder oude voorwaarden mag afsluiten , maar dat moet dan ook binnen dacht ik 1 jaar.

Je zal dus worden getoetst voor je nieuwe hypotheek met de leenregels van nu en de aflossingsregels van eerst. Heb je een restschuld en wil je duurder gaan wonen, dan heb je dus voor de rest eigen geld nodig als je niet alles in je hypotheek kan krijgen.

[MrTinux]

Je mag je fiscale voordelen meenemen (bijv aftrek op een aflossingsvrije hypotheek), onder voorwaarden:
* Je moet je nieuwe hypotheek voor het einde van het volgende jaar laten ingaan (nu hypotheek eindigen is dus uiterlijk 31-12-2015 een nieuwe)
* Je nieuwe constructie moet voldoen aan de nieuwe eisen. Zo mag je max 50% aflossingsvrij financieren en ligt het maximale leenbedrag lager (max 104% geloof ik, plus strengere inkomenseisen).

Stel:
Oude hypotheek: 200k, waarvan 175k aflossingsvrij
Nieuwe hypotheek: 250k. Dan mag je nieuwe hypotheek max 125k aflossingsvrij zijn. Over dat deel krijg je wel HRA, mits de hypotheek uiterlijk 31-12-2015 ingaat.

Zie ook: http://www.geld.nl/hypotheek/service/hypotheek-meenemen

Je ziet hierbij niet vast aan je bank, en mag gewoon bij een andere verstrekker een hypotheek afsluiten. Uiteraard tellen je de jaren dat je al HRA hebt genoten wel gewoon mee: heb je "al" 2 jaar aftrek gehad, dan mag je hier nog (30-2=) 28 jaar gebruik van maken.

Overigens hebben wij deze informatie via onze adviseur (van Bruggen adviesgroep), die hierover géén kosten berekent (kosten kwamen pas op het moment dat we een hypotheek afsloten bij ze, tot dan was het advies kostenloos). Mocht je dus meer in detail willen weten, schuif eens aan bij een onafhankelijk adviseur.

[ Voor 15% gewijzigd door MrTinux op 08-08-2014 14:04 ]