Hypotheek extra aflossing

[rally]

Hoewel er al aardig wat topics over hypotheken zijn, heb ik het antwoord op mijn vraag (nog) niet gevonden. Ook niet na
Uiteraard heb ik al contact opgenomen met de bank, maar blijkbaar snappen die de vraag ook niet helemaal

Mijn situatie:
Mijn huidige hypotheek is totaal 325.000,-
1) 225.000 (8 jaar vast 4,5%) af te lossen via een spaarverzekering, met nog 16,5 jaar te gaan
2) 100.000 aflossingsvrij (8 jaar vast 4,5%)

Mijn maandlasten zijn derhalve:
€ 1219,- totaal aan rente
€ 461,- spaar inleg

Totale maandelijkse hypotheeklasten € 1680

Omdat ik op dit moment in het buitenland woon kom ik niet in aanmerking voor HRA.

Jaarlijks mag ik maximaal 20% van de originele hypotheek aflossen (dus maximaal € 65.000 per jaar).
Ik wil graag een fors bedrag (€ 45.000 - € 55.000, afkomstig uit een lijfrente) aflosssen.

Mijn vragen
Nu is mijn eerste vraag als ik aflos, gaat mijn spaar inleg ook naar beneden? Als ik nl. in theorie de maximale afslossing doe in een jaar, dan is "slechts" € 20.000 bestemd voor het aflossingsvrije deel en komt dus € 45.000 toe aan het deel wat ik aflos. Hierdoor hoef ik niet meer € 225.000 af te lossen maar nog maar € 180.000.
Volgens mijn berekening ga ik dan € 2925 (€ 243,75 per maand) minder aan rente betalen, maar zou de maandelijkse inleg ook moeten dalen naar zo'n € 307 Euro.

Echter, de bank kan me hier geen uitsluitsel over geven.

De tweede vraag is: Hoe kan ik bepalen welk deel van mijn aflossing gaat naar het aflossingsvrije deel, en welk deel naar het spaardeel. Want ideaal zou ik het liefst € 45.000 van het spaardeel aflossen en als er nog wat over is dat naar het aflossingsvrije deel.

Zoals gezegd woon ik op dit moment in het buitenland en is het dus "redelijk lastig" om even langs een hypotheek adviseur te gaan. En diverse contacten met de bank hebben me niet extra duidelijkheid verschaft

[Maasluip]

Heb je één hypotheek of heb je twee hypotheken? Ik heb ook een hypotheek die deels spaar en deels aflossingsvrij is, maar dat is één hypotheek en een extra aflossing gaat van die gehele hypotheek af.

Het maakt ook niet uit of het van het spaar 'deel' of van het aflossingsvrije 'deel' afgaat, want uiteindelijk is dit gewoon een hypotheek die op het eind van de looptijd met een restschuld eindigt.
Dus IMHO (maar ik ben geen hypotheekadviseur) kun je gewoon 65k aflossen, dezelfde looptijd houden en dan heb je in principe de mindere lasten van het lagere aflossingsvrije deel.

Heb je twee hypotheken dan kun je toch op beide afzonderlijk aflossen? Bij mijn Rabobank gaat het iig met het overmaken van een bedrag ovv je hypotheeknummer. En met twee hypotheken heb je twee hypotheeknummers.

[ Voor 15% gewijzigd door Maasluip op 16-07-2014 16:02 ]

[rally]

Ik heb één hypotheek, dus dat maakt het wat lastiger.

Blijkbaar zo lastig dat de bank het ook niet begrijpt.

Stel dat ik theoretisch 2 jaar achter elkaar aflos dan zit ik op € 130.000 aflossing. € 30.000 boven het aflossingsvrije deel. Dan moet de spaarpremie omlaag, want je mag niet meer sparen dan het deel dat je gaat aflossen.

Maar dat zou theoretisch ook moeten gelden voor de verhouding aflossingsvrij/spaar en daar krijg ik maar geen duidelijkheid over.

Overigens ook proberen telefonisch contact te zoeken met hypotheek adviseurs, maar die willen dit soort gesprekken face-to-face doen (en Skype geld niet als f2f blijkbaar )

[Macros]

De spaarpremie MOET helemaal niet omlaag. Je komt gewoon eerder bij je spaardoel. Zolang je hypotheek langer loopt dat de wettelijke termijn dat je vrijstelling hebt (20 jaar) dan is dat geen probleem.
Wat Maasluip al zei, of bedoelde, of je minder gaat inleggen per maand is gewoon een afspraak die je doet met je bank. Daar hoef je in principe niet eens voor af te lossen. Je kan afspreken met de bank om meer of minder te gaan aflossen. Dit heeft dan effect op het eindbedrag (en eventueel ook de eindtijd) van je hypotheek. Of de bank hiermee akkoord gaat of niet is afhankelijk van hun eigen regeltjes en voorwaarden van je hypotheek. Daarbij moet je ook zorgen dat je niet buiten de 1:10 bandbreedte valt.

Ik zou het dus bij je bank voorstellen als twee aparte dingen:
- je wilt een storting doen met als doel aflossen van je hypotheek (dus niet storten op je bankspaarrekening)
- je wilt graag je maandbedrag dat je inlegt per maand verlagen (wat wel zou moeten kunnen als je percentage van aflossingvrij deel niet groter wordt)

[Viper®]

Jaarlijks mag ik maximaal 20% van de originele hypotheek aflossen

Waarschijnlijk staat in je hypotheek contract dat je tot 20% per jaar boetevrij mag aflossen. Hierboven wordt renteverlies door de bank berekend.

Sinds april 2014 mag je niet meer bijstorten bij je spaarhypotheek om daarmee het spaardoel te verhogen. Je mag alleen bijstorten en daarmee je maandelijke spaarinleg verlagen, of extra sparen en daarmee eerder je spaardoel halen waarna je niks meer mag sparen.
Houd er rekening mee dat in die berekening de renteopbouw ook mee wordt genomen.
Dus als je 225k moet sparen mag je niet 225k geld inleggen, je zou hier namelijk nog 4,5 % rente krijgen over de looptijd.

Verder heb je 1 hypotheek met een aflossingsvrij en een aflosdeel (spaar).
Je kan dus of aflossen of bijstorten op je spaardeel.

[rally]

Marcos,

Bedankt. Dat klinkt logisch.

Dan moet ik even gaan puzzelen, want dan zou in eerste instantie tot de € 100.000 aflossen geen probleem zijn, maar daarboven kom ik in de problemen met het spaardeel.
Dat mag namelijk niet meer worden dan de maximale aflossing, in welk geval het spaardeel wel omlaag moet. Teminste... volgens de informatie van de bank.

Maar zo te zien heb wordt dat met mijn voorgenomen aflossing geen probleem.

Maar doel is uiteindelijk om mijn maandlasten op korte termijn fors te verlagen, maar de komende twee jaar is dat dus nog geen "issue".

/Edit: Hoe meer ik jullie posts lees, hoe logischer het wordt. Mijn gedachten ging in cirkeltjes, dus bedankt voor het doorbreken van mijn redenatie.

[ Voor 12% gewijzigd door rally op 16-07-2014 16:39 ]

[Viper®]

rally schreef op woensdag 16 juli 2014 @ 16:33:
Marcos,

Bedankt. Dat klinkt logisch.

Dan moet ik even gaan puzzelen, want dan zou in eerste instantie tot de € 100.000 aflossen geen probleem zijn, maar daarboven kom ik in de problemen met het spaardeel.
Dat mag namelijk niet meer worden dan de maximale aflossing, in welk geval het spaardeel wel omlaag moet. Teminste... volgens de informatie van de bank.

Maar zo te zien heb wordt dat met mijn voorgenomen aflossing geen probleem.

Maar doel is uiteindelijk om mijn maandlasten op korte termijn fors te verlagen, maar de komende twee jaar is dat dus nog geen "issue".

Correct.
Ook wel heel logisch. Anders zou je namelijk een hypotheek van 200.000 kunnen nemen die je volledig via sparen wil aflossen. Vervolgens krijg je de spaarrente die gelijk is aan je hypotheekrente en stort je even 200.000 bij je spaardeel katching.

Kijk ook even in je hypotheekcontract, hierin staat hoeveel je per jaar mag aflossen en bijstorten op je spaardeel.
Vaak gaat dat per jaar, dus je kan eind december zo even 40.000 bijstorten. Bel wel even met de bank, zij kunnen een berekening maken over wat je maximaal in je spaardeel mag inbrengen alvorens je aan je max zit. Er is vaak namelijk een minimaal spaardeel en tevens een maximaal bedrag berekend door je spaardoel gedeeld door de nog overgebleven looptijd i.c.m. de spaarrente.

[thejoker80]

Nog een kleine wetenswaardigheid. Aflossen in je spaardeel zorgt ervoor dat of je maandlasten omlaag gaan of je eerder je spaardeel bij elkaar hebt. Aflossen in het aflossingsvrije deel zorgt ervoor dat je hypotheek omlaag gaat, waarmee ook je HRA lager zou worden (als je daar gebruik van zou maken).

[rally]

HRA mag ik geen gebruik van maken aangezien ik in het buitenland woonachtig ben en daar ook belasting betaal (hoewel een stuk minder als in Nederland )

Ik ga in eerste instantie voor het eerder bereiken van mijn spaardeel, zodat ik bij gelijk blijvende looptijd mijn maandlasten kan verlagen.

Origineel wilde ik mijn hypotheek omzetten naar een lineaire, maar dan zouden mijn maandlasten juist omhoog schieten. Dus dat ga ik in een later stadium doen.

[Viper®]

Als je geen gebruik maakt van HRA is het dan niet interessanter om een deel af te lossen dan bij te storten in je spaardeel.
Je betaalt namelijk ook 4,5% rente over je hypotheek.

[Paul]

Als je 65.000 aflost op je aflossingsvrije deel dan blijft je spaarinleg gelijk en betaal je per jaar 65k * 8% = 5200 euro minder aan rente, oftewel je maandlasten gaan met 433 euro omlaag.

De berekening op je spaardeel is lastiger, omdat we niet weten hoeveel je al gespaard hebt (inclusief de rente die je daar over krijgt), ik lijk uit te komen op een saldo van 142k, wat me wat veel lijkt vlak voor de helft van de looptijd (aan het einde gaat het makkelijk 2x zo snel als aan het begin).

Waar je ook op stort, je betaalt ofwel 5200 minder rente, of je krijgt 5200 extra rente (of een combinatie daarvan). Op het spaardeel gaat, bij een gelijkblijvende looptijd, ook je spaarinleg omlaag. Dat lijkt me dus de optie die je het meeste oplevert per maand. Hoeveel dat is zou je bank echt zonder problemen moeten kunnen uitrekenen. Als je het daadwerkelijk stort moeten ze dat namelijk ook

Wat heb je precies aan de bank gevraagd? Heb je "Wat gebeurt er met mijn maandlasten als ik X aflos op aflossingsvrij en Y stort in het spaardeel?" gevraagd of heb je aan ze gevraagd wat de optimale verhouding is als je doel lagere maandlasten is?

[rally]

Mee eens, maar extra inleggen op het spaardeel daarnaast ook wat "tricky" omdat het niet meer mag zijn dan 10 x de jaarinleg.

Als ik nu € 45K inleg, dan daalt mijn maandpremie naar € 125.
Dus ik kan maximaal zo'n € 25K extra inleggen, maar daarna zou ik niets meer kunnen inleggen. Bij 12K inleg kan mijn maandinleg dalen naar € 100 per maand en heb ik nog extra stortings mogelijkheden.

De rente op het spaardeel is 4.5% en dat is een fors (belastingvrij) rendement op spaargeld en daarom de reden dat ik het in overweging heb genomen.

Maar ik ga in principe voor het verlagen van de hypotheek. Als ik boven het aflossingsvrije deel kom ga ik in overleg met de bank om mijn maandbedrag te verlagen (ik heb namelijk geen interesse in looptijdverkorting omdat ik op korte termijn mijn maandlasten wil verlagen).

@Paul: Mijn spaardeel is € 43.500 op dit moment (excuses, was ik vergeten te vermelden).

En ik heb aan de bank gevraagd wat de gevolgen zijn voor mijn maandlasten zijn als ik X aflos op aflossingsvrij en Y aflos op het spaardeel? Gaat mijn spaarpremie dan omlaag of wordt de looptijd verkort?

Een snelle berekening heeft me geleerd dat een extra aflossing van € 31.500 met totaal naar € 75000 afgelost brengt en ik op break-even qua kosten als ik mijn hypotheek omzet naar lineair. Dan heb ik namelijk maximale vrijheid voor aflossen.

Djeeezzz... het is geen eenvoudige puzzel

[Señor Sjon]

Bij je rekeningoverzicht van je hypotheek zie je vaak dat je hypotheek uit meerdere delen met meerdere 'tegenrekeningen' bestaat. Naar het aflossingsvrije deel overmaken en je bent klaar. Je kan misschien overwegen om met de 1:10 regel het maximale te sparen/aflossen om zo een aantal jaar van je resterende hypotheek af te schaven.

Maar je lijfrente is toch éénmalig?

[rally]

Senor Sjon, klopt die lijfrente uitkering is ook eenmalig.

Maar omdat ik op dit moment in het buitenland werkzaam ben en fors minder belasting betaal (19% flat tax) heb ik redelijk wat extra over per maand die ik graag in de aflossing wil steken.

/Edit: Je andere vraag vergeten te beantwoorden: Als ik bij het bankieren kijk zie ik maar 1 bedrag en als ik daar op klik hetzelfde bedrag, maar met de resterende looptijd.

Dus het *lijkt* niet gesplitst te zijn.

Ik heb nog ongeveer 2-3 maanden voordat ik de storting wil/ga doen, dus die tijd wil ik nu gebruiken om het allemaal goed uit te zoeken.

Vooral het ontbreken van HRA heeft me doen besluiten om de rente z.s.m. af te bouwen.

[ Voor 48% gewijzigd door rally op 16-07-2014 17:15 ]

[Dido]

Het is allemaal wat lastig te berekenen omdat er informatie mist... Hoelang loopt je hypotheek in het totaal, en wat is er precies inbegrepen in je "spaardeel". Gata daar nog een ORV-premie vanaf? Want als ik 30 jaar lang maandelijks 461 euro inleg tegen 4,5% op jaarbasis, dan spaar ik 344k bij elkaar, en dat is aanzienlijk meer dan je doel van 225.

Sterker nog, ik kom met 300 in de maand in d ebuurt van die 225k. Dus ik vermoed dat je looptijd korter is, er andere kosten in die 461 euro zitten of dat er iets anders speelt?

[ Voor 20% gewijzigd door Dido op 16-07-2014 17:21 ]

[rally]

Dido: De meeste informatie staat in de OP. Resterende looptijd is 16.5 jaar (199 maanden om precies te zijn).

De hypotheek wil ik zo "efficient" mogelijk aflossen als in: de maandlasten zo snel mogelijk maximaal afbouwen. Extra storten in het spaardeel realiseert dat niet.

Uiteindelijk is het de bedoeling om financieel onafhankelijk te worden en een hypotheekvrije woning als alternatief te hebben voor ons pensioen (voor een deel natuurlijk).

[Dido]

Hoelang loopt die hypotheek dan al? Geen 13,5 jaar, hoop ik? Want dan ben je aardig genaaid met je 461 euro inleg.

Er mist relevante informatie, vandaar dat ik erom vroeg.

Als jij nu 43,5 k gespaard hebt, dan zou dat, als je 461 euro hebt ingelegd vanaf het begin, 6,75 jaar aan het sparen bent geweest, en dat je hypotheek een totale looptijd zou hebben van zo'n 23 jaar.

Dat kan kloppen, je zit inderdaad na 23 jaar op zo'n 225k.

Extra storten in het spaardeel realiseert je een rente van 4,5% over het deel wat je stort. Rente over rente. Terwijl je door je aflossingvrije deel af te lossen slechts 4,5% bespaart zonder dat effect.

Als ik even uitga van 55k (dan val je netjes binnen je 1:10 bandbreedte op jaarbasis namelijk), dan krijge je het volgende plaatje:

Huidig: Rente 1219, sparen 461 = 1680 euro in de maand.

Los je 55k af (op het aflossingsvrije deel), dan bespaar je 55k*4,5%/12 = 206 euro in de maand.

Leg je 55k in op je spaarrekening, dan kan je inleg naar beneden tot 66 euro in de maand (!!!), een besparing van 395 euro in de maand.

Je kan ook hetzelfde blijven inleggen, en dan is je spaardeel na zo'n twee jaar inlegvrij. Maar ik weet niet of dat kan (bandbreedte wordt dan 0 euro versus 55k).

[rally]

Excuses, je hebt gelijk. De huidige lening loopt bijna 7 jaar. Volgens mij is dan alle informatie compleet.

Echter, ik mag geen 55K inleggen op de spaarrekening juist omdat mijn inleg dan naar beneden gaat naar 66 Euro € 792 per jaar). En 10 (10 x de jaarinleg) x 792 is aanzienlijk minder dan 55.000. Dus helaas gaat dat niet lukken

[ACM]

rally schreef op woensdag 16 juli 2014 @ 16:42:
Origineel wilde ik mijn hypotheek omzetten naar een lineaire, maar dan zouden mijn maandlasten juist omhoog schieten. Dus dat ga ik in een later stadium doen.

Als je toch geen voordeel van de HRA hebt en bereid bent je hypotheek om te zetten naar een andere vorm; zolang alle aanvullende kosten gelijk zijn heeft een annuitaire hypotheek exact dezelfde maandlasten als een spaarhypotheek.
Sterker nog, je eerste aflossing bij annuitair is gelijk aan de maandelijkse spaarinleg en de eerste rentebetaling is eveneens gelijk aan die maandelijkse rentebetaling. Bij annuitair verandert de lijn tussen die twee ook precies met dezelfde hoeveelheden als de rente-op-totale-spaaropbouw.

Ik weet trouwens niet wat het precies doet op het moment dat de hypotheekrente verandert. Het zou goed kunnen dat het ook dan gelijk blijft; je hebt tenslotte al een deel afgelost tegen die tijd en over dat deel hoef je die nieuwe rente niet meer te betalen.

Het echte verschil ontstaat pas zodra je e.o.a. voordeel (zoals de HRA) krijgt op de betaalde rente (of juist op de aflossingen). Als aflossen belastingtechnisch gestimuleerd zou worden zou een annuitaire hypotheek dan ook gunstiger zijn.

Aangezien dat HRA-aspect voor jou niet bestaat is er eigenlijk uberhaupt geen reden voor een spaarhypotheek. Het - voor jou - grootste voordeel van een annuitaire hypotheek is echter dat je van al die regeltjes op het gebied van maximale aflossing, restricties op de inleg en de hoogte van de spaarsom af bent.

[rally]

@ACM: briljant! Heb hem net even op annuiteit doorgerekend en inderdaad zou ik nu exact dezelde maandlasten hebben.
Dus wisselen naar annuiteit is de beste oplossing, want dan levert aflossen de grootste daling van maandlasten op.

Ik had eerder al wat zitten rekenen, maar daarbij had ik wat andere variabelen (lees: verkeerde uitgangspunten) gebruikt.

Alles is helder, nu da bank nog zo ver krijgen

[ Voor 72% gewijzigd door rally op 16-07-2014 20:30 ]

[kmf]

Ehm... Welke bank heb je dan dat ze niet weten hoe een extra aflossing/storting verwerkt moet worden?

En is het niet een beetje te makkelijk om te zeggen dat omzetten een mogelijkheid is? Je moet immers minimaal 20 jaar je spaarpolis moeten aanhouden om vervolgens in te zetten op je hypotheek wil je niet een extra aanslag krijgen over je eerdere inleg.

Je moet de optie ook overwegen om ipv te storten op je spaarpolis, direct je spaarhypotheek af te lossen. Je premie kan dan ook omlaag maar hoeft niet. Je maandelijkse lasten wordt minder omdat je minder rente betaald, en de looptijd van spaarpolis wordt verkort.
Dit is een ongunstige optie als je hra krijgt, maar dat is voor jou niet het geval, dus dit is juist heel efficiënt.

[rally]

Volgens mij mag je de hypotheekvorm zonder consequencies omzetten (dus van spaar naar annuiteit of lineair)

Of heb ik het dan mis?

[kmf]

rally schreef op woensdag 16 juli 2014 @ 21:08:
Volgens mij mag je de hypotheekvorm zonder consequencies omzetten (dus van spaar naar annuiteit of lineair)

Of heb ik het dan mis?

Ehm.. Er zijn regels gebonden aan het spaargedeelte van een spaarhypotheek. Consequenties kan zijn dat je over de inleg belasting moet betalen als je deze vervroegd inzet op de aflossing. Daar weet ik het fijne niet van, dus pin me er niet aan vast. (Spaarhypotheken zijn het minst flexibel en worden ook heel weinig omgezet)

Maar mer slechts 8 jaar inleg zal dat wel te behappen zijn.

Maar je hebt nog 1 jaar voordat je rentevaste periode afloopt, kan je dan niet ervoor kiezen om. Nu een extra inleg te doen, op einde rentevaste periode heel veel af te lossen, en dan pas omzetten?

[ Voor 4% gewijzigd door kmf op 16-07-2014 21:18 ]

[rally]

De rentevaste periode loopt nog 8 jaar (totaal 15 jaar). Heb ik wellicht verkeerd verwoord.

Ik zit nu al een tijdje met deze "problematiek" te worstelen dus ik vergeet soms dat sommige dingen wellicht niet 100% duidleijk zijn voor iedereen.

In ieder geval ben ik iedereen erg dankbaar, want er zijn me een aantal dingen duidelijk geworden:

1. Het meest gunstige is als ik mijn hypotheek kan omzetten naar annuiteiten
2. Ik moet uitzoeken of ik zonder fiscale consquenties mijn hypotheek kan omzetten
3. Ik moet uitzoeken of ik mijn lijfrente zonder fiscale consequenties kan laten uitbetalen.

Ja... ik ben er vroeg bij, maar dingen regelen vanuit Polen kost onwaarschijnlijk veel moeite en tijd.

Morgen maar weer eens proberen fiscaal advies in te winnen.

<zucht> wat is het allemaal complex gemaakt. Had ik niet kunnen vermoeden toen ik naar Polen verhuisd ben

[kmf]

Het is inderdaad heel moeilijk om jouw situatie te doorgronden door de verkeerde opsomming van cijfers...

Hoeveel zal jouw boete zijn bij het omzetten dan? Waarom zal dat het meest gunstige zijn? Lijkt me namelijk raar als je nog 7 jaar moet doorgaan...

Laat eens de resultaten zien van dit:
http://www.berekenhet.nl/...ypotheek-oversluiten.html


En als je niet erg vindt, tik dan eens de jaarlijkse overzicht van je hypotheek eens over. Als deze namelijk duidelijk in 2 delen is gesplitst met een duidelijk "hypotheeknummer", dan moet het mogelijk zijn om per deel iets te doen.

[Rukapul]

Je moet ook de vraag stellen of het wel uitmaakt of je uiteindelijk meer hebt opgebouwd in het spaardeel dan het uitstaande bijbehorende lening deel.

Immers, het is vooral een belasting kwestie en een eventueel overschot zou je nog steeds een eigen woning schuld aflossen, namelijk een deel van het aflossingsvrije lening deel.

Bank administratief tevreden met max aflossing per lening deel en belastingdienst potentieel ook.

[kmf]

Wat ik me dan ook afvraag. Als je in Polen woont, wat wordt er met je huis gedaan nu? Verhuren? Mag dat van de bank dan?

[Terpen Tijn]

Er zal wel een boete zijn als je je hypotheekvorm wilt omzetten; wellicht niet heel hoog, maar toch. De bank kan je dit vast wel vertellen.

Wat ik nog even op wilde merken bij het storten in het spaargedeelte is dat je rekent met 1:10 bandbreedte. Daar gaat de bank vast niet in mee. Bij de meeste banken houden ze 1:7 aan, ook om eventuele latere renteschommelingen op te vangen. Kortom, je kan nog minder (ineens) storten dan je zou willen.

Wel is het mogelijk om in fasen, jaar na jaar zeg maar, een niet-maximaal bedrag te storten. Daarmee kun je dan uiteindelijk wel op veel lagere maandlasten uitkomen. Maar goed, inderdaad zie ik ook weinig nut van het spaarproduct als je het fiscale voordeel ervan niet geniet.

[rally]

@Rakapul: Daar heb je gelijk in. Maar als ik nu overzet word voor de bank het risco kleiner: Immers ik los sneller af.

@Terpen: Correct, naar ik begrijp is het 250 Euro. Een relatief laag bedrag

@kmf: Nu liggen al mijn hypotheek gegevens wel zo'n beetje "op straat". Ik heb de gegevens ingegeven en de berekening geeft aan (waarbij ik 0 HRA heb opgegeven) geeft aan dat omzetten loont.

Op dit moment wordt het huis niet verhuurd en staat het deels leeg. Er komen tijdelijk wat vrienden in die gaan verbouwen en er blijven soms wat internationale vrienden als ze Amsterdam bezoeken.
Bovendien als we in Nederland zijn blijven we daar natuurlijk slapen

Om eerlijk te zijn vind ik de gedachte van onbekenden in ons huis geen prettig idee.

Het is de bedoeling dat we over een paar jaar terugkomen en dan wil ik weer terug in ons huis.

En ondanks dat de waarde van ons huis niet onder water staat heb ik niet de behoefte om te "cashen".

Ik wil gewoon mijn maandlasten in Nederland minimaliseren.

[sverzijl]

rally schreef op woensdag 16 juli 2014 @ 21:08:
Volgens mij mag je de hypotheekvorm zonder consequencies omzetten (dus van spaar naar annuiteit of lineair)

Of heb ik het dan mis?

Bij minder dan 15 jaar inleg zal je in principe belasting moeten betalen over de ontvangen rente bij uitkering van het spaargedeelte. In jouw geval zou je dus over 43.500 - 7*12*461 = 4776 euro belasting moeten betalen.

Maar omdat je inmiddels geen inkomsten meer hebt in NL (?) zullen dit je enige inkomsten zijn en heb je nog wel recht op de algemene heffingskorting (max 2013 euro). Met 4776 als je enige NL inkomsten is je algemene heffingskorting hoger dan de te betalen inkomstenbelasting/premie volksverzekering voor aftrekposten, dus betaal je uiteindelijk niets.
Fiscaal gezien zou het dus in ieder geval geen probleem moeten zijn.

[rally]

@sverzeijl
Volgens deze pagina (en meerdere hebben eenzelfde strekking) zou ik het wel zonder kosten mogen omzetten:
https://www.nn.nl/Particu...ek/Hypotheek-omzetten.htm

Ik heb inmiddels een tweetal financieel adviseurs gemailed en hopelijk hebben deze een sluitend antwoord voor me.

Maar een tip voor iedereen die (tijdelijk) in het buitenland gaat wonen en zijn/haar woning in Nederland aanhoudt: Zoek dit van te voren goed uit en regel het ruim van te voren. Helaas is dat voor mij al te laat

[sverzijl]

rally schreef op donderdag 17 juli 2014 @ 08:06:
@sverzeijl
Volgens deze pagina (en meerdere hebben eenzelfde strekking) zou ik het wel zonder kosten mogen omzetten:
https://www.nn.nl/Particu...ek/Hypotheek-omzetten.htm

Jij haalt hier iets uit wat ik blijkbaar niet zie. Ik zie niets staan over fiscale gevolgen van het oversluiten van een spaarhypotheek die <15 jaar loopt. Dit betreft puur de kosten gezien vanuit de hypotheekverstrekker.

[rally]

sverzijl, daar heb je een punt. Maar dat ben ik nog aan het navragen.