Op welk deel van je hypotheek aflossen?

[Martinusz]

Ik zou graag jullie ideeën horen over de volgende situatie:

Aflossingsvrije hypotheek bestaat uit 2 delen:
1) 90.000 30 jaar vast (nog 25 jaar), rente percentage 5,5%

2) 29.500 10 jaar vast (nog 8 jaar), rente 5,5%

We willen per jaar steeds een bedrag gaan aflossen (hoogte bedrag nog niet bekend, maar nog geen grote bedragen). In welk van deze 2 delen is nu het verstandigst om af te lossen? Maakt het uit?

Mijn gedachten hierover:
- rente percentage (op dit moment) is gelijk, daar geen verschil in.
- het 2de gedeelte loopt over 8 jaar af, en moet dan volgens mij omgezet worden naar een hypotheek dat je moet aflossen. Heeft dit invloed op de keuze
- wat doet de rente over 8 jaar? Hier ook rekening mee houden met de keuze in welk deel nu af te lossen?
- wellicht in beide delen tegelijk aflossen?

[nikao]

Het enige verschil is de looptijd en dus het feit dat je dan dus eerder een andere rente gaat krijgen voor deel 2. De vraag is of je verwacht dat dit minder of meer gaat zijn dan 5.5%. is dat minder dan lekker aflossen op deel 1, is dat meer dan op deel 2.

Geen idee wat de hypotheek rente is over 8 jaar natuurlijk, dus dat lijkt me gewoon een gok.

Dat, of je besluit om te sparen in plaats van af te lossen en je stelt zo het aflossen uit tot je meer weet over die rente

[Keiichi]

nikao schreef op vrijdag 07 maart 2014 @ 21:34:
Dat, of je besluit om te sparen in plaats van af te lossen en je stelt zo het aflossen uit tot je meer weet over die rente

Ik vind dit een vrij rare redentatie. Stel, je lost nu 10k in. Dan betaal je bijvoorbeeld 8 jaar lang geen 5.5% rente, dit is 4400 euro). Als je 8 jaar lang spaart waarbij je nu 10k inlegt, heb je met de 1.2% rente 10.870 euro gespaard. 870 euro is wel stuk minder dan 4400 euro.

[Martinusz]

Ik zelf denk aflossen in deel 2, waarom?
Over 8 jaar zal ik moeten gaan aflossen, dan wordt het dus rente 135,- + aflossingsdeel per maand.

Dat betekent dus dat mijn maandlasten over 8 jaar zullen stijgen, als ik dat bedrag zo veel als mogelijk nu al verklein heb ik daar over 8 jaar profijt van klopt dat?

[nikao]

Keiichi schreef op vrijdag 07 maart 2014 @ 21:38:
[...]


Ik vind dit een vrij rare redentatie. Stel, je lost nu 10k in. Dan betaal je bijvoorbeeld 8 jaar lang geen 5.5% rente, dit is 4400 euro). Als je 8 jaar lang spaart waarbij je nu 10k inlegt, heb je met de 1.2% rente 10.870 euro gespaard. 870 euro is wel stuk minder dan 4400 euro.

Ik zei ook niet dat dat het meest verstandige is, maar als je de vergelijking maakt moet je het wel eerlijk doen.
Sparen levert op dit moment 1.75% op (sowieso, meerdere banken die dit hebben), en nog iets meer als je spaardeposito's neemt. (zeg 2%)
Aflossen levert geen 5.5% op. Door de HRA die je misloopt levert het 5.5% * ong. 60% op = 3.3%

Dat verschil is dus een stuk kleiner dan je voorstelt.

[nikao]

martinusz schreef op vrijdag 07 maart 2014 @ 21:42:
Ik zelf denk aflossen in deel 2, waarom?
Over 8 jaar zal ik moeten gaan aflossen, dan wordt het dus rente 135,- + aflossingsdeel per maand.

Dat betekent dus dat mijn maandlasten over 8 jaar zullen stijgen, als ik dat bedrag zo veel als mogelijk nu al verklein heb ik daar over 8 jaar profijt van klopt dat?

Theoretisch wel, maar je wilt toch ook aflossen? (dat ga je nu immers al doen). Dan maakt dat niet uit natuurlijk

[T-MOB]

Je hoeft niet af te lossen over 8 jaar. Tenminste niet volgens de huidige regels. Het enige wat er over 8 jaar aan de hand is, is dat je een nieuw rentepercentage afspreekt met je bank.

[gws24]

T-MOB schreef op zaterdag 08 maart 2014 @ 01:03:
Je hoeft niet af te lossen over 8 jaar. Tenminste niet volgens de huidige regels. Het enige wat er over 8 jaar aan de hand is, is dat je een nieuw rentepercentage afspreekt met je bank.

Dit dus. Afgelopen maand is mijn aflossingsvrije hypotheek opnieuw vastgezet voor 5 jaar voor een nieuwe rente: 3% in plaats van 5,4%

[EnerQi]

Mijn redenering zou als volgt zijn:

Eerst aflossen op deel 1 van de hypotheek (90.000 x 5,5%). Deze duurt nog 25 jaar EN de vernieuwingsrente die je zou krijgen op deel 2 is op dit moment lager dan die 5,5%. In feite wil je deel 2 zo groot mogelijk houden om straks minder rente te gaan betalen . Mocht er in 8 jaar dit veranderen (naar 6% stijgen in jaar 5 bijvoorbeeld), los je af op deel 2 met dezelfde redenering als hierboven.

8 Jaar vooruit kijken is lastig in deze turbulente tijden . Maar aflossen is altijd goed, een schuld kost altijd meer dan het opbrengt, tenzij je ergens veel rendement behaald.....

[Martinusz]

T-MOB schreef op zaterdag 08 maart 2014 @ 01:03:
Je hoeft niet af te lossen over 8 jaar. Tenminste niet volgens de huidige regels. Het enige wat er over 8 jaar aan de hand is, is dat je een nieuw rentepercentage afspreekt met je bank.

Oké! Dat wist ik dus niet, dacht met de huidige regels dat dat moest.

Maakt het nog uit of je dit dan verlengt en zelf aflost of dat je wel kiest om de hypotheekvorm aan te passen en verplicht Aflost? (Behalve dan dat je zelf bepaald welk bedrag je aflost)

[Streup]

martinusz schreef op zaterdag 08 maart 2014 @ 07:55:
[...]

Oké! Dat wist ik dus niet, dacht met de huidige regels dat dat moest.

Maakt het nog uit of je dit dan verlengt en zelf aflost of dat je wel kiest om de hypotheekvorm aan te passen en verplicht Aflost? (Behalve dan dat je zelf bepaald welk bedrag je aflost)

Je moet even in je voorwaarden kijken maar het lijkt me niet dat je zomaar je hypotheekvorm kan aanpassen. Als je oversluit naar een annuiteiten of lineaire hypotheek zal de bank minder renteinkomsten ontvangen die ze ergens willen compenseren (hogere rente of oversluitkosten oid). Als je de discipline op kan brengen om te sparen voor aflossingen die je anders verplicht zou moeten doen kan je beter de hypotheekvorm kiezen met de laagste rente zonder extra kosten.

[Noord27]

Wij hebben een gedeelte geld bij de hypo-verstrekker in deposito gezet met een veel hogere rente als de bank geeft. En maandelijks wordt daarvan dan een deel aflossing gepakt de komende 3 jaar.

Oftewel: wij krijgen nu voor het ingelegde geld eerst meer rente bij de verstrekker en die brengt het gematigd in, want je kan niet ongestraft opeens een groot deel aflossen.

Los je trouwens niet maandelijks ook een gedeelte af; is het alleen rente wat je betaald? Want dat is onderaan de streep de duurste variant. Aan het einde van de hypotheek heb je dan alleen rente betaald en blijft het schuldbedrag open staan.

[Question Mark]

Keiichi schreef op vrijdag 07 maart 2014 @ 21:38:
[...]


Ik vind dit een vrij rare redentatie. Stel, je lost nu 10k in. Dan betaal je bijvoorbeeld 8 jaar lang geen 5.5% rente, dit is 4400 euro). Als je 8 jaar lang spaart waarbij je nu 10k inlegt, heb je met de 1.2% rente 10.870 euro gespaard. 870 euro is wel stuk minder dan 4400 euro.

Vergeet de hypotheekrente aftrek niet. Dan nog is het voordeel voor aflossen, maar het verschil is wel minder groot....

[Pietervs]

Let wel op: bij sommige hypotheken is er een maximum wat je boetevrij af mag lossen. Wij mogen per jaar bijvoorbeeld maar maximaal 10% boetevrij aflossen, lossen we meer af dan betalen we over het meerdere een boete.
Geen idee of dat voor jou van toepassing is, slechts een kleine tip van mijn kant

[Verwijderd]

Aflossen is idd het best.
Maar bedenk wel dat je het geld er niet zomaar weer uit kunt halen. (pas bij verkoop).
Zou het dus alleen met geld doen wat je echt kunt missen.

[Martinusz]

Wij mogen geloof ik Max 20% per jaar aflossen, maar over dat soort bedragen gaat het hier niet, het zijn relatief bescheiden bedragen, maar ik start toch liever al om wat af te lossen

[Accountant]

EnerQi schreef op zaterdag 08 maart 2014 @ 07:54:
Mijn redenering zou als volgt zijn:

Eerst aflossen op deel 1 van de hypotheek (90.000 x 5,5%). Deze duurt nog 25 jaar EN de vernieuwingsrente die je zou krijgen op deel 2 is op dit moment lager dan die 5,5%. In feite wil je deel 2 zo groot mogelijk houden om straks minder rente te gaan betalen . Mocht er in 8 jaar dit veranderen (naar 6% stijgen in jaar 5 bijvoorbeeld), los je af op deel 2 met dezelfde redenering als hierboven.

8 Jaar vooruit kijken is lastig in deze turbulente tijden . Maar aflossen is altijd goed, een schuld kost altijd meer dan het opbrengt, tenzij je ergens veel rendement behaald.....

Die manier zou ook mijn voorkeur hebben.

martinusz schreef op zaterdag 08 maart 2014 @ 19:53:
Wij mogen geloof ik Max 20% per jaar aflossen, maar over dat soort bedragen gaat het hier niet, het zijn relatief bescheiden bedragen, maar ik start toch liever al om wat af te lossen

Van uitstel komt afstel dus een verstandige keuze! Met name bij aflossingsvrije hypotheken erg van belang dat je over aflossing nadenkt! Lage woonlasten is ook het beste spaarmiddel voor je pensioen.

Ik ga er even vanuit dat beide leningen op hetzelfde moment zijn afgesloten? Mocht dit niet het geval zijn dan zou je nog kunnen overwegen om eerst op de oudste lening te gaan aflossen. Dit vanwege de rente aftrekbaarheid die na 30 jaar verdwijnt.