Sparen via Dela Spaarverzekering

[Martinusz]

Ik zag vandaag een reclame voorbij komen van Dela met een (nieuw?) spaarproduct namelijk de spaarverzekering.
Aangezien de normale spaarrentes om te huilen zijn tegenwoordig, raakte ik toch wel getriggerd doordat er 2,75% gegarandeerde rente werd beloofd.

Wat is het idee van de spaarverzekering samengevat:
- Je kunt maandelijks/kwartaal/half jaar/jaarlijks inleggen
- Geen minimum inleg
- 10 jaar vast, geld opnemen kan tegen vaste max. bedragen (75,- en 150,-)
- 10% extra uitkering bij overleiden
- Bij winst Dela extra uitkering
- 2,75% vaste rente
- kosten worden van winstuitkering gehaald
meer info: dela.nl

Als ik dit zo bekijk vind ik het eigenlijk er best goed uitzien, wat is jullie mening? Iemand misschien al afgesloten?
Als ik de consumentenbond mag geloven is het een goed product met een zeer klein risico en het heeft meer voordelen dan een spaardeposito.

Voorbeeld berekening:
Maandelijkse inleg: 50,-
Eenmalige inleg: 1000,-
10 jaar

Resultaat:
Inleg na 10 jaar = 7000,-
Met gegarandeerd 2,75% rente = 8211,44
Mogelijk resultaat winstuitkering = 9045,27

Dat laatste uiteraard onder voorbehoud.

Vragen gesteld aan Dela:

Dan betaalt u alleen distributiekosten. Deze brengen wij in 10 keer in mindering op de winstdeling. Is er in een jaar onvoldoende winstdeling? Dan brengen we deze kosten, of het restant hiervan, bij u in rekening. Uw distributiekosten staan op uw polis. Bij voortijdige beëindiging brengen wij het restant van de distributiekosten in één keer bij u in rekening."
Betekent dit dat als er geen winstdeling is, dit 1,90 kost per jaar ?

Dela: Klopt, dan worden de distributiekosten aan u doorbelast. Als we kijken naar het historisch rendement van DELA heeft DELA in de afgelopen 50 jaar 48 keer de winstdeling kunnen uitkeren.

Wanneer je geld opneemt, betaal je daar uiteraard kosten voor (75,- of 150,-), maar komen hier dan ook ditributiekosten bij?

Dela: Nee, de distributiekosten van €19,- zijn eemalig en wordt jaarlijks in juli in mindering gebracht op de winstdeling. De kosten van de opname betaald uw bij elke opname.

Kosten halen we nooit van uw inleg af Een spaarverzekering brengt kosten met zich mee. Zoals kosten die we maken voor het aanbieden, afsluiten, administreren en beheren van uw verzekering. Kosten halen wij nooit van het geld dat u inlegt af. De meeste kosten verrekenen we met de winstdeling. Hieronder leest u daar meer over.
Eerst wordt er gezegd nooit van uw inleg, maar onderaan staat de meeste kosten verrekenen we met de winstdeling. dat betekent dat het ook van je inleg af kan?

Dela: Dit gaat over de distributiekosten, deze kunnen wel verrekend worden met uw. In eerste instantie wordt dit verrekend met de winstdeling, is dit niet voldoende worden deze kosten bij de klant in rekening gebracht.

De eerste kosten voor het opmaken en doorlopende kosten voor het beheer van de polis zijn 2.16% per jaar deze worden met de winstdeling verrekend. Is er geen winstdeling dan betaalt DELA deze kosten. U loopt hier dus geen risico mee.

U betaalt een vergoeding voor de overlijdensrisicodekking die bij uw spaarverzekering hoort. De vergoeding trekken we af van uw spaarsaldo. Dat doen we iedere maand op dezelfde dag als waarop uw spaarverzekering is ingegaan. De vergoeding is een percentage van uw spaarsaldo.
hieruit lees ik dat het van je spaarsaldo afgaat, terwijl ik volgens mij ergens anders las dat dit ook van de winstdeling gaat.
Of wat is dat percentage daarvoor?

Dela: De overlijdensrisicodekking wordt niet met de winstdeling verrekend. De Risicopremie van 0,06% wordt van de bruto rente van 2,81% afgehaald. U houdt gegarandeerd 2,75% netto rente per jaar over.

Wij mogen • de garantierente, • de kosten, • de voorwaarden, van uw spaarverzekering wijzigen. We mogen dat doen voor een bepaalde groep verzekeringnemers of voor alle verzekeringnemers tegelijk.
Dat zou betekenen dat de gegarandeerde rente bijvoorbeeld ineens verlaagd kunnen worden? Of de kosten verhoogd?

Dela: Zodra er een weiziging plaats vindt of DELA de voorwaarden veranderd dan heeft u de mogelijkheid om door te gaan met het DELA CoöperatiespaarPlan of te beëindigen.
U kunt dan zelf kiezen als uw met de nieuwe voorwaarden akkoord gaat of niet.
u kunt kostenloos stoppen en er het opgebouwde spaarsaldo wordt aan u uitgekeerd.

Er wordt gesproken over winstdeling, maar hier gaan vervolgens heel veel kosten vanaf. Blijft hier wel een reëel bedrag van over?
En wordt dat jaarlijks uitgekeerd bij je saldo? Of aan het einde van 10 jaar?

Dela: De gegarandeerde rente is altijd 2,75%, ongeacht hoe lang u spaart.
Maar dat is niet het enige wat u krijgt.
In berekeningen van het historisch rendement van Coöperatie DELA van de afgelopen 20 jaar, hebben wij na aftrek van de gemaakte kosten, jaarlijks 1,6% aan winstdeling uitgekeerd. Dit komt bovenop de gegarandeerde rente van 2,75% waardoor het verwachte rendement kan uitkomen op 4,35% per jaar.

oke afgelopen 20 jaar, maar dat is een hele periode zonder crisis, en de laatste jaren met crisis. Wat is bijvoorbeeld de winstdeling vorig jaar geweest?

Dela: Vorig jaar is er een winstdeling van 1,18% uitgekeerd.
De rente wordt jaarlijks uitgekeerd, de vaste rente van 2,75% wordt maandelijks bijgeschreven en de winstdeling wordt in de maand Juli bijgeschreven.

[ Voor 81% gewijzigd door Martinusz op 16-10-2013 10:47 ]

[barber]

Kijk ook even naar de voorwaarden:

DELA valt als verzekeraar onder de nationale opvangregeling van De Nederlandsche Bank en het Verbond van Verzekeraars. Het depositogarantiestelsel geldt niet voor het CoöperatiespaarPlan.

Je valt dus niet onder het depositogarantiestelsel van de DNB, dus als Dela failliet gaat kan je fluiten naar je geld.
En het is niet meer zo vreemd tegenwoordig dat banken en/of verzekeraars failliet gaan.
Is dat het risico je waard?

[Speedmaster]

martinusz schreef op dinsdag 15 oktober 2013 @ 21:38:- kosten worden van winstuitkering gehaald

Is dit een addertje onder het (winst)gras

[Mr_gadget]

En 2.75 procent rente is nou ook niet echt heel briljant als je het vast moet zetten voor 10 jaar. Tien jaar terug hebben we rentes van 6 procent gehad, er kan veel veranderen in zo'n periode.

[ Voor 4% gewijzigd door Mr_gadget op 15-10-2013 21:56 ]

[Martinusz]

barber schreef op dinsdag 15 oktober 2013 @ 21:51:
Kijk ook even naar de voorwaarden:


[...]


Je valt dus niet onder het depositogarantiestelsel van de DNB, dus als Dela failliet gaat kan je fluiten naar je geld.
En het is niet meer zo vreemd tegenwoordig dat banken en/of verzekeraars failliet gaan.
Is dat het risico je waard?

Goed punt, zeker iets om mee te wegen. Al is mijn persoonlijke gevoel dat Dela niet zomaar omvalt, maar garanties heb je natuurlijk nooit!

Speedmaster schreef op dinsdag 15 oktober 2013 @ 21:54:
[...]


Is dit een addertje onder het (winst)gras

Juist niet denk ik. In plaats van de kosten van je spaarsaldo af te halen, halen ze het van de mogelijke winst af. Ik zie de winstuitkering in dit geval ook als leuk extra'tje bovenop de 2,75%

Wat Dela zegt:
U betaalt premie voor de overlijdensrisicodekking. Deze is 0,06% per jaar over uw spaarsaldo. Van DELA krijgt u daarom een bruto rente van 2,81%, zodat u gegarandeerd 2,75% overhoudt.
Andere kosten voor uw verzekering halen wij nooit van uw inleg af. Deze verrekenen we met de winstdeling van coöperatie DELA. Is er een jaar geen of onvoldoende winstdeling vanuit de coöperatie? Dan betaalt u dat jaar die kosten niet of maar gedeeltelijk. Dat risico neemt DELA op zich. Deze kosten worden dus niet op een later moment alsnog verrekend.

Mr_gadget schreef op dinsdag 15 oktober 2013 @ 21:54:
En 2.75 procent rente is nou ook niet echt heel briljant als je het vast moet zetten voor 10 jaar. Tien jaar terug hebben we rentes van 6 procent gehad, er kan veel veranderen in zo'n periode.

Het is niet 10 jaar vast, je kunt indien nodig geld opnemen of de verzekering stoppen. Geld opnemen zitten wel kosten aan (75,- of 150,- afhankelijk van wat je opneemt). Het voordeel tegenover een spaardeposito is dus dat het niet 10 jaar vast is. Of heeft spaardeposito nog andere voordelen? Die werken met variabele rente?
Plus je kan naast een maandelijkse inleg geld bijstorten (max 22.000 euro per jaar sparen), je kunt zelfs de inleg even tijdelijk stoppen.

[ Voor 20% gewijzigd door Martinusz op 15-10-2013 22:22 ]

[Wilke]

Er zijn wel (niet nader gespecificeerde) kosten voor "advies" bij het afsluiten, zie onderaan gelinkte pagina.

[Robkazoe]

Ik snap niet zo goed waarom je hier aan zou beginnen?
- Het is geen bank, dus je kan fluiten naar je centen als het mis gaat.
- 2,75% voor 10 jaar vast te laten staan? De rentes mogen misschien nu niet hoog zijn, maar er zijn legio producten waar je onder betere voorwaarden een hoger percentage krijgt met garanties als de toko omvalt zoals dit bv.
- Waarom zou je sparen bij een bedrijf dat doden-verzekeringen aanbiedt? Haal jij ook je brood bij de slager ofzo?

Ik vind het maar schimmig wat Dela doet. Veel reclame maken over een aantrekkelijke rente voor een spaarproduct wat eigenlijk een beleggingsproduct met laag rendement is. Het hoeft niet fout te gaan (dat heeft bv http://www.leaseplanbank.nl/ al eens laten zien), maar ik zou dit niet zo snel vertrouwen. Blijkbaar heeft de verzekeraar geld nodig of willen ze meer winst maken. Als het om de eerste reden is, dan is de liquiditeit in gevaar en dan kan het ook zo maar eens afgelopen zijn met Dela.

[ Voor 10% gewijzigd door Robkazoe op 15-10-2013 22:58 ]

[Martinusz]

Wilke schreef op dinsdag 15 oktober 2013 @ 22:37:
Er zijn wel (niet nader gespecificeerde) kosten voor "advies" bij het afsluiten, zie onderaan gelinkte pagina.

Had ik gezien, maar dat is niet als je het via internet afsluit. Dat is als je een adviseur aan huis of telefonisch afsluit. of er moeten nog andere kosten zijn?

[Wilke]

martinusz schreef op dinsdag 15 oktober 2013 @ 23:02:
Had ik gezien, maar dat is niet als je het via internet afsluit. Dat is als je een adviseur aan huis of telefonisch afsluit. of er moeten nog andere kosten zijn?

Ja, dat staat hier:

"Eerste kosten: De eerste kosten zijn kosten die we maken voor het aanbieden, afsluiten en opmaken van de polis van uw spaarverzekering.

Advies- en distributiekosten: Wij zijn wettelijk verplicht een gedeelte van deze eerste kosten, de zogenaamde advies- en distributiekosten apart bij u in rekening te brengen. Heeft u uw polis rechtstreeks en zonder advies bij DELA gesloten? Dan betaalt u alleen distributiekosten. Deze brengen wij in 10 keer in mindering op de winstdeling. Is er in een jaar onvoldoende winstdeling? Dan brengen we deze kosten, of het restant hiervan, bij u in rekening. Uw distributiekosten staan op uw polis. Bij voortijdige beëindiging brengen wij het restant van de distributiekosten in één keer bij u in rekening."

Ik vind geen verdere toelichting van wat deze "distributiekosten" zouden moeten inhouden. Als ik zoiets moet gaan uitpluizen i.p.v. dat het er gewoon bij staat denk ik al "laat maar". Ik sluit me ook voor de rest aan bij Robkazoe. Dit is veel risico nemen voor een gegarandeerd shit rendement.

In de financiele bijsluiter gaat het trouwens ineens over een looptijd van 20 jaar (!) Het duurt al meer dan 5 jaar voordat je uit de kosten bent, en dat is er van uitgaande dat je het geld niet tussentijds opneemt.

Hoe langer ik er naar kijk hoe slechter het begint te klinken.

[Martinusz]

Wilke schreef op dinsdag 15 oktober 2013 @ 23:22:
[...]


Ja, dat staat hier:


[...]


Ik vind geen verdere toelichting van wat deze "distributiekosten" zouden moeten inhouden. Als ik zoiets moet gaan uitpluizen i.p.v. dat het er gewoon bij staat denk ik al "laat maar". Ik sluit me ook voor de rest aan bij Robkazoe. Dit is veel risico nemen voor een gegarandeerd shit rendement.

In de financiele bijsluiter gaat het trouwens ineens over een looptijd van 20 jaar (!) Het duurt al meer dan 5 jaar voordat je uit de kosten bent, en dat is er van uitgaande dat je het geld niet tussentijds opneemt.

Hoe langer ik er naar kijk hoe slechter het begint te klinken.

Gevonden: distributiekosten zijn 19 euro voor 10 jaar, 1,90 per jaar wat van de winstuitkering gehaald wordt.
Hoe kom je aan dat je pas na 5 jaar uit de kosten bent? Welke kosten?

Waarom bestempel je het als veel risico?
Consumentenbond en financiële bijsluiter classificeren als zeer klein risico, zijn zij niet reëel?

[ Voor 6% gewijzigd door Martinusz op 16-10-2013 08:45 ]

[Martinusz]

Robkazoe schreef op dinsdag 15 oktober 2013 @ 22:57:
Ik snap niet zo goed waarom je hier aan zou beginnen?
- Het is geen bank, dus je kan fluiten naar je centen als het mis gaat.
- 2,75% voor 10 jaar vast te laten staan? De rentes mogen misschien nu niet hoog zijn, maar er zijn legio producten waar je onder betere voorwaarden een hoger percentage krijgt met garanties als de toko omvalt zoals dit bv.
- Waarom zou je sparen bij een bedrijf dat doden-verzekeringen aanbiedt? Haal jij ook je brood bij de slager ofzo?

Ik vind het maar schimmig wat Dela doet. Veel reclame maken over een aantrekkelijke rente voor een spaarproduct wat eigenlijk een beleggingsproduct met laag rendement is. Het hoeft niet fout te gaan (dat heeft bv http://www.leaseplanbank.nl/ al eens laten zien), maar ik zou dit niet zo snel vertrouwen. Blijkbaar heeft de verzekeraar geld nodig of willen ze meer winst maken. Als het om de eerste reden is, dan is de liquiditeit in gevaar en dan kan het ook zo maar eens afgelopen zijn met Dela.

Ik begin nog nergens aan, maar ik doe onderzoek of het wat is.
- Dat het geen bank is, is wat voor te zeggen, maar ook beetje kort door de bocht. Dachten we niet dat ons geld altijd veilig was bij Banken? Dusja, je bent nooit helemaal zeker. Het klopt dat ze geen bankengarantie hebben, maar ik las wel dat zij onder een andere garantie vallen en dat is dat andere verzekeringmaatschappijen de portfeuille overnemen van de klanten als het bedrijf failliet gaat. In hoeverre dat dekkend is, geen idee.

- Het voorbeeld dat je geeft van SNS vind ik nou niet echt een product dat beter is, alleen in het 5de jaar 3% rente, gemiddeld kom je dan op 2,5% rente over de gehele periode. Hier heb je al vast 2,75% rente plus winstuitkering (afhankelijk van resultaat uiteraard). Ik vind dit van Dela nog het meest lijken op de Zilvervloot rekening, alleen dan niet persee voor je kind en tot 18 jaar.

- Vind ik persoonlijk ook een kort door de bocht opmerking.

De reden waarom ze dit doen, zullen we denk ik nooit weten, of iemand intern moet daar antwoord op geven

Maar waarom zou dit een laag rendement zijn? Als je kijkt naar de spaardeposito's is het rendement nog lager op dit moment. Verwachten we in 10 jaar zo'n grote rentestijging? ( ja je weet het niet natuurlijk, blijft toekomst muziek)
Het voordeel hiervan vind ik dat je ook kan bijstorten, bij spaardeposito's moet je vaak bedrag inleggen en kun je niet meer bijleggen.

[We Are Borg]

Ik merk dat je graag de positieve kant bekijkt ondanks de toch wel kritische reacties. Bijvoorbeeld de in mijn ogen terechte opmerking van Wilke:

Dan betaalt u alleen distributiekosten. Deze brengen wij in 10 keer in mindering op de winstdeling. Is er in een jaar onvoldoende winstdeling? Dan brengen we deze kosten, of het restant hiervan, bij u in rekening. Uw distributiekosten staan op uw polis. Bij voortijdige beëindiging brengen wij het restant van de distributiekosten in één keer bij u in rekening."

Die kosten gaan niet, zoals jij vervolgens op Wilke antwoord, altijd van de winstdeling af. Is er niet genoeg winstdeling, mag je die zelf ophoesten.

Daarnaast geef je aan:

Het is niet 10 jaar vast, je kunt indien nodig geld opnemen of de verzekering stoppen.

Dat kost je dus wel geld. Namelijk kosten voor het opnemen + de kosten zoals hierboven besproken in de quote.

Quote van de site

Kosten halen we nooit van uw inleg af

Een spaarverzekering brengt kosten met zich mee. Zoals kosten die we maken voor het aanbieden, afsluiten, administreren en beheren van uw verzekering. Kosten halen wij nooit van het geld dat u inlegt af. De meeste kosten verrekenen we met de winstdeling. Hieronder leest u daar meer over.

Klopt dus al niet. Ze beginnen met 'nooit', daarna 'de meeste kosten' (dus niet allen). En het strookt niet met de quote van Wilke.

Nog wat leuke quotes gevonden

U betaalt een vergoeding voor de overlijdensrisicodekking die bij uw spaarverzekering hoort. De vergoeding trekken we af van uw spaarsaldo. Dat doen we iedere maand op dezelfde dag als waarop uw spaarverzekering is ingegaan. De vergoeding is een percentage van uw spaarsaldo. Welk percentage dat is ziet u in de Bijlage inleg en kosten DELA CoöperatiespaarPlan (model 2.2d als u direct bij DELA afsluit of model 2.1i als u via een onafhankelijk financieel adviseur afsluit). Deze bijlage ontvangt u bij uw polis.

Dat is grappig, ergens anders staat weer dat het altijd van de winstdeling gaat. Hier staat toch echt erg duidelijk dat het van je spaarsaldo afgaat

6. U krijgt op de einddatum van uw spaarverzekering ten minste het garantiekapitaal als: • de inleg iedere keer op tijd is betaald; • wij berichten aan u altijd per e-mail en in MijnDELA kunnen sturen, zodat wij hiervoor geen kosten hoeven te verrekenen.

Kortom, je mag zomaar stoppen (ook daar zitten voorwaarden aan qua frequentie en hoe lang), maar als je stopt garanderen we niks meer qua te bereiken kapitaal. Logisch ook, maar daar gaat je rente dus

Uw garantiekapitaal verandert als u: • meer of minder inlegt dan het afgesproken bedrag; • te vroeg of te laat betaalt; • tussentijds geld van uw saldo opneemt; • kiest om berichten per post te ontvangen in plaats van per e-mail en in MijnDELA en wij daarom kosten rekenen; • verhuist naar het buitenland en wij daarom kosten rekenen; • wijzigingen in uw polis niet via MijnDELA aanvraagt en wij daarom kosten rekenen; • een duplicaatpolis aanvraagt en wij daarom kosten rekenen; • belasting of heffing moet betalen en wij deze verrekenen met uw spaarsaldo.

Genoeg dingen voor Dela om lekker aan te verdienen. En als het toch niet zo lekker loopt:

Wij mogen • de garantierente, • de kosten, • de voorwaarden, van uw spaarverzekering wijzigen. We mogen dat doen voor een bepaalde groep verzekeringnemers of voor alle verzekeringnemers tegelijk.

Dan veranderen we eenzijdig de voorwaarden. Mag je wel opzeggen kosteloos, maar zeg maar dag tegen je 'garanties'

Daarnaast schat je imo de winstdeling erg positief in. Ik lees de kleine letters en zie zoveel kopjes met kosten die allemaal eerst van die winstdeling af gaan, dat ik zelf nooit aan dit product zou beginnen. En als je toch je geld 10 jaar vast wilt zetten, want imo is dat bij dit product ook het geval, kijk dan eens verder, bijvoorbeeld naar dit, waar je geen gedoe hebt met winstdeling, verzekeringen, etcetera

[ Voor 62% gewijzigd door We Are Borg op 16-10-2013 09:17 ]

[Martinusz]

We Are Borg schreef op woensdag 16 oktober 2013 @ 09:02:
Ik merk dat je graag de positieve kant bekijkt ondanks de toch wel kritische reacties. Bijvoorbeeld de in mijn ogen terechte opmerking van Wilke:


[...]
Die kosten gaan niet, zoals jij vervolgens op Wilke antwoord, altijd van de winstdeling af. Is er niet genoeg winstdeling, mag je die zelf ophoesten.

Daarnaast geef je aan:


[...]

Dat kost je dus wel geld. Namelijk kosten voor het opnemen + de kosten zoals hierboven besproken in de quote.

Quote van de site


[...]
Klopt dus al niet. Ze beginnen met 'nooit', daarna 'de meeste kosten' (dus niet allen). En het strookt niet met de quote van Wilke.

Nog wat leuke quotes gevonden


[...]
Dat is grappig, ergens anders staat weer dat het altijd van de winstdeling gaat. Hier staat toch echt erg duidelijk dat het van je spaarsaldo afgaat

[...]
Kortom, je mag zomaar stoppen (ook daar zitten voorwaarden aan qua frequentie en hoe lang), maar als je stopt garanderen we niks meer qua te bereiken kapitaal. Logisch ook, maar daar gaat je rente dus

[...]
Genoeg dingen voor Dela om lekker aan te verdienen. En als het toch niet zo lekker loopt:


[...]
Dan veranderen we eenzijdig de voorwaarden. Mag je wel opzeggen kosteloos, maar zeg maar dag tegen je 'garanties'

Daarnaast schat je imo de winstdeling erg positief in. Ik lees de kleine letters en zie zoveel kopjes met kosten die allemaal eerst van die winstdeling af gaan, dat ik zelf nooit aan dit product zou beginnen. En als je toch je geld 10 jaar vast wilt zetten, want imo is dat bij dit product ook het geval, kijk dan eens verder, bijvoorbeeld naar dit, waar je geen gedoe hebt met winstdeling, verzekeringen, etcetera

Ik brand gewoon niet zomaar een product af, daar wil ik geode argumenten voor hebben. De eerder genoemde argumenten vind ik niet erg sterk.

- Over die ditributiekosten, die bedragen dus 1,90 per jaar. Mocht dit niet uit de winstdeling komen, dan kost het je dus 1,90 dat jaar.

Jouw argumenten vind ik daarentegen een stuk duidelijker en laat meer onderliggende regeltjes zien van het product. Daar kun je tenminste echt iets mee
Wellicht interessant om een deel van je opmerkingen te mailen naar Dela om te kijken wat zij daarvan zeggen. Ik ga ook zeker even kijken naar je linkjes van andere producten.


Wat ik eigenlijk zoek is een rekening waarin je maandelijks inlegt en eventueel bij kunt storten, maar dat niet onaantastbaar is voor een x periode. Ik heb een zilvervlootrekening voor mijn dochter.
Maar voor onszelf willen we ook gewoon sparen, het geld wat nu op de normale spaarrekening staat krijgt 1,2% rente of iets in die richting, daar wordt je niet vrolijk van.
Ik wil het liefst een buffer op die spaarrekening houden en daarnaast sparen om over een langere periode wat op te bouwen.

[ Voor 11% gewijzigd door Martinusz op 16-10-2013 09:34 ]

[creator1988]

martinusz schreef op woensdag 16 oktober 2013 @ 09:24:
Wat ik eigenlijk zoek is een rekening waarin je maandelijks inlegt en eventueel bij kunt storten, maar dat niet onaantastbaar is voor een x periode. Ik heb een zilvervlootrekening voor mijn dochter.
Maar voor onszelf willen we ook gewoon sparen, het geld wat nu op de normale spaarrekening staat krijgt 1,2% rente of iets in die richting, daar wordt je niet vrolijk van.
Ik wil het liefst een buffer op die spaarrekening houden en daarnaast sparen om over een langere periode wat op te bouwen.

Normale spaarrekening bij LeasePlanBank tegen 1,93% en het geld dat je niet nodig hebt wegzetten in deposito's met verschillende lengtes (bijv. bij Centraal Beheer).

[Martinusz]

creator1988 schreef op woensdag 16 oktober 2013 @ 09:47:
[...]

Normale spaarrekening bij LeasePlanBank tegen 1,93% en het geld dat je niet nodig hebt wegzetten in deposito's met verschillende lengtes (bijv. bij Centraal Beheer).

Het probleem daarbij vind ik, dat je in een deposito gelijk een bedrag moet zetten x000,-
Ik bouw het zeg maar liever op, met bijvoorbeeld 50 - 100 euro per maand.

Ik ben overigens nu aan het chatten met Dela, ik ga alle vragen aan ze stellen!

[Miyamoto]

Die 10% extra bij overlijden klinkt wel aantrekkelijk

[ebia]

martinusz schreef op dinsdag 15 oktober 2013 @ 22:02:
[...]

Goed punt, zeker iets om mee te wegen. Al is mijn persoonlijke gevoel dat Dela niet zomaar omvalt, maar garanties heb je natuurlijk nooit!

Zeg nooit nooit. Dood gaat iedereen, en in die zin zullen ze altijd business blijven houden. Echter staat die markt ook onder druk van mensen die het anders/goedkoper willen en ben benieuwd of zo'n partij 'van de oude stempel' daarin kan blijven voorzien.

Sowieso merk ik om mij heen dat dergelijke uitvaart-'verzekeringen' weinig populair meer zijn.

[Martinusz]

Goed hierbij de antwoorden van Dela:

Dan betaalt u alleen distributiekosten. Deze brengen wij in 10 keer in mindering op de winstdeling. Is er in een jaar onvoldoende winstdeling? Dan brengen we deze kosten, of het restant hiervan, bij u in rekening. Uw distributiekosten staan op uw polis. Bij voortijdige beëindiging brengen wij het restant van de distributiekosten in één keer bij u in rekening."
Betekent dit dat als er geen winstdeling is, dit 1,90 kost per jaar ?

Dela: Klopt, dan worden de distributiekosten aan u doorbelast. Als we kijken naar het historisch rendement van DELA heeft DELA in de afgelopen 50 jaar 48 keer de winstdeling kunnen uitkeren.

Wanneer je geld opneemt, betaal je daar uiteraard kosten voor (75,- of 150,-), maar komen hier dan ook ditributiekosten bij?

Dela: Nee, de distributiekosten van €19,- zijn eemalig en wordt jaarlijks in juli in mindering gebracht op de winstdeling. De kosten van de opname betaald uw bij elke opname.

Kosten halen we nooit van uw inleg af Een spaarverzekering brengt kosten met zich mee. Zoals kosten die we maken voor het aanbieden, afsluiten, administreren en beheren van uw verzekering. Kosten halen wij nooit van het geld dat u inlegt af. De meeste kosten verrekenen we met de winstdeling. Hieronder leest u daar meer over.
Eerst wordt er gezegd nooit van uw inleg, maar onderaan staat de meeste kosten verrekenen we met de winstdeling. dat betekent dat het ook van je inleg af kan?

Dela: Dit gaat over de distributiekosten, deze kunnen wel verrekend worden met uw. In eerste instantie wordt dit verrekend met de winstdeling, is dit niet voldoende worden deze kosten bij de klant in rekening gebracht.

De eerste kosten voor het opmaken en doorlopende kosten voor het beheer van de polis zijn 2.16% per jaar deze worden met de winstdeling verrekend. Is er geen winstdeling dan betaalt DELA deze kosten. U loopt hier dus geen risico mee.

U betaalt een vergoeding voor de overlijdensrisicodekking die bij uw spaarverzekering hoort. De vergoeding trekken we af van uw spaarsaldo. Dat doen we iedere maand op dezelfde dag als waarop uw spaarverzekering is ingegaan. De vergoeding is een percentage van uw spaarsaldo.
hieruit lees ik dat het van je spaarsaldo afgaat, terwijl ik volgens mij ergens anders las dat dit ook van de winstdeling gaat.
Of wat is dat percentage daarvoor?

Dela: De overlijdensrisicodekking wordt niet met de winstdeling verrekend. De Risicopremie van 0,06% wordt van de bruto rente van 2,81% afgehaald. U houdt gegarandeerd 2,75% netto rente per jaar over.

Wij mogen • de garantierente, • de kosten, • de voorwaarden, van uw spaarverzekering wijzigen. We mogen dat doen voor een bepaalde groep verzekeringnemers of voor alle verzekeringnemers tegelijk.
Dat zou betekenen dat de gegarandeerde rente bijvoorbeeld ineens verlaagd kunnen worden? Of de kosten verhoogd?

Dela: Zodra er een weiziging plaats vindt of DELA de voorwaarden veranderd dan heeft u de mogelijkheid om door te gaan met het DELA CoöperatiespaarPlan of te beëindigen.
U kunt dan zelf kiezen als uw met de nieuwe voorwaarden akkoord gaat of niet.
u kunt kostenloos stoppen en er het opgebouwde spaarsaldo wordt aan u uitgekeerd.

---

---

Vrij duidelijke uitleg van de dame in kwestie.
Ik denk dat sommige punten nu wel opgehelderd zijn, wat is jullie mening?

[creator1988]

martinusz schreef op woensdag 16 oktober 2013 @ 10:16:
Goed hierbij de antwoorden van Dela:
De eerste kosten voor het opmaken en doorlopende kosten voor het beheer van de polis zijn 2.16% per jaar deze worden met de winstdeling verrekend. Is er geen winstdeling dan betaalt DELA deze kosten. U loopt hier dus geen risico mee.

---

---

Vrij duidelijke uitleg van de dame in kwestie.
Ik denk dat sommige punten nu wel opgehelderd zijn, wat is jullie mening?

Dat ze van de pot gerukt zijn met 2,16% aan beheerkosten?

[Martinusz]

creator1988 schreef op woensdag 16 oktober 2013 @ 10:29:
[...]

Dat ze van de pot gerukt zijn met 2,16% aan beheerkosten?

Ik heb geen idee of dat veel is? Gaat dus ook van de winstdeling af.
Ik vraag mij wel inderdaad af wat er overblijft van de werkelijke winstdeling qua %.

Als er niets van overblijft heb je dus alleen je vaste rente van 2,75%.
Vorig jaar was er dus een rendement van 2,75% + 1,18% = 3,93%


nog wat vragen in de chat gegooid:

Er wordt gesproken over winstdeling, maar hier gaan vervolgens heel veel kosten vanaf. Blijft hier wel een reëel bedrag van over?
En wordt dat jaarlijks uitgekeerd bij je saldo? Of aan het einde van 10 jaar?

Dela: De gegarandeerde rente is altijd 2,75%, ongeacht hoe lang u spaart.
Maar dat is niet het enige wat u krijgt.
In berekeningen van het historisch rendement van Coöperatie DELA van de afgelopen 20 jaar, hebben wij na aftrek van de gemaakte kosten, jaarlijks 1,6% aan winstdeling uitgekeerd. Dit komt bovenop de gegarandeerde rente van 2,75% waardoor het verwachte rendement kan uitkomen op 4,35% per jaar.

oke afgelopen 20 jaar, maar dat is een hele periode zonder crisis, en de laatste jaren met crisis. Wat is bijvoorbeeld de winstdeling vorig jaar geweest?

Dela: Vorig jaar is er een winstdeling van 1,18% uitgekeerd.
De rente wordt jaarlijks uitgekeerd, de vaste rente van 2,75% wordt maandelijks bijgeschreven en de winstdeling wordt in de maand Juli bijgeschreven.

[ Voor 58% gewijzigd door Martinusz op 16-10-2013 10:52 ]

[Deveon]

martinusz schreef op woensdag 16 oktober 2013 @ 09:49:
[...]

Het probleem daarbij vind ik, dat je in een deposito gelijk een bedrag moet zetten x000,-
Ik bouw het zeg maar liever op, met bijvoorbeeld 50 - 100 euro per maand.

Ik ben overigens nu aan het chatten met Dela, ik ga alle vragen aan ze stellen!

Er zijn ook deposito's zonder hoge inleg hoor. Zelf heb ik er eentje lopen bij Argenta. Daar krijg je op 1, 3 en 5 jaar vast de hoogte rente op de markt (10 jaar niet mogelijk) met minimale inleg van 250 euro. Nadeel alleen is dat je niet tussentijds kan bij storen, maar je kan wel bijvoorbeeld elk jaar een nieuwe deposito starten.

[Martinusz]

Deveon schreef op woensdag 16 oktober 2013 @ 11:08:
[...]

Er zijn ook deposito's zonder hoge inleg hoor. Zelf heb ik er eentje lopen bij Argenta. Daar krijg je op 1, 3 en 5 jaar vast de hoogte rente op de markt (10 jaar niet mogelijk) met minimale inleg van 250 euro. Nadeel alleen is dat je niet tussentijds kan bij storen, maar je kan wel bijvoorbeeld elk jaar een nieuwe deposito starten.

Als ik dan snel een rekensom maak met de volgende situatie:
Je start 2 deposito's met 250 euro erin. Dit zet ik tegenover de spaarverzekering waar ik dan 500,- instop (gedurende 5 jaar door maandelijkse storingen) tegen 2,75% vaste rente en voor het voorbeeld neem ik de winstdeling van vorig jaar 1,18% voor een periode voor 5 jaar.

*knip*

Edit: ik zie dat mijn rekensom niet klopt ik ga even opnieuw beginnen er moet namelijk maandelijks gestort worden in de spaarverzekering.

[ Voor 24% gewijzigd door Martinusz op 16-10-2013 11:25 ]

[Deveon]

In 5 jaar tijd kan er veel veranderen. De rente (we zitten nu al erg laag), persoonlijke situatie en gezondheid van een organisatie. Qua risico is een spaardeposito dan in het voordeel.

Je kunt je keuze niet enkel baseren op cijfers, maar moet ook naar de risico's kijken en je cijfers deze risico's waard is.

[Martinusz]

Deveon schreef op woensdag 16 oktober 2013 @ 11:34:
In 5 jaar tijd kan er veel veranderen. De rente (we zitten nu al erg laag), persoonlijke situatie en gezondheid van een organisatie. Qua risico is een spaardeposito dan in het voordeel.

Je kunt je keuze niet enkel baseren op cijfers, maar moet ook naar de risico's kijken en je cijfers deze risico's waard is.

Als mijn berekening klopt, ben je met 2 losse deposito's wel in het voordeel als je hetzelfde bedrag inlegt in 5 jaar.

Echter wil je geen 250,- maar uiteindelijk sparen met 3000,- moet je bij je deposito of in het begin direct over 3000,- beschikken of in allemaal kleine deposito's door de jaren heen bij elkaar sparen.
Ik vind het opbouw element van maandelijks sparen wel een voordeel hierin voor mij persoonlijk.

[Deveon]

martinusz schreef op woensdag 16 oktober 2013 @ 11:46:
[...]

Als mijn berekening klopt, ben je met 2 losse deposito's wel in het voordeel als je hetzelfde bedrag inlegt in 5 jaar.

Echter wil je geen 250,- maar uiteindelijk sparen met 3000,- moet je bij je deposito of in het begin direct over 3000,- beschikken of in allemaal kleine deposito's door de jaren heen bij elkaar sparen.
Ik vind het opbouw element van maandelijks sparen wel een voordeel hierin voor mij persoonlijk.

Om een deposito te openen moet je eerst een normale (gratis) spaarrekening (1,85%) openen bij Argenta en vanuit daar heb je een heel duidelijk overzicht over wat je vast hebt staan (deposito's).

Wat je dus kan doen is maandelijks sparen naar normale spaarrekening van Argenta toe en met een regelmaat (1 of 2x per jaar) het spaargeld in een deposito stoppen.

Maar dit kost je wel tijd. Zelf heb ik deze constructie ook overwogen om te sparen voor mijn zoontje, maar heb uiteindelijk toch voor de gemakzucht gekozen voor een Zilvervloot spaarrekening bij SNS Bank zodat ik gewoon elke maand kan storten en geen omkijken erna heb, ondanks dat ik op een spaardeposito constructie meer rendement had gehaald.

[Martinusz]

Deveon schreef op woensdag 16 oktober 2013 @ 12:08:
[...]

Om een deposito te openen moet je eerst een normale (gratis) spaarrekening (1,85%) openen bij Argenta en vanuit daar heb je een heel duidelijk overzicht over wat je vast hebt staan (deposito's).

Wat je dus kan doen is maandelijks sparen naar normale spaarrekening van Argenta toe en met een regelmaat (1 of 2x per jaar) het spaargeld in een deposito stoppen.

Maar dit kost je wel tijd. Zelf heb ik deze constructie ook overwogen om te sparen voor mijn zoontje, maar heb uiteindelijk toch voor de gemakzucht gekozen voor een Zilvervloot spaarrekening bij SNS Bank zodat ik gewoon elke maand kan storten en geen omkijken erna heb, ondanks dat ik op een spaardeposito constructie meer rendement had gehaald.

Ja dat is het dus, de zilvervloot heb ik ook voor mijn dochter, ideaal!
Maar eigenlijk zoek ik dus ook zoiets voor onszelf, maar dat is knap lastig te vinden. Voor mijn gevoel komt het idee van Dela in de buurt, je hebt alleen niet een extra bonus van 10% (tenzij je dood gaat ) na zoveel jaar sparen, maar een stukje variabele winstdeling in je rente. Daar waar zilvervloot natuurlijk 18 jaar lang vaste rente is.

[Deveon]

martinusz schreef op woensdag 16 oktober 2013 @ 12:58:
[...]

Ja dat is het dus, de zilvervloot heb ik ook voor mijn dochter, ideaal!
Maar eigenlijk zoek ik dus ook zoiets voor onszelf, maar dat is knap lastig te vinden. Voor mijn gevoel komt het idee van Dela in de buurt, je hebt alleen niet een extra bonus van 10% (tenzij je dood gaat ) na zoveel jaar sparen, maar een stukje variabele winstdeling in je rente. Daar waar zilvervloot natuurlijk 18 jaar lang vaste rente is.

Zilvervloot is een variabele rente, niet een vaste rente. Is Rabo Doelsparen misschien iets voor jou? Dat is in principe hetzelfde als via Argenta, maar dan automagisch tot 4% rente.

[Martinusz]

Deveon schreef op woensdag 16 oktober 2013 @ 13:56:
[...]

Zilvervloot is een variabele rente, niet een vaste rente. Is Rabo Doelsparen misschien iets voor jou? Dat is in principe hetzelfde als via Argenta, maar dan automagisch tot 4% rente.

Excuus je hebt gelijk dat is variabele rente.

Ik heb mijn andere rekeningen bij Rabobank, echter is dat doelsparen mij nog niet helemaal duidelijk. Bij die 4% staat heel duidelijk een * ik ben nog even aan het uitvogelen wat de uitzonderingen daar allemaal zijn.

[We Are Borg]

martinusz schreef op woensdag 16 oktober 2013 @ 10:16:
Goed hierbij de antwoorden van Dela:

Vrij duidelijke uitleg van de dame in kwestie.
Ik denk dat sommige punten nu wel opgehelderd zijn, wat is jullie mening?

2,16% kosten jaarlijks

Dela: Klopt, dan worden de distributiekosten aan u doorbelast. Als we kijken naar het historisch rendement van DELA heeft DELA in de afgelopen 50 jaar 48 keer de winstdeling kunnen uitkeren.

Een winstdeling van wat, hoeveel procent?

Al met al lees ik een product waar er enorm veel kleine letters zijn en de kans op meer dan 2,75% erg klein is. Daarnaast is opnemen niet kosteloos (75e of 150e is erg veel geld) dus het toch een vorm van 'vast sparen'. Uiteindelijk is het uiteraard jouw keuze, maar ik zou persoonlijk al lang zijn afgehaakt. Ik ben tevreden met minder rente maar volledig vrij en geen vage verzekering, of hogere rente (zie link eerder, 3,5 voor 10 jaar vast is prima te halen) tegen een vaste periode, maar ook weer zonder vage verzekering

[T-MOB]

martinusz schreef op woensdag 16 oktober 2013 @ 14:07:
[...]

Excuus je hebt gelijk dat is variabele rente.

Ik heb mijn andere rekeningen bij Rabobank, echter is dat doelsparen mij nog niet helemaal duidelijk. Bij die 4% staat heel duidelijk een * ik ben nog even aan het uitvogelen wat de uitzonderingen daar allemaal zijn.

Bij doelsparen krijgt al je geld een vast percentage voor de resterende looptijd op moment van storten. Als je nu 1000 stort en de eindtijd is over 18 jaar dan krijg je 18 jaar lang 4% over 1000 euro. Een rentebijschrijving telt als een sorting, dus je rente-over-rente daalt in principe door de jaren heen. Eigenlijk is zo'n rekening dus een soort verzamling deposito's met een vaste einddatum.

[Martinusz]

We Are Borg schreef op woensdag 16 oktober 2013 @ 14:10:
[...]

2,16% kosten jaarlijks


[...]
Een winstdeling van wat, hoeveel procent?

Al met al lees ik een product waar er enorm veel kleine letters zijn en de kans op meer dan 2,75% erg klein is. Daarnaast is opnemen niet kosteloos (75e of 150e is erg veel geld) dus het toch een vorm van 'vast sparen'. Uiteindelijk is het uiteraard jouw keuze, maar ik zou persoonlijk al lang zijn afgehaakt. Ik ben tevreden met minder rente maar volledig vrij en geen vage verzekering, of hogere rente (zie link eerder, 3,5 voor 10 jaar vast is prima te halen) tegen een vaste periode, maar ook weer zonder vage verzekering

Vorig jaar was de winstdeling die overbleef 1,18%, dan heb je dus in total 2,75 + 1,18% rente.
Gemiddeld over de laatste 20 jaar hebben ze 6,6% winstdeling, waar dus die kosten vanaf gaan, blijkbaar is dat 5,5% in totaal als we kijken naar vorig jaar.
Welke kleine lettertjes mis je nu nog? Volgens mij zijn heel wat punten inmiddels bescreven toch?
Wil dat graag weten, dan kunnen we dat misschien ook helder krijgen bij Dela.

T-MOB schreef op woensdag 16 oktober 2013 @ 14:29:
[...]

Bij doelsparen krijgt al je geld een vast percentage voor de resterende looptijd op moment van storten. Als je nu 1000 stort en de eindtijd is over 18 jaar dan krijg je 18 jaar lang 4% over 1000 euro. Een rentebijschrijving telt als een sorting, dus je rente-over-rente daalt in principe door de jaren heen. Eigenlijk is zo'n rekening dus een soort verzamling deposito's met een vaste einddatum.

Oke ik moet nog even wat meer lezen over dit princiepe. Dus eigenlijk als ik het goed begrijp krijg je vaste rentepercentage op het bedrag wat je stort of later nog bij stort met de rente % op dat moment.
Belangrijk is dus hierbij wat de actuele rente is, is dat inderdaad 4% of stuk lager.
Is het niet zo als je daar regelmatig in stort ze de rente gaan middelen?

Ik zie dat de 4% ook alleen geldt voor 15 - 20 jaar vast...dat is natuurlijk wel een iets langere periode...

Als ik de calculator van RABO doelsparen vergelijk met Dela:
10 jaar vast, 1500 eenmalige inleg en 50 euro per maand:
Rabo: huidige rente resultaat = 8.660
Dela: alleen 2,75% zonder winstdeling = 8.867,19

In dat geval zou Dela dus een hoger rendement hebben. Wanneer er ook nog winstdeling zou zijn, valt het nog hoger uit. Pas vanaf 10 jaar is Rabo Doelsparen weer voordeliger.

[ Voor 14% gewijzigd door Martinusz op 16-10-2013 16:13 ]

[Martinusz]

Ik denk dat op dit moment voor mijn spaarmethode (maandelijks sparen) de spaarverzekering de beste uitkomst is. Ik ga er nog een paar dagen over nadenken, heb alle vragen aan Dela gesteld die ik tot nu toe had en die zijn allen goed en duidelijk beantwoord.
Ben blij dat jullie kritische vragen stelden, die ik daarna heb kunnen uitzoeken dank daarvoor


Edit: Voor de mensen die misschien bij dit topic uitkomen voor dit product, inmiddels zijn de voorwaarden gewijzigd, je kunt niet meer tussentijds opnemen, maar alleen opzeggen, dat kost < 10 jaar 150,- euro eenmalig.

[ Voor 23% gewijzigd door Martinusz op 01-03-2014 20:53 ]