Student wil huis kopen

[Cageman]

Hoi allemaal,

Ik ben een 18-jarige student die bedacht dat hij eigenlijk wel gewoon een huis kon kopen in plaats van kamers huren. Ik weet dat het een idioot idee is in deze tijd, maar toch wil ik tot het uiterste gaan om het te realiseren. Het huis dat ik voor ogen heb kost 200k, ik heb een 'kennis' die borg kan staan voor 100k, en ik weet zeker dat ik er maandelijks wel uitkom.

Hoe weet ik dat?

Mijn moeder woont nu met mij in precies hetzelfde appartement, dus ik weet de exacte maandlasten voor een even hoge hypotheek met internet en stroom. Ik kan voor twee van de slaapkamers studenten plaatsen voor 400/m each en dan zit ik er al. Ik krijg mijn kosten dan vergoed met wat ik van de overheid krijg en mijn loon gaat me voeden. Eventuele spannende extra's (monteurs en loodgieters voor wanneer het instort) kan ik zelf redelijk dekken en in nood mijn ouders.

Mijn vragen:

- Ik weet dat een hypotheek moeilijk is, maar als ik een duidelijk plan presenteer om meneer Smit van de ING te laten zien dat ik er wel uit kom, ben ik toch klaar? (Het gaat toch alleen om het vertrouwen van het kunnen betalen wekken?) (behandel me als een idioot, ik heb natuurlijk nog nooit zoiets gedaan)
- Wat houdt 'borg staan' precies in? die 'kennis' zei dat, maar ik weet het niet precies.
- Ik heb rekening gehouden met hypotheek, servicekosten van de flat, elektriciteit, gas en water. Mis ik iets? (vaste lasten alleen)

Alvast bedankt,

Naïeve student

[Basekid]

ik denk dat een bank je geen hypotheek wil geven zolang je geen gegarandeerd inkomen heb. ik betwijfel of jou belofte dat je 2 studenten erin kan zetten gaat tellen.

[RemcoDelft]

Die bank gaat er al niet blij van worden als jij het huis in de verhuur gooit. Onderpand in verhuurde staat is zo 30% minder waard.

Houd je er trouwens rekening mee dat het huis (flatje?) na je studie wellicht nog 150.000 euro waard is, en je dus 50.000 euro moet ophoesten om er weer vanaf te komen?

[Cageman]

Basekid schreef op maandag 07 oktober 2013 @ 21:53:
ik denk dat een bank je geen hypotheek wil geven zolang je geen gegarandeerd inkomen heb. ik betwijfel of jou belofte dat je 2 studenten erin kan zetten gaat tellen.

Bedoel je dan ook terwijl ik er zelf in woon? Dat is het idee. Het is wel zo dat er constant studenten op zoek zijn naar een kamer. De eerste twee die ik het plan vertelde waren al benieuwd naar wanneer ik begon met verhuren. Dat moet mijn smoes voor gegarandeerd inkomen worden.

RemcoDelft schreef op maandag 07 oktober 2013 @ 21:57:
Die bank gaat er al niet blij van worden als jij het huis in de verhuur gooit. Onderpand in verhuurde staat is zo 30% minder waard.

Houd je er trouwens rekening mee dat het huis (flatje?) na je studie wellicht nog 150.000 euro waard is, en je dus 50.000 euro moet ophoesten om er weer vanaf te komen?

Zelfde als hierboven, heb je door dat ik er zelf in ga wonen, of bedoel je dat ook? Ik blijf er in wonen, maar met studenten, totdat ik het zelf aankan, dan woon ik alleen verder. Ik ben (nog) niet van plan om ergens anders te gaan wonen, hierna wil ik bij een bedrijf in Utrecht gaan werken.

Wat ik trouwens ook niet snap is dat je doet alsof ik onkosten heb als ik het verkoop. Hoe weinig winst ik ook uit het verkopen haal van de flat (al verkoop ik hem voor 2k), ik hou er toch meer van over dan jarenlang kamers huren (waar ik niets aan overhoud)?

PS: Wat ik nog niet verteld had, het huis grenst direct aan dat van mijn moeder, en die is eventueel geïnteresseerd in het (veel later, wellicht wanneer ik klaar ben met studie) opkopen en muren slopen zodat het huis twee keer zo groot wordt. Niet gegarandeerd, maar wel een makkelijke plek om het te verkopen.

[ Voor 17% gewijzigd door Cageman op 07-10-2013 22:03 ]

[LuNaTiC]

Sowieso succes om een bank te overtuigen om een 18-jarige student een hypotheel te geven en toestemming te krijgen om het onder te verhuren. Dit terwijl er zat mensen zijn die wel aan het werk zijn en steeds moeilijker een hypotheek kunnen krijgen.

Denk dat er nog best wel wat zaken zijn waar je nog geen of onvoldoende rekening mee hebt gehouden. Kijk maar eens in het volgende topic en ik zou nog eens goed overdenken of dat je waard is en of het een verstandige beslissing is: http://forum.fok.nl/topic/1807043

[LearnDriver]

Ik denk niet dat de bank blij wordt van het verstrekken van een lening, die je wilt gaan betalen met een andere lening.

Zelfs om een appartement te huren in de privé sector hoor ik al verhalen van mensen die 3 jaar bewezen inkomen moeten hebben.

[frumper]

Hoeveel hypotheek kun jij nu krijgen op basis van je inkomen?
Dat jij wil gaan verhuren, is de bank A niet blij mee, en B is dat geen inkomen waar de bank rekening mee houdt.
Dus als jij nu genoeg verdiend om die hypotheek te kunnen krijgen zal de bank nieu moeilijk doen, anders wel... Enig idee hoeveel huizen er momenteel geveild worden vanwege niet kunnen opbrengen van de maandelijkse hypotheeklasten? Dat risico gaat de bank niet lopen vrees ik...

[Wilke]

Als dit een troll/geintje is: ik vind 'm geniaal

[Verwijderd]

Banken doen geen borg meer.

Het beste is eigen inleg / kapitaal, spaargeld dus.

[RemcoDelft]

Cageman schreef op maandag 07 oktober 2013 @ 22:00:
Bedoel je dan ook terwijl ik er zelf in woon? Dat is het idee. Het is wel zo dat er constant studenten op zoek zijn naar een kamer. De eerste twee die ik het plan vertelde waren al benieuwd naar wanneer ik begon met verhuren. Dat moet mijn smoes voor gegarandeerd inkomen worden.

Waarom zou die bank jou nodig hebben om dit te doen? Realiseer je vooral dat de enige reden dat die bank jou er tussen zou willen hebben, is het afwentelen van verliezen! Kamertjes verhuren kan de bank zelf ook wel...

[Cageman]

LuNaTiC schreef op maandag 07 oktober 2013 @ 22:03:
Denk dat er nog best wel wat zaken zijn waar je nog geen of onvoldoende rekening mee hebt gehouden.

Wilke schreef op maandag 07 oktober 2013 @ 22:06:
Als dit een troll/geintje is: ik vind 'm geniaal

frumper schreef op maandag 07 oktober 2013 @ 22:05:
Enig idee hoeveel huizen er momenteel geveild worden vanwege niet kunnen opbrengen van de maandelijkse hypotheeklasten?

Daarom kom ik hier, om tegenslag vragen, omdat ik zelf geen flauw idee heb. Nope, geen troll. Ik denk er serieus over na, samen met mijn ouders en twee familileden (waarvan één met een flinke spaarpot en de andere de mogelijkheid om een hypotheek te nemen.)

[Cageman]

RemcoDelft schreef op maandag 07 oktober 2013 @ 22:07:
[...]
Waarom zou die bank jou nodig hebben om dit te doen? Realiseer je vooral dat de enige reden dat die bank jou er tussen zou willen hebben, is het afwentelen van verliezen! Kamertjes verhuren kan de bank zelf ook wel...

Dat doe ik toch sowieso wel door middel van rente? Mis ik iets? Het huis heeft toch niets met de bank te maken totdat iemand een hypotheek aanvraagt voor dat huis?

PS: Kan ik concluderen dat er geen enkele manier is, behalve iemand anders de hypotheek laten doen of spaargeld van vrienden/familie verzamelen?

[ Voor 12% gewijzigd door Cageman op 07-10-2013 22:13 ]

[begintmeta]

Bespreek het met wat hypotheekverstrekkers, dan kom je vanzelf achter wat mogelijk is. Mocht het allemaal niet zo makkelijk gaan (wat te verwachten is) is het wellicht een optie om de familieleden een woning te laten kopen om hem vervolgens aan jou(en medehuurders) te verhuren. Ik kende behoorlijk wat mensen die een woning van hun ouders (die hem doorgaans zonder financiering hadden gekocht vziw) huurden bijvoorbeeld. Maar met de dalende huizenprijzen is dat allemaal wat minder goed te overzien tegenwoordig.

[ Voor 15% gewijzigd door begintmeta op 07-10-2013 22:16 ]

[Jazzle]

Banken gaan je om een heleboel redenen geen hyptoheek geven hiervoor maar de belangrijkste is: je hebt geen vast inkomen. Je studiefinanciering is geen vast inkomen, sterker nog, het zijn vaste schulden

[Cageman]

Jazzle schreef op maandag 07 oktober 2013 @ 22:14:
Banken gaan je om een heleboel redenen geen hyptoheek geven hiervoor maar de belangrijkste is: je hebt geen vast inkomen. Je studiefinanciering is geen vast inkomen, sterker nog, het zijn vaste schulden

Ik zie de stufi niet als inkomen, dat hoor je me niet zeggen, maar daardoor red ik me wel makkelijk met eten etc...

begintmeta schreef op maandag 07 oktober 2013 @ 22:13:
Bespreek het met wat hypotheekverstrekkers, dan kom je vanzelf achter wat moelijk is. Mocht het allemaal niet zo makkelijk gaan is het wellicht een optie om de familieleden een woning te laten kopen om hem vervolgens aan jou(en medehuurders) te verhuren. Ik kende behoorlijk wat mensen die een appartementje van hun ouders huurden bijvoorbeeld (niet in Utrecht overigens). Maar met de dalende huizenprijzen is dat allemaal wat minder goed te overzien tegenwoordig.

Dat was ik inderdaad al van plan. Thanks iig.

Dankje voor de nuttige comments, jammer dat er ook weer een deel overspoeld moet worden met gegrinnik, wanneer je een serieuze vraag stelt.

[anandus]

begintmeta schreef op maandag 07 oktober 2013 @ 22:13:
[...] is het wellicht een optie om de familieleden een woning te laten kopen om hem vervolgens aan jou(en medehuurders) te verhuren.

Ik denk dat dit de meest realistische optie is.

[Mr_gadget]

Krijg je ook geen gedoe met de overheid wat betreft toeslagen e.d. omdat je een huis 'bezit'?

Het is waarschijnlijk veel makkelijker als je ouders het kopen en borg staan met hun eigen huis. En dat jij dan bij hun huurt.

[Kecin]

Mr_gadget schreef op maandag 07 oktober 2013 @ 22:18:
Krijg je ook geen gedoe met de overheid wat betreft toeslagen e.d. omdat je een huis 'bezit'?

Het is waarschijnlijk veel makkelijker als je ouders het kopen en borg staan met hun eigen huis. En dat jij dan bij hun huurt.

Ik lees dat die wel geld van de overheid wil maar waarschijnlijk mensen zwart wil laten huren? Want ik neem niet aan dat je toeslagen krijgt wanneer je huurders hebt.

_{Het is overigens niet wilt maar wil. Hypercorrectie :-)}

[ Voor 6% gewijzigd door Kecin op 07-10-2013 22:22 ]

[frumper]

anandus schreef op maandag 07 oktober 2013 @ 22:17:
[...]
Ik denk dat dit de meest realistische optie is.

Huur hem vervolgens officieel voor een euro onder de huursubsidiegrens, kun je nog huursubsidie aanvragen ook ;-)

[Cageman]

Ah opeens alleen maar nuttige reacties.

Ik had inderdaad nog niet nagedacht over het feit dat ik geen subsidie meer krijg. Ik neem aan dat de +-100 euro nog wel blijft, gewone stufi, daar zou ik genoeg aan hebben.

Mijn ouders kunnen nu geen huis kopen (hebben zelf nog hypotheek), een familielid misschien wel, maar daar sta ik niet zo goed in contact mee, vandaar dat ik daar vanaf wijk.

[Obiter dictum]

1. Verhuren mag nagenoeg nooit van de hypotheeknemer, tenzij je dito rente wilt betalen, en dat wil je niet. Verhuren kan je dus vergeten. De reden hiervoor, mocht het je interesseren, is de huurdersbescherming. Als jij de hypotheeknemer niet betaalt, verkoopt de bank de woning. Als er huurders in zitten, moét de hypotheeknemer mét huurders verkopen. Daardoor krijgen ze een lagere prijs, en dat risico betaal jij als hypotheekgever in je rente (als je de bank al zo gek krijgt).
2. Je hebt geen vast inkomen, dus geen hypotheekrenteaftrek, waardoor een hypotheek al veel minder interessant wordt
3. NHG stelt bepaalde (inkomens)eisen. Heb je een eigen bedrijf waarbij je per jaar 3 ton verdient, maar je doet dit minder dan drie boekjaren? Dikke vette pech. Heb jij, of je echtgenoot een BKR-registratie? Dikke vette pech. Wil je zonder NHG? Je betaalt voor dat risico in je rente, als je de hypotheeknemer al zo gek krijgt.

Zet het zélf krijgen van hypotheek maar uit je hoofd. Het is niet alleen nagenoeg onmogelijk, het is vooral enorm oninteressant vanwege het gebrek aan fiscale voordelen voor jou en de enorme rentes die je gaat betalen voor het afkopen van risico.

[Cageman]

Obiter dictum schreef op maandag 07 oktober 2013 @ 22:24:
1. Verhuren mag nagenoeg nooit van de hypotheeknemer, tenzij je dito rente wilt betalen, en dat wil je niet. Verhuren kan je dus vergeten. De reden hiervoor, mocht het je interesseren, is de huurdersbescherming. Als jij de hypotheeknemer niet betaalt, verkoopt de bank de woning. Als er huurders in zitten, moét de hypotheeknemer mét huurders verkopen. Daardoor krijgen ze een lagere prijs, en dat risico betaal jij als hypotheekgever in je rente (als je de bank al zo gek krijgt).
2. Je hebt geen vast inkomen, dus geen hypotheekrenteaftrek, waardoor een hypotheek al veel minder interessant wordt
3. NHG stelt bepaalde (inkomens)eisen. Heb je een eigen bedrijf waarbij je per jaar 3 ton verdient, maar je doet dit minder dan drie boekjaren? Dikke vette pech. Heb jij, of je echtgenoot een BKR-registratie? Dikke vette pech. Wil je zonder NHG? Je betaalt voor dat risico in je rente, als je de hypotheeknemer al zo gek krijgt.

Zet het zélf krijgen van hypotheek maar uit je hoofd. Het is niet alleen nagenoeg onmogelijk, het is vooral enorm oninteressant vanwege het gebrek aan fiscale voordelen voor jou en de enorme rentes die je gaat betalen voor het afkopen van risico.

Duidelijk! Dik bedankt.

[Wilke]

Vooruit, een serieuze reactie: je mist nog een aantal belastingen minstens ter hoogte van je maandelijkse stufi, waaronder OZB, eigenwoningforfait, riool, waterzuivering etc. En collegegeld, boeken. Verder onderhoud van het pand.

En internet/kabel/telefoon of mobiel, ziektekostenverzekering, inboedelverzekering, opstalverzekering, WA-verzekering.

Oh ja, en overdrachtbelasting en andere k.k. niet te vergeten.

[StecaGrid]

Voor een huis van 200k en 4 procent rente zit je zo op 1100 bruto per maand. Je hebt geen hra want jij hebt onvoldoende inkomen. Eventuele familie heeft al een eigen huis dus kunnen op dit huis ook geen hra krijgen. Die 400 per maand ga je dus niet redden want je hebt nog een heleboel andere posten

[funk-e]

edit: niet relevant

[ Voor 100% gewijzigd door funk-e op 08-10-2013 10:08 ]

[Deveon]

Aangezien je stufi krijgt kom je niet in aanmerking voor HRA. Je moet namelijk wel belasting betalen voordat je het kan aftrekken.. Als je met je bijbaan genoeg zou verdienen dan had je geen recht op stufi.

Als je dit plan wilt uitvoeren zou de hypotheek op iemand anders zijn naam moeten staan. Daarnaast is een inkomen van 800 p/m niet genoeg voor een hypotheek van 2 ton.

[Smuggler]

Waarom niet een appartementje nemen?
Voordelen: goedkoper/minder risico.
Als de prijzen verder dalen is de schade minder groot.
Over 10 jaar kan je alsnog verhuizen en zal het flatje grotendeels afbetaald zijn zodat je makkelijk naar iets groters/beters kan verhuizen.
Geen last van het wachten op een huur woning die duurder zijn en niet beschikbaar. of vervelende huurbazen

Nadelen: veel toeslagen missen (weet niet hoe dat in het nieuwe systeem uitpakt).
De huizen prijzen kunnen dalen zodat je vast zit!.
Als je geen werk kan vinden na je studie zit je ook vast.

Ik had graag een koopwoning willen kopen toen ik 18 was en heb daar ook naar gekeken, het was alleen 2007 en de prijzen waren hoog en niemand kon ervoor garant staan.
vind het nogsteeds jammer. ondertussen 7 huurhuizen gehad. (anti-kraak) maar het verhuizen koste elke keer een vermogen als je nog niet eens praat over de tijd die het telkens kost.
Ik heb er spijt van dat ik geen huis kon kopen op dat moment.
Maar hou het bij het minimale om de risico's klein te houden. (100.000 euro).
Je kan je studiefinanciering beter in de een koophuis gooien dan in de huur.

[-tom-562]

"Ik heb er spijt van dat ik geen huis kon kopen op dat moment."
Hoe kan je jij hier nou spijt van hebben? De bank verstrekt je gewoon geen hypotheek, simpel (en ook niet meer dan logisch imo).

[KillerAce_NL]

Leuk en idealistisch bedacht, maar je idee strookt niet met de werkelijkheid. Niemand gaat investeren in je als je geen vaste inkomsten hebt. Je plan hangt aan elkaar van afhankelijkheden..

[Oscar Mopperkont]

En hoe groot zijn die kamers dan wel niet dat je een huur van 400 per maand kunt vragen? Ik weet dat je in Amsterdam voor dat bedrag net een hondenhok kunt huren, maar als je kijkt naar puntensysteem, dan zou het niet mogen. Denk ook niet dat jij kamers gaat verhuren die volgens puntensysteem 400 per maand waard zijn. Als je studenten dus naar huurcommissie stappen, zul je dus net als die verhuurders in Amsterdam, bereid moeten zijn die studenten je huis uit te treiteren en/of moeten bedreigen. Lijkt me niet iets waar je aan wil beginnen

[chime]

Geen enkele bank gaat dat risico willen nemen - enkel als iemand anders (die wel kredietwaardig is) borg gaat staan voor de volledige lening.

Maar borg staan voor iemand anders vind ik nogal fout (of de borgsteller zou in nood die waarde perfect kunnen missen)
Ken zo ook verhalen van mensen die op hun 70ste nog aan het werk zijn / huis kunnen verkopen omdat ze borg stonden voor hun kind.

Besef ook goed dat het kopen van een huis niet de enige kost is.
- belasting
- onderhoud
- verzekeringskosten
- belasting op het huurinkomen dat je ontvangt (ik neem aan dat jullie overheid daar ook wel wat van wilt afromen - zo is een overheid nu eenmaal)

Wil je het toch doen - beperk dan je risico en koop een appartement:
- lagere aankoopprijs
- onderhoud / algemene verzekering zijn gedeeld en dus goedkoper
- minder belastingen
- je zit vaak dichter bij voorzieningen en dus ook minder vervoerskosten

[Chief]

Rekenen ze tegenwoordig ook je studieschuld mee?? Dat is nieuw voor mij

[TheJason]

Ja sinds anderhalf jaar ofzo.

[Afvalzak]

TheJason schreef op dinsdag 08 oktober 2013 @ 08:45:
Ja sinds anderhalf jaar ofzo.

Toen ik eind vorig jaar ging samenwonen en een huis kocht nog niet in ieder geval..

[RemcoDelft]

Smuggler schreef op dinsdag 08 oktober 2013 @ 07:19:
Maar hou het bij het minimale om de risico's klein te houden. (100.000 euro).

Ken je de verhalen van studenten die in 2008 een kamer kochten voor 100.000 euro? Veel van hen zitten er nu nog mee...

[Woy]

Afvalzak schreef op dinsdag 08 oktober 2013 @ 08:51:
[...]

Toen ik eind vorig jaar ging samenwonen en een huis kocht nog niet in ieder geval..

De regels zijn wel wat strikter geworden. In feite moest je die lening altijd al opgeven, maar aangezien het niet geregistreerd staat bij het BKR is het niet te controleren. Er zijn nu wel regels over de mate waarin een studieschuld meegenomen word, maar het is nog steeds niet te controleren, dus vandaar dat er nog veel adviseurs zijn die het niet meenemen om zo het maximale bedrag dat geleend kan worden wat hoger uit te laten vallen.

[bstard]

Ambitieus plan, maar heeft geen enkel plan van slagen. Dat had je kunnen weten na 1 telefoontje met een adviseur, die je waarschijnlijk niet eens op gesprek laat komen. Leningen zijn niet alleen een kwestie van afbetalen, maar vooral van risico's. Dit soort constructies kan je beter later als ondernemer proberen.

Afvalzak schreef op dinsdag 08 oktober 2013 @ 08:51:
[...]Toen ik eind vorig jaar ging samenwonen en een huis kocht nog niet in ieder geval..

Elke lening en schuld moet opgegeven worden bij een hypotheek aanvraag. Credit cards, Wehkamp, studie, alles. Hopelijk kan je gewoon je huis netjes afbetalen zonder dat er gedonder komt, want dan kan die schuld wel eens lastig gaan worden.

[ Voor 41% gewijzigd door bstard op 08-10-2013 10:14 ]

[gise]

Zelfs dan nog, als ondernemer krijg je tegenwoordig ook niet zomaar een hypotheek. Dan moet je ook een goed trackrecord hebben van stabiele inkomsten over de laatste x aantal jaar (ik meen 5 jaar?)

[Standeman]

Stel: De bank gaat er in mee en heel je plan lukt en dan *oeps*, je huurders betalen niet meer? Kan je dan nog steeds de lasten dragen?

[Afvalzak]

bstard schreef op dinsdag 08 oktober 2013 @ 10:06:
Ambitieus plan, maar heeft geen enkel plan van slagen. Dat had je kunnen weten na 1 telefoontje met een adviseur, die je waarschijnlijk niet eens op gesprek laat komen. Leningen zijn niet alleen een kwestie van afbetalen, maar vooral van risico's. Dit soort constructies kan je beter later als ondernemer proberen.


[...]

Elke lening en schuld moet opgegeven worden bij een hypotheek aanvraag. Credit cards, Wehkamp, studie, alles. Hopelijk kan je gewoon je huis netjes afbetalen zonder dat er gedonder komt, want dan kan die schuld wel eens lastig gaan worden.

Heb die schuld inmiddels al afbetaald, was maar een paar honderd euro weinig schokkends. Probleem is dat de DUO-Groep je pas na 2 jaar (en rente vangen:')) gaat vragen of je misschien iets terug wilt betalen.
Daardoor was het mij ontschoten tot ik er een tijdje geleden weer aan dacht.

(Studieschuld was inmiddels van 8! jaar geleden, 4 jaar MBO en 3 jaar HBO).

Maar ik ken ook verhalen van mensen die gewoon een creditcard hebben, niet actief gebruiken o.i.d. en dat er toch uitgegaan wordt van 2500 euro schuld. Want dat kan je zonder problemen opnemen ermee.

[BvDorp]

Zelf ben ik hier ook eens mee bezig geweest. Het is een goed idee, maar omdat huizen minder waard worden (risico) en je nog geen echt inkomen hebt (daar gaat je HRA) _en_ omdat je huis minder waard wordt met huurders heb je weinig kans van slagen.

Toch moet je het gewoon proberen! Ga eens langs bij hypotheekverstrekkers, maak eens een afspraak of doe een belletje met de bank. Je leert jezelf voorbereiden op de grootste uitgave die je ooit in je leven zult doen, namelijk de aanschaf van een huis. Kijk maar eens om je heen: veel mensen wonen in een huis en hebben geen idee van huiswaardedaling, risicoprofiel bank, 30-jaar HRA termijn hypotheek etc. Hoe eerder je hiervan leert, hoe beter dat voor je ontwikkeling en voor je financiën is.

[Don Quijote]

Ik zie dit ook nog niet één twee drie goedkomen. Ik had toen ik ging studeren ook een soortgelijk plan, waarbij ik een huis wilde kopen van +/-180.000e om er vervolgens in te gaan wonen en drie kamers te verhuren. Door een erfenis had ik op dat moment meer dan dat bedrag in liquide middelen, maar desondanks werd een hypotheek niet gegeven daar ik geen vast inkomen had. Aangezien ik ook geen behoefte had om het zelf te financieren, heb ik toen het hele plan afgeblazen.
Met mijn eigen ervaring in het geheugen plus het feit dat ze ondertussen alleen maar strenger zijn geworden in de verstrekking (dit speelde 2004), zie ik het niet zo snel slagen.

[B00st3r]

Titel: 'wilt' = 'wil'

[Don Quijote]

B00st3r schreef op dinsdag 08 oktober 2013 @ 10:46:
Titel: 'wilt' = 'wil'

Bedankt voor de verduidelijking. Na het lezen van de titel had ik werkelijk geen flauw benul waar dit topic over zou gaan. Gelukkig zijn er altijd medetweakers die dit aanvoelen en haarfijn het pijnpunt kunnen achterhalen en, niet onbelangrijk, kunnen oplossen.

Bedankt!

[celshof]

chime schreef op dinsdag 08 oktober 2013 @ 08:35:
...

- belasting op het huurinkomen dat je ontvangt (ik neem aan dat jullie overheid daar ook wel wat van wilt afromen - zo is een overheid nu eenmaal)

...

Zou je verwachten
maar over huurinkomsten hoef je geen inkomstenbelasting te betalen.

[itsalex]

Weet je hoe bang de banken zijn?

Ik ga geen bedragen noemen maar 1/5 lening en de rest eigen vermogen voor een vakantiewoning was al te "risicovol" bij de ABN terwijl een 100% financiering mogelijk was volgens de brochure (geen schulden of zo).

Sorry maar je gaat ze toch niet spekken en bedelen voor een lening, met alle respect, laat ze ajb failliet gaan, liefst de hele bankensector en de regering erbij, sorry hiervoor hoor maar ik krijg zelfs niet eens een hypotheek ondanks 12 jaar een eigen bedrijf mag ik met moeite<€ 50.000 lenen!!!!!! want ik ben een risicogeval. Ik krijg in Duitsland wel een hypotheek met veel lagere rente en veel meer cash tot mijn beschikking (ruim 3x het hypotheekbedrag in NL).

[RemcoDelft]

celshof schreef op dinsdag 08 oktober 2013 @ 10:58:
[...]
Zou je verwachten
maar over huurinkomsten hoef je geen inkomstenbelasting te betalen.

Dat ligt helemaal aan de situatie! Huurinkomsten van een huis in box 3 zijn inderdaad vrijgesteld, maar huurinkomsten van de eigen woning slechts tot (uit m'n hoofd ) 4xxx euro per jaar.

[VincentZijlstra]

Moet je trouwens niet een vergunning krijgen om te mogen verhuren? Ik meen me te herinneren dat dit namelijk moet. Want het wordt dan toch een soort van studentenhuis?

Dus je wilt een huis kopen met iemand die 100K borg voor je staat. Je eigen hyptheek van 100k wil je betalen door iets wat je verhuurd, maar je hebt geen huurvergunning. Dus je kan niet de bank laten zien dat je ook echt geld gaat binnen krijgen van 2 huurders. En wie zorgt er voor dat zij ook zeker weten betalen? Huurcontract.. maand huur aan borg etc. Beetje moeilijk om zo uit te leggen.

Tegenwoordig mogen je ouders je toch 100K schenken belastingvrij? Misschien kunnen ze dat doen + iemand die borg voor je wilt staan? En dat je daarmee het huis kan aflossen, en dat je alleen vaste lasten hoeft te betalen?
Of zoals al eerder gezegd is, dat je ouders het huis kopen en dat jij het huurt van hen? Of dat een bedrijf van een familielid het huis koopt/borgstaat. Zo'n soort constructie hoor ik ook wel eens vaker. En dan betaal jij uiteindelijk dat bedrijf.

[Robkazoe]

Hij gaf al aan dat zijn ouders nog gewoon de hypotheek aan het afbetalen is. Ik mag toch hopen dat zijn ouders wel het besef hebben dat als ze een ton over hebben, dat ze dit beter eerst in hun eigen schuld kunnen stoppen ipv zoonlief een huis kado te geven...

[chime]

Robkazoe schreef op dinsdag 08 oktober 2013 @ 13:03:
Hij gaf al aan dat zijn ouders nog gewoon de hypotheek aan het afbetalen is. Ik mag toch hopen dat zijn ouders wel het besef hebben dat als ze een ton over hebben, dat ze dit beter eerst in hun eigen schuld kunnen stoppen ipv zoonlief een huis kado te geven...

Het gaat niet over een ton over hebben maar zich borg stellen voor een ton.
De TS zal die 200k volledig zelf moeten afbetalen.

[Traequon]

Leuk om deze discussie te lezen. Ik heb zelf 6 jaar geleden toen ik 19 was een huis gekocht waarvoor een familielid volledig garant stond. Het kan dus wel maar een hypotheek bij een bank kan je vergeten.

Over de vergunningen. Dat is waarschijnlijk per gemeente verschillend. Ik woon zelf in Groningen en hier is de regel dat er tot 3 personen mogen wonen zonder huurvergunning. Aantallen daarboven moet je inderdaad vergunningen hebben en denk ook aan brandveiligheid etc. Dat speelt dan ineens ook een stuk meer.
Zelf heb ik het wel eens gehad dat wij hier met zijn 4en stonden ingeschreven omdat mijn vorige huisgenoot zich nog niet had uitgeschreven en de andere zich al wel al had ingeschreven. 1 klein belletje naar de gemeente was genoeg om dat op te lossen.

Op dit moment wonen we standaard met zijn 4en in huis (ben nu getrouwd en blijf nog steeds verhuren) is gewoon gezellig en scheelt aanzienlijk in de kosten. Dat is bij de gemeente ook bekent en zolang je niet meer dan 2 kamers verhuurd is er eigenlijk niets aan de hand. Grootste zorg gaat worden om de financiering rond te krijgen.

[manxnl]

Heey The Cageman,

Ik heb mijn eigen huis gekocht, ben een 22 jarige student. Had wel het luxe voordeel dat mijn ouders gerand konden staan.

Ik woon in een studio die incl alle extra kosten net onder de 80k was in bijna het harte van Utrecht. Als je, je een huis wil gaan en door gaan verhuren zeer goed kijken naar de kleine lettertjes. Ik mag bijvoorbeeld mijn huis niet doorverhuren. Tevens als je, je huis wel wil gaan door verhuren heb je allemaal dingen waarvoor je gerand moet staan.

Het is handig dat je alle maandlasten allemaal al weet, ik vond het eigenlijk heel erg meevallen. Wel is het elk jaar even schikken als je de rioleringsheffing, afvalheffing, gemeente belasting en dat soort rekeningen. binnen krijgt.

Als je nog vragen hebt kan je altijd even een privé berichtje sturen.

[Gunner]

Traequon schreef op dinsdag 08 oktober 2013 @ 14:01:
Leuk om deze discussie te lezen. Ik heb zelf 6 jaar geleden toen ik 19 was een huis gekocht waarvoor een familielid volledig garant stond. Het kan dus wel maar een hypotheek bij een bank kan je vergeten.

Leuk situaties noemen van 6 jaar geleden; maar toen zag de (financiele) wereld er wel heel anders uit dan nu, dus het is absoluut niet representatief voor 2013.

manxnl schreef op dinsdag 08 oktober 2013 @ 15:07:
gerand

[ Voor 11% gewijzigd door Gunner op 08-10-2013 15:15 ]

[pedorus]

Traequon schreef op dinsdag 08 oktober 2013 @ 14:01:
Grootste zorg gaat worden om de financiering rond te krijgen.

Die kan wel rond komen als de 'kennis' die voor 100K garant staat ook voor 100K wil en kan inleggen. De eerste 100K hypotheek valt dan wel particulier te regelen tegen een rente van zeg 8%.

Je moet je alleen afvragen of je dit moet willen. Stel dat je dit 5 jaar geleden had gedaan, dan stond je nu al behoorlijk onder water. Er is geen reden om aan te nemen dat dit niet weer kan gebeuren - http://woningmarktcijfers.staanhier.nl/400jr.html Als je dit neerwaartse risico niet wil, dan is dat een goede reden om te huren. (Helaas is vanwege politieke redenen het huuraanbod wel ondermaats in Nederland, dus een goede huurwoning vinden is lastiger.)

[maikel124]

Zelf heb ik recentelijk een appartement gekocht voor 150k, waarbij mijn moeder persoonlijk en met het bedrijf garant staat voor de betaling van de hypotheek. Officieel ben ik de hypotheeknemer en wordt het bedrag dus van mijn rekening afgeschreven. Echter, dit was nooit gelukt als mijn moeder niet volledig garant kon staan voor dit bedrag en al 26 jaar klant is bij dezelfde bank met hoge inkomsten vanuit het bedrijf en geen enkele gemiste betaling van de hypotheek.

Daarbij is het belangrijk om ook te vermelden dat maar 50% van de borg daadwerkelijk op mijn eigen appartement ligt, de rest ligt op het huis van mijn moeder dat aanzienlijk meer waard is en grotendeels afbetaald. De bank heeft aangegeven de hypotheek niet eens overwogen te hebben als dat niet zo was geweest.

Dus; zelfs met ouders die garant wilden staan, een eigen huis 400k bijna afbetaald hebben en een goedlopend bedrijf hebben met hoge winsten was het bijna niet gelukt om de hypotheek rond te krijgen.

Ik raad je aan, net als anderen, om het door een kennis/familielid te laten kopen en dan te laten verhuren naar jou, met onderlinge afspraken dat jij de kosten draagt mbt verhuren en gemeentelijke lasten, etc.

[Robkazoe]

pedorus schreef op dinsdag 08 oktober 2013 @ 16:09:
[...]

Die kan wel rond komen als de 'kennis' die voor 100K garant staat ook voor 100K wil en kan inleggen. De eerste 100K hypotheek valt dan wel particulier te regelen tegen een rente van zeg 8%.

Dan heb je nog steeds maandlasten van 667 euro per maand bruto (8% van 100k / 12 maanden). Aangezien je als student bijna geen inkomen hebt, krijg je geen of amper belastingaftrek. Tel daar nog steeds bij op dat je bij 90% van de hypotheekverstrekkers geen onderverhuur willen hebben. Je kunt dus geen inkomsten uit verhuur halen. Tel daar nog een 100 euro aflossing van de schuld af en je hebt maandlasten van bijna 800 euro kaal. Dat is niet op te brengen voor een student.

Tenzij de TS een rijke oom heeft die even twee ton op tafel kan leggen, gaat dit niet gebeuren. Het is niet voor niets dat mensen klagen dat er amper huizen gekocht worden. Banken staan niet te springen om geld uit te geven en als ze dat wel doen dan zijn er absurd zware voorwaarden. Het gaat gewoon niet gebeuren.

[pedorus]

Die 8% van 100K leen je dus op de particuliere markt, niet van een bank. Bij een woning van 200K is dat een mooi rendement voor een handelaar tegen laag risico. Dit gaat er van uit dat degene die garant wil staan de overige 100K leent, want garant staan voor een bedrag dat je niet kan missen is sowieso zeer onhandig.

En ~1300 euro woonlasten is met 3 studenten wel te doen (afhankelijk van rente over 2e 100K). Let even op dat de woonlasten dus fors hoger uitvallen, want moeders betaald een lage rente en heeft waarschijnlijk HRA. En na 5 jaar studeren is de kans op een restschuld ook goed aanwezig (t/m 2005 was dit overwaarde, maar helaas zitten we in andere tijden).

[frickY]

Besef je je dat je voor een hypotheek van €210k (aankoop + kk) je zelfs bij 50% aflossingsvrij met de huidige rentes op een bruto maandlast van ongeveer €1200 zit?
De Nationale Hypotheekgarantie kun je met jouw constructie waarschijnlijk ook wel vergeten, waardoor de rentes nog hoger liggen.

Er zijn genoeg 2 verdienende gezinnetjes die dat niet op kunnen brengen, en goedkoper wonen.

[ Voor 20% gewijzigd door frickY op 08-10-2013 17:22 ]

[pedorus]

Dan ga je wel uit van 6% rente ofzo. Ik ga uit van 100% aflossingsvrij, want aflossen ivm HRA is toch onzin in dit geval, omdat er geen inkomen is. NHG kan al helemaal niet (geen vast inkomen, geen bank, geen 100% aflossing). Dit maakt het risico voor de tweede 100K en voor de student natuurlijk wel tamelijk groot. Ik zou zo'n constructie dan ook niet aanraden verder, ik zeg alleen dat het in principe kan

[Fiber]

Wil je als student echt vast gaan zitten aan een huis? Lijkt me niet echt prettig.

[Freekers]

Je kunt niet zomaar elk huis verhuren. Al zou je toestemming krijgen van je hypotheek verstrekker, moet je tevens in het bezit zijn van een omzetvergunning. Die kun je overigens alleen maar krijgen als kamerverhuur toegestaan is volgens het bestemmingsplan. En daar kunnen de bureaucratie aapjes op de gemeente heel moeilijk over doen... Ik praat uit ervaring.

[LessRam]

RemcoDelft schreef op dinsdag 08 oktober 2013 @ 08:55:
[...]

Ken je de verhalen van studenten die in 2008 een kamer kochten voor 100.000 euro? Veel van hen zitten er nu nog mee...

Nope...
erger die zitten nu met een kamer met een waarde van 60.000 euro en een schuld van nogeens 40.000 euro

[Helixes]

Beste Cageman,

Ik begrijp dat je het idee van huizenbezit wel ziet zitten en een bank wil vragen om (een deel van) de hoofdsom van het huis te financieren in de vorm van een hypothecaire lening. Welnu, het is natuurlijk volstrekt aan de gevraagde banken te besluiten wat met die vraag te doen. Maar goed, hoe graag ze ook geld aan je willen verdienen, die banken willen vooral (zo goed als) zeker zijn dat het ze geen geld gaat kosten.

Om een goede schatting te maken van je vermogen een lening te dragen, gaan ze kijken naar je huidige situatie. Als student is dat meestal (maar niet altijd):

- Geen vaste baan
- Geen afgeronde opleiding
- Meer uitgaven dan inkomsten

Hoewel die situatie redelijk stabiel is, zul je zien dat wanneer men vanuit hier een toekomst probeert te schetsen, er geen eenduidig scenario zichtbaar is. Natuurlijk, de opleiding kan worden afgerond, en de (risicodragende) lening die de overheid je heeft verstrekt kan deels worden omgezet in een gift. Daarmee heb je trouwens nog geen baan gevonden, welke je van vast inkomen zou moeten voorzien. Er vanuit gaande dat je wel een goede baan vindt, zit de bank natuurlijk op rozen.

Maar goed, er is ook altijd gerede kans dat er een stok in de spaken van bovenstaand plan wordt gestoken. Uitval uit een opleiding (extra schuld!), geen mooie baan, perioden van werkloosheid, bijstand... noem het maar op. En hoewel de bank dan je huis krijgt, zullen ze er in de regel toch bij inschieten. Kortom: niet de bedoeling. En hoewel dat misschien een keertje kan gebeuren, kun je op je vingers natellen dat dit best veel studenten overkomt. Voorzichtige conclusie mag toch wel zijn dat banken - zonder aanvullende zekerheden - niet happig zijn op het verstrekken van hypotheken aan studenten. Nog even los van het feit dat op studiefinanciering geen hypotheekrenteafrtrek kan worden toegepast, simpelweg omdat deze wordt gecompenseerd met de loonbelasting.

Persoonlijk waardeer ik ook wel je idee om een deel van de hypotheek te financieren door kamers te verhuren. De vraag is trouwens of je daarmee niet een zakelijke relatie aangaat met de huurder, waarmee het gehele financiële plaatje dan weer verandert. Zoals eerder aangegeven, zijn er wel minimaal twee partijen die daar moeilijk over zouden kunnen doen: eerder genoemde bank (ontwaarding van het band door huurrechten, en risico op verwaarlozing), en de gemeente (vergunning nodig). Ik denk dat je eerst heel goed uit moet zoeken wie wat waarvan vindt.

Maar goed. Bottom line is dat je binnen 2 jaar toch waarschijnlijk een meisje vindt waarmee je (al dan niet tijdelijk) de rest van je leven wilt doorbrengen, waarna de gekozen woning toch ineens niet meer zo ideal lijkt. Kun je weer een verkoopmakelaar inhuren, en elders kosten koper afdragen. Ik zou zeggen: kijk eerst waar het leven je naar toe brengt, voordat je dit soort duurzame goederen gaat aanschaffen.

[Ps3gamer91]

Leuk idee hoor maar ik sluit me aan bij het merendeel van de reacties.

+

Een hypotheek is een zekerheidsrecht. Die zekerheid wordt in jouw situatie niet echt gerealiseerd ( zoals al eerder vermeld: geen vaste baan enz.)

[Verwijderd]

Bovendien zou ik eerst maar de bouwtekeningen van het appartement bekijken om te kijken of het wel mogelijk is om de muur eruit te slopen voordat je moeder erachter komt dat ze een appartement gaat kopen dat ze niet kan samenvoegen met die van haarzelf.

[ph4ge]

Je moet het ook helemaal niet willen. Bouw eerst wat op, creëer stabiliteit en weet zeker dat je op de lange termijn ergens wil en kan wonen. Dus ook met een partner en kinderen. In die levensfase zit je als student nog lang niet. Geniet van je studententijd en denk als je wat jaren verder bent pas aan kopen, op z'n vroegst.

Een huis kopen in deze tijd is al een zeer grote gok zelfs als je wel alles op poten hebt.

[Cageman]

rik11 schreef op maandag 07 oktober 2013 @ 22:41:
Voor een huis van 200k en 4 procent rente zit je zo op 1100 bruto per maand. Je hebt geen hra want jij hebt onvoldoende inkomen. Eventuele familie heeft al een eigen huis dus kunnen op dit huis ook geen hra krijgen. Die 400 per maand ga je dus niet redden want je hebt nog een heleboel andere posten

Ik weet niet welk rekensommetje jij maakt, maar als ik aan elke student 400/maand vraag krijg ik 1200 euro per maand. 400/maand is daarbij nog steeds een redelijke huur.

PS: Niet om mijn plan nog steeds te verdedigen, ik ben al andere plannen aan het maken, als het nog gaat lukken.

[ Voor 9% gewijzigd door Cageman op 08-10-2013 23:08 ]

[dunpealhunter]

Cageman schreef op dinsdag 08 oktober 2013 @ 23:07:
[...]


Ik weet niet welk rekensommetje jij maakt, maar als ik aan elke student 400/maand vraag krijg ik 1200 euro per maand. 400/maand is daarbij nog steeds een redelijke huur.

PS: Niet om mijn plan nog steeds te verdedigen, ik ben al andere plannen aan het maken, als het nog gaat lukken.

Het is nog maar de vraag of je die 400 euro elke maand netjes op tijd van iedereen krijgt. Uit persoonlijke ervaring (ik huurde een tijdje een tweede huis dat mijn ouders in bezit hebben) weet ik dat het soms makkelijk is om als het tussen vrienden of familie is om te zeggen als het een keertje financieel tegen zit: "kan je deze maand huur een andere keer betalen?"

En dan zit jij met de gebakken peren. Aangezien je moeilijk tegen de bank kan vragen of die net zou coulant kan zijn als je vriend of familielid.