Pensioen of hypotheek aflossen?

[ATS]

Hoi,

Ik zit in de wellicht wat aparte situatie dat ik zelf kan bepalen wat ik met mijn pensioenpremie doe (en in feite hoe hoog die is). Mijn werkgever heeft een regeling waarbij er een hypothetische inleg is (volgens staffels) waaraan de werkgever 50% bijdraagt. Maar... dat geld wordt niet ingelegd en de andere 50% ook niet ingehouden van je salaris. In plaats daarvan krijg je de bijdrage gewoon 1x per jaar netto uitgekeerd, en zijn de werknemers zelf verantwoordelijk wat je er mee doen. Je kan pensioen opbouwen, je kan er ook van op vakantie gaan. Ik ben daar overigens niet ontevreden over: ik weet in elk geval zeker dat mijn pensioenpotje niet door babyboomers is leeggegraast tegen de tijd dat ik met pensioen ga. Ik heb zelf een pensioenrekening geopend bij Brand New Day.

Een deel van het geld wat ik bedacht had als redelijke inleg in mijn pensioen gaat automatisch maandelijks als storting naar de BND rekening, waarin vooral belegd wordt. Een deel was ik van plan om in een bankspaarproduct te steken bij wijze van spreiding, maar tot nu toe staat dat op een gewone spaarrekening te wachten tot ik dat geregeld heb. Maar, nu kwam ik op het idee om in plaats van het geld vast te zetten in een bankspaarproduct, het geld te gebruiken om leningen af te betalen. Ten eerste heb ik nog een studielening waar ik maandelijks zo'n €110 aan afbetaal, maar belangrijker is dat ik een (top) hypotheek heb. Die betaal ik wel af (annuitair afgesloten voordat dat weer normaal werd), maar heel hard gaat dat natuurlijk niet en met de dalende huizenprijzen sta ik net als iedereen die in 2008 gekocht heeft "onder water".

Ik vraag me dus af: wat is wijsheid? De BND rekening rendeert momenteel leuk, maar dat zijn natuurlijk maar dagkoersen. De rente op de studielening is niet zo hoog (3% geloof ik), maar de 5,2% van mijn hypotheek trek ik voor een groot deel tegen 52% af. Is het een goed idee om toch mijn huis sneller af te betalen? Inleggen in een pensioenvoorziening geeft nu belastingvoordeel (maar de uitkering is ook belast straks), en nu aflossen zorgt voor een sneller dalende renteaftrek. En als aflossen dan handig is, is het dan het verstandigste om te kiezen voor lagere lasten, of voor een verkorte looptijd?

[Rukapul]

Eerst wat vragen:
Hoe oud ben je en wat is je gewenste pensioendatum?
Welke risicos ben je bereid te nemen? (Slaap je goed als je gehele pensioenvermogen in aandelen etc belegd wordt.)

[ATS]

37 en ik reken erop dat ik minstens tot mijn 68e door ga. Voorlopig zit van het deel in BND 80% in aandelen en 20% in obligaties en daar voel ik me prima bij. Als ik wat verder ben, dan wil ik het risico wel gaan afbouwen.

[ Voor 26% gewijzigd door ATS op 18-06-2013 10:33 ]

[DukeBox]

Heb je een vrouw / (volwassen) kinderen ? Andere financiele verplichtingen ? (leningen, allimentatie enz)
Zit je verder 'ruim' qua geld ?
Voordeel van dingen als banksparen is dat je het geld altijd beschikbaar hebt.. als je je hypotheek ermee aflost en je hebt toch opeens geld nodig dan is dat een stuk lastiger (als het al mogelijk is).
Aan de andere kant.. als je om welke reden dan ook je huis moet verkopen en je blijft zonder schuld achter is dat ook wel een fijne gedachte.

Kortom, de beslissing zou in mijn geval voornamelijk gemaakt worden door waar ik me lekker bij voel. Ik heb liever iets meer zekerheid dan het maximale rendement. Daarnaast weet je ook niet wat er allemaal gaat veranderen zoals de laatste voorstellen met belasting schalen, spaar drempels en hypotheek aftrek.

[ Voor 15% gewijzigd door DukeBox op 18-06-2013 10:41 ]

[psy]

Denk niet dat je geld veel veiliger is op een eigen pensieonrekening. Het blijft geld wat je elders hebt gestald.

MAG je eigenlijk wel extra aflossen?

Zo ja:
Ik zou eerder gaan voor extra aflossen. Als jij extra aflost gaat je aftrek inderdaad omlaag, maar je betaalde (rente)premie ook. Per saldo maakt het volgens mij weinig uit (ik geloof dat je boven de 2% rendement het geld beter in eigen beheer kan laten renderen)

Maar alles wat jij hebt afgelost is afbetaalde schuld. Dat kan niemand je meer afpakken en zal later altijd zorgen voor minder lasten. Ik word zelf een beetje zenuwachtig van het idee om een pensioenpot ook al is het eigen beheer 30 jaar te moeten vastzetten. Niemand weet wat daarmee gaat gebeuren.

[_JGC_]

Weet niet wat voor hypotheek je hebt, maar als je een bankspaarhypotheek hebt waarbij het mogelijk is om extra in te leggen op het bankspaardeel zou je dat ook nog kunnen doen: in theorie los je het gewoon af door het op die bankspaarrekening te zetten waarna het dezelfde rente ontvangt als je hypotheekrente, maar omdat het een vrijgesteld spaarbedrag is en je nog steeds dezelfde hypotheekschuld hebt, vang je nog wel HRA. Dit is dus de hoofdreden waarom HRA bij nieuwe bankspaarhypotheken niet meer van toepassing is . Houd er wel rekening mee dat dit binnen bepaalde grenzen moet blijven, anders vervallen je belastingvoordelen.

Echt aflossen levert je niet direct een voordeel op, ik heb de afgelopen jaren 7K per jaar afgelost, scheelt je per aflossing zo'n 30 euro in de maandlasten zonder HRA daarbij te rekenen. Voordat je aan die 7K zit met besparingen ben je 20 jaar verder. Voordeel is dat de hoogte van je hypotheek mee daalt met de waarde van je huis, waardoor je bij een volgende renteherziening misschien in een andere risicogroep valt met lagere rente. Verder is het wel lekker om te weten dat die bult steen aan het einde van de looptijd ook daadwerkelijk van jezelf is ipv nog voor 50% van de bank.

[ATS]

Ja, ik ben getrouwd en heb een (jong) kind. Geen grote overige verplichtingen, en als éénverdiener een behoorlijk salaris. Ik mag mijn (annuïtaire) hypotheek boetevrij sneller aflossen. Daar zit wel een maximum aan (20% geloof ik), maar daar ga ik niet aan komen. Ik los overigens 100% af in 30 jaar.

Banksparen voor een pensioen heb je ook niet beschikbaar: dat is een geblokkeerde rekening waarvan je uiteindelijk alleen een lijfrentepolis mag kopen.

Off-topic:
Over of het eigen pensioen veiliger is dan collectief: ik zie in elk geval veel meer rendement en groei van mijn "aanspraken" dan ik in de jaren van mijn ABP pensioen had. Daar betaal je ruim 20% premie (solidair met alle deelnemers waarvan het grootste deel vergrijsd, weet je wel) en bouw je maar weinig op. Op dit moment gaan er steeds meer stemmen op voor individuele rekeningen om te voorkomen dat de lasten van het pensioenstelsel teveel neer gaan komen bij de jongere generaties.

[ Voor 9% gewijzigd door ATS op 18-06-2013 10:53 ]

[Viper®]

Wat voor hypotheek heb je ? Als je bijvoorbeeld een spaarhypotheek hebt en op dit moment 50% aflost kan je afhankelijk van je bank en voorwaarden ook bijstorten.
Hiermee kan je of je uiteindelijke spaardeel verhogen of je maandelijkse spaarlasten verlagen.

Meestal is de rente over je spaardeel namelijk gelijk aan je hypotheek, in jouw geval 5,2%, meer dan elke spaarrekening op dit moment.
Voordeel hiervan is dat je gewoon je hypotheekaftrek behoudt.

Meestal kan je niet meer dan 100% van je hypotheek in je spaardeel opbouwen (vrij logisch). Ook mag je vaak per jaar maar een x bedrag bijstorten, dit i.v.m. eventueel renteverlies van de bank.

[ATS]

Spaarhypotheek is voor mij niet van toepassing. Zoals al eerder gemeld heb ik een 100% af te lossen annuïtaire hypotheek met een looptijd van 30 jaar, en een hoogte hoger dan de waarde van mijn appartement. Ik mag binnen grenzen boetevrij extra aflossen, en die grenzen zijn ruim genoeg. Ik heb niet het luxeprobleem van de vermogensrendementbelasting.

[KatirZan]

Tja, je hebt nu eigenlijk 2 voordelen : Hoge aftrekbare hypotheekrente en de inleg in je pensioen.

Gezien de vooruitzichten aan de bezuinigingen zullen je voordelen iets afzakken, waardoor je straks op jaarbasis iets minder geld overhoudt (na belastingen).

Als je nu kan aflossen, al is het slechts een klein deel van je hypotheek, dan is dat altijd gunstig. En dit zeker bij hypotheken die nog een zeer lange looptijd hebben.

Hypotheek aflossen bij een lage woningschuld (of een gigantische overwaarde) hebben op dit moment weinig nut, dit nut komt er pas in zodra de regels voor de renteaftrek ingevoerd worden.

Verder blijft het een persoonlijke keuze, zit je liever goed gebeiteld (met misschien zelfs teveel pensioen) als je 67+ bent, of betaal je liever vanaf je 50e geen hypotheekrente + aflossing meer (en kan je vanaf dan verder sparen voor je pensioen).

In mijn persoonlijke geval (vergelijkbare situatie maar nog wel met een overwaarde in de woning) ben ik extra gaan aflossen op de hypotheek, uitgerekend dat ik over 12 jaar hypotheekvrij ben (lage schuld) en dus vanaf mijn 42e een aanzienlijk bedrag per maand minder hoef te betalen.

Aflossen = altijd gunstig
Ondanks dat veel mensen zeggen dat het geen nut zou kunnen hebben. Je maandelijkse lasten verlagen is in deze economie zeer gunstig om te doen.
Bedenk dat bij elke 10.000 euro aflossing je hypotheek per maand ongeveer 60 a 70 euro lager wordt. Op jaarbasis lijkt dit weinig, maar op de looptijd van je hypotheek is dit bedrag velen malen hoger dan de 10.000 euro.

Betreffende het pensioen, zolang je binnen je jaarruimte blijft met de inbreng is het gehele bedrag fiscaal aftrekbaar, in de meeste gevallen komt er gemiddeld zo'n 33% retour van de inbreng. Op een jaarruimte van rond de 6.000 euro (begin schaal 4) is dit bijna 2.000 euro per jaar wat als extra ingelegd kan worden (zonder belastingvoordeel). Dat is 8.000 euro per jaar, met een gemiddeld rendement tussen 4 en 12% volgens de in het verleden behaalde resultaten.

Over 30 jaar is dit bedrag aanzienlijk toegenomen! Dus : vervang je hypotheekrente aftrek met je pensioenaftrek, maximaal inleggen en je hypotheek aflossen; beide dus.

[DukeBox]

KatirZan schreef op dinsdag 18 juni 2013 @ 11:08:
Tja, je hebt nu eigenlijk 2 voordelen : Hoge aftrekbare hypotheekrente en de inleg in je pensioen.
[..]
Bedenk dat bij elke 10.000 euro aflossing je hypotheek per maand ongeveer 60 a 70 euro lager wordt. Op jaarbasis lijkt dit weinig, maar op de looptijd van je hypotheek is dit bedrag velen malen hoger dan de 10.000 euro.
[..]
Dus : vervang je hypotheekrente aftrek met je pensioenaftrek, maximaal inleggen en je hypotheek aflossen; beide dus.

Als je het zo stelt zou je zeggen het geld dat je minder aan hypotheekrente betaalt weer in je pensioen stoppen en/of (een gedeelte) banksparen. Na 5 jaar is dat toch ruim €350 /maand.
edit: ware het niet dat 60/70 idd wat optimistisch is zoals hieronder staat.

[ Voor 4% gewijzigd door DukeBox op 18-06-2013 13:12 ]

[Exocet]

KatirZan schreef op dinsdag 18 juni 2013 @ 11:08:
...

Aflossen = altijd gunstig
Ondanks dat veel mensen zeggen dat het geen nut zou kunnen hebben. Je maandelijkse lasten verlagen is in deze economie zeer gunstig om te doen.
Bedenk dat bij elke 10.000 euro aflossing je hypotheek per maand ongeveer 60 a 70 euro lager wordt. Op jaarbasis lijkt dit weinig, maar op de looptijd van je hypotheek is dit bedrag velen malen hoger dan de 10.000 euro.

...

Hoe kom je bij die 60 a 70 euro? Lijkt me eerlijk gezegd wat te optimistisch.
Je betaald minder rente en bespaard (als je boven de heffingsgrens zit) vermogensrendementheffing , maar je mist ook je hypotheekrenteaftrek. Dan zit je eerder aan de 20 a 30 euro netto per maand besparing.
Dan ben je meer dan 30 jaar bezig voordat je die besparing eruit hebt.

[Viper®]

Volgens mij ook.

10.000 euro gebaseerd op 5.2% rente geeft rond de 43 euro op maand basis.
Dat betekent wel dat je over 43 euro minder rente hypotheekrente aftrek krijgt. (42%,52%)
Het verschil is dus nog kleiner. Als je geen vermogensbelasting betaalt over box3 zal het dus inderdaad iets van 20 euro zijn maximaal.

10.000 euro op de bank geeft iets van (1.8%) 180 euro rente op jaarbasis, dat is 15 euro per maand.

Aflossen zou dus voordeliger zijn. Maar je bent wel je geld in 1 keer kwijt als investering.

[ Voor 23% gewijzigd door Viper® op 18-06-2013 13:13 ]

[KatirZan]

Je bruto resultaat komt echter hoger uit dan de +/- 40 euro p/m Daarnaast veranderd dit rendement exponentieel ten opzichte van voorgaande jaren. Het is maar net onder welke voorwaarden een hypotheek loopt. Aflossingsvrij heeft dit het meeste resultaat, echter onder de huidige hypothecaire voorwaarden zal dit hoge rendement afvallen.

Relativeren is het beste idee, als je nu genoeg inkomen hebt om je toekomstige inkomen te verzekeren/garanderen, dan is het juist nu het moment dat te doen. Diverse redenen zullen deze kant op kijken, zwakke economie, dalende waarde van woningen etc..etc..

Als we terugkijken naar het verleden dan is vastgoed altijd (op lange termijn) meer geld waard geworden, zo kan je met kleine zekerheid nu al zeggen dat de waardebepaling van woningen over een aantal jaren weer flink gestegen zijn. Ditzelfde geldt voor verzekeringen (beleggingsverzekeringen danwel). Als je dus je vermogen vanuit je huis in je pensioen kan steken heb je, tegen de tijd dat je de pensioensleeftijd behaald, het meeste voordeel van beide kanten. Uiteraard moet je er dan wel op het juiste moment bij zijn, maar dat is het risico van beide verhalen.

Behoud je je woningschuld, dan is je overwaarde straks alsnog minimaal, bouw je te weinig pensioen op, dan heb je misschien wel een woning als je met pensioen gaat, maar misschien geen geld om dit te onderhouden.

[_JGC_]

Heb er even een excelletje van gemaakt: of 10K op spaarrekening laten staan en elke maand je hypotheek ervan betalen, of 10K van je spaarrekening halen en elke maand je besparing terugstorten. Dit gerekend met 1,8% rente en 5,2% hypotheekrente (ja ik zie de rente-ontwikkeling somber in voor normaal sparen).

Rekening houdend met 42% belasting is aflossen na 16 jaar al winstgevend, met 52% belasting na 18 jaar. Mocht de overheid besluiten de HRA versneld af te bouwen, dan zal de "tvt" een stuk korter zijn.

[Viper®]

Het enige wat dan buiten beschouwing is gelaten bij deze berekening is of deze 10K boven het vrijgestelde spaarvermogen van +/- 20K komt.

Zo ja, dan zal het verschil nog wat groter zijn, want van die 1,8% spaarrente gaat weer 1,2% geschatte vermogensbelasting af (42% over 4% over 10K )

[_JGC_]

TS heeft het over VRH-vrijgesteld spaargeld, dus dat idd niet meegenomen.

Verschil is overigens marginaal, VRH meegerekend zit je met 42% belasting ergens tussen 15-16 jaar, met 52% belasting ergens bij de 17 jaar.

[ Voor 20% gewijzigd door _JGC_ op 18-06-2013 14:58 ]

[MisterBlue]

Zit een beetje met dezelfde keuze, aflossen of investeren? Hypotheekrente staat maar een jaar vast bij mij en is nu 3.55% en mogelijk komend jaar nog lager. Netto is mijn rente om en bij 1.85% en daarmee wil ik wel het risico nemen om niet af te lossen, maar te gaan investeren voor een rendement van minimaal 4%.
Een gewone spaarrekening zie ik ook niet zitten met de huidige rentestand.

[Rukapul]

De aanpak hangt af van de doelstelling.

Het hoogste rendement wordt waarschijnlijk bereikt door de pensioenpremie in de aandelen pensioenregeling van BND te storten. Met nog minimaal 30 jaar te gaan is dat risico beperkt tegen waarschijnlijk een mooi reeel rendement wat enkele procentpunten hoger ligt dan dat van welke spaar/deposito/obligatie-rente dan ook.

Ga je voor vermogensopbouw in combinatie met flexibiliteit dan kan het lonend zijn de hypotheek af te lossen tot het niveau dat deze niet meer onder water staat. Dat heeft alleen zin als je het reeel acht om welke reden dan ook het huis te moeten verkopen binnen enkele jaren. Het rendement is de uitgespaarde netto rente (ca de helft van 5.2% oid). Een ander potentieel flink verschil is het mislopen van de uitgestelde belasting.

Banksparen... tja... relatief laag rendement, maar wel uitgestelde belasting en VRH vrijstelling. Hier zie ik eigenlijk geen voordeel in met nog 30 jaar te gaan.

Aflossen op de studielening is op zich een optie. Met 3% is het de duurste lening. Maar het rendement van de uitgespaarde netto rente is natuurlijk beperkt vergeleken met het potentiele rendement in de pensioenregeling, uitgestelde belasting, en het feit dat aflossing van de lening indirect bijdraagt aan toekomstige VRH. Staat wel tegenover dat leningen tegenover investeringen kunstmatig je balans opblaast. Tevens heb je vast niet de discipline om het geld wat er mee vrijkomt vervolgens in vermogensopbouw te steken. Conclusie: los dit gewoon even los van het hele pensioenverhaal zsm af met een beetje discipline

Houd er rekening mee dat uitgestelde belasting afhankelijk is van wat toekomstige regeringen gaan besluiten.

[Iblies]

Je mag met de huidige regelingen 7 jaar verrekenen als je de fiscale ruimte nog hebt.

Dan kun je tot 7 jaar terug pensioen opbouwen.

Een optie om te overwegen is om studielening af te lossen, en met de ruimte die creëert je hypotheek sneller af te lossen. Bij je huidige lening wordt je aftrek steeds minder, en de netto lasten steeds hoger.
Mocht je vrouw in de toekomst gaan werken dan heb je weer meer financiële armslag, maar omgekeerd ook, mocht het tegenvallen dan heb je probleem minder. Je hebt dan in principe maar een grote lening waar je tegenaan kijkt.


Kan zijn dat je een pensioengat(gaatje) krijgt, maar een deel zit in je bakstenen, dat compenseert elkaar deels.

[DukeBox]

^ Het probleem is vaak wel het geld weer (tijdelijk) uit de bakstenen te halen als je het direct nodig hebt.

[ Voor 15% gewijzigd door DukeBox op 19-06-2013 13:48 ]

[KatirZan]

Was dat niet het gesprek met de banken, of eigenlijk het voorstel van de banken een aantal weken terug? Een deel van je overwaarde van de woning meenemen als pensioen (herfinancieren bij de bank, overwaarde uitbetaald krijgen en dit als pensioen uitkeren).

[Verwijderd]

DukeBox schreef op woensdag 19 juni 2013 @ 13:47:
^ Het probleem is vaak wel het geld weer (tijdelijk) uit de bakstenen te halen als je het direct nodig hebt.

Dit dus. Ik zou in ieder geval eerst de maximale vrijstelling in box 3 gebruiken € 21.139 (en als je getrouwd bent € 42.278). Je haalt wellicht niet het maximale rendement eruit maar je hebt wel maximale flexibiliteit.

Juist doordat alles op dit moment in beweging is kun je op dit moment een keuze maken die erg gunstig lijkt, maar vervolgens door gewijzigde belastingsmaatregelen niet meer optimaal zijn.

Daarnaast kan het voorkomen dat je werkeloos/arbeidsongeschikt/ziek wordt. Je huis overstroomt, je auto in total loss wordt gereden etc. Dan is het handig om cash te hebben om de situatie op te lossen/verzachten.

Voor het bedrag wat boven deze vrijstelling uitkomt zou ik eerst de studielening en andere leningen versneld aflossen.

[DukeBox]

Misschien ook iets om mee te nemen.. (en ik spreek mijn eerdere post nu een beetje tegen) in plaats van aflossing om zo weer boven water te staan (schuld hypotheek omlaag) kun je ook investeren om de waarde van je huis hoger te krijgen.

Denk aan bijv. op- en aan bouw, erfpacht, isolatie, zonnepanelen enz.
Buiten dat dit voor mij fiscaal het meest aantrekkelijk was heeft het ook een hoop woonplezier opgeleverd.

[ Voor 6% gewijzigd door DukeBox op 19-06-2013 14:09 ]

[ATS]

Iedereen, dank voor de observaties, de adviezen en de meningen.

Mijn huidige woning is overigens zeker niet het huis van mijn leven. Hier ben ik heel ver voor mijn pensioen weg, en wat dat betreft is het uit de stenen halen van mijn vermogen voor mijn pensioen geen probleem. Wel indien ik het geld op kortere termijn nodig zou hebben, maar dat is net zo goed zo als ik het vast zou zetten in een pensioenproduct. Het idee om te investeren in de waarde van de woning is op zich een heel goede suggestie, maar ik denk niet dat het voor ons nog zin heeft om veel in dit huis te investeren. We willen op termijn toch verhuizen naar een "grote mensen huis" met een tuintje op een locatie waar onze kleine jongen veilig buiten kan spelen. Daarin voorziet het appartement dat ik destijds voor alleen mezelf gekocht had niet Ik ben het eens met je observatie dat dit soort investeringen een dubbel rendement hebben: woongenot én waardevermeerdering van je huis. Ik denk wel dat je als je inzet op het "boven water" komen, je na zo'n investering opnieuw de waarde van je huis zou moeten laten bepalen en daarmee naar de bank gaan. Anders blijven ze je natuurlijk aanslaan in het hogere, risocovolle rentetarief bij de volgende herziening...