Baas wil stoppen met collectief pensioen

[apNia]

Een kleine vraag van iemand die eigenlijk geen flauw benul heeft van pensioenen e.d. Een van de redenen dat ik onlangs bij mijn nieuwe werkgever ben gaan werken was het feit dat zij een collectief pensioen hadden. Nou heeft m'n baas besloten te stoppen met het collectief pensioen omdat dit naar zijn zeggen, voor de hoeveelheid mensen die er een hebben bij ons (ik gok minder dan 10), het niet voordelig zou zijn gezien recente ontwikkelingen in het pensioenstelsel. Nou snap ik vrij weinig van financiën, maar maakt dit sense? En is dan de gangbare oplossing om over te gaan op een lijfrentepolis?

Alvast ontzettend bedankt.

edit: mijn baas is akkoord gegaan het geld wat zij normaal zouden storten bij mij te storten, er is dus geen intentie mij financieel te benadelen

[ Voor 10% gewijzigd door apNia op 15-05-2013 21:27 ]

[orf]

Ik (als werkgever) ben er ook mee gestopt in 2012. Ik vond de kosten veel te hoog en het rendement veel te laag (negatief door alle kosten). Wel moeten alle medewerkers (schriftelijk) akkoord gaan met het stopzetten. Sindsdien keren we het pensioenbedrag wat wij afdroegen als brutoloon uit. Daarmee kan iedere medewerker zelf beslissen wat daarmee te doen. Wel hebben we actief advies gegeven en laten geven.

[apNia]

Ik heb het even ge-edit, was dat vergeten te melden. Mijn baas stort wel het 50/50 deel van hun kant bij mij. Ik merk er dus, naar hun zeggen, niks van.

Is het in dat geval goed te doen met een lijfrentepolis? (dat is hét particuliere alternatief op een pensioen toch?)

[Knakker]

Fiscaal maakt het niet uit of je individueel spaart voor je pensioen of dat je participeert in een collectieve pensioenpolis: je mag elk jaar maximaal grofweg 12% van je brutoloon naar een pensioenvoorziening storten.

Je hebt een aantal opties daarvoor:
- Een geblokkeerde spaarrente bij een bank; hier zitten geen kosten aan en het rendement is veelal vergelijkbaar met een gewone spaarrekening. Maar omdat je toch niet bij je geld kunt tot je 65e kun je je geld in termijndeposito's zetten van bijvoorbeeld 10 jaar (en dat dan blijven vernieuwen tot je 65e), waardoor je toch een redelijk rendement kunt realiseren en niet al te veel inflatierisico loopt.
- Een individuele lijfrentepolis bij een verzekeraar. Hierin wordt vaak belegd (brengt risico met zich mee, maar ook potentieel hoger rendement), wordt vaak met levensverzekeringen gecombineerd en er kunnen rendementsgaranties in zitten. Voor al deze opties betaal je natuurlijk, en niet altijd is duidelijk hoeveel. In het verleden waren deze kosten stiekem schandalig hoog (de woekerpolisaffaire).
- Een geblokkeerd beleggingsdepot, bijvoorbeeld bij Brand New Day. Hierin wordt alleen belegd (wederom risico maar ook potentieel hoger rendement) en de kosten zijn vooraf duidelijk (vaak iets van 0.8%-1.0% van het belegd vermogen per jaar).

Je moet zelf eerst bepalen wat jij nodig hebt voor je persoonlijke situatie: heb je kinderen/een vrouw en wil je daarvoor een inkomensvoorziening? In hoeverre is dit pensioen een 'extraatje' (bovenop een ander pensioen, een volledig afgelost huis, etc) en hoeveel risico kun je daardoor nemen? Daarnaast moet je kijken wat je aan kosten daarvoor aanvaardbaar vindt: elke procentpunt per jaar moet je met een rendement of risicovermindering compenseren om niet (veel) nadeliger uit te zijn dan bij een gewone spaarrekening.

[ Voor 70% gewijzigd door Knakker op 15-05-2013 22:17 ]

[Robkazoe]

Ik kan snappen waarom de baas niet aan een collectief pensioenfonds wil beginnen of mee verder wilt gaan. Bij het aansluiten zijn vaak aansluitkosten nodig voor systeemwijzigingen en die zijn vaak niet mals. Daarnaast betaal je jaarlijks ook nog een bedrag naast de standaard pensioenpremies voor elk aangesloten bedrijf. Als je dan met <10 mensen in een bedrijf aangesloten ben, dan wegen die vaste lasten natuurlijk erg zwaar. Als je diezelfde lasten met 100/1.000/10.000 man moet delen, dan is het plaatje heel anders.

[We Are Borg]

apNia schreef op woensdag 15 mei 2013 @ 21:31:
Is het in dat geval goed te doen met een lijfrentepolis? (dat is hét particuliere alternatief op een pensioen toch?)

Klinkt een beetje afgezaagd, maar ga echt even met iemand praten die hier iets meer verstand van heeft.

Op de lange termijn loop je namelijk hierdoor wel 'schade'. Jouw werkgever stort nu een X bedrag extra bruto per maand op jouw rekening. Over 10 jaar is dat X bedrag extra bruto nog steeds hetzelfde, terwijl jouw salaris waarschijnlijk gestegen is. Hierdoor waren de premiekosten ook gestegen, en was je dus meer pensioen gaan opbouwen. Aangezien dat X bedrag extra bruto per maand waarschijnlijk niet mee stijgt met je salaris, ga je er dus in de toekomst op achteruit.

Sparen voor pensioen zelf kan op veel maniere, lijfrentepolis is slechts een optie (en daar heb je ook veel varianten van)

[orf]

We Are Borg schreef op donderdag 16 mei 2013 @ 11:05:
[...]
Jouw werkgever stort nu een X bedrag extra bruto per maand op jouw rekening. Over 10 jaar is dat X bedrag extra bruto nog steeds hetzelfde, terwijl jouw salaris waarschijnlijk gestegen is. Hierdoor waren de premiekosten ook gestegen, en was je dus meer pensioen gaan opbouwen. Aangezien dat X bedrag extra bruto per maand waarschijnlijk niet mee stijgt met je salaris, ga je er dus in de toekomst op achteruit.

Goed om dit te onderzoeken inderdaad, maar hethoeft natuurlijk niet zo te zijn dat dit bedrag vast blijft staan en achter gaat lopen. Wij hebben bij de afschaffing gewoon het percentage en de franchise als basis genomen voor het brutobedrag. In de toekomst loopt dit daardoor mee met de loonontwikkeling.

[PLAE]

In je pensioenregeling is over het algemeen iets geregeld voor overlijden (ook al heb je nog niet veel opgebouwd).

Ga je zelf sparen dan is er niet meer dan je daadwerkelijk hebt opgebouwd. Ga dus nadenken over het beschermen van je nabestaanden mocht je dit willen. Dit kan bijvoorbeeld tot je pensioenleeftijd middels een overlijdensrisicoverzekering.

En hou idd zoals eerder aangegeven rekening met het stijgen van je te investeren bedrag met het stijgen van je loon....al gaat het maar om bv een inflatiecorrectie. In de loop der jaren wordt dit flink.

En wat gebeurt er wanneer je bijvoorbeeld arbeidsongeschikt raakt. Bouw jij dan nog wel pensioen op?

[ATS]

Allereerst: wellicht is het handig om bij de baas aan te dringen dat hij een keer een bijeenkomst belegt met al het personeel en een externe adviseur op het gebied van pensioenen die iedereen eens helder kan uitleggen hoe het nu in elkaar zit, en wat er zoal verandert bij de overstap naar het gewoon uitkeren van de beschikbare premie. Je baas wil het systeem veranderen, en het lijkt me redelijk als hij op een dergelijke manier eens goed duidelijk maakt welke impact dat heeft. Lijkt me een stuk efficienter dan allemaal apart zelf naar een duurbetaalde adviseur te gaan. Misschien moet dat alsnog om voor jouw specifieke situatie nog wat te verduidelijken, maar dan ben je in elk geval beter voorbereid.

Ik werk zelf ook bij een bedrijf waar het zo werkt, en een dergelijke bijeenkomst is best wel nuttig. Ik heb gekozen om inderdaad zelf te gaan inleggen bij BND in een pensioenrekening, en eigenlijk ben ik er wel blij mee. Ja, het rendement is onzeker (maar hoe zeker is het bij de belengingsfondsen? Een korting lijkt weer in het verschiet...), maar ik weet in elk geval dat het rendement dat ik maak ook echt mijn rendement is. Er zijn geen annonieme vertegenwoordigers van vakbonden (waar ik niet bij aangesloten ben omdat ze alleen de gevestigde belangen van oudere werknemers lijken te willen beschermen) en werkgevers (die gewoon zo min mogelijk premie willen betalen) die beslissen over mijn pensioengelden. Ik neem zelf de verantwoordelijkheid om ook daadwerkelijk in te leggen, en zie zelf het opgebouwde vermogen stijgen.

Er is wel een valkuil waar je even voor moet opletten (en waar ik dus ingestapt was). Zelf sparen voor je pensioen is alleen aftrekbaar binnen je fiscale jaarruimte (en eventuele reserveringsruimte van de jaren ervoor). Echter, die ruimte wordt berekent over het jaar voor het jaar waar je aangifte over doet. Dus je inkomen en opgebouwde pensioen in 2012 bepaalt hoeveel je in 2013 zelf mag inleggen. Dat kan betekenen dat je in je eerste jaar dat je zelf gaat sparen onvoldoende fiscale ruimte hebt om dat te doen tot het bedrag wat je in gedachten had. Bij mij is dat overigens met hulp van BND en de belastingdienst netjes opgelost, maar het beter om dit gewoon in één keer goed te doen. Wil je meer inleggen dan fiscaal aftrekbaar is in het eerste jaar, stort dit dan gewoon zelf op een normale (beleggings) rekening en boek het saldo daarvan op 1/1/ in het volgende jaar over naar je pensioenrekening. Als je eenmaal een vol jaar hebt waarin je wel inkomen maar geen pensioenopbouw hebt, mag je namelijk best wel veel geld zelf inleggen.