Spaarhypotheek omzetten naar box 1

[Cobb]

Ook wij moeten beslissen of we de spaarhypotheek onder gaan brengen in box 1 (afgesloten in 2008).
Een nadeel is je moet de uitkering van een box 1 polis gebruiken voor aflossing van de hypotheek.
Dat is natuurlijk logisch en ook geen probleem, maar wat ik een groter nadeel vindt is dat de polis minimaal 15 jaar moet lopen.

Stel ik verlies binnen die 15 jaar mijn baan en kan de kosten niet meer ophoesten, de woning moet verkocht worden en we gaan huren. Dan krijg ik dus ook nog eens een mooie belastingaanslag...

Onze rente staat nog vast na die 15 jaar, maar heb je dus een kortere renteperiode afgesloten dan kun je ook nog eens niet overstappen naar een andere aanbieder zonder een extra aanslag binnen die 15 jaar!n Kunnen ze dus mooi een fikse rente gaan vragen.

Wat hebben jullie gedaan? Erg veel keuze heb je eigenlijk niet, het is of betalen of dit risico lopen.

[ Voor 16% gewijzigd door Cobb op 15-03-2013 20:00 ]

[Hark_k]

Interessante vraag. Moet de polis echter sowieso niet 15 jaar lopen zonder boete?

Vanwaar moet je trouwens ook beslissen of je de spaarhypotheek omzet in box 1?

[ Voor 33% gewijzigd door Hark_k op 15-03-2013 20:04 ]

[Cobb]

De polis moet minimaal 15 jaar lopen anders voldoet hij niet aan de fiscale regels van een KEW.

Je moet nu beslissen ivm aanpassing van de wet. Anders valt deze onder box 3 en dan ga je vermogen rendementsheffing betalen aan alles boven de 42.000 (voor een stel).

O en je moet ook nog eens verplicht 15 jaar in NL blijven wonen wil je eronder blijven vallen, een andere regel is namelijk dat de verzekerde in Nederland woonachtig moet zijn.

[ Voor 72% gewijzigd door Cobb op 15-03-2013 20:32 ]

[Shadowhawk00]

Wat ik gelezen heb valt dat wel mee en kan je vrijstelling aanvragen voor die heffing bij de belastingdienst.
Details heb ik daar niet opgezocht maar ik kan met voorstellen dat je als je je huis gedwongen moet verkopen dat je dan die vrijstelling wel krijgt.

[Cobb]

Tja dat hopen we dan maar, al die regels waren overigens precies waarom ik toen niet koos voor een bankspaar product. Nu wordt je 4 jaar later toch die kant opgedrukt.

[Hark_k]

Cobb schreef op vrijdag 15 maart 2013 @ 20:18:
De polis moet minimaal 15 jaar lopen anders voldoet hij niet aan de fiscale regels van een KEW.

Je moet nu beslissen ivm aanpassing van de wet.

Welke wet heb je het over? M.i. is het onzin.

[Verwijderd]

^^ het is wel zo. De uitkering uit een SEW, KEW of BEW is alleen (tot EUR 150.000) onbelast in box 1 als er minstens 20 jaar premie is betaald. Is er maar 15 jaar betaald dan is de vrijstelling lager, ik meen EUR 30.000. Betaalde je minder dan 15 jaar premie, dan is het rentedeel in het bedrag dat wordt uitgekeerd, belast in box 1 (rentedeel = uitkering -/- betaalde premies). Dat kan aardig in de papieren lopen.

Overigens zit ik met dezelfde vraag. Ik heb een hypotheek van 300k, bestaande uit twee delen, 150k SEW en 150k spaar. Die laatste zit nu in box 3. Ik twijfel of ik hem moet omzetten naar box 1. Enerzijds ontloop je dan de VRH (die leidt in de laatste 10 jaar van de hypotheek toch wel tot een extra maandlast van zo'n 120 euro), maar anderzijds móet ik dan een fiscale partner hebben op het moment dat de polis tot uitkering komt. Als ik hem naar box 1 omzet en ik heb geen fiscale partner op het moment dat hij uitkeert, dan kan ik eventjes over een bedrag van zo'n 115k 52% IB betalen.

[Ardana]

Mwoa, 'n huwelijk met flitsscheiding is goedkoper dan 52% over 115k

Overigens mag je partner dan zelf óók geen gebruik hebben gemaakt van de KEW/SEW... en ik denk dat de groep mensen waarin jij (no offence, welke kant op dan ook) je partner zoekt, wél in staat is om zichzelf een vermogen te verschaffen...

[Rukapul]

En om de discussie nog wat complexer te maken: heb je er rekening mee gehouden dat in het verleden de vrijstelling typisch is geindexeerd met inflatie? (Geen garantie voor de toekomst! Kans is zelfs kleiner geworden omdat er geen nieuwe gevallen meer zullen bijkomen. En ja, ik ken mensen die wel rekening hebben gehouden met indexatie en bv spaarhypotheken hebben op het niveau van meer dan 5 ton, maar waarbij vrijwel tegen pensioendatum zal vallen.)

IB betaal je overigens alleen over het verschil tussen uitkering en inleg. IB is progressief. En je kunt potentieel in zo'n jaar het inkomen nog drukken.

Persoonlijk heb ik besloten geen cent meer in box 1 constructies te stoppen. Dat is gewoon een grote sterfhuisconstructie wat steeds meer als een knellend harnas zal gaan voelen.

[Verwijderd]

^^ ik heb niet gegokt op indexering van de vrijstelling, maar ik ga er wel van uit dat de vrijstelling in elk geval niet lager gaat worden dan hij destijds (2011) was daarom heb ik destijds 150k in een 'echte' SEW zitten, dat was destijds precies de vrijstelling. De andere 150k heb ik gewoon in box 3 zitten en daarover ga ik dus t.z.t. vermogensheffing betalen. Ik neig er eerlijk gezegd ook sterk naar om het gewoon in box 3 te laten staan. Dan maar tussentijds wat meer aflossen op dat deel zodra hij tegen de VRH-grens aanzit. De boel overplaatsen naar box 1 is gewoon erg gecompliceerd en roept veel onzekerheid in het leven.

Overigens zie ik mezelf ook nog wel eens overstappen naar annuïtair. Eerlijk gezegd ben ik dat gezeik over de fiscale behandeling van spaarhypotheken een beetje zat. Met annuïtair ben je in elk geval een stuk simpeler uit.

[ Voor 14% gewijzigd door Verwijderd op 16-03-2013 22:53 ]

[Rukapul]

Mjah, ik wil best m'n box 1 spaarhypotheek een keer afbreken maar dan ajb wel een beetje fiscaal geruisloos en zonder dat de initieel gemaakte kosten te openlijk pijn doen.

En annuitair hoeft niet zo van me. Aflossingsvrij met zelfgekozen ad-hoc aflossing heeft dan m'n voorkeur.

[mekkieboek]

Rukapul schreef op zaterdag 16 maart 2013 @ 22:30:
Persoonlijk heb ik besloten geen cent meer in box 1 constructies te stoppen.

Rukapul schreef op zaterdag 16 maart 2013 @ 23:06:
Mjah, ik wil best m'n box 1 spaarhypotheek een keer afbreken maar dan ajb wel een beetje fiscaal geruisloos en zonder dat de initieel gemaakte kosten te openlijk pijn doen.

En annuitair hoeft niet zo van me. Aflossingsvrij met zelfgekozen ad-hoc aflossing heeft dan m'n voorkeur.

Bij aflossen steek je box3 geld toch weer in een box1 constructie, je huis . Hoewel ik het nog wel eens zie gebeuren dat ze aan die regel (vermogen in hoofdverblijf valt niet onder box3 vermogen) gaan tornen. Nou ja, komt tijd, komt raad.

[Cobb]

We gaan toch ons spaardeel onderbrengen naar box 1, dat is een ton over 25 jaar. Ben nu eigenlijk wel blij met mijn 180.000 aflossingsvrij. Daar kan ik dan nog alle kanten mee op.

@nare man, hoezo 20 jaar?

[ Voor 7% gewijzigd door Cobb op 17-03-2013 19:14 ]

[mekkieboek]

Je kunt er (afhankelijk van omstandigheden, eigen middelen, hoogte vd restschuld) ook voor kiezen om de spaarhypotheek nu meteen stop te zetten en om te zetten in een 'normale' hypotheek, naast je aflosvrije gedeelte. Als je de spaarhypo na een paar jaar (5 toch?) stopzet, heb je nog bijna geen rente ontvangen en zijn de kosten nog niet zo hoog.
Dan ben je af van de 15 of 20 jaar premieverplichting en kun je makkelijker aflossen zonder fiscale gevolgen. Het klinkt mss. belachelijk maar als je door omstandigheden van plan ben versneld (dwz. << 15 of 20 jaar) af te lossen, is het een optie.

[Hark_k]

Verwijderd schreef op zaterdag 16 maart 2013 @ 20:11:
^^ het is wel zo. De uitkering uit een SEW, KEW of BEW is alleen (tot EUR 150.000) onbelast in box 1 als er minstens 20 jaar premie is betaald. Is er maar 15 jaar betaald dan is de vrijstelling lager, ik meen EUR 30.000. Betaalde je minder dan 15 jaar premie, dan is het rentedeel in het bedrag dat wordt uitgekeerd, belast in box 1 (rentedeel = uitkering -/- betaalde premies). Dat kan aardig in de papieren lopen.

Maar wat is er recentelijk gewijzigd of gaat er wijzigen? De voorwaarden die je noemt en zoals ze genoemd worden in dit topic bestaan al langer.

[Verwijderd]

Recentelijk is alleen dat je alleen voorheen (dat wil zeggen voor de nieuwe kabinetsregels) tot in het oneindige de mogelijkheid had om een spaarhypotheek die nu in box 3 staat, naar box 1 over te hevelen. Dat kan nu uiterlijk tot 1 april 2013.