Afstand doen van pensioenregeling

[D.I.N.G]

De situatie is als volgt: Ik ben 23 jaar en een starter op de arbeidsmarkt. Ik ben heb vandaag het contract getekend voor mijn eerste fulltime baan via een detacheringsbureau. Het contract is voor de duur van een jaar en de bedoeling is dat de klant waar ik geplaatst ben mij overneemt na dat jaar.

Na het tekenen van het contract kreeg ik opeens een formulier in me handen genaamd "Afstand doen van pensioenopbouw" Het formulier was geen onderdeel van het contract.

Ik had er nog nooit van gehoord dus ik vraag mijn contactpersoon waarvoor dit formulier is en waarom ik het moet invullen. Hij gaf aan dat het voordeliger voor mij zelf was omdat ik in een jaar dat ik dienst ben voor het detacheringsbureau maar een klein bedrag opbouw voor mijn pensioen en als ik afstand doe meer netto over hou.

Ik heb het formulier ingevuld en getekend maar nu heb ik er mijn bedenkingen over. Ik heb veel op internet gezocht maar ik wordt er niet echt wijzer van.

Dus daarom heb ik een paar vragen?

• Zijn er wel voordelen om afstand te doen van pensioenopbouw?
• Wat zijn de gevolgen door afstand te doen van pensioenopbouw?
• Is het verstandig om in mijn situatie afstand te doen van pensioenopbouw?
• Kan ik het nog terugdraaien? (Geen afstand doen van pensioenopbouw?)

[RaZ]

[list]
• Voordeel: Je bent niet gebonden aan de keuze van je werkgever
• De werkgever zal geen deel meer inbrengen, alles moet je zelf inbrengen
• Ligt aan de regeling. Als het 100% door de WG betaalt wordt, is het erg dom
• Vraag het je werkgever

[Icey]

Dat betekend dat je salaris incl. pensioen gaat worden of krijg je het werkgeversgedeelte uitgebetaald (en dus mag je -heel veel- loonbelasting erover gaan betalen)?

Om je een idee te geven; ik ben maar en paar jaar ouder maar betaal maandelijks toch iets van 266 euro aan pensioenafdracht waarbij mijn werkgever daar vervolgens eenzelfde bedrag bovenop legt.

[We Are Borg]

[q]• Zijn er wel voordelen om afstand te doen van pensioenopbouw?
Als jij zelf de gehele premie moet betalen, wordt dat nu niet meer ingehouden op je bruto loon dus ontvang je netto meer salaris
[q]
• Wat zijn de gevolgen door afstand te doen van pensioenopbouw?
Lijkt me logisch: je bouwt geen pensioen op
[q]
• Is het verstandig om in mijn situatie afstand te doen van pensioenopbouw?Moet je zelf beantwoorden: wil je beginnen met pensioen opbouwen? Zo ja, dan is dit geen goede keuze tenzij je besluit zelf iets te regelen
[q]
• Kan ik het nog terugdraaien? (Geen afstand doen van pensioenopbouw?)
Daar moet je over in gesprek met werkgever/verzekeraar. Sowieso het feit dat jij niet wist waarvoor je tekende zal misschien meewegen bij de verzekeraar om het toch terug te draaien

[RaZ]

Het hele achterliggende idee om tijdens je tijdelijke contract niets op te bouwen is dat een andere werkgever wellicht een ander pensioenvonds heeft. Een jaar ergens een minimaal vermogen opbouwen krijg je daar natuurlijk wel iets van als je met pensioen gaat, maar dan praat je over centen.

Immers, je moet er wel zelf achteraan bij het behalen van je pensioenleeftijd.

Elke 5 jaar een andere baan, is elke 5 jaar een ander pensioenvonds. Je bent nu 23, en je moet straks tot je 68ste werken. Dat is 45 jaar. Dan moet je in het ergste geval dus van 9 verschillende fondsen een pensioen gaan krijgen.

Zeker voor een jaarcontract loont dat eigenlijk totaal de moeite niet. De opbouw is nihil. En je moet het wel allemaal zelf bijhouden om er straks aanspraak op te maken.

[t_captain]

Icey schreef op vrijdag 11 mei 2012 @ 08:33:
Dat betekend dat je salaris incl. pensioen gaat worden of krijg je het werkgeversgedeelte uitgebetaald (en dus mag je -heel veel- loonbelasting erover gaan betalen)?

Om je een idee te geven; ik ben maar en paar jaar ouder maar betaal maandelijks toch iets van 266 euro aan pensioenafdracht waarbij mijn werkgever daar vervolgens eenzelfde bedrag bovenop legt.

Je hebt ook nog een jaarruimte. Als je zelf pensioen aankoopt voor hetzelfde bedrag, betaal je niet meer belasting dan als het via een werkgever gaat. Alleen als je besluit om maar helemaal geen pensioen op te bouwen, raak je het voordeel van de uitgestelde belastingheffing in box 1 kwijt en betaal je dus meer inkomstenbelasting.

De belangrijkste vraag is: wat gebeurt er met de werkgeverspremie. Houden ze die in hun zak op wordt die als loon uitgekeerd?

[We Are Borg]

RaZ schreef op vrijdag 11 mei 2012 @ 09:14:
Het hele achterliggende idee om tijdens je tijdelijke contract niets op te bouwen is dat een andere werkgever wellicht een ander pensioenvonds heeft. Een jaar ergens een minimaal vermogen opbouwen krijg je daar natuurlijk wel iets van als je met pensioen gaat, maar dan praat je over centen.

Immers, je moet er wel zelf achteraan bij het behalen van je pensioenleeftijd.

Elke 5 jaar een andere baan, is elke 5 jaar een ander pensioenvonds. Je bent nu 23, en je moet straks tot je 68ste werken. Dat is 45 jaar. Dan moet je in het ergste geval dus van 9 verschillende fondsen een pensioen gaan krijgen.

Zeker voor een jaarcontract loont dat eigenlijk totaal de moeite niet. De opbouw is nihil. En je moet het wel allemaal zelf bijhouden om er straks aanspraak op te maken.

Als hij fulltime werkt dan is dat toch echt meer dan centen. Daarnaast kan hij bij switch waardeoverdracht doen. Kortom ik zou niet zo deze conclusies trekken zonder meer info

[Rukapul]

RaZ schreef op vrijdag 11 mei 2012 @ 09:14:
Het hele achterliggende idee om tijdens je tijdelijke contract niets op te bouwen is dat een andere werkgever wellicht een ander pensioenvonds heeft. Een jaar ergens een minimaal vermogen opbouwen krijg je daar natuurlijk wel iets van als je met pensioen gaat, maar dan praat je over centen.

Onzin. In beginsel bouw je tegen de 2% van je pensioen per jaar op.

Immers, je moet er wel zelf achteraan bij het behalen van je pensioenleeftijd.

Een veel te slechte voorstelling van zaken. Pensioenfondsen doen moeite om je op te sporen en hebben zelfs toegang tot het GBA.

Elke 5 jaar een andere baan, is elke 5 jaar een ander pensioenvonds. Je bent nu 23, en je moet straks tot je 68ste werken. Dat is 45 jaar. Dan moet je in het ergste geval dus van 9 verschillende fondsen een pensioen gaan krijgen.

Met waardeoverdracht kan dat eenvoudig beperkt worden.

Zeker voor een jaarcontract loont dat eigenlijk totaal de moeite niet. De opbouw is nihil. En je moet het wel allemaal zelf bijhouden om er straks aanspraak op te maken.

De opbouw is niet nihil. Zelf bijhouden valt ook mee aangezien er steeds meer fondsen en verzekeraars zich aansluiten bij een landelijk register waar je het op kunt vragen (is een website van).

Veel belangrijker in dit alles zijn de kosten en reglementen. Een klein pensioen ergens hoeft bijvoorbeeld helemaal niet erg te zijn tenzij er vaste jaarlijkse kosten berekend worden die het pensioen of het rendement erop opeten (typisch pensioenverzekeraar). Een slapend pensioen ergens hoeft bijvoorbeeld ook niet erg te zijn tenzij de indexatie voor inactieven en slapers veel slechter zijn (typisch bedrijf(stak)pensioenfonds). Beide problemen zijn te adresseren met waardeoverdracht.

Over het algemeen loont het prima om aan een pensioenregeling mee te doen zolang dat inhoudt dat je een werkgeversbijdrage opstrijkt.

Ik vind het overigens schandalig hoe topicstarter op initiatief van zijn werkgever hiertoe is verleid zonder goed te zijn voorgelicht.

[ Voor 3% gewijzigd door Rukapul op 11-05-2012 10:30 ]

[t_captain]

Rukapul schreef op vrijdag 11 mei 2012 @ 10:28:
[...]

Ik vind het overigens schandalig hoe topicstarter op initiatief van zijn werkgever hiertoe is verleid zonder goed te zijn voorgelicht.

Ten volle eensch

Mogelijk is de werkgever zelfs over de grens gegaan van Wet Financieel Toezicht(?). Een pensioenadvies mag je niet zomaar geven. Het suggereren dat een werknemer geen pensioen nodig heeft, is misschien ook wel een pensioenadvies.

[D.I.N.G]

Iedereen bedankt voor de reactie.

Ik heb vandaag mijn contactpersoon gebeld en aangegeven dat ik toch mijn bedenkingen heb op het afstand doen van pensioenopbouw.

Hij gaf aan dat het voordeel is dat ik in een jaar een klein bedrag opbouw en als ik dan na dat ene jaar mijn pensioen overzet naar die van de nieuwe werkgever. Moet ik daarover een boete betalen die ongeveer hetzelfde of zelfs meer is dan mijn opgebouwd pensioen.

Hiermee werd het niet echt geloofwaardiger dus heb ik gevraagd wat de voordelen zijn uitgedrukt in cijfers. Hij ging hiervoor contact opnemen met pno die het voor mij zouden gaan uitrekenen. Ze gaan ook uitrekenen wat het kost als ik wel voor pensioenopbouw kies. Hij zou volgende week met mij contact opnemen als hij deze gegevens heeft en hij gaf aan dat ik dan nog kan kiezen of ik afstand neem van pensioenopbouw of niet.

De contactpersoon ging niet echt in op de nadelen, dus daar ga ik tijdens het volgende gesprek weer over beginnen. Ik zal de nadelen die jullie hebben aangegeven opsommen:

• Indien geen pensioenopbouw een hogere loonbelasting
• Geen pensioenopbouw

Een kennis van mij werkt bij een detacheringsbureau en die heb ik even gesproken hierover. Hij gaf aan dat het wel eens gebeurde dat ze werknemers een aanbod doen waarbij ze voorstellen dat de werknemer afstand neemt van het pensioenopbouw maar dat de werknemer hiervoor wel wordt gecompenseerd wordt en de werknemer goed wordt geïnformeerd en in het contract vermeld. Dit was bij mij niet het geval.

Over het pensioen staat niks over in het contract dus ik weet niet hoe het pensioen geregeld is daar maar daarover hoop ik volgende week meer duidelijkheid te krijgen. Ook ga ik navragen hoe het zit met de werkgeversbijdrage.

Ik vind ook niet netjes hoe is gegaan. Maar een gedeelte is ook mijn eigen schuld omdat ik te naïef was om meteen te tekenen en niet goed heb nagedacht terwijl ik ook wel mijn twijfels had.

Ik hou jullie op de hoogte.

[Freeaqingme]

Rukapul schreef op vrijdag 11 mei 2012 @ 10:28:
...

De opbouw is niet nihil. Zelf bijhouden valt ook mee aangezien er steeds meer fondsen en verzekeraars zich aansluiten bij een landelijk register waar je het op kunt vragen (is een website van).

...

Zonder offtopic te willen gaan, heb je toevallig een linkje daarvan?

[Ardana]

Ach, ik denk dat vrijwel iedereen die net z'n eerste arbeidsovereenkomst aangaat, met dit soort zaken geconfronteerd wordt, en keuzes maakt waar hij achteraf minder blij mee is omdat hij de consequenties ervan niet kan overzien.

Wat dat aangaat vind ik eigenlijk dat 'n lesje "arbeidsovereenkomsten en beloning" best standaard deel mag uitmaken van 'n fatsoenlijke opleiding.

[BtM909]

Freeaqingme schreef op vrijdag 11 mei 2012 @ 22:55:
[...]


Zonder offtopic te willen gaan, heb je toevallig een linkje daarvan?

https://www.mijnpensioenoverzicht.nl

En vaak hebben pensioenfondsen ook portals waar je op in kan loggen om je nog meer inzicht te geven

[ACM]

D.I.N.G schreef op vrijdag 11 mei 2012 @ 22:51:
Ik zal de nadelen die jullie hebben aangegeven opsommen:

• Indien geen pensioenopbouw een hogere loonbelasting
• Geen pensioenopbouw

Dat is wel wat kort door de bocht.
't Staat je tenslotte vrij zelf iets te regelen. Op de site van de belastingdienst kan je je zgn "jaarruimte" uitrekenen, dat is het bedrag dat je wat hun betreft belastingvrij mag sparen ten behoeve van je pensioenvoorziening. Oftewel, dat bedrag mag je van je brutoloon aftrekken bij de belastingaangifte en uiteindelijk betaal je minder belasting waardoor je geld van de BD terug zult krijgen.

De beschikbare jaarruimte wordt vooral bepaald door hoeveel pensioenopbouw je via je werkgever hebt, maar ook door speciale loonzaken als aanvullende uitkeringen en bonussen of een leaseauto (alles waar je geen pensioen over opbouwt, maar wel belasting over betaalt).

Als je dus zowel het werknemers- als werkgeversdeel van je pensioenpremie als brutoloon krijgt, kan je waarschijnlijk een heel groot deel (misschien wel alles?) op een pensioenbankspaarrekening of lijfrente storten. Met de huidige rentestanden krijg je bij een bankspaarrekening die bedoeld is voor pensioenen tussen de 4 en 5% rente. De inleg daarin is - het deel dat binnen je jaarruimte valt iig - belastingvrij en het gehele saldo (ook weer binnen zekere grenzen) is ook vrijgesteld van belasting.
De keerzijde is uiteraard dat het geen normale spaarrekening is en dat je er pas bij je pensioenering aan mag komen.
In principe geldt hetzelfde voor een lijfrente, maar die heeft in dit geval als nadeel dat je vaak verplicht zult worden tot periodieke inleg. Bij een bankspaarrekening voor pensioen kan je dat zelf bepalen.
Je zou dus dit jaar alle jaarruimte op die rekening kunnen storten en elke keer dat je in een vergelijkbare situatie zit (of domweg jaarruimte of geld over hebt) daar geld bij kunnen storten.

't Is uiteraard maar de vraag wat op de lange termijn meer op levert, maar je kan dus wel degelijk een deel van je pensioenvoorziening opbouwen als je het niet via je werkgever doet. Het is wel zo dat je het dan zelf moet regelen (zo'n bankspaarrekening openen is verder niet zo moeilijk, maar alle voorwaarden doorworstelen enzo wel)

[t_captain]

De suggestie die in dit topic wordt gewekt is dat het om een heel klein pensioen gaat.

Dat kan inderdaad het geval zijn, wanneer het loon maar iets boven de AOW-franchise ligt. Als je bijvoorbeeld een AOW franchise van 15.000 euro hebt en een brutoloon van 1700 euro per maand (22.000 euro bruto per jaar incl vakantiegeld), dan zal de storting in een beschikbare premieregeling slechts een euro of 500 bedragen in een jaar. Dat bedrag (na aftrek van kosten en eventuele premies ORV) moet je vervolgens gaan overdragen, met als gevolg dat je er nauwelijks wat van overhoudt na de kosten van de overdracht.

De pensioenopbouw in een geindexeerd midelloon regeling zal bij bovenstaande gegevens ongeveer een tientje per maand aan pensioenuitkering bedragen. Een waardevast tientje, als in de toekomst het fonds jaarlijks kan indexeren gelijk de consumentenprijzen.

Het is niet bij voorbaat onzin om af te zien van deze pensioenopbouw, maar je moet ten eerste weten over welk bedrag je het precies hebt en ten tweede is het redelijk dat je wel compensatie ontvangt voor de uitgespaarde premie.

[asmi]

En voor de zekerheid: de aanname is dat de TS alleenstaand is. Als er een partner of kinderen zijn dan kan het verhaal anders liggen.

[t_captain]

@asmi: je hebt gelijk; nuttige toevoeging aan de thread.

Klein stukje achtergrond. Een nabestaandenpensioen is doorgaans niet gebaseerd op het aantal jaar wat je al hebt gewerkt (zoals een ouderdomspensioen), maar op de jaren die je in theorie zou gaan halen tot je pensioenleeftijd. Dus als je jong zou overlijden, ontvangen de nebestaanden een "volledig" pensioen. Dan kan het afzien van een "klein" pensioen dus wel grote gevolgen hebben.

[Brunniepoo]

Wellicht wat laat maar een van de problemen zou ook kunnen zijn dat pensioenfondsen dit soort kleine pensioenen tegenwoordig af mogen kopen zonder dat jij daarin gekend word (je mag je rekeningnummer doorgeven maar daar blijft het bij). Over het uitgekeerde bedrag mag je dan overigens direct belasting betalen.

Als je veel korte arbeidsovereenkomsten hebt (welkom in de flsxibeler wordende arbeidsmarkt) is dit laatste overigens best een probleem, maar dat is een andere discussie. Het zal per fonds verschillen of ze dit doen maar met een overeenkomst van een jaar loop je dit risico volgens mij wel (echte experts, kom er maar in...)