[Hypotheek] Waarom geen hypotheek?

[freddyathlon]

Misschien stel ik een heel domme vraag, maar ik ben dan ook absoluut niet thuis in de Hypotheekwereld;

Ik werk fulltime, mijn vrouw parttime.
Ik heb een basissalaris en ontvang aardige provisies. Mijn vrouw heeft een 'vast' salaris.

Wij huren momenteel een appartement, nieuwbouw, voor een kleine € 700,- per maand, excl. energie. Die € 700,- is dus de kale huur incl. servicekosten.

Nu willen wij graag eens kijken naar de mogelijkheden om een huis te kopen. Een eengezinswoning in een kindvriendelijke wijk. (we hebben een dochtertje van bijna 2)

Nu hebben we een huis op het oog wat € 184.000,= moet kosten. Bereken ik op verschillende websites wat we gemiddeld kunnen krijgen, dan is dit nog nieteens voldoende voor een garagebox . Kom op gemiddeld € 125.000,= uit aan maximale hypotheek.

De vraag is dan ook: Waarom kunnen wij geen hogere hypotheek krijgen? We kunnen nu ook, met gemak, de huur van ons appartement betalen elke maand. Zelfs als een van ons 2 zou wegvallen, kan dit alsnog.
Een maandlast volgens de berekening bij de hypotheek zou op een € 500,= uitkomen. Vind ik dus vreemd.

Spaargeld hebben we wel, maar niet genoeg om iets zelf mee in te brengen. Geen 1000-en euro's dus.

Ik, als leek, vind dit enorm krom. Maar wellicht heeft iemand op GoT er meer verstand van en kan een helder antwoord geven waardoor ik het begrijp...

[Slasher]

Als je voor 700 euro kunt huren, wil niet zeggen dat je ook voor 700 een bruto hypotheek kunt krijgen. Het risico aspect weegt zwaar voor de geldverstrekker.

[Jaspertje]

Je moet met dat huis naar een hypotheekverstrekker (je bank, hypotheker, ...).. ga niet teveel uit van de internet berekeningen, maar laat je eens bij zo'n partij voorlichten.

[Notna]

Met de 2 heren boven mij. Ga naar de bank zelf aangezien internet rekenprogrammas echt te debiel voor woorden zijn. Ik kon online max 130k krijgen maar bij de bank als snel 170k (op één salaris, modaal)

Daarnaast: Ik zou, kijkende naar mijn uitgave patroon, nu ook meer dan mijn hypotheek kunnen betalen (being 700 euro in de maand). Maar geen bank die dat doet omdat ze een rekensom erop los laten zodat je ook nog wel kan leven naast het hebben van een huis (hoe krom het ook is)

[ Voor 41% gewijzigd door Notna op 25-04-2012 12:36 ]

[Verwijderd]

ga eens langs bij een hypotheekadviseur, dan krijg je een betrouwbaarder beeld dan via een online berekentooltje

het probleem in jouw geval is denk ik dat je salaris op provisiebasis krijgt, een hypotheek wordt berekend over je basissalaris, je provisie wordt in principe niet meegerekend, tenzij kan worden aangetoond dat dat een maandelijks vast bedrag is over de afgelopen 2 jaar

[swbr]

Let wel op met provisies, hypotheekverstrekkers kijken in beginsel alleen naar de 'vaste' onderdelen van je salaris.

[TimDJ]

Sowieso met een variabel inkomen kan het goed zijn om eens met een hypotheekadviseur te overleggen. Die weet welke banken bereid zijn met jullie situatie in zee te gaan.

[leuk_he]

Bedenk wel dat je bij een eigen huis onderhoud zelf moet betalen. overgesimplificeerd:

hypotheek + onderhoud = huur.

enne, hoe dan ook wordt het simpeler als je wat spaargeld hebt om in eerste instantie in de stenen te steken.

[ Voor 3% gewijzigd door leuk_he op 25-04-2012 12:38 ]

[TheJason]

Wat is jou salaris precies excl provisies, hoeveel bedragen jou provisies en wat is het salaris van jou vrouw?

[Jiriki]

Wanneer het vaste salaris van je vrouw hoger is dan het basis salaris dat je zelf verdient, kan je dat beter als primair salaris opgeven. De meeste online reken modellen gaan er vanuit dat het tweede salaris wel eens weg kan vallen (kinderen e.d.) en nemen dat maar deels mee daarom.

[CyBeR]

Notna schreef op woensdag 25 april 2012 @ 12:32:
Met de 2 heren boven mij. Ga naar de bank zelf aangezien internet rekenprogrammas echt te debiel voor woorden zijn. Ik kon online max 130k krijgen maar bij de bank als snel 170k (op één salaris, modaal)

Mag ik vragen hoe recent dat was?

[Iblies]

TimDJ schreef op woensdag 25 april 2012 @ 12:35:
Sowieso met een variabel inkomen kan het goed zijn om eens met een hypotheekadviseur te overleggen. Die weet welke banken bereid zijn met jullie situatie in zee te gaan.

Dat feestje zal maar alle waarschijnlijkheid niet doorgaan.

In het verleden heb ik verschillende malen adviseurs kunnen overtuigen dat tweeverdieners vaak meer te besteden te hebben dan een eenverdiener. Die hebben dan vervolgens een hogere hypotheek kunnen krijgen. Met de economie en de val van DSB is het enigste waar op gelet wordt executiewaarde en inbreng eigen geld. Dan kan er eventueel wat worden afgeweken van de norm.

Er was even sprake geweest dat er eventueel kan worden afgeweken bij tweeverdieners die relatief weinig verdienen, maar de banken willen daar niet aan beginnen.

De reden daarvoor is simpel en dat is dat het te complex is om maatwerk te leveren. Adviezen die ik het verleden heb gegeven gingen om personen rond de 40 jaar en ze hadden allemaal al kinderen. Een situatie die redelijk stabiel blijft voor langere tijd.

[Jiriki]

Die ervaring heb ik helemaal niet, een half jaar terug bij de Rabobank dus midden in de crisis. En ja, we zijn tweeverdieners en hebben nog geen kinderen maar we zitten alle twee wel in de arbeidsomstandigheden dan een beetje bank kan zien dat je die carriere niet (compleet) opgeeft, zelfs niet voor kinderen.

Dus het kan altijd nuttig zijn om te gaan praten, de adviseur bij onze bank vertelde in ieder geval dat ze meer geld hadden dan mensen die het wilden lenen, het is echt niet overal kommer en kwel.

[Jaspertje]

leuk_he schreef op woensdag 25 april 2012 @ 12:38:
Bedenk wel dat je bij een eigen huis onderhoud zelf moet betalen. overgesimplificeerd:

hypotheek + onderhoud = huur.

enne, hoe dan ook wordt het simpeler als je wat spaargeld hebt om in eerste instantie in de stenen te steken.

Ik wil dit wel nuanceren: Betaalde hypotheekrente + onderhoud = huur. De aflossing die je elke maand doet is vermogensopbouw en geen huur.

Overigens komen er natuurlijk nog wel meer kosten bij kijken (OZB, aantal belastingen, ...

[N3oC]

Ik heb afgelopen jaar een huis gekocht, en kwam toen uiteindelijk uit (achteraf even berekend om te zien hoe dicht de vuistregels op de werkelijkheid zitten) op een maximale hypotheek van 4,55x jaarsalaris + 30k starterlening. Je salaris zou met starterlening dus ongeveer (185k-30k) / 4,55 = 34.000 euro bruto incl vakantiegeld moeten zijn (bij mij op basis van 1 salaris), kan je geen starterlening krijgen wordt het al snel 41.000 bruto incl vakantiegeld. Dan heb ik nog niet gerekend met de k.k. die bij bestaande bouw komt.

Wel zit je er mee dat banken een partner niet of maar gedeeltelijk meenemen in de berekening. Dit even om aan te geven dat de websites niet altijd even accuraat zijn, ik kon max tussen de 130k en 150k lenen volgens de online tooltjes.

En ga idd gewoon langs bij een adviseur (of meerdere), zij kunnen even globaal schetsen wat nodig en mogelijk is. Tevens misschien met je werkgever overleggen dat je een huis wil kopen en of hij/zij misschien te porren is voor een structurele loonsverhoging?

[ Voor 14% gewijzigd door N3oC op 25-04-2012 16:22 ]

[KillaZ]

Als je echt wil weten wat je kan lenen, maak een afspraak en vertrouw niet op die "rekentools".
Ik kon in November samen met mijn vriendin max 170K lenen voor een inkomen van 57K gezamelijk.

Bij de hypotheekadviseur konden wij bij de Rabo 265K krijgen, maar omdat de NHG tot dat bedrag gaat en je volgens de regels van de NHG niet op de top kon zitten moesten wij daar onder zitten. Volgens mij kwamen wij op 235 ~ 240K uit met zijn 2en.

[Strikie]

Zelf heb ik vorig jaar bij de Hypotheker een deal gesloten, de online berekening was gelijk aan de berekening die de hypotheekadviseur maakte op het kantoor. Kijk hier eens : http://www.hypotheker.nl/...eken+maximale+leenbedrag/

[Koetjeboe]

Strikie schreef op woensdag 25 april 2012 @ 16:46:
Zelf heb ik vorig jaar bij de Hypotheker een deal gesloten, de online berekening was gelijk aan de berekening die de hypotheekadviseur maakte op het kantoor. Kijk hier eens : http://www.hypotheker.nl/...eken+maximale+leenbedrag/

Toevallig vandaag bij de hypotheker geweest, en hier ook, online berekening klopte blijkbaar best goed.

[Notna]

CyBeR schreef op woensdag 25 april 2012 @ 12:54:
[...]


Mag ik vragen hoe recent dat was?

Halverwege 2010 . Later (lees; halverwege 2011) nog een keer teruggeweest en toen was het iets gestegen omdat mijn salaris iets omhoog was gegaan maar dat mocht geen naam hebben.

[ Voor 31% gewijzigd door Notna op 26-04-2012 08:31 ]

[Paul]

Strikie schreef op woensdag 25 april 2012 @ 16:46:
Zelf heb ik vorig jaar bij de Hypotheker een deal gesloten, de online berekening was gelijk aan de berekening die de hypotheekadviseur maakte op het kantoor.

Als ik daar mijn inkomen invul mag ik ruim 20k minder lenen dan dat ik nu via de Hypotheker heb, als ik de afbetaling aan mijn studieschuld erbij zet gaat het met nog eens 45k omlaag

Ik weet niet hoe die lui rekenen, maar ik kom nu ook gewoon rond...

[remysan]

Bruto jaar inkomen x 4,7 is een reëel rekensom voor je maximaale bedrag uit te rekenen inc nhg.
Maar loop eens bij een individuele hypotheek boer na binnen,per bank loopt het erg uitelkaar.

En de keuze met of zonder nhg scheelde bij ons begin 2011 120k aan het maximaal te lenen bedrag.
we hebben nu wel nhg, daar mee krijg je wat korting op de rente en is je maand bedrag wat aantrekkelijker.
Alleen heb ik begrepen dat die nhg grens is verlaagd.
Ps de RBS bank heeft online een makkelijke rekentool staan.

[Jaspertje]

Paul schreef op donderdag 26 april 2012 @ 08:56:
[...]
Als ik daar mijn inkomen invul mag ik ruim 20k minder lenen dan dat ik nu via de Hypotheker heb, als ik de afbetaling aan mijn studieschuld erbij zet gaat het met nog eens 45k omlaag

Ik weet niet hoe die lui rekenen, maar ik kom nu ook gewoon rond...

De adviseur heeft je studieschuld niet meegenomen in zijn aanvraag... Schulden (of dat andere leningen of studie zijn) tellen zwaar mee in de hoogte van je hypotheek...

20k op een bedrag van 100.000 euro is een heel andere marge dan 20jk op een bedrag van 350k.. een adviseur kan daar best een beetje mee spelen en overtuigen. Daarnaast speelt onderpand dan ook een belangrijkere rol. Dus 20k meer of minder kunnen lenen zegt niets over een globale berekening die een goede indicatie geeft over wat je kan lenen...

[Paul]

Jaspertje schreef op donderdag 26 april 2012 @ 10:05:
De adviseur heeft je studieschuld niet meegenomen in zijn aanvraag... Schulden (of dat andere leningen of studie zijn) tellen zwaar mee in de hoogte van je hypotheek...

Hij wist er wel van...

20k op een bedrag van 100.000 euro is een heel andere marge dan 20jk op een bedrag van 350k..

Wie kan er op één inkomen 350k lenen? Ja, ze zullen er vast zijn, maar dat is niet wat ik als standaard zou overwegen Maar goed, ik had het er misschien bij moeten zetten, ik heb nu ~172K

[Mektheb]

Studiefinanciering rekenen ze niet eens mee als je daar nog een bedrag van moet terug betalen.

[HyperTrophy]

Mektheb schreef op donderdag 26 april 2012 @ 10:13:
Studiefinanciering rekenen ze niet eens mee als je daar nog een bedrag van moet terug betalen.

Studieschuld wordt ook niet meegenomen bij je BKR toetsing

[Railgunner]

Bij de Rabo vragen ze naar je maandelijkse lasten en als je elke maand een vast bedrag aan DUO/IB-Groep moet betalen, moet je het dan eigenlijk opgeven. Je kunt hier echter ook je mond houden, als je wilt .

[Mektheb]

Railgunner schreef op donderdag 26 april 2012 @ 12:36:
Bij de Rabo vragen ze naar je maandelijkse lasten en als je elke maand een vast bedrag aan DUO/IB-Groep moet betalen, moet je het dan eigenlijk opgeven. Je kunt hier echter ook je mond houden, als je wilt .

Nee hoor mijn rabobank hypotheek adviseur hoefde dat niet te weten en vondt het ook niet eens boeiend.

Hoofdkantoor in EDE was dit ( afgelopen janurari )

[ Voor 5% gewijzigd door Mektheb op 26-04-2012 12:39 ]

[McVirusS]

Paul schreef op donderdag 26 april 2012 @ 10:12:
[...]
Hij wist er wel van...
[...]
Wie kan er op één inkomen 350k lenen? Ja, ze zullen er vast zijn, maar dat is niet wat ik als standaard zou overwegen Maar goed, ik had het er misschien bij moeten zetten, ik heb nu ~172K

Zat mensen kunnen op één inkomen 350k lenen. Dat een modaal salaris 33k is betekent niet dat er niet meer dan genoeg mensen zijn die meer verdienen .

[Haan]

freddyathlon schreef op woensdag 25 april 2012 @ 12:27:
Ik werk fulltime, mijn vrouw parttime.
Ik heb een basissalaris en ontvang aardige provisies. Mijn vrouw heeft een 'vast' salaris.
[..]
Nu hebben we een huis op het oog wat € 184.000,= moet kosten. Bereken ik op verschillende websites wat we gemiddeld kunnen krijgen, dan is dit nog nieteens voldoende voor een garagebox . Kom op gemiddeld € 125.000,= uit aan maximale hypotheek.

Als ik even uitga van 4,5 het jaarinkomen en 8% vakantiegeld, zouden jullie met z'n tweeën ~2150 euro bruto per maand verdienen, klopt dat wel?

[freddyathlon]

Haan schreef op donderdag 26 april 2012 @ 13:08:
[...]

Als ik even uitga van 4,5 het jaarinkomen en 8% vakantiegeld, zouden jullie met z'n tweeën ~2150 euro bruto per maand verdienen, klopt dat wel?

Nee, absoluut niet. Alleen mijn salaris zit hier al ruim boven. Dus die berekening klopt niet, of er zit een foutje in de website.

Maar goed, ik heb een afspraak gemaakt met een adviseur om thuis eens dingen te berekenen. Ook hij heeft op zijn website een berekeningsmogelijkheid en hier komen we al in de buurt van de 200.000... Het kan dus blijkbaar wel en geeft ons weer moed .

Hoe kunnen die berekeningen toch zo uiteen lopen dan... Maar eens aan de beste man vragen als hij hier is...

[Hillie]

Staar je niet alleen blind op het bedrag, maar let op hoe de hypotheekvorm eruit ziet en wat de lasten zijn.