Opgebouwd pensioen tijdelijk particulier beheren, hoe?

[Dark Blue]

Op 1 maart ben ik aan een nieuwe baan begonnen bij een wat kleiner bedrijf dan waar ik zat. Ik had een pensioenplan dat via partij X bij Avéro Achmea loopt. Mijn nieuwe werkgever heeft nog geen pensioenplan, maar wil dat medio 2012 uitzoeken en invoeren. Prima.

Wat gebeurt er na een wissel met zo'n pensioen? Nou, niks, mijn geval. Een oud-collega heeft exact dezelfde overstap gemaakt als ik, een jaar geleden, en heeft over zijn pensioen niks gehoord en ook zelf geen actie ondernomen. We gaan er nu vanuit dat het bij hem bevroren is bij Avéro Achmea.

Ik wil dat beter regelen, en particulier doorsparen. Daarom heb ik Avéro Achmea via hun website benaderd met de vraag of ik mijn plan kon veranderen in een particulier plan. Na weken geen gehoor (en mijn nieuwe baan inmiddels begonnen) kreeg ik opeens een brief van partij X. Zij waren op de hoogte van mijn verzoek bij Avéro, en wisten ook dat mijn nieuwe werkgever nog geen plan had. Na een lange brief stond er in de laatste regels: 'het is theoretisch mogelijk om uw pensioen particulier bij Avéro onder te brengen. Wij verzoeken u bij deze om ons de contactgegevens van uw huidige werkgever toe te zenden.' (I see what you did there!)

Als het theoretisch mogelijk is, wil ik mijn pensioen natuurlijk for the time being even particulier voortzetten. Dan maar geen werkgeversbijdrage. Op partij X ben ik toch al niet zo happig sinds hij mijn andere collega eens kortaf behandeld heeft en mijn collega inschatte hoeveel hij aan ons verdiende. Ik wil hem ook niet aanraden bij mijn nieuwe werkgever: die zoekt er maar lekker zelf één.

Hoe pak ik dit nu aan?
Met wie neem ik contact op? Partij X? Avéro?
Ik heb zelf ook een financieel adviseur Y die al mijn fianciën omtrent mijn huisaankoop heeft gedaan.
Kunnen zij iets voor mij betekenen?

Het ergste dat me kan overkomen is dat mijn opgebouwde pensioen weg is .
Maar dat kan zeker niet gebeuren hè?
En, als ik een passend alternatief heb gevonden, wil ik dat ook die oud-collega aanraden.
En dan zien we in de zomer wel verder hoe onze werkgever dat gaat aanpakken... en zetten we het weer over.

Of moet ik het gewoon voor die 6 maanden laten bevriezen, is een alternatief gewoon teveel moeite voor 'n paar maanden spaargeld?

[Hrolfr]

Dat zijn een hoop als-als situaties die hier in voorkomen. Ik zal proberen er een antwoord op te geven. Let wel op dat ik wel voor een pensioenfonds werk, maar aan de beleggingenkant en niet 100% into the pensioenregeling zit.

Wel wil ik eerst zeggen dat jouw pensioen hoogstwaarschijnlijk bij een pensioenfonds opgebouwd wordt. Vervolgens heeft dat fonds de keuze gemaakt om de administratie bij Avéro onder te brengen; dit is een belangrijk onderscheid. Het fonds is degene die de regels maakt, Avéro handelt namens het fonds volgens de regels die zij doorkrijgen.

Ook zal ik vaak "Avero" zeggen, maar dat komt door deze situatie. Elke pensioenuitvoerder kan hiervoor in de plaats gezet worden in andere regelingen.

1. Wisselen van baan
Ten eerste zit je geloof ik met de vraag wat er gebeurd als je van baan wisselt. In principe kunnen er twee dingen gebeuren. Je pensioen blijft bij Avéro staan (je wordt een "slaper/premievrije/gewezen deelnemer") of je hevelt je pensioen over.

Pensioen laten staan
Als je je pensioen laat staan is het makkelijk om te zien als "bevroren" - er wordt namelijk geen premie meer ingelegd en er wordt geen pensioen meer opgebouwd. Wel wordt er geïndexeerd (=meestal correctie voor de loonstijging of inflatiestijging) als de financiële situatie beter wordt

Pensioen overhevelen - ook wel waardeoverdracht genoemd
Je kan er ook voor kiezen om je pensioen over te hevelen naar de regeling van een nieuwe werkgever. Je hebt 6 maanden de tijd om zo'n waardeoverdracht aan te vragen;binnen deze tijd heb je het recht om een opgave van voorwaarden te krijgen voor zo'n overheveling en deze te accepteren of te weigeren. Daarna kan je het altijd aanvragen, maar is medewerking voor alle andere partijen geheel vrijwillig. Puntje is wel dat je nieuwe werkgever nog geen regeling heeft, dus ik weet niet hoe dat dan werkt. Ik vermoed nog steeds 6 maanden; als jouw nieuwe werkgever pas 7 maanden na je overstap een pensioenregeling heeft denk ik dat je al geen recht meer hebt op een waardeoverdracht.

2. Overstappen naar een particulier plan
Pensioen valt in drie pijlers onder te verdelen; basispensioen (AOW), pensioenrechten uit arbeid ("pensioenopbouw") en vrijwillig (wat je waarschijnlijk bedoelt met particulier). Wikipedia: Pensioen

Hier zit de crux; normaal gesproken is het niet mogelijk om pensioen tussen pijlers te verplaatsen. Wel kan het in sommige gevallen (bijvoorbeeld eigen bedrijf starten) dat je je pensioen uit de 2e pijler (uit je arbeidsovereenkomst) naar de 3e pijler brengt (zelf regelen). Terug kan niet; als je eenmaal je pensioenopbouw uit de 2e pijler, dus van het fonds naar particulier, hebt gebracht kan je niet meer terug met de tot dan toe opgebouwde aanspraken; je kan wel weer in loondienst en dan weer opnieuw opbouwen in de 2e pijler.

Dus nee, for the time being particulier kan niet. Als je het al voor elkaar krijgt (ik denk dat Avero dat bedoelde als theoretisch mogelijk) is het een permanente keuze voor je opbouw tot nu toe. Avero zal zeker willen praten, want dat is uit een collectief dus zullen ze mooie marges kunnen gaan verdienen.

3. Advies en informatie
De partij met wie je contact op moet nemen is de partij die de pensioenadministratie uitvoert. Ik vermoed dat het Avero zal zijn, maar dat hangt ervan af; je hebt vast wel brieven gehad waar je precies pensioen opbouwt en wie het alleen uitvoert. Daarin staat vaak ook "voor vragen ga naar".

Of je voor deze vraag naar dezelfde adviseur wilt vraag ik mij af. Ten eerste wil je niet voor alles van dezelfde persoon afhankelijk zijn (lock-in), ten tweede zijn het verschillende zaken (een pensioenadviseur zal ook een slechte hypotheekadviseur zijn) en ten derde zal dit vooral een kwestie zijn voor een personeelsadviseur (pensioen is een arbeidsvoorwaarde).

Tot slot even kort:

1. Je hebt naar mijn mening twee keuzes; laten staan of overhevelen
2. Bij gebrek aan regeling van de nieuwe werkgever in de oude regeling laten staan
3. Ga op zoek naar een echte pensioenadviseur of, als je jonger dan 30 bent zal de opbouw de kosten van welke adviseur dan ook moeilijk verantwoorden, google een middag. Je hebt nog altijd de mogelijkheid om zelf fiscaal aftrekbaar pensioen op te bouwen als de werkgever niet zelf met een regeling komt en het al opgebouwde pensioen te laten staan.

[ Voor 15% gewijzigd door Hrolfr op 18-03-2012 17:45 ]

[mrmrmr]

Allereerst: goed dat je hier over nadenkt. Voor veel mensen is het een ver van mijn bed show.

Sommige pensioenfondsen staan je toe (gedeeltijk) in te leggen na beëindiging van het dienstverband, maar dat kan uiteindelijk een slechter rendement geven dan zelf (apart) je pensioen regelen. Als ik jou was zou ik contact opnemen met de verzekeraar zelf, de tussenpersoon heeft inmiddels andere belangen.

(Een stuk van) het pensioen weg kan theoretisch wel, ondanks de toezichtsmaatregelen. Bedrijfsfondsen en ook de overheid zijn er in het verleden op betrapt in de pensioenkas te graaien als hen dat zo uitkwam. De geschiedenis kan zich herhalen.

[Hrolfr]

*knip* Een discussie voer je door specifiek zaken beargumenteerd te weerleggen danwel bevestigen. In elk geval niet door als pseudo-schoolmeester teksten te verbeteren.

[ Voor 87% gewijzigd door Rukapul op 19-03-2012 21:30 ]

[mrmrmr]

@Hrolfr

Hou eens op met mijn zinnen te verkrachten.

Tussenpersonen heb je wel bij bedrijfspensioenen en die mensen vangen veel geld (lees gaat van pensioen af) voor een paar uurtjes werk.

Het is duidelijk dat de tussenpersoon van het oude pensioen nu inmiddels andere belangen heeft (binnenhalen nieuwe werkgever als klant). Daar moet je dus niet zijn voor een onafhankelijk advies. Daar hoef je het niet mee eens te zijn, maar dan vertel je dat maar in je eigen Jip en Janneke taal.

Die uitzending van Zembla belicht twee kanten van het verhaal. Daar hoef je het ook niet mee eens te zijn, maar dan is enige onderbouwing wel op zijn plaats.

[Hrolfr]

Jullie hebben gelijk, het was wat laag van mij om het op die manier te doen. Het zijn hier drukke weken waarin veel ongein gedeponeerd wordt, vooral vanuit de media, waardoor ik geen zin had om bronnen e.d. te zoeken maar voor de snelle oplossing koos. Mijn excuses.