Iemand ervaring met Pensioen in eigen beheer

[Utrecht25]

Ik overweeg mijn pensioen in eigen beheer te gaan nemen om niet meer overal een beetje pensioen te hebben en hopenlijk ook meer eraan over te houden.

Heeft iemand hier ervaring mee

[Whuzz]

Wat heb je zelf al gevonden? Even googlen levert een paar honderd resultaten met precies jouw issue. "Zelf pensioen regelen".

Ik heb er wel ervaring mee, ik heb een eigen lijfrentepolis uit de tijd dat ik nog ZZP-er was.
Er meer aan over houden... dat weet je nooit. Als je op 100% zeker speelt, dan is je eindpensioen gegarandeerd, maar waarschijnlijk minder dan wanneer je voor wat meer risicovolle beleggingsstrategie kiest.
Als je voor die meer risicovolle varianten kiest, dan heb je kans dat je er meer aan over houd dan bij een "gewone" collectieve regeling.

Als je een beetje fatsoenlijk pensioen op wilt bouwen, houd dan in elke geval rekening met een maandelijkse inleg van 300 - 500 euro minimaal.

Daarnaast: "in eigen beheer nemen om niet overal een beetje pensioen te hebben" klinkt leuk, maar bij veel werkgevers ben je simpelweg verplicht om deel te nemen aan de collectieve regeling. Technisch gesproken kun je er wel onderuit, maar dan vervalt vaak de werkgeversbijdrage die je er anders "gratis" bij hebt. Dat gemis moet je dan dus zelf aan kosten opvangen...

[ Voor 20% gewijzigd door Whuzz op 11-02-2012 15:16 ]

[Ardana]

Wat versta je onder "pensioen in eigen beheer" nemen? Wil je zelf 'n pensioenpolis kopen? Wil je zelf gaan beleggen? Heb je ervaring met beleggen?

Ik had zelf 6 pensioenpolissen, en bij de laatste werkgever-wissel, heb ik ze alle 6 afgekocht en ondergebracht bij de nieuwe. Nu dus nog maar 1 via 'n werkgever, en daarnaast zelf 'n polis afgesloten.

[Het Fantoom]

Whuzz schreef op zaterdag 11 februari 2012 @ 15:15:
Als je een beetje fatsoenlijk pensioen op wilt bouwen, houd dan in elke geval rekening met een maandelijkse inleg van 300 - 500 euro minimaal.

Zelf maandelijks 300 euro sparen levert bij 2% rente na 40 jaar 220.000 euro vrij opneembaar op. Lijkt me sterk dat je dat bedrag nog ooit terug gaat krijgen van een pensioenfonds, als je er al wat van terugkrijgt.

[NiaX]

Het Fantoom schreef op zaterdag 11 februari 2012 @ 18:56:
[...]

Zelf maandelijks 300 euro sparen levert bij 2% rente na 40 jaar 220.000 euro vrij opneembaar op. Lijkt me sterk dat je dat bedrag nog ooit terug gaat krijgen van een pensioenfonds, als je er al wat van terugkrijgt.

inflatie

[Verwijderd]

Rente.

En als leek, een pensioenfonds is meer het afvangen van risico's. Als je je pensioen in eigen beheer hebt en gaat ervanuit dat je 90 wordt, en je wordt 105, of 60, dan is het effect suboptimaal. Met een pensioenfonds vang je dat af.

[t_captain]

Pensioen bestaat in feite uit twee verschillende zaken:

- vermogensopbouw
- verzekering van risico's

Die vermogensopbouw kun je intussen prima zelf doen. Je kunt helemaal op safe met spaarproducten (zowel in box 3 als de fiscaal voordelige bankspaarproducten in box 1). Of je kunt een beleggingsrekening openen en in obligaties, aandelen, ETF's en van alles gaan handelen.

Waar je mogelijkheden als eenling te beperkt zijn, is voor de risico's.
Denk aan het langlevenrisico. Je kunt bijvoorbeeld sparen tot je 67 bent en daarna het geld gaan opmaken. Maar er zit een gigantisch verschil tussen hoeveel je kunt opmaken per maand als je 70 wordt of 100. Om dat risico af te dekken, heb je eigenlijk maar 1 optie en dat is om een lijfrente aan te schaffen als je 67 bent. En dan zit je toch weer in hetzelfde systeem als de deelnemers van een beschikbare premie regeling, niet echt "In eigen beheer" dus.

Het enige alternatief dat ik kan bedenken om het langlevenrisico aan te pakken, is een overlijdensrisicoverzekering met negatief verzekerd bedrag. Of je die als consument kunt afsluiten?

[Rukapul]

Bestaan er eigenlijk lijfrentes met inflatiecorrectie? 30 jaar inflatie verergert het lang leven risico behoorlijk.

[t_captain]

Wat je daarvoor nodig zou hebben is een indexatieclausule. Op andere inkomensverzekeringen zoals AOV kun je die wel krijgen, dus waarschijnlijk ook wel met een lijfrente lijkt me.

[cytherea]

Ik ben ik begonnen met zelf sparen, ongeveer 200 euro per maand, en het 100% aflossen van mijn huis in 30 jaar. Bij elkaar is daar tzt wel een aardige lijfrentepolis van te kopen die het langlevenrisico afdicht.
Dat is voor mij nu het meest gunstigste maar dat kan zo weer veranderen.

Ik sluit elk jaar een spaardeposito af voor +/- 10 jaar, daar krijg je makkelijk 4,5 procent rente op en dat is meer dan ze mij in een pensioenregeling konden garanderen. (Die konden 2% garanderen en rekenden ook 15k aan "kosten")

Het zal niet de perfecte oplossing zijn maar voor mij goed genoeg. Als je je geld in beleggingen stopt heb je kans op meer rendement maar ik wil geen kans op een pensioen hebben. Ik wil een garantie op een pensioen. Dan ben ik al tevreden met een lager rendement en niet de stress van een beurs die op en neer gaat.

In mijn visie kun je twee dingen doen, veel pensioen proberen op te bouwen óf zo weinig mogelijk kosten hoeven maken als je met pensioen gaat. Bijvoorbeeld een huis helemaal afbetalen en daar in blijven wonen zo lang als het gaat.

[downtime]

Het Fantoom schreef op zaterdag 11 februari 2012 @ 18:56:
Zelf maandelijks 300 euro sparen levert bij 2% rente na 40 jaar 220.000 euro vrij opneembaar op. Lijkt me sterk dat je dat bedrag nog ooit terug gaat krijgen van een pensioenfonds, als je er al wat van terugkrijgt.

2% rente lijkt me nauwelijks genoeg om de inflatie bij te benen. En zoals al aangegeven zit er een risico in het feit dat je niet weet hoelang je van je pensioen moet leven. Je spaart in de praktijk altijd veel te veel (als je kort leeft) of juist veel te weinig (als je erg oud wordt).

Ik vraag me bovendien af in hoeverre gewone spaarrekeningen beschermt zijn wanneer je (bijvoorbeeld) werkloos raakt en een uitkering moet aanvragen. Het laatste wat je wilt is jarenlang krom liggen om elke maand 300 euro voor je pensioen op te hoesten om dan gedwongen te worden om je spaargeld op te maken voordat je een uitkering kunt krijgen.

[Whuzz]

Het Fantoom schreef op zaterdag 11 februari 2012 @ 18:56:
[...]

Zelf maandelijks 300 euro sparen levert bij 2% rente na 40 jaar 220.000 euro vrij opneembaar op. Lijkt me sterk dat je dat bedrag nog ooit terug gaat krijgen van een pensioenfonds, als je er al wat van terugkrijgt.

En hoe hoog is je salaris tegen die tijd en hoe lang ga je dat nog nodig hebben? Met die 220.000 moet je een pensioen afkopen. Aan "vrij opneembaar" heb je helemaal niets. Stel dat je vanuit die 220.000 euro je je eigen pensioen gaat uitkeren, hoe lang blijf je nog leven? Stel dat je onverhoopt nog 25 jaar blijft leven na je pensioen, ga je dan de laatste 10 jaar fijn van alleen je AOW-tje leven?
Affijn, met dat gespaarde bedrag moet je je dus inkopen bij een pensioeninstelling en die stelt zichzelf de zelfde vraag. En dan is 220.000 euro echt geen schokkend bedrag om een gegarandeerd bedrag voor de rest van je leven (dat kan 1 jaar zijn, heb jij pech, kan ook nog 40 jaar zijn, heeft de pensioenverzekeraar pech) te krijgen.

Kun je heel cynisch doen over een pensioenfonds, maar ik betwijfel of je daar écht substantieel minder terug gaat krijgen. Daar komt nog bij dat als je via je werkgever bij zo'n fonds zit, die werkgever vaak zo'n 50% van de kosten draagt. Als je het zelf wilt regelen moet je het allemaal zelf betalen (al gaat dat wellicht veranderen in de toekomst). Denk jij serieus dat je door het zelf te regelen 50% meer pensioen over houd? Zo niet, dan is het nog altijd voordeliger om het via je werkgever te doen.

[Verwijderd]

Ik heb de laatste maanden ook gekeken naar pensioen varianten en heb tevens een financieel adviseur gesproken.

Punt bij ons is.
Ik werk in loondienst en bouw hier mijn pensioen op.
Mijn vrouw is zzp'er maar heeft 10 jaar in loondienst gewerkt en heeft dus wel iets opgebouwd.

Om toch over 35-40 jaar verzekerd te zijn van een redelijk inkomen hebben wij uitgerekend wat te kort zouden komen als we nu niet zorgen voor extra pensioen.

Op dit moment is de AOW ongeveer 700 euro pp netto indien je gehuwd bent.
Dit komt neer op 1400 euro netto aan AOW.
Op mijn laatste overzicht van het pensioenfonds zou ik ongeveer 700 euro netto per maand ontvangen als ik pensioengerechtigd ben.
Mijn vrouw net 100 (omdat ze nu niets meer opbouwd)

Deze bedragen zijn nog niet gecorrigeerd aan de inflate..

Netto zouden we dus 2200 euro ontvangen als we morgen met pensioen zouden gaan.
Ons netto inkomen zit nu rond de 3000 euro (gezamelijk)
Dus we komen 800 euro per maand tekort om op hetzelfde netto uit te komen...

Passen wij die 800 euro aan over 35 jaar inflatie a 2% per jaar. is 1600 euro per maand over 35 jaar..

1600*12 is 19200 euro per jaar tekort..

Nu kunnen we niet in de toekomst kijken maar we hebben de volgende dingen in het achterhoofd gehouden:
- over 25 jaar is ons huis hypotheek vrij.. dit scheelt 12000 euro per jaar (bruto)
- Hoelang zullen we mobiel blijven? Ik gok dat ik na mijn 75e geen grote dingen zal ondernemen..

Wij kwamen tot de conclusie dat we een gat hebben van 7000 euro per jaar om op dezelfde voet door te kunnen leven zoals we nu doen..

Wij hebben besloten om 2 varianten te gaan hanteren.
1. lijfrente opbouwen dit om die 7000 euro op te vullen.. We hebben het iets hoger ingeschat ook ivm salarisgroei.. Wij kunnen straks (indien er niet veel veranderd) een lijfrente kopen die ongeveer 1000 euro per maand uit betaald als we 65 zijn..

2 Daarnaast hebben we een spaarpolis die vrij opneembaar is als we 65 zijn, hierin zal rond de 150.000 euro zitten, dit geld willen we gebruiken om leuke dingen te gaan doen als we 65 zijn.. zoals reisjes of een nieuw autootje etc...

Zo hebben wij de basis gedekt en hebben we een extraatje voor leuke dingen wanneer we met pensioen gaan en nog mobiel zijn.