Banksparen aanpassen

[zeeg]

Ik heb een hypothecaire lening met een deel aflossingsvrij en een deel banksparen. Omdat het fiscaal aantrekkelijk is om te 'banksparen' zou ik wat meer geld in het bankspaargedeelte willen stoppen, zodat ik straks aan het einde van de loop tijd meer zou aflossen.

Ik dacht eigenlijk dat er 3 mogelijkheden waren:

1) Eenmalig extra storten t.b.v. een lagere vervolginleg (doelkapitaal blijft gelijk)
2) Eenmalig storten of maandelijkse inleg verhogen t.b.v. een hoger eindkapitaal
3) Eenmalig storten of maandelijkse inleg verhogen t.b.v. een kortere looptijd

In mijn geval wilde ik dus optie 2 waarbij ik mijn maandbedrag wilde verhogen om een hoger doelkapitaal te krijgen. Nu heb ik net contact gehad met mijn bank, waar ze melden dat optie 2 niet mogelijk is, alleen 1 en 3 zijn mogelijk.

Nu is het natuurlijk mijn eigen fout dat ik niet goed opgelet heb bij de voorwaarden, maar zijn dit soort mogelijkheden niet wettelijk geregeld? Het hele product banksparen is immers afhankelijk van fiscale regels.
Er zijn natuurlijk ook andere opties (aflossen, op een andere manier sparen), maar die zijn financieel minder aantrekkelijk.

Wie weet hier meer van?

[t_captain]

Als het verhogen van je eindkapitaal niet mogelijk is, zou een tweede bankspaarproduct kunnen openen.

Let wel op de fiscale regels voor kapitaalverzekeringen eigen woning / spaarproducten eigen woning in box 1. M.n. :
- de bandbreedte van (hoogste jaarpremie/laagste jaarpremie) < 10
- de looptijd van tenminste 20 jaar, t.b.v. de hoge vrijstelling in box 1 bij uitkering van de rekening.

[zeeg]

t_captain schreef op dinsdag 10 januari 2012 @ 09:53:
Als het verhogen van je eindkapitaal niet mogelijk is, zou een tweede bankspaarproduct kunnen openen.

Je bedoelt bij dezelfde bank, gekoppeld aan dezelfde lening etc?
Of bij een andere bank/verzekeraar?

Let wel op de fiscale regels voor kapitaalverzekeringen eigen woning / spaarproducten eigen woning in box 1. M.n. :
- de bandbreedte van (hoogste jaarpremie/laagste jaarpremie) < 10
- de looptijd van tenminste 20 jaar, t.b.v. de hoge vrijstelling in box 1 bij uitkering van de rekening.

Daar was ik wel van op de hoogte, het feit dat optie 2 blijkbaar niet mogelijk was, niet...

[t_captain]

zeeg schreef op dinsdag 10 januari 2012 @ 10:01:
[...]

Je bedoelt bij dezelfde bank, gekoppeld aan dezelfde lening etc?
Of bij een andere bank/verzekeraar?

Ik zie geen reden waarom het niet allebei kan. Net zoals je (voor de hoge vlucht van banksparen) vaak constructies had met meerdere kapitaalverzekeringen gekoppeld aan 1 hypotheeklening.

[rinkel]

De spaarrekening is gekoppeld aan je hypotheek en dus eigenlijk 1 produkt. De rente van het spaardeel is gelijk aan de rente van de hypotheek. Deze rente is veel hoger dan je op een normale spaarrekening zou kunnen krijgen. (in mijn geval 5.4% voor 10 jaar)
Ze willen dus eigenlijk niet dat je voor iets anders spaart dan je hypotheek (optie 2)
Je kunt wel meer spaarrekeningen hebben gekoppeld aan deze hypotheek, maar het uiteindelijke bedrag zal nooit groter zijn dan de hypotheek.

volgens mij.

[ Voor 16% gewijzigd door rinkel op 10-01-2012 10:58 ]

[Seraphin]

Wat ik niet in je verhaal terug kan vinden; is je huidige doelkapitaal gelijk aan je hypothecaire schuld, of heb je nu een leningdeel aflossingsvrij?

[NomoDigger]

1e zin van de OP:

Ik heb een hypothecaire lening met een deel aflossingsvrij en een deel banksparen.

[zeeg]

Seraphin schreef op dinsdag 10 januari 2012 @ 11:00:
Wat ik niet in je verhaal terug kan vinden; is je huidige doelkapitaal gelijk aan je hypothecaire schuld, of heb je nu een leningdeel aflossingsvrij?

Huidige doelkapitaal is kleiner dan de hyp. lening.

rinkel schreef op dinsdag 10 januari 2012 @ 10:56:
De spaarrekening is gekoppeld aan je hypotheek en dus eigenlijk 1 produkt. De rente van het spaardeel is gelijk aan de rente van de hypotheek. Deze rente is veel hoger dan je op een normale spaarrekening zou kunnen krijgen. (in mijn geval 5.4% voor 10 jaar)
Ze willen dus eigenlijk niet dat je voor iets anders spaart dan je hypotheek (optie 2)
Je kunt wel meer spaarrekeningen hebben gekoppeld aan deze hypotheek, maar het uiteindelijke bedrag zal nooit groter zijn dan de hypotheek.

volgens mij.

Ik wil niet voor iets anders sparen, ik wil een groter deel van m'n schuld kunnen aflossen door het doelkapitaal van het banksparen te verhogen.

[Anoniem: 399347]

Waarom los je niet gewoon een deel van het aflossingsvrije af dan?

[zeeg]

Anoniem: 399347 schreef op dinsdag 10 januari 2012 @ 11:11:
Waarom los je niet gewoon een deel van het aflossingsvrije af dan?

Omdat dat financieel onvoordeliger is aangezien ik dan minder hypotheekrente kan aftrekken.

[Driek]

Dan zou ik voor optie 3 gaan, en mocht tussentijds je rentevastperiode aflopen dan kan je het product aanpassen.

[Night-Reveller]

Driek schreef op dinsdag 10 januari 2012 @ 11:26:
Dan zou ik voor optie 3 gaan, en mocht tussentijds je rentevastperiode aflopen dan kan je het product aanpassen.

Met ^

Hierdoor heb je na je rentevasteperiode een hoger saldo op je banksparen staan, dan anders het geval zou zijn geweest. Vervolgens spreek je gewoon af met de bank dat je een andere verhouding wil van banksparen en aflossingsvrij, b.v. 55%-45% en het hogere saldo gebruik je tzt als initiele inleg hiervoor.

[zeeg]

Night-Reveller schreef op dinsdag 10 januari 2012 @ 11:31:
[...]
Met ^

Hierdoor heb je na je rentevasteperiode een hoger saldo op je banksparen staan, dan anders het geval zou zijn geweest. Vervolgens spreek je gewoon af met de bank dat je een andere verhouding wil van banksparen en aflossingsvrij, b.v. 55%-45% en het hogere saldo gebruik je tzt als initiele inleg hiervoor.

Klinkt goed inderdaad. Rentevaste periode loopt over 9 jaar af. En dan moet er toch weer een nieuw maandbedrag worden afgesproken, de rente zal immers gewijzigd zijn.
Aan de andere kant moet er wel 20 jaar worden ingelegd, dus dat beperkt de flexibilieit wel wat.

[RagaBaSH]

Kan je niet een bankspaarproduct afsluiten voor het aflossingsvrije deel?

Het is wel logisch dat je niet een hoger bedrag kan sparen op je bankspaarrekening, aangezien deze is gekoppeld aan een leningdeel, niet aan je gehele lening. spaarproduct en leningdeel zijn altijd op elkaar afgestemd.
Zo heb ik 3 delen in my hypotheek:

1. aflossingvrij
2. bankspaarhypotheek ik
3. bankspaarhypotheek partner

Elk van de bankspaardelen zijn 1:1 gekoppeld qua hoogte/eindkapitaal.

Kijk anders even bij: http://www.brandnewday.nl...ng/Belastingvoordeel.html

[MrFl0ppY]

Ik denk dat er maar 1 iemand echt antwoord kan geven op je vraag en dat is de bank. Vraag of het mogelijk is om de inleg te verhogen voor een bepaalde periode voor het verkleinen van het aflossingsvrije gedeelte. Niet alle hypotheken kennen dezelfde voorwaarden.

[DIJK]

Ik heb het even nagekeken, maar optie 2 mag bij mij wel. (ik heb een bankspaarhypotheek bij de RABO).

Kennelijk dus iets specifieks voor jouw bank of hypotheek en niet onderdeel van de fiscale regels.

[Meestersleutel]

Het lijkt mij logisch dat je op het bankspaar gedeelte geen hoger eindkapitaal mag opbouwen. Dat zou immers betekenen dat je belastingvrij rente op gaat bouwen. Optie 2 is iwel mogelijk als het aflossingsvrije gedeelte wordt omgezet (gedeeltelijk of helemaal) in een banspaarrekening. De extra maandelijkse inleg komt dan ten gunste van deze spaarrekening.