Premiegrondslag en percentage?

[meermarco]

Vraag over mijn pensioen. Afhankelijk van je leeftijd kunnen wij een % inleggen in het pensioenfonds.

Nu is dat met mijn leefrtijd 8,5% van de premiegrondslag.

Zie ook als voorbeeld: http://www.pensioenfondsd...ikbarePremieregeling.aspx

Betekend dat, dat ik slechts 8,5% hoef in te leggen tot mijn 65/67 als ik nu begin? en dat dus doe tot mijn 65/67e?

Dat is toch reletief laag? Want ik begreep dat grote fondsen tussen de 17-22% vragen?

Het is een beschikbare premie regeling op basis van middelloon.

[Jaspertje]

Waarschijnlijk is de staffel zo dat je tussen je 20-30 ste 8.5% procent inlegt, tussen je 30e en 40e 17% enz..

De percentages en leeftijden zijn natuurlijk anders per bedrijf en per pensioenverzekeraar, maar ik weet dat het bij ons op deze manier werkt...

edit:
Net zoals uitgelegd onder "premie" in je eigen link als je straks ouder wordt, ga je meer betalen

[ Voor 17% gewijzigd door Jaspertje op 18-07-2011 11:38 ]

[MrSleeves]

Je legt nu minder in, omdat je inleg langer kan "renderen" zoals dat genoemd wordt. Naarmate je ouder wordt, ga je steeds meer inleggen omdat de tijd tot je pensioen korter wordt.

[meermarco]

Uhm, okee, sorry het voorbeeld is niet van 'mijn' bedrijf. Wij hadden die regel niet staan. Maar dat zal hetzelfde werken.

Maar concreet houdt dit in dat je nu 8,5% van de premiegrondslag 'verbruikt' en later dus rond de 30%?

Even uitgaande van bruto salaris van 50.000 (voor makkelijk houden, verdien helaas minder:))

premiegrondslag is € 38369

Jaarruimte:
De jaarruimte 2011 is € 6523
Ik betaal echter 8,5% van 38369 dus 3261 per jaar.

Dus dan heb ik 6523 MINUS 3261 'over' om extra pensioen op te bouwen.

Hoe zit dat eigenlijk steraks als je ouder wordt? Dan ga je 30% betalen. Maar 38369/100*30=hoger dan mijn jaarruimte??? Dus dat is dan fiscaal toch niet voordelig?


En normaal bouw je rond de 2,25% op bij middelloon. Hoe kan ik berekenen hoeveel % dat bij mij is? Sorry hoor, maar ik begrijp het even niet meer:)

[ Voor 11% gewijzigd door meermarco op 18-07-2011 12:01 ]

[t_captain]

meermarco schreef op maandag 18 juli 2011 @ 11:25:

Het is een beschikbare premie regeling op basis van middelloon.

Het is ofwel beschikbare premie, danwel middelloon. Niet allebei.

Bij middelloon bouw je een vast percentage van je pensioengevend salaris op voor ieder jaar dat je deelneemt. Beleggingsrisico's komen voor rekening van het pensioenfonds. Ook renterisico's komen voor rekening van het pensioenfonds. Als er problemen onstaan, worden er verschillende maatregelen genomen: bijstrorten door de werkgever, premieverhoging en onvolledige indexatie.
Je risico als slapend deelnemer is min of meer beperkt tot het achterblijven van de indexatie t.o.v. de inflatie, als actief deelnemer kun je ook premieverhoding als risico zien.

Beschikbare premie legt het beleggingsrisico en het renterisico volledig bij de deelnemer neer.

[MrSleeves]

t_captain schreef op maandag 18 juli 2011 @ 12:42:
[...]

Het is ofwel beschikbare premie, danwel middelloon. Niet allebei.

Het kan allebei, je hebt dan een combinatie. Ik heb een eindloonregeling voor 50%, de rest is beschikbare premie.

[meermarco]

Ja, ik vond het ook vreemd. Maar middelloon is het uitgangspunt. Echter afhankelijk van de resultaten behaal je dat (of dus niet) Risico 100% bij werknemer....

Maar blijft staan die vraag van de opbouw 8,5% tot 30%. Dan kom je toch boven je jaarruimte uit? En kun je dan nog spreken over 2,25% opbouw per jaar wat je zou moeten doen? Is daar een formule voor?

[MrSleeves]

Is het wel 2.25%? Bij mij is de opbouw voor de eindloon 1,25% (x40 jaar = 50%). Het restant wordt opgebouwd met andere modules die dan weer in allerlei fondsen wordt gestopt.

Hoe het zit met jaarruimte weet ik niet, is dat ook niet afhankelijk van je leeftijd?

Even opgezocht: bij ons is de hoogste bijdrage bij 60 t/m 64 (9,35% bij de hoogste staffel; we hebben twee rijtjes, hoog percentage (2/3e staffel) en een lager percentage (1/3e staffel); de andere 1/3e wordt door mijn werkgever betaalt).
In onze brochure wordt gesproken van een fiscale ruimte van 2%; bij de eindloon wordt 1,25% gebruikt, de beschikbare premie gebruikt de rest.

[ Voor 42% gewijzigd door MrSleeves op 18-07-2011 13:24 ]

[meermarco]

Of het 2,25% weet ik dus niet. Ik heb daar vooralsnog geen antwoord op gehad.

Wat betreft de premiepercentages:

Leeftijd Beschikbare premie als percentage van premiegrondslag
21 tot 25 jaar 6,9
25 tot 30 jaar 8,5
30 tot 35 jaar 10,3
35 tot 40 jaar 12,5
40 tot 45 jaar 15,3
45 tot 50 jaar 18,7
50 tot 55 jaar 23,0
55 tot 60 jaar 28,5
60 tot 65 jaar 35,7

Dan is 35,7% toch ontzettend hoog, en boven je fiscale ruimte?
edit: Ik heb even gekeken, je fiscale ruimte wordt niet meer naar mate je ouder wordt...

[We Are Borg]

MrSleeves schreef op maandag 18 juli 2011 @ 12:47:
[...]

Het kan allebei, je hebt dan een combinatie. Ik heb een eindloonregeling voor 50%, de rest is beschikbare premie.

t_captain heeft toch echt gelijk. Er bestaat geen beschikbare premie op basis van middelloon. Je hebt of het een, of het ander. Of beide naast elkaar, zoals jij hebt. Er zijn echt wel meer varianten, maar zoals de TS het beschrijft bestaat gewoon niet.

Als ik nu kijk naar de tabel die de TS post heeft hij een beschikbare premie. Je volgt de staffel (de inleg wordt hoger naarmate je ouder wordt).

Die 2,25% is het fiscaal maximum qua opbouw van een middelloon dus zou ik niet in één adem noemen met een beschikbare premie. Je bouwt namelijk geen vast pensioenrecht op, maar een kapitaal waarmee je later een pensioeninkomen koopt.

meermarco schreef op maandag 18 juli 2011 @ 14:17:

edit: Ik heb even gekeken, je fiscale ruimte wordt niet meer naar mate je ouder wordt...

Staffels (de tabel die jij toont) is bij een DC regeling (beschikbare premie) wettelijk gemaximeerd. Jouw staffel moet dus altijd onder of gelijk zijn aan het wettelijk vastgestelde maximum. Kortom, jij bouwt nooit meer op via de staffel dan wettelijk is toegestaan

Als je echt gek wilt doen, neem dan dit door: http://www.belastingdiens...231007%20CPP2007-552M.htm Daar zie je dat jullie staffel onder het max zit (weinig werkgevers die de max opzoeken). Of jij 2,25% opbouwt is niet te zeggen. Je bouwt anders op doordat je werkgever er voor heeft gekozen dat jullie beleggen

[ Voor 32% gewijzigd door We Are Borg op 18-07-2011 14:33 ]

[meermarco]

Bedankt. Ik heb de staffel doorgenomen. Mijn percentages komen dus overeen met ongeveer 2,15% en 2.25% opbouw per jaar. (zeg maar 2,17%)

En het moet dus zijn:
Percentage van de pensioengrondslag (opbouw gericht op 2,25% per dienstjaar bij middelloonstelsel)

Omdat ik opbouw met beschikbare premie werkt het dus niet met jaarruimtes etc, maar gewoon percentage van grondslag uit die tabel?

Mag ik het eerste jaar naast wat ik opbouw (dus 8,5%) de rest van mijn jaarruimte gebruiken? Of mag dat niet omdat ik daar later juist overheen ga? (of stel ik nu een hele domme vraag?)

[ Voor 12% gewijzigd door meermarco op 18-07-2011 15:12 ]

[We Are Borg]

Jouw belangrijkste gegeven is de Factor A (moet je even googlen om daar meer over te weten te komen) maar die vindt je terug op je UPO die je jaarlijks krijgt (of even bellen naar de verzekeraar). En omdat je een beschikbare premie hebt loopt je berekening dus anders (je gaat namelijk niet ergens overheen qua fiscaal maximum, je blijft overal binnen). Ik moet nog een werkgever vinden die meer dan het fiscaal maximum voor jou betaald . Met je factor A kun je je jaarruimte berekenen (zijn online tools voor, even googlen) en ja die mag je gebruiken of fiscaal vriendelijker bij te sparen. Je mag ook als je geen ruimte hebt bijsparen, maar dan helpt de ficus minder goed mee

Zie ook Wikipedia: Lijfrente (Nederland)

[ Voor 16% gewijzigd door We Are Borg op 18-07-2011 15:53 ]

[t_captain]

De staffels die je aanhaalt betreffen de fiscale ruimte waarbinnen een werkgever +werknemer pensioenpremie in een beschikbare premieregeling kunnen storten.

Jaarruimte / reserveringsruimte is de fiscale ruimte die overblijft nadat de pensioenregeling is betaald. Die ovegebleven ruimte kun je gebruiken om zelf lijfrentes te kopen. Factor A is van belang voor de jaarruimte.

Ik heb de staffels niet nagekeken, maar als je met 8.5% premie 2.2% kan opbouwen dan vrees ik wel dat sommige elementen zoals een nabestaandenpensioen zijn wegbezuinigd.

[meermarco]

Bedankt. Het is INC nabestaanden, en INC arbeidsongeschikheidsverzekering premie.

Toch begrijp ik het nog niet helemaal. (vooral of het wel een goede regeling is En hoeveel kosten er ingehouden worden moet ik ook nog reactie op krijgen.

Daarnaast hoeveel ik nog overhoudt aan vrije ruimte. Maar het is iig wel een stuk duidelijk geworden

[We Are Borg]

Goede regeling moet je zelf eigenlijk bepalen. Je werkgever zoekt niet het fiscaal maximum op, maar er zijn maar weinig die dat doen. De vraag is: wat vind je van beleggen in het algemeen? Heb je toch garanties in het contract zitten? Blijkbaar ben je geïnteresseerd (top!) dus misschien eens onafhankelijk advies inwinnen

[meermarco]

Bedankt. Tja, beleggen is nou eenmaal onderdeel van het geheel. Jammer dat het volledige risico bij de werknemer ligt.

Echter is het meer dat ik 8,5% van de premiegrondslag erg laag vind. Dat is slechts +- 250 euro bruto per maand. (ieder 125)

Zit er eerlijk gezegd aan te denken om een salaris van 125 euro bruto extra te vragen, en dan het pensioen zelf in te leggen bij een bankspaar achtig product voor later... Heb je ook een stuk minder kosten...

Maar idd advies vragen is een goed idee. Helaas kent onze HR geen speciale pensioendesk en financiele planning