Pensioen zelf regelen los van de werkgever

[apNia]

Hey mede-tweakers,

Momenteel ben ik in overleg bij een (potentiele) nieuwe werkgever over het financiele plaatje. Het is een relatief groot bedrijf (~60 man) maar hebben geen pensioenregeling. Gezien mijn huidige werkgever hier al traag mee was bouw ik dat pas sinds een jaar op (ik ben 29).

Nou zijn hier al een aantal topics over aangemaakt, maar mijn oren klapperen een beetje. Het gevoel wat volgens mij ouderen bekruipt als ze een computerwinkel binnenlopen, al die termen
Ik ben hierin ook echt een complete noob

Ik heb vooralsnog (gezien het gesprek zometeen is) twee snelle vragen:

1. Ik vraag mij in ieder geval af, wat is een ballpark estimate wat ik per maand kwijt ga zijn, mocht ik het zelf regelen? Ik wil dit namelijk wel gecompenseerd zien in mijn loon.
2. Is het slim zelf te regelen als je er zo weinig van afweet als ik? Zitten er dan te veel risico's aan verbonden? (dat ik in een of ander gammel spaarplan terecht kom oid zonder dat ik het zelf zie)

Alvast ontzettend bedankt

[t_captain]

Alles hangt er vanaf wat je wilt verzekeren en hoeveel.

Als ik puur naar de vermogensopbouw kijk, is het een vrij simpele berekening (MS Excel: FV())

Om 25.000 bruto per jaar aan pensioen te ontvangen vanaf je 65e tot je dood, zul je t.z.t. waarschijnlijk een bedrag tussen de 300.000 en 350.000 moeten inleggen. Hoeveel precies, hangt af van de ontwikkeling van onze levensverwachting en van de rentestand die dan van toepassing is. In het verleden kon je van een lijfrente een uitkering zo'n 11% per jaar krijgen (65e tot sterven). Ik denk dat je in 2040 eerder met 8% moet rekenen. Vandaar 25.000/0.08 = 310.000.

Om het benodigde lijfrentekapitaal uit het bovenstaande voorbeeld op te bouwen tussen je 29e en 65e, moet je denken aan een euro of 2700 per jaar aan inleg (bij een netto rendement van 6% na aftrek van alle kosten). Bij 5.5% rendement i.p.v. 6% stijgt de jaarlijkse inleg met zo'n 300 euro voor hetzelfde eindkapitaal.

Hier zit een adder onder het gras: over 30 jaar is 25000 euro per jaar niet meer wat het nu is. Het verschil is inflatie. Dus moet je geen 5.5 of 6% verdienen, maar 5.5 of 6% bovenop de inflatie. Dus in de praktijk 7.5 of 8%.

Nu lijkt een rendement van 7.5 of 8% nogal ambitieus, maar je rendement kan wel worden gesteund door "negatieve premies overlijdensrisico". Kort samengevat: als je voor je 65e zou overlijden, is de verzekeringsmaatschappij heel blij. Het opgebouwde geld valt hun toe. Daarvoor in ruil ontvang je de een soort premie over je overlijdensrisico: net alsof je een overlijdensrisicoverzekering hebt, maar dan andersom.

Dit is puur het ouderdomspensioen. Als je een partner of kinderen hebt, zou je ook een nabestaandenpensioen moeten verzekeren.

[apNia]

Maar stel ik verdien 3k bruto per maand, dan zou ik daar van aproximately 7% van moeten betalen aan premie? Dus dan 3000 * 0.07 = 210 euro bruto per maand? Het gaat mij er (voor nu) om dat ik weet wat ik bovenop dat salaris moet hebben om tot een redelijk bedrag te komen en te compenseren voor het wegvallen van m'n pensioenregeling.

[Sempy]

Bij veel werkgevers is het gebruikelijk dat de pensioenkosten 50/50 worden gedeeld tussen de werkgever en werknemer, je kan denk ik eenvoudig nagaan of dat bij je huidige werkgever ook zo is. Dan kan je obv de ingehouden pensioenpremie op je loonstrook bepalen wat je huidge werkgever er nog voor jou bijlegt.

[apNia]

Misschien zeg ik iets heel stoms, maar mijn potentiele nieuwe werkgever regelt niks met pensioenen, dus ik weet niet of hij zomaar wat gaat bijleggen.

[Sempy]

apNia schreef op woensdag 29 juni 2011 @ 14:20:
Misschien zeg ik iets heel stoms, maar mijn potentiele nieuwe werkgever regelt niks met pensioenen, dus ik weet niet of hij zomaar wat gaat bijleggen.

stel je verdient nu 3.000 bruto en betaald 200 euro pensioenpremie in een constructie waarbij de pensioenpremie 50/50 gedeeld wordt, dus in totaal 400 euro inleg per maand. In dat geval zal je nieuwe werkgever dus een bod van 3.200 bruto moeten doen, zodat jij maandelijks nog steeds 400 euro kan inleggen zonder er netto op achteruit te gaan.

Dan ga ik er nog maar even aan voorbij dat jij als individu waarschijnlijk voor die 400 euro een minder goede pensioendeal sluit dan je huidige werkgever.

[t_captain]

apNia schreef op woensdag 29 juni 2011 @ 13:57:
Maar stel ik verdien 3k bruto per maand, dan zou ik daar van aproximately 7% van moeten betalen aan premie? Dus dan 3000 * 0.07 = 210 euro bruto per maand? Het gaat mij er (voor nu) om dat ik weet wat ik bovenop dat salaris moet hebben om tot een redelijk bedrag te komen en te compenseren voor het wegvallen van m'n pensioenregeling.

Meestal reken je niet met het percentage pensioenpremie t.o.v. brutoloon maar pensioenpremie t.o.v. het pensioengevend salaris.

De achtergrond kort samengeval: over de eerste +- 15000 euro die je bruto per jaar verdient, hoef je geen pensioen op te bouwen (*).
De AOW-uitkering is een soort van pensioenuitkering gebaseerd op dat inkomen en de premie daarvoor betaal je reeds via de inkomstenbelasting. Die 15000 noem je de 'AOW franchise'.
Pensioengevend salaris is al je brutoloon (incl vakantiegeld en 13e maand) boven de AOW franchise.

Een kale regeling die alleen ouderdomspensioen dekt zal 12 tot 15% van het pensioengevend salaris kosten. Luxere regelingen die ook nabestaandenpensioen verzekeren en voortzetting van de pensioenopbouw bij arbeidsongeschiktheid, kosten rond de 20 a 22% van het pensioengevend salaris.

Tel iets aan de ruime kant, je hebt nog een pensioengat in te lopen (tussen 25 en 29 jaar).


(*) uitzonderingen:
- je verwacht afbouw van de AOW voorziening
- je woont niet de hele periode tussen je 15e en 65e in NL, waardoor je geen volledige AW uitkering opbouwt

[apNia]

Bedankt voor jullie superuitgebreide antwoorden!

Hmmm het blijft een complex verhaal. Ben bang dat ik zelfs de basics niet snel ga begrijpen. Is er ergens een for dummies guide wat pensioenen betreft?

En nog een korte vraag, hoe normaal is het dat een bedrijf geen pensioenfonds biedt? Is dat vaak het geval of eigenlijk niet?

[Sempy]

apNia schreef op woensdag 29 juni 2011 @ 14:56:

En nog een korte vraag, hoe normaal is het dat een bedrijf geen pensioenfonds biedt? Is dat vaak het geval of eigenlijk niet?

Het komt voor, maar eerlijk gezegd heb ik het in mijn omgeving nog nooit meegemaakt. Zeker bij een bedrijf van 60 man omvang. Een basic pensioeregeling obv beschikbaar loon (pensioen volledig afhankelijk van beleggingsresultaat) is relatief eenvoudig te regelen bij een willekeurige verzekeraar. Bovendien is het besparen van pensioenpremie een beetje korte termijn-denken uiteindelijk zullen werknemers het uitblijven van een pensioenregeling in hun salaris verrekend willen zijn. Komt op mij in ieder geval niet over als een bedrijf dat voor werknemers wat anders wil betekenen dan brutoloon.

[Chemist]

apNia schreef op woensdag 29 juni 2011 @ 13:57:
Maar stel ik verdien 3k bruto per maand, dan zou ik daar van aproximately 7% van moeten betalen aan premie? Dus dan 3000 * 0.07 = 210 euro bruto per maand? Het gaat mij er (voor nu) om dat ik weet wat ik bovenop dat salaris moet hebben om tot een redelijk bedrag te komen en te compenseren voor het wegvallen van m'n pensioenregeling.

Klopt, maar je hebt een meevaller. Aangezien je totaal geen pensioen opbouwt bij je werkgever heb je een enorm pensioengat. Hoe groot dat is kan je berekenen bij de belastingdienst (http://www.belastingdienst.nl/reken/lijfrentepremie/). Alle inleg die je betaald onder deze grens is aftrekbaar en dus krijg je daar de inkomstenbelasting over terug.

apNia schreef op woensdag 29 juni 2011 @ 14:20:
Misschien zeg ik iets heel stoms, maar mijn potentiele nieuwe werkgever regelt niks met pensioenen, dus ik weet niet of hij zomaar wat gaat bijleggen.

Ik zou daar ook niet van uitgaan in jouw geval.

[DutchAddick]

apNia schreef op woensdag 29 juni 2011 @ 14:56:
En nog een korte vraag, hoe normaal is het dat een bedrijf geen pensioenfonds biedt? Is dat vaak het geval of eigenlijk niet?

Vaak bij wat kleinere bedrijven komt het voor, ik heb hetzelfde als jij. Daardoor is mijn salaris hoger en dat extra gedeelte beleg ik zelf voor mijn pensioen. En inderdaad heb je een gapend pensioengat en betaalt de fiscus lekker mee.