Pensioenpremie op voorhand berekenen. Hoe?

[meermarco]

Ik hoop dat ik deze post hier mag plaatsen. Zo niet excuus(of evt in een andere topic)

Hoe dan ook:

Momenteel ben ik in loondienst, en heb ik gekozen om NIET deel te nemen aan het pensioenfonds. Het is niet geregeld via een CAO ofzo, dus gewoon iets wat de werkgever zelf met een tussenpersoon heeft geregeld (bij Achmea in mijn geval)

Ik spaar zelf wel wat pensioen via lijfrente bij NN. Dit had ik nog als ZZP'er en ben ik blijven doen. Bood meer vrijheid vond en vind ik.

Hoe dan ook, ik mis nu de 50% bijdrage van de werkgever.Ook zonde natuurlijk. Ik zit er aan te denken om toch deel te gaan nemen. En als de ruimte dat toelaat, ook de polis bij NN te blijven betalen.

De pensioenregeling die de werkgever aanbiedt is een middelloon regeling.

Nu mijn vragen:

Ik begreep dat 1,75 per (dienst) jaar opgebouwd wordt.
Ik heb gegoogled, en gekeken. Het is dus Brutoloon-franchise, en daar 1,75% van.

Mijn pensioenopbouw zou dan iets worden van 475-500EU per jaar.

Ik kan nog 37 jaar pensioen opbouwen, dus bij geen veranderingen in salaris voor het gemak: 37*500=18.500EU per jaar pensioen.

1. Echter. Hoeveel premie moet je hiervoor betalen? Of is dat dus per fonds anders?
1a. Als dat per fonds anders is, is het toch voor een werkgever heel eenvoudig de voordeligste te kiezen???

2. En is het 'gegarandeerd' dat ik dan ook netjes 500EU per jaar opbouw? (dus 18.500 per jaar bij pensioenleeftijd) Bij de lijfrente spaar je nl een groot bedrag, en dan tegen die tijd kun je je pensioen 'kopen'.

Nu doe je dat op voorhand. Maar wat zoals je nu vaak hoort de beleggingen tegenvallen etc. Er wordt nu door de aanbider Achmea gedaan alsof het 'gegarandeerd' is. Maar is dat ook zo met pensioenen? Ik dacht juist dat dat dus NIET zo was?

3. De AOW leeftijd gaat omhoog. Ik ben bang dat pensioengeld ook pas gaat vrijkomen op latere leeftijd. Is deze 'angst' gegrond? Of kan dat niet gebeuren? (ik weet dat AOW wat anders is, maar een koppeling zou niet onlogisch zijn)

4. De belastingschijf voor 65 jarigen is zeer gunstig. Beetje hetzelfde als vraag 3. Weet iemand of er nu al sprake van is om het voordeel af te schaffen, danwel ook te verhogen naar 67 jaar?

[t_captain]

Wat een berg vragen.

meermarco schreef op donderdag 23 juni 2011 @ 11:38:

Momenteel ben ik in loondienst, en heb ik gekozen om NIET deel te nemen aan het pensioenfonds. Het is niet geregeld via een CAO ofzo, dus gewoon iets wat de werkgever zelf met een tussenpersoon heeft geregeld (bij Achmea in mijn geval)

[...]
Ik zit er aan te denken om toch deel te gaan nemen.

De pensioenregeling die de werkgever aanbiedt is een middelloon regeling.

Een middelloon regeling bij Achmea? Ikdacht dat die alleen maar beschikbare premie pensioenen verkochten?

Middelloon betekent dat je een bepaald percentage van je pensioengevend salaris opbouwt voor ieder jaar wat je werkt. Pensioengevend salaris = bruto jaarsalaris incl vakantiegeld en 13e maand - AOW franchise. over de eerste +- 15.000 bruto jaarinkomen bouw je geen pensioen op, daarvoor dient de AOW. pensioen is voor het inkomen daarboven

Paar aandachtspunten:

* 1.75% opbouw is vrij mager. Als je de volle 40 jaar weet te werken, zit je nog pas aan 70% middelloon. Bij veel pensioenfondsen bouw je rond de 2% per jaar op.

* Indexatie? In het algemeen zijn middelloonregelingen geindexeerd. Anders ontvang je straks in 2050 een pensioen wat gebaseerd is op je gemiddelde salaris in de periode 2000-2040 (en dus heel weinig koopkracht meer bevat).

* Nabestaandenverzekering?

* Voortzetting pensioen opbouw bij invaliditeit?

* Tegenpartijrisico. In tegenstelling tot een beschikbare premie verzekering (daar heeft iedereen zijn eigen beleggingen dus is er altijd voldoende in kas) is dit bij middelloon een grote factor. Waar zijn de verplichtingen ondergebracht? Wat is de dekkingsgraad van dit pensioenfonds?

1. Echter. Hoeveel premie moet je hiervoor betalen? Of is dat dus per fonds anders?

Per fonds anders. Afhankelijk van de indexatie en dekking (zie bovenstaande aandachtspunten) zou een premie tussen de 10 en 18% van het pensioengevend salaris redelijk zijn.

[meermarco]

Bedankt voor je reactie. Ik ben er 99% zeker van dat het werd uitgelegd als middelloon regeling. Ik zal dit uiteraard zeker goed nagaan.

Stel dat het dus wel zo is, is het dus inderdaad een gegarandeerde uitkering vanaf je pensioenleeftijf. (indexatie met een beetje mazzel ) Ik dacht juist dat pensioenen niet meer als garantie verkocht mochten worden. Of is de indexatie niet gegarandeerd, en dat andere deel dus wel.

[t_captain]

Indexatie is in de regel niet gegarandeerd, die wordt jaarlijks vastgesteld n.a.v. de inflatie, de actuele dekkingsgraad en de beleggingsrendementen. Zo gaat het tenminste bij de bedrijfstakpensioenfondsen en de meeste andere pensioenfondsen.

Toch moet je wel nagaan wat het indexatiebeleid is en de indexatiegeschiedenis natuurlijk. Een pensioenfonds (PME, ABP, PGGM, vele anderen) is een non-profit organisatie. Die heeft als doelstelling om zo'n goed mogelijk pensioen uit te keren, zonder de dekkingsgraad te ver uit te hollen.
Achmea is een bedrijf met winstoogmerk. Als ik in hun schoenen stond zou ik helemaal nooit indexeren als ik er geen verplichting toe had. Gevolg van het weglaten van indexatie is dat de dekkingsgraad omhoog en omhoog gaat en die kun je gaan afromen t.b.v. de bedrijfswinst
Maar intussen heb jij straks een pensioen waarvan de indexatie gemiddeld 30 jaar (*) is achterwege gebleven. Indexatie is dus een must.

(*) afstand tussen het gemiddelde jaartal van de opbouw-periode en het gemiddelde jaartal van de uitkeringsperiode.

Verder moet je bij elke garantie de vraag stellen wie de garantie afgeeft. Je kunt met een jaaromzet van drie ton ook garanties afgeven voor een miljard euro. Zodra iemand zich op deze garantie beroept, ben je direct failliet en blijkt die garantie dus niets waard.
Als Achmea een pensioenfonds heeft geregistreerd, heb je gelukkig wel toezicht op de dekkingsgraad door de Pensioen- en Verzekeringskamer. Die ziet toe dat ze altijd voldoende geld in kas hebben om aan hun toekomstige verplichtingen te kunnen voldoen.

Wat betreft "mag niet meer als garantie verkocht worden", dat is een klein misverstand. Het is meer een kwestie van "pensioenfondsen die altijd gegarandeerde uitkeringen beloofden hoeven wat minder harde garanties af te geven". Je mag natuurlijk nog steeds alles garanderen.

[meermarco]

Duidelijk. En wat denken jullie van de uitkering vanaf 65. Denken jullie dat dat ook verhoogd gaat worden?

Overigens lijkt mij het enige voordeel dat de werkgever 50 procent betaald.

[Rukapul]

Achmea biedt onder een aantal merken pensioenproducten aan (zie ook deze presentatie) waaronder o.a. garantieproducten op basis van middelloon door bijvoorbeeld Centraal Beheer.

Achmea is een bedrijf met winstoogmerk.

Maar wel een met een cooperatieve achtergrond (al leert de recente geschiedenis dat dat ook geen enkele garantie biedt richting klanten).

meermarco schreef op donderdag 23 juni 2011 @ 14:11:
Duidelijk. En wat denken jullie van de uitkering vanaf 65. Denken jullie dat dat ook verhoogd gaat worden?

Je bedoelt dat de leeftijd verhoogd gaat worden? Waarschijnlijk is dat een kwestie van contractuele afspraken. Indien er op dat vlak iets gebeurt dan zal er altijd een omrekening plaatsvinden waarbij een latere pensioenleeftijd tot een hogere uitkering leidt. Grote kans overigens dat dit als keuzemogelijkheid aangeboden gaat worden bij de meeste pensioenregelingen aangezien naar alle verwachting de wetgever op termijn het fiscaal onaantrekkelijk gaat maken om voor de AOW-leeftijd pensioen op te nemen. Vanaf het moment dat de pensioenleeftijd definitief omhoog gaat dan zal ook de opbouw daar waarschijnlijk op aangepast worden (premie omlaag of uitkering omhoog).

[ Voor 48% gewijzigd door Rukapul op 23-06-2011 14:17 ]

[meermarco]

Ja dat bedoel ik inderdaad. Ik ben bang dat de overheid het fiscaal ongunstig gast maken om op je 65e pensioen op te gaan nemen. Of dat ze het zelfs gaan blokkeren .Tevens gaan we met 70 procent ervan uit dat je lasten lager zijn en dat je minder belasting gaat betalen. Ik bedoel de schalen voor 65-plussers zijn natuurlijk enorm gunstig.

[ Voor 5% gewijzigd door meermarco op 23-06-2011 14:48 ]

[meermarco]

Even een update: De pensioempremie is 17%. Werkgever 50% en ik 50% inc nabestaanden etc.

Is die premie hoog/laag ? Of normaal?

[t_captain]

meermarco schreef op woensdag 06 juli 2011 @ 20:01:
Even een update: De pensioempremie is 17%. Werkgever 50% en ik 50% inc nabestaanden etc.

Is die premie hoog/laag ? Of normaal?

Die premie is vrij gemiddeld voor een ouderdomspensioen (65 jaar geindexeerd middelloon, 1.75% opbouw) en nabestaandenpensioen. De grote pensioenfondsen zitten voor een dergelijke regeling vaak iets hoger (20 a 22% premie). Maar die hebben weer een wat hoger opbouwpercentage per jaar, denk aan 2.0 tot 2.2%. Dat komt onder de streep dus aardig overeen.