Klein pensioen overnemen

[Virax]

Ik zit met een vraag over het overnemen van een klein pensioen. Nu kan ik daarvoor naar een tussenpersoon op mijn werk stappen, maar het is mij niet duidelijk of hij daar zit voor een eerlijk advies voor mij, of dat hij de beste deal voor hemzelf (en het pensioenfonds voor wie hij er zit) wil maken. Daarom wil ik graag jullie mening weten.

Situatieschets:
Van mijn 20e tot en met 24 heb ik als bijbaantje naast mijn studie bij bedrijf A gewerkt. Daar bouwde ik pensioen A op. Uiteindelijk heb ik hier een kleine 1000 euro pensioen mee opgebouwd. Een half jaar geleden ontving ik een brief van het pensioenfonds met de melding dat ze dit bedrag op m'n rekening willen storten omdat het zo weinig is.

Een half jaar geleden werkte ik voor bedrijf B, waar ik pensioen B aan het opbouwen was. Ik had in principe geen interesse in 1000 euro op m'n rekening, en wilde liever dat dit gewoon voor m'n pensioen apart wordt gehouden. Bedrijf B vertelde me dat ze pensioen A konden overnemen zodat ik uiteindelijk één pensioenspotje zou hebben. Hier had ik wel oren naar. Ze zouden een en ander in werking zetten, maar na maanden wachten (en vragen bij zowel bedrijf als pensioenfonds) lijkt er nog steeds niets te gebeuren.

Inmiddels is de situatie weer veranderd. Ik werk nu namelijk voor bedrijf C, waar ik pensioen C opbouw. En nu vind ik het wel eens tijd worden om dit allemaal netjes af te handelen. Ik zit met de volgende vragen:
- Moet ik bedrijf B mijn pensioen A laten overnemen? En vervolgens bedrijf C pensioen B laten overnemen?
- Kan ik beter pensioen A laten storten en bedrijf C pensioen B laten overnemen?
- Is het mogelijk voor bedrijf C om zowel pensioen A als pensioen B over te nemen?

Nu verwacht ik niet dat jullie hier 100% de antwoorden op hebben, want ik ben bang dat het van vele factoren afhangt. Wel zou ik graag willen weten hoe het in dit soort situaties zit met de kosten van zo'n pensioensovername. Ik hoor bijvoorbeeld van sommige mensen dat er heel vaag over wordt gedaan, en dat je pas echt een rekening krijgt wanneer het pensioen is overgenomen. En dan weet je dus pas achteraf of het het waard was om je pensioen te laten overnemen. Dat is gek toch? Donderdag heb ik een gesprek met de tussenpersoon van mijn bedrijf C, maar ter voorbereiden zou ik graag jullie mening/ervaring willen horen.

Alvast bedankt.

[Rukapul]

Op zich moet men met een voorstel komen voor de waardeoverdracht. Mijn enige ervaring is echter van een jaar of 8 geleden en dat was inderdaad een weinig helder proces.

Op zich heb je recht op waardeoverdracht (binnen bepaalde wettelijke voorwaarden zoals dekkingsgraden etc) Er gelden ook bepaalde termijnen. Afaik moet je binnen 6 maanden na indiensttreding de boel in gang hebben gezet (aanvraag waarde). Daarna gelden geloof ik weer andere termijnen voor het doorzetten van de waardeoverdracht.

Je zou nog net binnen de termijnen moeten zitten maar het kan wel eens krap worden. Bij trage verwerking zou ik pensioenfonds A en B eens vragen hoe het staat en meteen doorvragen hoe e.e.a. om te leiden naar pensioenfonds C. Anders zou je door kunnen duwen dat de overdracht naar B z.s.m. gaat waarna een 2e overdracht volgt.

Wat betreft kosten weet ik niet of pensioenfonds C kosten mag rekenen.

NB: overal waar ik pensioenfonds heb geschreven kan zowel bedrijfs(tak)pensioenfonds of pensioenverzekeraar gelezen worden.

De reden waarom overdracht typisch loont (bij overdracht van en naar een pensioenfonds) is dat de indexatievoorwaarden veel gunstiger zijn voor actieve deelnemers dan passieve deelnemers wat met nog een hele lange looptijd te gaan het voordeel voor overdracht vrij groot kan maken.

[Naboo]

Mja, die duizend euro zal dus bij pensioen uitkering enkele euro's per maand zijn. Ik zou het uit laten keren en op een spaarrekening gooien.

Daarna lekker doorsparen tot het belastingvrije maximum en dan eens met dat geld een eigen pensioen voorziening regelen. Heb je er tenminste wat meer grip op. Kijk naar de ontwikkelingen van de afgelopen jaren; overheid kan zo weer besluiten bedrijfspensioen wordt afgeschaft enzo.

[Rukapul]

Als je nog even inkomstenbelasting en premies af mag tikken over die 1000 euro dan loont het stukken meer om het in het pensioensysteem aan te houden.

Verwijzen naar het belastingvrije maximum is m.i. een beetje loos want dat maximum is in pensioentermen helemaal niets plus dat je je eerst op achterstand laat zetten.

Een goed pensioen opbouwen betekent dat je structureel (veel) geld in de goede pot moet stoppen. Er zijn er maar bijzonder weinig die de discipline hebben om dat in eigen beheer goed uit te voeren.

[Naboo]

Rukapul schreef op dinsdag 08 maart 2011 @ 08:32:
Als je nog even inkomstenbelasting en premies af mag tikken over die 1000 euro dan loont het stukken meer om het in het pensioensysteem aan te houden.

Verwijzen naar het belastingvrije maximum is m.i. een beetje loos want dat maximum is in pensioentermen helemaal niets plus dat je je eerst op achterstand laat zetten.

Een goed pensioen opbouwen betekent dat je structureel (veel) geld in de goede pot moet stoppen. Er zijn er maar bijzonder weinig die de discipline hebben om dat in eigen beheer goed uit te voeren.

Uhm, volgens mijn zou je alleen een stukje inkomstenbelasting hoeven te betalen als je die 1000 euro uit laat keren.

En je mist mijn punt; als je eerst 20.000 euro spaart en dat bedrag gebruikt als 1e inleg voor pensioensvoorziening dan doe je het beter dan wanneer je elke maand een kansloos klein bedrag in gaat leggen.

Want mensen denken: goh ik stop elke maand 250 euro in een pot, maar ja, daar gaan ook nog eens even flink wat kosten vanaf waardoor het de eerste paar jaar totaal niet rendeert. Terwijl je op een spaarrekening geen kosten hebt en gewoon een rente percentage krijgt.

Volgens mij is TS nog vrij jong, dus is mijn voorstel echt zo slecht niet...

[Virax]

Thnx voor de reacties. Ik heb ook nog een reactie per mail ontvangen, die deel ik voor het gemak (mocht iemand hier ooit ook een dergelijke vraag hebben) ook even met jullie:

Je hebt wettelijk 6 maanden de tijd bij indienst om je pensioen over te laten
dragen. Als pensioenfonds B het geld van pensioenfonds A nog niet heeft
overgenomen, dan zal ik bij pensioenfonds C aangeven dat je pensioen hebt staan
bij A & B. Dan zal pensioenfonds C het pensioen uitvragen bij A en B en dan komt
alles bij C terrecht.

Waar je wel op moet passen is een aantal zaken. Als er waardeoverdracht plaats
vindt, wordt dat op de volgende manier gedaan.
1. Pensioenfonds 1 heeft 150 euro ouderdomspensioen staan.
2. Pensioenfonds 2 vraagt het pensioen uit bij pensioenfonds 1.
3. P1 converteert de 150 euro ouderdomspensioen naar 1000 euro "contante
waarde".
4. P2 converteert de contante waarde weer naar ouderdomspensioen aanspraken.
5. Je krijgt hier 150 euro ouderdomspensioen voor.

Het kan zijn dat je er dus een exact hetzelfde bedrag voor terug krijgt. Het is
ook mogelijk dat het meer of minder wordt. Let daar dus goed op. Ook kan er een
verschillende regeling zijn voor partnerpensioen. Lees daarvoor hier meer:

http://www.leerwiki.nl/Wat_is_een_partnerpensioen

(verschil tussen risicobasis en opbouw). Over het algemeen betekent van
risicobasis > opbouw partnerpensioen dat je minder ouderdomspensioen krijgt.
Andersom krijg je meer ouderdomspensioen maar is je partner pensioen op
verzekeringsbasis.

@Rukapul
Men moet inderdaad met een voorstel komen, dus het kan nooit kwaad om het aan te vragen want je moet zelf nog goedkeuring geven voor de overdracht. Echter kan zo'n waardeoverdracht ontzettend lang duren (een half jaar tot een jaar als het even tegenzit). Daarbij is mij nu totaal niet duidelijk wat me te wachten staat. Moet ik van die 1000 euro bijvoorbeeld 20 euro inleveren voor de overdrachtkosten, of is 200 euro eerder normaal. Ik zie niet echt voordeel wanneer ik 20% verlies bij zo'n waardeoverdracht. Maar een indicatie van de kosten kan niemand me geven.

Ik weet inmiddels ook dat je normaal gesproken binnen 6 maanden de boel in gang moet zetten en dat het pensioen dan overgenomen kan worden. Na die 6 maanden mag je werkgever zeggen dat hij het niet meer wil overnemen. Als de werkgever gewoon wil meewerken dan kan het pensioen ook ná die 6 maanden worden overgenomen, dat was geen probleem voor zover ik het begreep.

Ik heb pensioenfonds B een maand geleden gebeld en gevraagd naar de status. Ze snapte niet dat het nog niet goed was opgepakt en zou het doorzetten. Een antwoord of ik het niet beter via bedrijf C kon spelen had zij ook niet. Daar is die onduidelijkheid dus weer.

@Naboo
Ik wil veel zelf uitzoeken en leren, maar je kunt moeilijk alles alleen doen. Tenminste, ik durf dat nog niet aan. M'n pensioen zelf beheren durf ik gewoon niet aan. Ik ben overigens 27 jaar.

Nogmaals dank voor jullie reacties. Het blijft nog wel wat vaag allemaal, ik zal donderdag eens kijken hoe het gesprek gaat. Mochten er hier nog mensen nieuwsgierig naar zijn dan wil ik hierover nog wel even posten.

[Rukapul]

Voor pensioenoverdracht mogen aan de werknemer overigens geen kosten in rekening worden gebracht.
(Voor de werkgever kunnen er wel kosten van toepassing zijn, maar dat zijn niet zozeer kosten.)

Voor werknemer is het dus puur pensoenrechten->contante waarde->pensioenrechten waarbij de rechten vergeleken moeten worden plus het verschil in opbouw en voorwaarden.

[Virax]

Ik heb het de persoon die me mailde ook nog even gevraagd, maar zoals ik het nu begrijp:
Aan de contante waarde heb ik op dit moment niks? Ik wil immers mijn pensioen verder opbouwen en er nu dus niets mee doen, behalve 'sparen voor later'. Ik moet dus goed letten op het bedrag van ouderdomspensioen. Dat moet ongeveer hetzelfde blijven of hoger zijn. Mocht het (veel) lager zijn, dan moet ik dus goed bij mezelf te raden gaan of het het waard is? Zo zie ik het goed toch?

In dat geval hebben we het niet over kosten, dat is een verkeerde term die ik heb gebruikt. Aangezien het bedrag na omzetting misschien wel een lager ouderdomspensioen is geworden ga ik er op achteruit, en houd ik minder over. Dat zag ik als kosten maken, ook al maak je feitelijk gezien geen kosten, maar krijg je gewoon minder geld terug.

[ Voor 8% gewijzigd door Virax op 08-03-2011 21:37 ]

[Rukapul]

Klopt.

Alleen naar de bedragen kijken is echter niet voldoende. Als pensioenfonds A of B of C bijvoorbeeld bedrijfs(tak)pensioenfondsen zijn dan is het typisch zo dat voor niet actieve deelnemers een flink lagere indexatie geldt. 35 jaar 1% indexatie missen is ook een heleboel.

Voor beschikbare premieregelingen geldt dit niet als zodanig, maar kun je zaken als kosten en beleggingsvrijheid vergelijken.

[Soggy]

Afhankelijk van de pensioenregeling kan het overgenomen pensioen nog meegroeien met je salarisontwikkeling als je het laat overnemen. Als je het laat staan, kan het hooguit geïndexeerd worden. Dit is vaak zelfs lager dan de inflatie waardoor het eigenlijk steeds minder waard wordt.

Meest aangewezen route is het over laten nemen van A naar B en vervolgens van B naar C. Omdat er bij het overnemen gewerkt wordt met de Contante Waarde (de actuarieel vastgestelde echte waarde van je pensioentegoed), zal je pensioentegoed van A worden overgedragen naar B of naar C. Je kunt er enig voordeel uit halen wanneer je tegoed vanuit A wordt overgedragen naar B en vervolgens de totale waarde van B wordt berekend en over wordt gedragen naar C (maar hooguit doordat er in de berekeningen wordt afgerond op bijvoorbeeld diensttijden).