Gemengde levensverzekering

[Verwijderd]

Al enige tijd ben ik op zoek naar een goede (betrouwbare) verzekeraar om een levensverzekering af te sluiten. Ik heb me hier al enigszins in verdiept en ben tot de conclusie gekomen dat ik graag een gemengde levensverzekering wil.
(Dit houdt in dat ik een vaste looptijd kan bepalen waarbij dus ook een einddatum wordt vastgesteld. Mocht ik voor die tijd dood gaan, wordt het volledige bedrag dan uitgekeerd. Maar mocht ik op de einddatum nog in leven zijn, wordt het opgebouwde bedrag uitgekeerd.)

Het probleem is niet het vinden van een levensverzekering/verzekeraar, maar specifiek een gemengde verzekering. Voor alle duidelijkheid; een uitvaartverzekering is niet wat ik zoek.

Aangezien levensverzekeringen vaak (verplicht) worden afgesloten bij het afsluiten van een hypotheek, vroeg ik me af of er mensen zijn die ervaring hebben met dergelijke verzekeringen en die mij wellicht kunnen helpen bij het vinden van een gemengde levensverzekering.

[Rukapul]

offtopic:
financiele producten mogen in WI: SG->WI

[Dido]

Als die verzekering aan het einde van de looptijd gewoon uit moet betalen, zou ik het geen verzekering noemen.
Het klinkt meer als een spaarrekening met een daaraan gekoppelde overlijdensrisicoverzekering (een orv is iets anders dan een levensverzekering!) waarbij je met een constante inleg een bedrag opbouwt, maar waar een deel van die inleg als premie voor de orv wordt ingehouden.

[sverzijl]

Het is dan ook gewoon een combinatie van een levensverzekering en een kapitaalverzekering, maar dan onder 1 noemer gebracht (de gemengde levensverzekering). Heb me er zelf nooit in verdiept, maar logisch redenerend kan je er denk ik wel van uitgaan dat de kosten min of meer gelijk zullen zijn aan de 2 verzekeringen los afgesloten.

[Verwijderd]

@Rukapul; Ah, mijn excuus en dank u voor de verplaatsing.

@Dido; Zoiets is het ook, alleen heet het dan een gemengde levensverzekering. Dat een orv iets anders is dan een levensverzekering had ik al uitgezocht.
In principe wordt er niets "ingehouden". Stel dat ik voor € 100.000 verzekerd zou zijn en ik leef nog op het moment dat de verzekering afloopt, wordt die € 100.000 ook daadwerkelijk gestort. Daar wordt dan niets van ingehouden. Overlijdt ik voor de einddatum, wordt ook die € 100.000 uitbetaald (aan de nabestaande/persoon die ik heb aangewezen).

@sverzijl; Het gaat me niet zozeer om de kosten dan wel om de afsluitmogelijkheden. Ik ben nog relatief jong (23), dus uitgaande van een looptijd van een jaar of 30/40, mogen de kosten de pret niet drukken

[t_captain]

Ik begrijp dat je opziet tegen het feit dat bij een pure overlijdensrisicoverzekering alle premies zijn weggegooid als je de einddatum levend bereikt. Besef je echter dat je linksom of rechtsom altijd voor het overlijdensrisico betaalt. Het is vooral een keuze tussen de kosten zichtbaar of verstopt hebben.

In een gemengde polis zijn de kosten verstopt in het verschil tussen de eindopbrengst (in leven) van de polis met overlijdensverzekering en een kapitaalverzekering zonder deze dekking, met dezelfde periodieke premie en bij dezelfde maatschappij.

Als je zelf een combinatie maakt van een losse ORV en een losse kapitaalverzekering of spaarproduct dan heb je alles transparant.

Ik zou zelf de voorkeur geven aan transparantie. Jarenlang was het samenstellen van complexe producten met daarin op zoveel mogelijk plaatsen wat verstopte kosten een soort volkssport van de financiele sector, dat was de woekerpolisaffaire. Bind de kat niet op het spek zou ik zeggen

Tot slot een paar punten van aandacht voor overlijdensverzekeringen:
1. check of de premie gelijkblijvend is, of oplopend met je leeftijd. in het geval van een oplopende premie, zorg dat je vooraf weet hoe snel deze gaat oplopen.
2. beter een stevige medische keuring aan het begin dan een verzekeraar die makkelijk accepteert maar moeilijk doet als het op uitkeren aankomt.

[Dido]

Verwijderd schreef op zondag 10 oktober 2010 @ 21:03:
In principe wordt er niets "ingehouden". Stel dat ik voor € 100.000 verzekerd zou zijn en ik leef nog op het moment dat de verzekering afloopt, wordt die € 100.000 ook daadwerkelijk gestort. Daar wordt dan niets van ingehouden. Overlijdt ik voor de einddatum, wordt ook die € 100.000 uitbetaald (aan de nabestaande/persoon die ik heb aangewezen).

Die inhouding is er uiteraard wel degelijk. Jij dacht dat er een verzekeraar is die jouw overlijdensrisco gratis verzekert?

De inhouding waar ik het over heb gaat over het verschil tussen wat jij maandelijks stort en het deel daarvan wat daadwerkelijk in je spaar/beleggingspotje gaat. Dat is het totaal van de "onkosten"+ jouw verzekeringspremie.

Ik vind de benaming "levensverzekering" dan ook erg verwarrend, aangezien het in deze constructie toch echt om een orv gaat. Die betalen naarmate de tijd verstrijkt steeds minder uit (omdat je zelf al meer hebt opgebouwd in het product waaraan je de orv verbindt) dus zijn ze veel goedkoper. Sterker nog, er is vaak een mogelijkheid om de premie in 1 keer vooraf te betalen voor de volledige looptijd.

Ik zou serieus overwegen om met een financieel adviseur om de tafel te gaan zitten om een los spaar/belegginsgproduct te zoeken, gecombineerd met een aantrekkelijke orv die je daaraan kunt koppelen.

Bijvoorbeeld een bankspaarrekening (dat hoeft niet alleen bij een hypotheek!) zou een leuke optie kunnen zijn (omdat je daarbij ook een leuk belastingvoordeel meeneemt als de looptijd minimaal 20 jaar is).