Oversluiten hypotheek, bestaand overlijdensrisicoverzekering

[TweakersOnly]

Op dit moment heb ik een hypotheek van 175.000, verdeeld over 55.000 aflossingsvrij en 120.000 gekoppeld aan een levensverzekering (universal life verzekering, levenhypotheek). Bij de levensverzekering is een overlijdensrisico inbegrepen van 65000. Het geheel loopt tot eind 2033.

Ik heb mijn appartement te koop staan, maar ga het waarschijnlijk met verlies verkopen. Ik calculeer 25000 verlies in, jammer voor mij maar andere huizen worden ook goedkoper. Het verlies betaal ik uit eigen middelen, o.a. schenking ouders.

Het zal voor mij moeilijk worden om een nieuwe overlijdensrisicoverzekering te krijgen. Drie weken na mijn geboorte heb ik hersenvliesontsteking gehad. Als gevolg daarvan heb ik een verstoorde hormoonhuishouding, te lage schildklierfunctie en daardoor veel te zwaar (bmi 43-44). Ik wil de bestaande overlijdensrisicodeel van mijn levensverzekering behouden en dit straks aan een nieuwe hypotheek koppelen.

Ik ga waarschijnlijk een huis kopen in de prijsklasse tussen 225.000 en 250.000 euro. Volgens de NHG normen moet alles boven 80% van de woningwaarde worden afgedekt door overlijdensrisico.

Zoals ik nu een oplossing zie om de bestaande OVR te behouden: Ik kies voor een nieuwe hypotheek met een waarde van 250.000 euro, neem hierbij een bankspaar product naar keuze met minimaal 50% eindwaarde en koppel de bestaande OVR aan de nieuwe hypotheek. Ervan uitgaande dat 65.000 risicodeel voldoende moet zijn om om > 80% woningwaarde op te vangen.

Klopt mijn redenering en kan ik de bestaande OVR aanhouden en koppelen aan een nieuwe hypotheek? Of ben ik de pineut en kan ik de hele papiermolen + medische keuring verwachten?

[gambieter]

Dit zou wel eens heel nauw kunnen luisteren; ik zou zelf dit eerder aan een paar hypotheekadviseurs voorleggen aangezien die de mogelijkheden zouden moeten kennen.

Is het eventueel een optie om geen NHG te nemen? Ik kreeg toendertijd ook geen NHG, en heb me er daar niet door van laten weerhouden.

[t_captain]

Klinkt als een goed plan om je ORV te behouden. Dat geldt zeker omdat acceptatie voor een nieuwe polis moeilijk zou kunnen zijn. Het kan ook in andere gevallen een goed idee zijn: denk aan de situatie dat iemand een polis met gelijkblijvende premie heeft afgesloten en sindsdien een aantal jaar ouder is (dan is een nieuwe polis veel duurder dan de oude vanwege de hogere instapleeftijd).

Bij levenshypotheken is de ORV vaak wel onderdeel van de kapitaalverzekering/levensverzekering (waarin je maandelijks spaart/belegt om uiteindelijk de lening in te lossen), in plaats van een losse polis naast een bankspaarproduct.

Dan kun je eventueel je hele kapitaalverzekering meenemen naar je nieuwe hypotheek. Kwestie van de verpanding aan de oude hypotheeklening verbreken en opnieuw verpanden aan de nieuwe hypotheek. Moet je wel de oude hypotheek inlossen, anders kan de "oude" bank moeilijk doen.

Ook kun je de kapitaalverzekering veranderen, bijvoorbeeld de premieinleg verlagen tot het niveau dat je net voldoende inlegt om de vaste kosten en ORV premie te betalen (dus niet meer sparen in de polis).

Tenslotte kun je overwegen om je hele hypotheek mee te verhuizen. Vaak is dat wel toegestaan, uitgezonderd budgethypotheken.