Hoe te schenken (voor studie)?

[HenkEisDS]

Hoi allen,

Binnenkort ga ik een nieuwe opleiding beginnen. Om deze opleiding te kunnen betalen ga ik geld lenen/krijgen van mijn ouders. Omdat het niet om kleine bedragen gaat zou ik graag wat ervaringen horen over hoe ik dit het slimste aan kan pakken. Kunnen mijn ouders mij dit het beste schenken? Kan ik het beste van ze lenen zodat ik later op papier minder geld te besteden heb? Kan ik het schoolgeld het beste zelf betalen of kan mijn pa dit afschrijven? Maakt het nog verschil welk deel in welk kwartaal/jaar overgemaakt wordt?

De opleiding zelf kost €22.260, dit kan betaald worden in drie termijnen van:
€6800 voor 1 september 2010
€11175 voor 1 januari 2011
€4750 voor 1 mei 2011

of in twee termijnen van
€6800 voor 1 september 2010
€15460 voor 1 januari 2011

De huur gedurende 16 maanden is 16 * €406 = € 6.496 (dit kan per maand betaald worden)

Het geld dat ik nodig heb voor levensonderhoud schat ik op €11.200 (eten, drinken, roken)

Ik weet niet of het uit maakt, maar bij de DUO heb ik een studieschuld van ongeveer €35.000.


Hoe pakken we dit het handigst aan? Ik heb volgende week ook een gesprek met een handige boekhouder, maar lees ook graag ervaringen van jullie. Uiteraard zal ik jullie op de hoogte houden van de uiteindelijk handigste manier om te schenken oid.

[Boss]

Je ouders mogen voordat jij 34 wordt je een keer een bedrag schenken van iets van 22.000. Dat is dan belastingvrij. Zie http://www.notarisinfo.nl/info8schenkingen.html

De huur zou je volgens mij kunnen zien als voorzien in onderhoud, en valt niet onder schenken of wat dan ook.

[djluc]

Je noemt zowel lenen als schenken, moet je het terugbetalen of niet?

[The Eagle]

Bel gewoon even de dichtstbijzijnde notaris op en je weet het. Over het algemeen is info gratis - pas als je echt een schenking oid vast gaat leggen moet je betalen. Kost je even wat - maar levert je ook weer op

[HenkEisDS]

Ik hoef het niet terug te betalen. Maar als een lening op één of andere manier voordeliger is, dan doen we het zo. Mijn studieschuld moet je namelijk naar inkomen terugbetalen. Als ik dus door een lening een lager bedrag per maand te besteden heb en dus ook minder hoef terug te betalen, dan zie ik dat wel zitten uiteraard.

Uiteraard verwachten mijn ouders dan wel binnen 10 jaar kleinkinderen als tegenprestatie.

@Eagle: Uiteraard ga ik met een notaris/boekhouder praten. Maar het is sowieso een goed idee om daar geïnformeerd heen te gaan.

[ Voor 13% gewijzigd door HenkEisDS op 15-07-2010 12:30 ]

[SeatRider]

HenkEisDS schreef op donderdag 15 juli 2010 @ 12:18:
Het geld dat ik nodig heb voor levensonderhoud schat ik op €11.200 (eten, drinken, roken)

Dat is best veel, of ligt dat aan mij?

[HenkEisDS]

SeatRider schreef op donderdag 15 juli 2010 @ 12:29:
[...]

Dat is best veel, of ligt dat aan mij?

Ik denk dat dat wel meevalt, maar dat doet ook niet terzake toch?

[Spike_wolf]

Voor 16 maanden is 11.000 euro best veel Kun je als je je best doet 2 jaar van leven in je eentje.

[HenkEisDS]

Spike_wolf schreef op donderdag 15 juli 2010 @ 12:33:
Voor 16 maanden is 11.000 euro best veel Kun je als je je best doet 2 jaar van leven in je eentje.

Dat begrijp ik, maar ik heb geen bestedingsadvies nodig.

[SeatRider]

HenkEisDS schreef op donderdag 15 juli 2010 @ 12:31:
[...]


Ik denk dat dat wel meevalt, maar dat doet ook niet terzake toch?

Waarom vermeld je het dan?

[Rukapul]

offtopic:
titel onttagt en enigszins verduidelijkt. Aangezien we in WI altijd serieuze discussies voeren is een [serieus]-tag niet nodig

@Spike_Wolf, SeatRider: ontopic ajb

[ Voor 13% gewijzigd door Rukapul op 15-07-2010 13:18 ]

[Wirf]

Ik zou zeggen: Onderhandse lening van je ouders en die elk jaar aflossen met het maximum wat je belastingvrij kunt schenken.

Voor zover ik weet kun je geen enkele lening aftrekken van je inkomen, behalve een hypotheek, dus het bedrag dat je moet aflossen aan DUO elke maand, wordt daar niet lager van.

[Plague]

Wirf schreef op donderdag 15 juli 2010 @ 13:29:
Ik zou zeggen: Onderhandse lening van je ouders en die elk jaar aflossen met het maximum wat je belastingvrij kunt schenken.

Dit dus. Leen formeel het geld van je ouders, tegen een marktconforme rente. Het rentebedrag + aflossing kunnen zij je elk jaar schenken (zo'n 4200 euro uit mijn hoofd). Na 6 jaar is de lening dan volledig afbetaald incl. rente. Het enige 'probleem' is dat je pa extra inkomsten heeft (de rente) waarover hij iets van belasting zal moeten betalen. Je verliest er dus wel iets door. Je kunt ook kiezen om gebruik te maken van de eenmalige schenking inderdaad, maar die zou ik persoonlijk 'achter de hand willen houden' voor als er ooit in een 'crisissituatie' ineens een boel geld jouw kant op 'moet'.

[HenkEisDS]

Kijk dat zijn goede tips! Lenen en elk jaar het maximale schenkingsbedrag terugbetalen.

@Wirf: In sommige gevallen word een studieschuld kwijtgescholden. Je moet dan wel een laag inkomen hebben, maar misschien kun je je inkomen kunstmatig laag houden met een lening. €35.000 per jaar mag je inkomen dan maximaal zijn.

Zie:
http://www.ib-groep.nl/pa...kwijtschelding_schuld.asp
http://www.ib-groep.nl/pa...ing_aanvullende_beurs.asp

[Shadowhawk00]

Je kan het lenen tegen een normale rente idd, let wel op dat je ouders het dan wel nog steeds als bezit moeten opgeven het blijft namelijk hun vermogen. De aflossing kan je regelen door jaarlijkste schenking van je ouders zodat jij effectief niets betaald. Effectief betalen je ouders dan iets van 1.4% belasting over het vermogen.
Aangezien het een schuld is moet jij het geld niet opgeven aan de belasting als bezit maar daar weten ze bij de belastingdienst ook alles van.

Je kan ook een schenking van Max 22k doen maar dat mag maar eenmalig.

Inkomen kunstmatig laag houden is vrij lastig, het kan wel maar dan moet je erg creatief gaan doen en als de TS hier al niet zo creatief mee is lijkt dat wat te hoog gegrepen.

Ik zou wel uitkijken met verplichtingen omtrend kleinkinderen binnen 10 jaar naar je ouders.

[-DarkShadow-]

http://www.jongbloed-fisc...eloos_lenen_fiscale_truc/

Ik zou eens met een fiscaal expert gaan praten.

[Wirf]

HenkEisDS schreef op donderdag 15 juli 2010 @ 13:54:
@Wirf: In sommige gevallen word een studieschuld kwijtgescholden. Je moet dan wel een laag inkomen hebben

Klopt, en je maandbedrag wordt ook "naar draagkracht" berekend

maar misschien kun je je inkomen kunstmatig laag houden met een lening.

Dit wordt dus erg lastig.


Oh en nog een tip: ga eens na of het versneld aflossen van je studieschuld zin heeft of juist niet. DUO rekent namelijk erg lage rentes over die schuld (ik dacht momenteel iets van 2.4%) en het kan zijn dat je meer rente krijgt over je spaartegoed.

[LouisXV]

Kijk hier eens: http://www.belastingdiens...schenken-08.html#P65_4931.

Dit betreft een aanvullende vrijstelling voor een schenking voor een erg dure studie of de aankoop van een woning.

[frumper]

Ik neem aan dat je een opleiding van 22k niet gaat volgen om vervolgens te beginnen met een startsalaris van 1800-2000. Je maandelijkse terugbetaling aan studieschuld zal dan m.i. ook een stuk hoger zijn dat het minimum. Vervroegd aflossen is dan ook geen gek idee als je het geld hebt.
Tip van Plague is een methode die volgens mij vrij veel wordt toegepast in deze situaties.

[HenkEisDS]

LouisXV schreef op vrijdag 16 juli 2010 @ 11:59:
Kijk hier eens: http://www.belastingdiens...schenken-08.html#P65_4931.

Dit betreft een aanvullende vrijstelling voor een schenking voor een erg dure studie of de aankoop van een woning.

De eenmalig verhoogde vrijstelling voor kinderen van 18 tot 35 jaar kan verhoogd worden tot € 50.000, als het kind het geld gebruikt om een buitengewoon dure studie te betalen of een eigen woning te kopen. Een eigen woning is de woning waar het kind zijn hoofdverblijf heeft. U moet aan kunnen tonen dat het geld wordt gebruikt voor een studie of een woning.
Bij een eenmalige verhoging van de schenkingsvrijstelling kan het vrijgestelde bedrag van € 50.000 ook gesplitst worden in € 24.000 gewone vrijstelling en € 26.000 voor de aankoop van de eigen woning.
Voorwaarden bij een buitengewoon dure studie
De studie of opleiding kost tenminste € 20.000 per jaar, exclusief levensonderhoud.
De schenking is vastgelegd in een notariële akte waarin staat:
- voor welke studie of opleiding de schenking is bedoeld
- het bedrag van de verwachte kosten van de studie of opleiding
- een ontbindende voorwaarde dat de schenking vervalt als het bedrag niet binnen twee jaar na het jaar van de schenking is besteed aan de vermelde studie of opleiding
Als wij daar om vragen, moeten ouders en kind met schriftelijke bewijzen aan kunnen tonen dat de schenking daadwerkelijk door de ouder(s) is betaald en door het kind is gebruikt voor de opleiding of studie.
Let op!
Deze vrijstelling geldt niet voor de aflossing van schulden die al zijn aangegaan voor de financiering van een dergelijke studie of opleiding voordat de ouders de schenking deden.
Voorwaarden bij de aankoop van een woning
De schenking is vastgelegd in een notariële akte, waarin de opschortende voorwaarde is opgenomen dat het kind een eigen woning heeft gekocht als bedoeld in de Wet inkomstenbelasting.
Als wij ernaar vragen, moeten ouder(s) en kind met schriftelijke bewijzen aan kunnen tonen dat de schenking daadwerkelijk door de ouder(s) is betaald en door het kind is gebruikt om de woning te kopen.
Let op!
Als u gebruikmaakt van deze vrijstelling, moet u altijd aangifte doen voor de schenkbelasting. In uw aangifte geeft u dan aan dat deze vrijstelling volgens u van toepassing is.

Oei, de opleiding duurt 16 maanden. Als ie 12 maanden zou duren zou het nèt boven het minimumbedrag vallen. Of zou het ook tellen als de betalingen in één jaar gedaan zouden worden? Dus dat het in een fiscaal jaar valt oid.

@Frumper: Dat is zo inderdaad, ik verwacht wel een goed startsalaris. Misschien dat vervroegd aflossen hierdoor voordeliger is.

Wirf schreef op donderdag 15 juli 2010 @ 22:10:
[...]

Klopt, en je maandbedrag wordt ook "naar draagkracht" berekend

[...]

Dit wordt dus erg lastig.


Oh en nog een tip: ga eens na of het versneld aflossen van je studieschuld zin heeft of juist niet. DUO rekent namelijk erg lage rentes over die schuld (ik dacht momenteel iets van 2.4%) en het kan zijn dat je meer rente krijgt over je spaartegoed.

Ik meen me te herinneren dat lenen voor de rente niet meer opgaat. Vroeger waren er inderdaad mensen die de lening niet nodig hadden, maar hem toch namen om rente te kunnen ontvangen. Dit leverde ze dan over een looptijd van een aantal jaar een paar duizend euro op. Tegenwoordig is dat niet meer mogelijk als ik me niet vergist. Maar misschien dat versnel aflossen een goed idee is als ik straks klaar ben. Lijkt me ook wel een lekker gevoel als ik niemand meer geld schuldig ben.


Bedankt voor de tips so far, dit is zeker een schop in de goede richting.

[tlpeter]

HenkEisDS schreef op donderdag 15 juli 2010 @ 12:18:

Het geld dat ik nodig heb voor levensonderhoud schat ik op €11.200 (eten, drinken, roken)

Ten eerste is roken geen levensonderhoud

meer dan 11.000 voor 16 maanden is best veel als je alleen bent.

Bij mij kosten de boodschappen (2 volwassenen en 2 kids) ongeveer tussen de €100 en de €150 en dan let ik nergens op.
En dan nog kom ik er niet in de buurt.

[argro]

Ik denk dat de betreffende kosten niet als schenking gezien hoeven te worden, maar als voorzien in het levensonderhoud van een kind. Deze kosten zijn nog aftrekbaar ook. E.e.a. hangt wel een beetje van de leeftijd van het betreffende kind af.

[ebia]

tlpeter schreef op vrijdag 16 juli 2010 @ 13:48:
[...]
Ten eerste is roken geen levensonderhoud

meer dan 11.000 voor 16 maanden is best veel als je alleen bent.

Bij mij kosten de boodschappen (2 volwassenen en 2 kids) ongeveer tussen de €100 en de €150 en dan let ik nergens op.
En dan nog kom ik er niet in de buurt.

Zoveel is dat toch ook weer niet? Kleine 700 in de maand. Eten, kleding, internet, telefoon e.a. abonnementen, verzekeringen én wat denk ik niet bij de huur zit; g/w/l. Ook nog een auto erbij wellicht? Als je dan naast het alternatieve 'levensonderhoud' ook af en toe nog iets leuks wilt doen is dat geld zo op lijkt me.

100~150 Euro boodschappen in de maand is wel erg ondergebudgetteerd lijkt me. Leuk als je een Aldi in de buurt hebt en ook al hun producten gebruikt/lekker vindt, maar als je wel eens een vers biefstukje van de slager wilt, lekker brood haalt bij de bakker, goede wijn van de slijter, enz, enz dan ga je dat gewoon niet redden...

[Rannasha]

HenkEisDS schreef op vrijdag 16 juli 2010 @ 13:44:
[...]


Ik meen me te herinneren dat lenen voor de rente niet meer opgaat. Vroeger waren er inderdaad mensen die de lening niet nodig hadden, maar hem toch namen om rente te kunnen ontvangen. Dit leverde ze dan over een looptijd van een aantal jaar een paar duizend euro op. Tegenwoordig is dat niet meer mogelijk als ik me niet vergist. Maar misschien dat versnel aflossen een goed idee is als ik straks klaar ben. Lijkt me ook wel een lekker gevoel als ik niemand meer geld schuldig ben.

Tijdens je studie wordt de rente ieder jaar opnieuw vastgesteld voor het gedeelte van je stufi waarover je rente verschuldigd bent. Na afloop van je studie, wordt op 1 januari na het beeindigen van de studie de rente steeds voor 5 jaar vastgesteld. Dus je moet even kijken hoe hoog de rente voor jou is en of het de moeite waard is om geld op een spaarrekening te houden. Momenteel zijn de rente-percentages op spaarrekeningen erg laag, dus het is onwaarschijnlijk dat het gunstig is de IBG lening zo veel mogelijk te rekken.

Als de economie over een tijdje weer omslaat en de rente gaat stijgen, dan kan het gunstig zijn voor mensen die komende januari of een jaar daarna voor 5 jaar hun IBG rente bepaald krijgen.

[sverzijl]

ebia schreef op vrijdag 16 juli 2010 @ 17:22:
[...]
100~150 Euro boodschappen in de maand is wel erg ondergebudgetteerd lijkt me.

Dat zal wel per week zijn. Daar komen wij (2 volwassenen, 1 kind) ook wel ongeveer op uit. 400-500/maand.
100 euro/maand in zijn geval voor 4 personen is 0,83 euro p.p. per dag, dat lijkt me sterk.

[ Voor 13% gewijzigd door sverzijl op 16-07-2010 21:30 ]

[Reptile209]

Species5618 schreef op vrijdag 16 juli 2010 @ 20:30:
[...]
Momenteel zijn de rente-percentages op spaarrekeningen erg laag, dus het is onwaarschijnlijk dat het gunstig is de IBG lening zo veel mogelijk te rekken.

Als de economie over een tijdje weer omslaat en de rente gaat stijgen, dan kan het gunstig zijn voor mensen die komende januari of een jaar daarna voor 5 jaar hun IBG rente bepaald krijgen.

Als je inkomen zo laag is dat het uitmaakt of je een paar tientjes per jaar aan rente op je lening bespaart, moet je niet eens overwegen om af te lossen. Je kan dan beter het geld dat je achter de hand hebt bewaren als buffertje voor een onverwachte tegenvaller o.i.d. Geld dat je eenmaal hebt terugbetaalt, krijg je nooit meer in handen. Knap lullig als je net 10k in het aflossen van je studieschuld gepompt hebt, en je hebt opeens een nieuwe CV-ketel nodig. Mag je tegen 9% bij de bank aankloppen voor een krediet...

[the mod man]

Je kan toch ook je ouders direct de opleiding laten betalen? Dat scheelt een heel deel in de hoogte van de schenking.

evenals de huur van de woonruimte.

[ Voor 13% gewijzigd door the mod man op 16-07-2010 22:05 ]