Acceptabele kosten Lijfrentepolis?

[EvtK]

Hallo,

Ik ben bezig met het afsluiten van een regeling voor de oude dagvoorziening. Heb nu een voorstel voor een lijfrentepolis en ben benieuwd naar in hoeverre de kosten acceptabel zijn. Je hoort er zoveel verhalen over.

De kosten zijn 20% van het totale inlegbedrag over de gehele periode.
De kosten zijn 13% van gegarandeerd kapitaal wat vrijkomt (minimaal scenario)
De kosten zijn 4% van gegarandeerd kapitaal plus winstkapitaal wat vrijkomt (maximaal scenario).

In de offerte is aangegeven dat het gemiddeld jaarlijkse kostenpercentage 1% betreft.

Bedankt voor reacties..

[Verwijderd]

Vergelijk even banksparen. Geen inleg kosten, de jaarlijkse kosten zijn verwaarloosbaar. Kapitaal is gegarandeerd. Klinkt dat niet veel simpeler zonder tussenpersonen?

[sverzijl]

Verwijderd schreef op maandag 01 maart 2010 @ 22:01:
Vergelijk even banksparen. Geen inleg kosten, de jaarlijkse kosten zijn verwaarloosbaar. Kapitaal is gegarandeerd. Klinkt dat niet veel simpeler zonder tussenpersonen?

Welke jaarlijkse kosten? SNS en OHRA brengen sowieso geen jaarlijkse kosten in rekening.

[Ew0ut]

Premie van lijfrente verzekeringen kan als aftrekpost voor de belasting gebruikt worden, maar zo te zien geldt dat ook voor banksparen:
http://financieel.infonu....lijfrenteverzekering.html

[djlinsen]

Let op banksparen is inderdaad vaak gratis (oa rabo en abn) maar na de looptijd, ga je naar de uitkeer fase, daar zijn wel kosten aan gebonden. Dit loopt namelijk via lijfrente. De kosten daarvan zijn niet te voorspellen aangezien je dat contract pas bij de uitkeer fase afsluit. Niemand weet wat over 10/20 of 30 jaar de kosten zullen zijn van deze lijfrentes. Overigens heb ik zelf deze gok wel genomen, omdat je wel zelf mag bepalen hoe en waar de lijfrentes uitbetaald gaan worden. Dus bijv. banksparen bij bank x, lijfrente uitbetaling bij verzekeringsmaatschappij y. Ten minste als ik het allemaal goed begrepen heb hoor

[EvtK]

ik heb nog niet gekeken naar de optie van banksparen, zal die link van Ewout in ieder geval even bekijken. Ben nog wel steeds benieuwd of iemand iets nuttigs kan zeggen over de kosten?

Overigens biedt de lijfrentepolis uitzicht op een rendement van circa 7 procent. Na de looptijd betekent dat, dat mijn inleg ver 3voudigd is. Ben benieuwd hoe dat bij banksparen zit.

[Cobb]

Loek Rots schreef op dinsdag 02 maart 2010 @ 18:52:
ik heb nog niet gekeken naar de optie van banksparen, zal die link van Ewout in ieder geval even bekijken. Ben nog wel steeds benieuwd of iemand iets nuttigs kan zeggen over de kosten?

Overigens biedt de lijfrentepolis uitzicht op een rendement van circa 7 procent. Na de looptijd betekent dat, dat mijn inleg ver 3voudigd is. Ben benieuwd hoe dat bij banksparen zit.

Niet 7% gegarandeerd? Ik weet het niet met die polissen, heb mij tien jaar geleden flink laten naaien door de RVS met een BeursSpaarkoopplan en een BeursFlexPensioen, uiteindelijk heb ik nu dus meer betaald dan wat er ooit uit gaat komen mede door de inrekening gebracht kosten.

[EvtK]

1,5% is gegarandeerd rendement kapitaal
7% is delen in de winst. Is gebaseerd op cijfers van afgelopen 20 jaar, geven aan dat winst altijd rond de 7% heeft gelegen.. tja in de toekomst kijken kan je niet..

Het is overigens wel zo dat na het 2de jaar de waarde al positief staat (dus na aftrek van kosten) en dan alleen nog maar verder positief toeneemt.

[Jaspertje]

Voor het idee een rendement van 8% wordt als offensief gezien (risicovol beleggen) daarbij is het belangrijk om te vragen of die 7% gerekend is over je hele premie of over het geld wat werkelijk belegd wordt? als het over je hele inleg is betekend het namelijk dat je meer rendement moet halen (immers je kosten gaan er nog vanaf)

[sverzijl]

Loek Rots schreef op dinsdag 02 maart 2010 @ 18:52:
Overigens biedt de lijfrentepolis uitzicht op een rendement van circa 7 procent. Na de looptijd betekent dat, dat mijn inleg ver 3voudigd is. Ben benieuwd hoe dat bij banksparen zit.

Gegarandeerd rendement banksparen ligt nu rond de 4,5-4,8% voor >20jr vast (deposito). Die 7% zou ik met een enorme dikke korrel zout nemen. Ik heb me jaren geleden ook laten verleiden om een (ASR) lijfrentepolis af te sluiten waarbij gem. rendement >8% was. Als ik het daadwerkelijke rendement bereken kom ik eerder uit rond de 3% (niet in de laatste plaats veroorzaakt door de hoge kosten). Idem voor een andere kapitaalverzekeringspolis, na +/-15 jr ook maar een rendement van hooguit 3-4%.
Misschien dat jij meer 'geluk' hebt met je lijfrentepolis met uitzicht op 7%, maar ik heb nu voor banksparen gekozen. Volledig transparant en ik weet precies wat ik over 25+ jaar heb.

[EvtK]

het is een rendement van 7,1% wat een netto rendement oplevert van 6,8% (na aftrek kosten).

het is overigens geen lijfrente op basis van belegging maar op basis van winstdeling. Uiteraard zal de verzekeraar het geld beleggen, maar dat is niet direct gekoppeld aan het rendement wat ik kan behalen.

Ik zie als nadeel van dat banksparen overigens overal terug dat de uitkeertermijn vastligt en dat het nog niet helder is wat de kosten zijn die eraan verbonden zijn omdat dat afhangt van de afspraken die je straks op je 65ste maakt.. ook wel een lastige.

[sverzijl]

Loek Rots schreef op dinsdag 02 maart 2010 @ 23:24:
Ik zie als nadeel van dat banksparen overigens overal terug dat de uitkeertermijn vastligt en dat het nog niet helder is wat de kosten zijn die eraan verbonden zijn omdat dat afhangt van de afspraken die je straks op je 65ste maakt.. ook wel een lastige.

Dat was in eerste instantie ook iets waar ik bang voor was, maar gelukkig zit je niet vast aan de bankspaar-instelling(en) waar je je lijftrentekapitaal opbouwt. Aan het einde van de looptijd kan je dus gewoon gaan shoppen bij alle instellingen waar je een lijfrenteuitkering af kan sluiten. Er is genoeg concurrentie op dat gebied dus dat zit wel goed. Dat is bij reguliere lijfrentepolissen overigens toch niet veel anders ?
Valt de lijfrentepolis waar jij op doelt (welke eigenlijk?) overigens ook onder het depositogarantiestelsel ? Dat is met banksparen wel het geval.

[Verwijderd]

Loek Rots schreef op dinsdag 02 maart 2010 @ 23:24:
Ik zie als nadeel van dat banksparen overigens overal terug dat de uitkeertermijn vastligt en dat het nog niet helder is wat de kosten zijn die eraan verbonden zijn omdat dat afhangt van de afspraken die je straks op je 65ste maakt.. ook wel een lastige.

Aan het einde van de looptijd ben je verplicht een pensioen aanvulling met een minimale looptijd van 5 jaar, met een maximum van 20k op jaarbasis (zoiets) aan te schaffen. Tenminste, als je 65 bent. Wil je eerder stoppen dan wordt de minimale looptijd 20 jaar, zonder maximum aan de uitkering (dacht ik).

Voordeel van pensioensparen is dat in geval van overlijden de centjes binnen de familie blijven. Het opgespaarde bedrag wordt dan, afhankelijk van de grootte, in delen uitgekeerd aan de nabestaande. Ongetwijfeld valt dit dan wel weer onder het erfrecht.

Nadeel is dat je niet weet hoe er in de loop van de tijd aan de regeling getornd gaat worden. Zie ook de wispelturigheid rond de levensloopregeling.

Voor mij is het grootste voordeel de transparantie van de regeling (alles is eenvoudig zelf na te rekenen) en het feit dat ik niks met verzekeraars te maken heb. Niet dat banken beter zijn, maar toch.

[EvtK]

nogmaals dank voor de input, ik zie veel mensen op het spoor van banksparen. Ik heb zojuist bij de rabobank eens een offerte aangevraagd voor een rabotoekomstsparen product (4,75%) met dezelfde uitgangspunten als de lijfrentepolis..

ben benieuwd..

[sverzijl]

Let wel op, Rabo Toekomstsparen (4,75% bij 20jr vast) is een van de weinige aanbieders waarbij de jaarlijkse uitgekeerde rente (a 4,75%) niet tegen dezelfde rente van 4,75% wordt vastgezet voor de resterende looptijd, maar tegen de dan geldende rente.

Bij bijv. Ohra pensioenrekening (4,8% bij 20jr vast), SNS Lijfrentesparen (4,5% bij 20jr vast), Delta Lloyd, ABNAMRO wordt de jaarlijks uitgekeerde rente wel tegen dezelfde rente weer vastgezet tot einde looptijd.

Voor vergelijking van rentetarieven zie : http://www.bank-sparen.nu...en/rente-vergelijken.aspx

[ Voor 13% gewijzigd door sverzijl op 04-03-2010 07:33 ]

[EvtK]

ah dat is wel interessant om te weten...

wat houdt overigens in dit geval 'jaarlijkse rente' in? betekent dat bij een maandelijkse inleg van 100 euro dat aan het eind van het jaar over de 1200 euro 4,75 rente wordt verrekend? Of is er wel degelijk sprake van 4,75 per maand?

nog een andere vraag: ik lees in de voorwaarden van de rabobank dat 4,75 % procent vast eigenlijk niet heel vast is. Het geldt voor de eerste inleg die ik nu doe tot aan het eind van de looptijd. Maar voor een tweede of derde inleg kan het rentepercentage wel degelijk anders zijn! Dat is eigenlijk toch hartstikke onzeker.. (middelrente)

[ Voor 38% gewijzigd door EvtK op 07-03-2010 19:45 ]

[Verwijderd]

Ik zou niet alleen kijken naar de kosten maar ook eens naar het rendement en ga je sparen of beleggen. Een interessant artikel kan je vinden op banksparenkeuze. Op deze site kan je een aantal onderzoeken en vergelijkingen vinden van o.a. de consumentenbond.

Ik zou lekker gaan banksparen voor de kosten en zelf een keuze maken of sparen of beleggen bij jezelf past.

[EvtK]

het heeft een tijdje stilgelegen. Ik heb mij nog verder verdiept in het banksparen en heb nog een aanvullende vraag.

Klopt het dat bij alle aanbieders van banksparen via een deposito, de vaste rente alleen geldt voor het deposito dat ik op tijdstip x inleg? Of te wel: als ik van plan ben om maandelijks een bedrag in te leggen, moet ik maar afwachten welke rente ik bij elke inleg kan verwachten. In tegenstelling tot een een totaalbedrag dat je aan het begin inlegt....