Hypotheek van 6 maand geleden niet meer mogelijk, tips?

[NoReseth]

hallo,

Wij hebben in april dit jaar een huis gekocht van 210.000 , welke met k.k. erbij totaal op 226.000 euro zal komen (dit is bevestigd door de verkopende makelaar). De oplevering van dit huis is uiterlijk mei 2009 (de verkopende partij gaat naar een nieuwbouw huis).

Wij zijn in april gaan praten bij een adviseur , die is gaan zoeken naar banken met een offerte geldigheid van een jaar. Dit was enkel maar de fortis bank, die maar 215.000 euro gaf.
We zijn vervolgens bij de Bank of Schotland uitgekomen. Deze bank wilde ons de hypotheek wel verstrekken, maar gaf maar een geldigheid van 6 maanden.

De adviseur gaf ons toen 3 opties:
1. stoppen met de aankoop.
2. het huis in april al kopen en vervolgens verhuren aan de verkopende partij
3. een half jaar wachten en de hypotheek dan rondmaken, en een bankgarantie regelen voor de boete clausule van 10% mochten we het niet meer rond krijgen.

Wij hebben toen voor optie 3 gekozen omdat wij niet verwachten ontslagen te worden, en als de situatie gelijk zou blijven konden we gewoon een hypotheek krijgen. Optie 2 viel af omdat we dan elke maand geld kwijt zouden zijn aan het hypotheek verschil tussen onze nieuwe hypotheek en de verkopende partij de oude hypotheek.

Nu is het dus november, en is het nog 6 maanden tot de overdracht, wij zijn weer naar de adviseur gegaan die tot onze verbazing vertelde dat de bank of schotland de voorwaarden had aangepast en ons geen hypotheek meer wilde verstrekken.

Daarom zijn we dus nu alle mogelijke banken/ opties aan het bekijken om alsnog een hypotheek voor het nieuwe huis te krijgen ..

Ik hoop met dit topic meer informatie te krijgen over betrouwbare banken / adviseurs en waar we vooral op moeten letten. We hebben waarschijnlijk weinig keuzes, maar de keuzes die we kunnen maken, willen we wel zo goed mogelijk doen ...

[modbreak]Lees in elk geval ook Squall in "Hypotheek van 6 maand geleden niet meer ..." voor een beschrijving van de situatie.[/]

[ Voor 106% gewijzigd door NoReseth op 16-11-2008 22:41 ]

[Pazzi]

Wij hebben in mei 2006 onze hypotheek afgesloten bij Aegon via de Hypotheker. Aegon was op dat moment verreweg het goedkoopst (4,2% voor 30 jaar rentevast) en deed niet moeilijk over de autolening die we mee wilde financieren.

Een aantal maanden geleden hebben we een 2e hypotheek afgesloten voor een verbouwing. Geld opnemen uit het bouwdepot was erg eenvoudig en het geld stond met 3 dagen op onze rekening, erg netjes. Over Aegon absoluut niets te klagen wat dat betreft.

Met de Hypotheker hebben we een wat mindere ervaring. Hoewel we goed werden geholpen en goed (en juist) zijn geïnformeerd, hebben ze wel wat kleine steekjes laten vallen. Zo heeft het verwerken van het taxatierapport enige tijd op zich laten wachten, waardoor het definitieve akkoord langer dan nodig op zich liet wachten. Ook hebben ze bepaalde documenten naar Aegon gestuurd zonder dat daar onze handtekening onder stond. Aegon heeft deze documenten netjes geweigerd, maar al met al heeft dat ook weer voor vertraging gezorgd.

Ik denk wel dat onze mindere ervaring met de Hypotheker meer te wijten is aan de adviseur dan aan het bedrijf zelf. Zoals gezegd, we zijn erg juist en uitgebreid geïnformeerd. Dat was voor ons als starters, de reden om uiteindelijk via de Hypotheker alles te regelen.

Als tips kan ik je eigenlijk een paar simpele dingen meegeven:

- Weet van te voren wat de hypotheek ongeveer kan en mag kosten, dat scheelt teleurstelling.
- Hoeveel zekerheid wil je? Denk daar over na, over het algemeen geldt: hoe meer zekerheid, hoe duurder de hypotheek.
- Zorg dat je alles te weten komt dat je wilt weten. Liever 10 vragen teveel dan 1 te weinig. Je koopt immers geen pakje boter...
- Laat je goed informeren over het kostenplaatje. Denk ook aan de toekomst: kinderen, arbeidsongeschiktheid e.d. Wat je nu kunt betalen, kan later onbetaalbaar zijn.
- En last, but not least: wees reëel. Ik neem aan dat dit jullie eerste huis is. Zeker nu het economisch allemaal wat moeilijker loopt, worden hypotheken misschien minder snel verstrekt, of tegen een veel hogere rente. Als je nu minder kunt lenen dan je wilt, of je moet (veel) meer betalen dan waar je op gerekend had, is het misschien verstandiger om nog een tijd te wachten.

In ieder geval veel succes, en hopelijk alvast veel plezier met huizen kijken

[Anoniem: 21486]

De Hypotheker is in ieder geval geen bank maar een bemiddelaar. Mijn ervaring is goed. Let wel op dat ze met weinig woorden reppen over bemiddelingskosten, totdat je de hypotheek rond hebt. Kosten zijn hier 8.000 euro voor de paar uurtjes dat ze ons geadviseerd hebben. Dit wordt dan over 10 jaar uitgesmeerd.

[inXs]

kies aub geen dsb bank, al is het alleen al vanwege al die naaierige reclames over leningen en dergelijke.... Ook geven ze de optie om bijvoorbeeld verzekeringen en dergelijke mee te financieren uit je hypotheek, wat ze uiteraard een fikse provisie oplevert.... Ofwel dat soort dingen kosten je uiteraard geld... Pas ook op dat ze niet te makkelijk doen over bepaalde financieringsvormen.

Misschien kan je ook eens langs bij de hypotheekvisie.. Dit is dan wel een franchiseorganisatie, dus het maakt nog al uit waar je heen gaat, maar ik heb er tot nu toe erg goede ervaringen mee, de persoon die wij hebben weet iig wel waar hij het over heeft (zit toevallig ook in het hypotheek traject)..

Bedenkt in ieder geval ook zoals hierboven erg goed, hoeveel je kwijt wilt zijn per maand. Wij zijn expres uitgegaan van max 1000 euro per maand (dit is dan incl. verzekeringen, gemeentelijke belastingen etc) en vanuit daar de maximale hypotheeksom berekend. Laat jezelf ook niet te snel verleiden tot een 100% aflossingsvrije hypotheek, misschien nu aantrekkelijk, maar over 30% als de hypotheekrente aftrek er niet meer is, is dit behoorlijk nadelig.... Je lost tenslotte niets af, maar puur en alleen rente.. Hier heb je alleen baat bij als je zeker weet dat je woning echt veel meer waard gaat worden, maar dat is nu uiteraard absoluut geen zekerheid. Je kan wel kiezen voor een wat flexibere mogelijkheid, deze is met een beetje moeite uiteraard gewoon in te bouwen in de hypotheek, ofwel misschien nu een groot deel aflossingsvrij, maar over 3 tot 4 jaar een hogere aflossingsinleg, etc etc.. Succes in ieder geval!

[NoReseth]

Iets wat ik vergeten was te vertellen in mijn opgeningspost.
Wij hebben in april dit jaar een huis gekocht van 210.000 , welke met k.k. erbij totaal op 226.000 euro zal komen (dit is bevestigd door de verkopende makelaar). De oplevering van dit huis is uiterlijk mei 2009 (de verkopende partij gaat naar een nieuwbouw huis).

Wij zijn in april gaan praten bij een adviseur , die is gaan zoeken naar banken met een offerte geldigheid van een jaar. Dit was enkel maar de fortis bank, die maar 215.000 euro gaf.
We zijn vervolgens bij de Bank of Schotland uitgekomen. Deze bank wilde ons de hypotheek wel verstrekken, maar gaf maar een geldigheid van 6 maanden.

De adviseur gaf ons toen 3 opties:
1. stoppen met de aankoop.
2. het huis in april al kopen en vervolgens verhuren aan de verkopende partij
3. een half jaar wachten en de hypotheek dan rondmaken, en een bankgarantie regelen voor de boete clausule van 10% mochten we het niet meer rond krijgen.

Wij hebben toen voor optie 3 gekozen omdat wij niet verwachten ontslagen te worden, en als de situatie gelijk zou blijven konden we gewoon een hypotheek krijgen. Optie 2 viel af omdat we dan elke maand geld kwijt zouden zijn aan het hypotheek verschil tussen onze nieuwe hypotheek en de verkopende partij de oude hypotheek.

Nu is het dus november, en is het nog 6 maanden tot de overdracht, wij zijn weer naar de adviseur gegaan die tot onze verbazing vertelde dat de bank of schotland de voorwaarden had aangepast en ons geen hypotheek meer wilde verstrekken.

Daarom zijn we dus nu alle mogelijke banken/ opties aan het bekijken om alsnog een hypotheek voor het nieuwe huis te krijgen ....

[Saab]

Squall schreef op zondag 16 november 2008 @ 21:28:
Iets wat ik vergeten was te vertellen in mijn opgeningspost.

Daarom zijn we dus nu alle mogelijke banken/ opties aan het bekijken om alsnog een hypotheek voor het nieuwe huis te krijgen ....

Iets vergeten te vertellen? Redelijk belangrijke informatie. Ik weet niet hoe het in Nederland is, maar hier in de UK worden er nog amper hypotheken verstrekt zeker niet als je geen eigen geld meebrengt.

Hoeveel keer jullie inkomen financieren jullie en brengen jullie zelf iets mee? Het schijnt dat er een probleem is met banken en dat ze wat huiverig met lenen zijn. Success.

Anyway, ik heb goede ervaringen met ABN-Amro, hoewel ze de 2e keer erg laat waren met het sturen van de stukken naar de notaris waardoor de overdracht later was en de verkopende partij een beetje zenuwachtig werd. Maar dat zijn ervaringen van >5 jaar geleden en ABN bestaat niet meer in de toenmalige vorm.

[ Voor 18% gewijzigd door Saab op 16-11-2008 21:38 ]

[NoReseth]

Klopt, mijn vrouw had iets te vluchtig een topic geopend in de hoop wat informatie te krijgen
Vandaar dat ik alle info er snel bijgeplaatst heb om beter inzicht te geven in de situatie.

Wij kunnen helaas geen eigen geld meenemen , hooguit een paar duizend wat we in de komende maanden sparen, maar geen duizenden euro's.
Het punt is dus inderdaad dat de banken nu een stuk terughoudender zijn met het geven van een hypotheek, en het hypotheekbedrag wat wij nodig hebben lag in april al op het randje met onze inkomen.
Intussen heb ik wel loonsverhoging, maar toch blijft het erg lastig!
We hebben ongeveer 5,4 keer ons inkomen nodig om de gehele hypotheek te financieren.
Achteraf blijkt de keuze voor "wachten" erg in ons nadeel, maarja het enige wat we nu nog kunnen doen, is er alles aan doenom nog een goede hypotheek te krijgen.

[ Voor 29% gewijzigd door NoReseth op 16-11-2008 21:43 ]

[Rukapul]

Ik vrees dat de vraag uit de topicstart volstrekt ondergeschikt is aan deze update. Je mag blij zijn als je uberhaupt een hypotheek kunt krijgen. nieuwe titel?

Als ik het Fortis / BoS verhaal zo inschat dan probeert TS in verhouding tot het inkomen veel te lenen? Dan hoop ik dat de tussenliggende tijd gebruikt is om met alle kracht zoveel mogelijk te sparen.

Met betrekking tot banken/intermediairs: blijf indien mogelijk ver weg van DSB. Je hoeft weinig moeite te doen om de horrorverhalen te vinden. Gezien de casus zou ik een flink aantal tussenpersonen en banken proberen. Denk aan Hypotheekshop (zelf vrij goede ervaringen mee mbt voorlichting, geen klant geworden), Rabobank, etc. Ben klant van de Rabobank maar afgezien van het feit dat het geld op tijd bij de notaris was en ze op tijd incasseren geen bijzondere ervaringen tot zo ver.

In elk geval heb je een creatieve adviseur nodig die alle opties naloopt. Dat kan ook door garantiestellingen van derden ed. zoals generatiehypotheken etc.

[ Voor 8% gewijzigd door Rukapul op 16-11-2008 21:44 ]

[NoReseth]

Rukapul schreef op zondag 16 november 2008 @ 21:42:
Ik vrees dat de vraag uit de topicstart volstrekt ondergeschikt is aan deze update. Je mag blij zijn als je uberhaupt een hypotheek kunt krijgen. nieuwe titel?

Als ik het Fortis / BoS verhaal zo inschat dan probeert TS in verhouding tot het inkomen veel te lenen? Dan hoop ik dat de tussenliggende tijd gebruikt is om met alle kracht zoveel mogelijk te sparen.

Met betrekking tot banken/intermediairs: blijf indien mogelijk ver weg van DSB. Je hoeft weinig moeite te doen om de horrorverhalen te vinden. Gezien de casus zou ik een flink aantal tussenpersonen en banken proberen. Denk aan Hypotheekshop (zelf vrij goede ervaringen mee mbt voorlichting, geen klant geworden), Rabobank, etc. Ben klant van de Rabobank maar afgezien van het feit dat het geld op tijd bij de notaris was en ze op tijd incasseren geen bijzondere ervaringen tot zo ver.

Een andere titel lijkt me inderdaad beter: Probleem met woning financiering, iemand tips ?

Na het gesprek met de adviseur afgelopen donderdag heb ik gelijk alle mogelijke kanalen gebruikt om zo veel mogelijk informatie te krijgen.
We hebben morgen een gesprek met DSB, de hypotheker, een online adviseur en met het hypotheek centrum.

[ Voor 3% gewijzigd door NoReseth op 16-11-2008 21:53 ]

[inXs]

zoals aangegeven blijf weg van de DSB, maar wie weet zijn zij wel de enige die je een hypotheek willen verstrekken

[SeatRider]

inXs schreef op zondag 16 november 2008 @ 21:57:
zoals aangegeven blijf weg van de DSB, maar wie weet zijn zij wel de enige die je een hypotheek willen verstrekken

Lijkt me uit zelfbescherming dan ook handig om daar niet op in te gaan dan he

[NoReseth]

inXs schreef op zondag 16 november 2008 @ 21:57:
zoals aangegeven blijf weg van de DSB, maar wie weet zijn zij wel de enige die je een hypotheek willen verstrekken

Ik heb op een ander forum (hypotheek-forum) gelezen dat de DSB opzich geen slechte bank is, MITS je echt goed weet wat je doet.
Ik had begrepen dat hun verzekeringen zoals levens verzekeringen erg duur zijn, en dat zaken als je hypotheek vroegtijdig aflossen en verhuizen erg lastig zijn. Maar zoals je zelf al zegt, het zou goed kunnen dat de DSB de enige is die het geld zou geven, en dan hebben we niet veel keuze dan er het beste maar van te maken

[StevenK]

Banken - met uitzondering de Rabo - kunnen momenteel alleen maar heel duur aan geld komen, terwijl de hypotheekrentes behoorlijk laag zijn. De tarieven liggen rond de 5%, terwijl er interbancair tot over de 10% betaald wordt.

Dat heeft tot gevolg dat de banken heel voorzichtig worden en alleen nog maar daadwerkelijk geld willen lenen aan zekere partijen. Dat wil zeggen mensen met niet alleen voldoende inkomen, maar vooral voldoende overwaarde.

[NoReseth]

StevenK schreef op zondag 16 november 2008 @ 22:11:
Banken - met uitzondering de Rabo - kunnen momenteel alleen maar heel duur aan geld komen, terwijl de hypotheekrentes behoorlijk laag zijn. De tarieven liggen rond de 5%, terwijl er interbancair tot over de 10% betaald wordt.

Dat heeft tot gevolg dat de banken heel voorzichtig worden en alleen nog maar daadwerkelijk geld willen lenen aan zekere partijen. Dat wil zeggen mensen met niet alleen voldoende inkomen, maar vooral voldoende overwaarde.

Begrijp ik het goed dat praten bij de Rabobank dus ook een serieuze optie kan zijn ?

[franssie]

met 10% boete in het vooruitzicht kan je wel wat lijden om toch goedkoper uit te zijn. (Ik ben GEEN financial planner dus garantie tot de drempel).
1) Ga kort, korter, korst, de rente daalt maar interbancair duurt dat nog even voordat het ook daar doorwerkt. Dus max 3 maanden rente (omdat je bij elke rente herziening boeteloos kan aflossen wil je nu echt nite lang gaan!). Zodra de interbancaire markt weer hersteld is kan je weer tegen stabielere rentes je hypotheek ergens anders plaatsen. Nu moet je even het geld 'krijgen' maar dat doe je natuurlijk ook weer niet tegen een te gekke/hoge rente! Het break even punt op een periode van twee of drie (of hoe lang je zelf denkt dat de crisis gaat duren) jaar kan je best zelf uitrekenen (en zoek even uit of die boete aftrekbaar is al verwervingskosten, ik denk van misschien niet maar dat maakt veel uit!).
2) Neem GEEN verzekeringen die niet nodig zijn (dat verschilt per persoon, je huis wil je natuurlijk wel verzekeren maar hoe erg is het als er een overlijdt en dan weer gehuurd moet worden - heb je kinderen?) Wil je in het geval van een ORV genoegen nemen met 10% (kosten) of heb je echt meer nodig?
3) indien nog mogelijk, maak gebruik van de ontbindende financierings voorwaarde om de koop te ontbinden en her-onderhandel een betere prijs/voorwaarden.

edit:// @StevenK >> euribor schijnt onder de 5% te staan (zie bijv http://nl.euribor-rates.eu/ ) dus waar die 10% van hierboven vandaan komt... Daarnaast zijn naast Rabo ook Fortis en ABNAMRO momenteel zeer kredietwaardig, alsook dat bankje dat recentelijk steun kreeg en ING - die betalen echt geen 10% op hypothecaire funding.

[ Voor 13% gewijzigd door franssie op 16-11-2008 22:42 ]

[Rukapul]

Squall schreef op zondag 16 november 2008 @ 22:20:
[...]


Begrijp ik het goed dat praten bij de Rabobank dus ook een serieuze optie kan zijn ?

De Rabo staat over het algemeen niet bekend om zijn ruime financieringen. Echter, naar wat ik heb gehoord valt bij de Rabo altijd over alles te babbelen. Geen succes gegarandeerd.

franssie schreef op zondag 16 november 2008 @ 22:28:
met 10% boete in het vooruitzicht kan je wel wat lijden om toch goedkoper uit te zijn. (Ik ben GEEN financial planner dus garantie tot de drempel).
1) Ga kort, korter, korst, de rente daalt maar interbancair duurt dat nog even voordat het ook daar doorwerkt. Dus max 3 maanden rente. Zodra de interbancaire markt weer hersteld is kan je weer tegen stabielere rentes je hypotheek ergens anders plaatsen.

Een vreemd advies. De lange rente staat namelijk helemaal niet zo hoog historisch bezien. Het ligt dus maar net aan de omstandigheden om kort danwel lang vast te zetten.

edit:// @StevenK >> euribor schijnt onder de 5% te staan (zie bijv http://nl.euribor-rates.eu/ ) dus waar die 10% van hierboven vandaan komt...

Zie het recentie nieuws voor de verhoogde risico opslag voor de variabele rente. Euribor wordt vastgesteld middels enquete, niet naar daadwerkelijk handelsvolume in de markt. Er wordt nauwelijks tot niet tegen het euribor tarief geleend tussen banken.

Daarnaast zijn naast Rabo ook Fortis en ABNAMRO momenteel zeer kredietwaardig, alsook dat bankje dat recentelijk steun kreeg en ING

Dat is maar ten dele correct. Zie als ondersteunend bewijs de dagelijkse advertenties voor spaardeposito's met flinke rente (>5%) bij de genoemde banken. Men heeft nog steeds moeite om geld uit de markt te halen.

[franssie]

Rukapul schreef op zondag 16 november 2008 @ 22:42:
[...]
Een vreemd advies. De lange rente staat namelijk helemaal niet zo hoog historisch bezien. Het ligt dus maar net aan de omstandigheden om kort danwel lang vast te zetten.

net ook aangepast in mijn post - je wil kort (ik dan)omdat je nu niet in een goede onderhandelingspositie zit en bij een korte rente steeds kan switchen naar een andere aanbieder, als je nu 10 jaar vast gaat zit je ook 10 jaar vast, is maar wat je wilt maar in de huidige markt wist ik het wel. Logisch dat de lange rente laag is, slechter kan niet toch?
edit:// maar dat hangt dus van je hele hypotheek-plaatje af.

[ Voor 5% gewijzigd door franssie op 16-11-2008 22:50 ]

[Anoniem: 275485]

Stel je vraag anders eens op http://www.hypotheek-forum.nl/. Je noemde het zelf al.
Of leg daar de adviezen die je morgen krijgt eens voor. Kijken of er hard op geschoten wordt..
Daar zitten adviseurs die in hun vrije tijd de offertes beoordelen op het forum.

Ik heb er in elk geval goede adviezen vandaan gekregen (en uiteindelijk een Obvion-offerte van een jaar genomen, die ik af moet nemen voor eind april 2009, en dat gaat prima lukken gelukkig, met een fijn rentetarief en ook nog met dalrente, maar gezien de huidige rentestand bij Obvion ga ik daar niet veel aan hebben).

Zet voor je gesprekken morgen goed op een rijtje wat voor jou/jullie belangrijk/mogelijk is.
Hypotheekvorm (als je dat al weet)
Rentevaste periode
Duur van de offerte, kosten bij verlenging?
Wat voor rente? Dagrente, offerterente, dalrente?
Gekoppelde produkten (verzekeringen e.d.) bij de hypotheek
Kan de hypotheek mee verhuisd worden, of komt er dan een (vaak flinke) boete om de hoek kijken
Vervroegd aflossen...
En zo nog wat dingen die voor jullie van belang zijn.

Succes!

Edit: @franssie. kostenloos overstappen op het moment dat je rentevaste periode afloopt, gaat denk ik niet lukken. Je zult dan toch weer geconfronteerd worden met notaris kosten enzo. Oude hypotheek doorhalen, nieuwe inschrijven,, wellicht een nieuwe taxatie van het huis voor de nieuwe geldverstekker, afsluitprovisie..

LTS

[ Voor 13% gewijzigd door Anoniem: 275485 op 16-11-2008 23:02 ]

[franssie]

Ik denk dat LTS het beste advies gegeven heeft aangezien de kans op een zinvol antwoord daar groter is dan op een tweakersforum.

edit:@LTS - die kosten zijn vergeleken bij sommige boeterentes/verzekeringskosten aanvaardbaar, niets is gratis - zeker ook goed advies vaak niet.

[ Voor 36% gewijzigd door franssie op 17-11-2008 00:02 ]

[Maasluip]

Rukapul schreef op zondag 16 november 2008 @ 22:42:
[...]

De Rabo staat over het algemeen niet bekend om zijn ruime financieringen. Echter, naar wat ik heb gehoord valt bij de Rabo altijd over alles te babbelen. Geen succes gegarandeerd.

Nou, ik van de Rabobank het beste aanbod gehad. Dus het kan zeker verkeren.

En praten met een hypotheekverstrekker is nooit verkeerd. Sterker nog: doen, doen, doen. Hoe meer offertes je hebt, hoe meer je er tegen elkaar kunt uitspelen: "bij bank X krijg ik dit, maar ik doe eigenlijk liever zaken met jullie, wat kunnen jullie me aanbieden?".

Daarbij blijkt de Rabobank op dit moment toch een van de stabielere banken te zijn. Heeft iig nog geen overheidssubsidie nodig gehad, en heeft al tijden een afspraak met andere coöperatieve banken (ook in het buitenland) om goedkoop onderling geld te lenen.

[Ray]

gezien het feit dat je nu een boete krijgt bij niet afname wil ik je wel wat tips geven. Ik ben zelf ook momenteel naar een verstrekking van 6 tot 6,5 mijn inkomen aan het kijken (ja ik weet het enzo.....maar het is een erg mooi huis)

afin afhankelijk van je werkervaring en opleiding is er best wel veel mogelijk. Kijk eens via een adviseur naar een werkelijke lastentoets voor directbank en postbank. Daar kom je, mits het profiel klopt, wel aan 6x max je inkomen (Ook Aegon / ING / ABN en vele andere banken hebben zo'n werkelijke lastentoets. deze vindt je niet op internet maar zijn enkel beschikbaar bij geselecteerde adviseurs)

laat je wel goed voorlichten!!!

[t_captain]

Je moet 5.4x financieren op basis van twee inkomens? Ik hoop van harte dat het 2e inkomen al een deeltijdbaan is, of dat je kinderen inmiddels groot zijn, of dat er echt geen kids op de planning staan.

Zo niet, dan moet je wel heel veel verwachten van de stijging van het 1e inkomen. Reken de toekomstscenario's eens heel kritisch uit, en besluit dan of je in de toekomst geen grote problemen verwacht. Je kunt die boeteclausule ook zo zien: nu kun je er nog onderuit voor 20.000. Dat is een zure appel maar die kom je wel te boven.

Wil je de koop wel laten doorgaan dan is tijd in je voordeel. Spaar de komende 6 maanden 2000,- en zorg voor een stijging van je gezamenlijke inkomen met dik 4%. Dan val je net binnen de norm (ik ga uit van de 215 die Fortis wou financieren o.b.v. je huidige inkomen, financieringsbehoefte 226-2=224).

Ik veronderstel wel dat je de hypotheek in relatie tot de executiewaarde van het huis niet overdreven hoog is. Er is best een kans dat de waarde van het onderpand een paar procent gaat dalen en dan moet je natuurlijk niet boven de 125%EW komen.

[NoReseth]

Bedankt allemaal voor de replies

Ik ga mijn situatie inderdaad ook voorleggen op het hypotheek forum, daar lopen volgens mij ook veel adviseurs rond.

@T_Captain, mijn vrouw werkt inderdaad parttime, en van deze beide inkomens houden we met de nieuwe hypotheek nog ruim voldoende over om eventuele tegenslagen te kunnen opvangen. Ik verwacht daarom totaal geen probleem met de nieuwe hypotheek. Het enige "probleem" is dus dat de banken enorm kritisch zijn en dus niet snel de hypotheek verstrekken, terwijl het volgens ons makkelijk kan.

Ik vraag me daarom serieus af waarom een klant geen overzicht mag laten zien van alle inkomsten en alle lasten/uitgaven om op die manier aan te tonen dat de hypotheeklasten makkelijk te dragen zijn.

[readytoflow]

Zouden we (nog) wat meer mogen weten over je leef situatie op dit moment?

Hoe oud zijn jullie?
Wat zijn jullie opleidingen
Hoe lang werken jullie al?

Er kan groei zitten in jullie situatie en dat scheelt bij een aanvraag.

Wat is niet veel spaargeld? 2k, 4k, 8k?
Een bedrag van +/- 6000,- kan al schelen als je het gebruikt als eerste inleg.
(hoewel ik denk dat je dan +/- 8500 nodig heb in jullie geval)

Maakt jullie de vorm van de hypotheek nog iets uit nu?
Sparen/beleggen. Hoe kijken jullie daar tegenaan?

Er is hier advies gegeven voor een hypotheek met zo kort mogelijke rente en zo weinig mogelijk ORV (overlijdensrisico verzekering).
ORV kan ik nog enigszins inkomen omdat dat kan schelen in je max. te lenen bedrag bij sommige verstrekkers. Maar ik zou het zeker niet aanraden! (ongeluk, klein hoekje etc…)

Korte rente? Dat is funest voor je max. te lenen bedrag. De redenering lijkt simpel. Variabele rente/6 maands/1 jaar vast. Dus lagere rente en dus lagere maandlasten en daardoor kun je meer lenen. Maar dat is juist niet zo. Want dan gaan verstrekkers juist met een hoger percentage rekenen.

Heb je al goed naar NHG laten kijken/rekenen? Daar kan vaak meer mee dan adviseurs denken.
Als het net aan is qua financiering, gaan ze vaak meteen “ingewikkelde” netto-lasten berekeningen doen, terwijl NHG ook mogelijk is.

En anders vragen bij een tussenpersoon naar de netto-lasten berekening van Obvion of ING. Die gaan over het algemeen redelijk ver.

Denk aan opties die je eerst niet wilde hebben (verhuisregeling, rentetermijn, afzien offerteverlenging) om deze in je rente op te laten nemen, dat kan schelen in de hoogte van de rente.

En de inzet van familie? behoort dat tot de mogelijkheden?

_{ps. Ik kan me de haast van je vrouw wel voorstellen. Want op dit moment is het geen prettige situatie voor jullie.}

[Noork]

Waarom zou je uberhaupt iets kopen wat ophet maximale van je hypotheek zit. Waarom niet b.v. iets kopen op 80% van wat je maximaal kan lenen, zodat je eventuele klappen in de toekomst ook nog kan opvangen. Er hoeft maar iets mis te gaan, en je bent de sjaak.

[t_captain]

Squall schreef op maandag 17 november 2008 @ 09:45:

@T_Captain, mijn vrouw werkt inderdaad parttime, en van deze beide inkomens houden we met de nieuwe hypotheek nog ruim voldoende over om eventuele tegenslagen te kunnen opvangen. Ik verwacht daarom totaal geen probleem met de nieuwe hypotheek. Het enige "probleem" is dus dat de banken enorm kritisch zijn en dus niet snel de hypotheek verstrekken, terwijl het volgens ons makkelijk kan.

Blij om te horen dat het niet 5.4x full time salaris is. Dat is (algemeen gesteld) de categorie die banken niet graag verstrekken, maar die je ook als huizenkoper niet moet willen hebben.

[NoReseth]

We zijn beiden 24 jaar oud, ik heb vorig jaar mijn HBO studie afgerond en ben werkzaam als Consultant bij Logica. Mijn vrouw werkt parttime bij de Praxis en doet intern opleidingen.
De verwachting is dat mijn loon de komende jaren nog zal stijgen maar dat het loon van mijn vrouw redelijk constant zal blijven.

Spaargeld als in +/- 6k hebben we niet liggen, we sparen echter wel elke maand een redelijk bedrag wat we opzij zetten.
We hebben binnen de familie geen mensen die voor ons garant kunnen staan, het enige wat heel misschien mogelijk zou zijn is dat we ergens een zak geld proberen los te krijgen. Maar dit willen we enkel maar in het uiterste van het uiterste geval gaan proberen.

De hypotheekvorm hebben we al over nagedacht, onze eerste hypotheek hebben we veels te snel en zonder echt goed na te denken afgesloten. Dit is een beleggingshypotheek met een rente percentage van 4,6%

De nieuwe hypotheek willen we op zekerheid afslutien, een mix tussen aflosvrij en spaar. Ik heb ook op internet al een aantal banken gezien die de kosten in de eerste paar jaren lager hebben en daarna hoger.
Dit zou voor ons ideaal zijn aangezien mijn loon de komende jaren ook zal gaan stijgen.

NHG hebben we aan gedacht maar dat is tot op heden eigenlijk altijd van tafel geveegd op basis van het inkomen.

Op de vraag waarom je een huis koopt wat op het maximale van je financiering ligt is relatief simpel.
We zijn beide geen super klussers en zochten een huis wat naar onze smaak valt. Vervolgens vonde we dit huis wat echt was wat we zochten. Je gaat praten en het blijkt net te kunnen, en dan ga je er dus gewoon voor

[inXs]

een levenhypotheek is een mogelijkheid om later meer af te gaan lossen, misschien bij een adviseur daar eens naar vragen?

[Glewellyn]

Anderhalf jaar geleden heb ik mijn hypotheek overgesloten en om voor mijzelf een goed beeld te krijgen van alle mogelijkheden heb ik mijzelf even op de stoel van de hypotheekadviseur gezet. Ik heb toen hypobox gedownload en daarin voor mijzelf alle mogelijkheden op een rijtje gezet.

Je moet je er wel even in verdiepen, maar het geeft wel duidelijkheid welke hypotheekverstrekkers eventueel bereid zijn aan jouw eisen en wensen tegemoet willen komen.

[t_captain]

Als je 24 bent, HBO opgeleid en bij Logica werkt, dan kun je verwachten dat je loon de komende jaren aanzienlijk gaat stijgen. Het neerwaartse risico van het inkomen van je vrouw is beperkt. In dat licht is de huidige factor 5.4 niet overdreven. Bovendien heb je bepaalde inkomenselementen die niet worden meegeteld (leaseauto, premievrij pensioen, werkgeversbijdrage zorgverzekering, netto onkostenvergoeding). Zou je die meetellen dan ziet de factor er al een stuk prettiger uit.

Ik lees nu dat jullie al een hypotheek hebben. Is jullie vorige huis al verkocht? Heeft het overwaarde of juist onderwaarde?

[NoReseth]

t_captain schreef op maandag 17 november 2008 @ 11:52:
Als je 24 bent, HBO opgeleid en bij Logica werkt, dan kun je verwachten dat je loon de komende jaren aanzienlijk gaat stijgen. Het neerwaartse risico van het inkomen van je vrouw is beperkt. In dat licht is de huidige factor 5.4 niet overdreven. Bovendien heb je bepaalde inkomenselementen die niet worden meegeteld (leaseauto, premievrij pensioen, werkgeversbijdrage zorgverzekering, netto onkostenvergoeding). Zou je die meetellen dan ziet de factor er al een stuk prettiger uit.

Ik lees nu dat jullie al een hypotheek hebben. Is jullie vorige huis al verkocht? Heeft het overwaarde of juist onderwaarde?

Precies, daarom hebben wij ook wel een goed gevoel bij de aankoop van het nieuwe huis.
Het huidige huis heeft helaas geen overwaarde, maar een lichte onderwaarde. Deze onderwaarde verwachten wij af te kunnen lossen met de levensverzekering die we kunnen afkopen en wat geld wat we zelf gespaard hebben.
Enige "probleem" is dus dat het nog niet verkocht is.

[Saab]

Niet om je bang te maken maar waarom is een baan bij Logica en bij de Praxis een zekerheid?

Als het economisch minder gaat en Logica minder mensen nodig heeft zou jij er toch ook gewoon uit kunnen vliegen? Het zelfde geldt voor je vrouw.

[readytoflow]

Er zit wel groei in jouw situatie natuurlijk. En inderdaad is de kans op minder inkomen bij je vrouw niet groot. Je kan zelfs zeggen dat ja al rekening gehouden hebt met de komst van kinderen (of zijn die er al?). Dus dat je vrouw daarna niet minder hoeft te gaan werken dan ze nu al doet.

4,6% volledig beleggen (beleggersrekening of beleggingsverzekering?)

Tja, als je de keuze hebt, zou ik, in jullie geval, inderdaadvoor een spaarhypotheek (verzekering of banksparen) gaan. Dit in combinatie met zoveel mogelijk aflossingsvrij. (meer sparen kan je altijd gaan doen, minder wordt lastiger).
De rente is nu hoger dus dat kost je geld en verstrekkingruimte, aan de andere kant verlaagd dat de premie voor (gekoppelde) spaarverzekeringen.

ING, UCB, OBVION, -> daar kan de adviseur aangeven waarom hij een post verantwoord acht ook al ligt deze net buiten verstrekkingsnorm. (maar die info is nog van voor de kredietcrisis, dus ga er vanuit dat ze wel strenger zijn geworden). En zo zullen er nog wel meer zijn, maar ik zit niet meer zo in dat wereldje momenteel. Ben even de naam kwijt, maar je hebt ook zo een bedrijfje die hypotheken verstrekt voor hoger opgeleide, net afgestudeerden. Die hebben ook zo een lagere-hogere maandlasten constructie. Rabo ook met hun startershypotheek geloof ik.

Soms mogen salarisstijgingen binnen een bepaalde termijn in de toekomst ook meegenomen worden. Zit dat er misschien aan te komen

Als ik zo tussen de regels door lees had je een halfjaar geleden ook niet een overvloed aan keuze aan maatschappijen die jullie een hypotheek wilde verstrekken? (als dat zo is, dan is optie 3 niet de meest verstandige geweest natuurlijk, maar daar heb je nu niks meer aan uiteraard).

Hoe is het trouwens met de BKR? Die is verder gewoon schoon? Dus geen coderingen opgelopen in de afgelopen 5 jaar? Of uitstaande leningen of kredieten? (roodstand mogelijkheid, wehkamp, primeline, creditcard, praxis kluskrediet of wat dan ook?)
.
Ik lees tijdens het schrijven dat je een eigen huis hebt met hypotheek en onderwaarde?
Hoe heb je daar mee gerekend? M.a.w. je echte uiterste verkoopprijs -/- huidige hypotheek -/- levensverzekering? Hoeveel ruimte heb je dan nog om niet alsnog met een restschuld te zitten?
Overbrugging kan niet waarschijnlijk. Hoe lang kan je dubbele lasten uithouden?

Bij wie loopt die hypotheek momenteel? Want dat is, normaal gesproken, dé aangewezen partij om mee in contact te gaan. En om uit te gaan van het ergste geval. Heb je daar ruimte om +/- 25k bij te lenen om je 10% mee af te kopen.

Het duurt allemaal nog wel een tijdje maar zet alle scenario’s op een rij zodat je er niet dan pas over na hoeft te gaan denken.

[Z___Z]

Ik denk dat het grootste probleem voor de nieuwe hypotheek verstrekker is dat jullie huidige huis nog niet is verkocht. Max lenen met dubbele hypotheek lasten is moeilijk te verkopen. Denk dat 5.4x jullie inkomen prima te doen is en als jullie huidige huis verkocht is je zelfs in de huidige tijden makkelijk een hypotheek moet kunnen krijgen.

[t_captain]

Saab schreef op maandag 17 november 2008 @ 12:12:
Niet om je bang te maken maar waarom is een baan bij Logica en bij de Praxis een zekerheid?

Als het economisch minder gaat en Logica minder mensen nodig heeft zou jij er toch ook gewoon uit kunnen vliegen? Het zelfde geldt voor je vrouw.

Mijn punt was dat een HBO-opgeleide IT'er in de eerste vijf jaar van zijn loopbaan zo'n 600 tot 1000 euro stijgt in salaris. En dat het neerwaarste potentieel in het tweede inkomen (vanwege kinderen krijgen en vrouwen die dan vaak minder gaan werken) beperkt is omdat het huidige 2e inkomen al beperkt is. Niet specifiek Logica of Praxis gebonden maar meer aan de algemene situatie van de TS dus.

[NoReseth]

Mijn vrouw werkt parttime, maar mochten er kinderen komen is de bedoeling dat ze dit ook zal blijven doen.
Aan haar inkomen zal weinig meer veranderen.

Vanmiddag heeft mijn vrouw een gesprek gehad met de DSB bank, en zoals verwacht begon deze vriendelijke meneer verzekeringen aan te bieden die via de DSB enorm duur zijn.
Echter een lichtpuntje is toch wel dat we bij hun een hypotheek kunnen krijgen, misschien zelfs wel een NHG hypotheek.
Het enige opvallende vonden wij dat hij een overbruggings hypotheek / kredit verplicht stelde (als ik het goed begrepen heb van mijn vrouw) omdat onze huidige woning nog niet verkocht is.
Of dit nu een NHG verplichting is of van de DSB geen idee, maar ik vind het maar vreemd.
We hebben namelijk tot mei de tijd om de woning te verkopen, en zelfs de dubbele lasten zouden we een aantal maanden wel vol kunnen houden.

Het gesprek met de hypotheker was minder succesvol, ze konden heel kort gezegd niets voor ons betekenen.
Het enige wat er verteld was dat als ik bijv in januari loonsverhoging heb gehad ik weer terug kan komen ....

[ Voor 82% gewijzigd door NoReseth op 17-11-2008 22:13 ]

[-Marshal-]

Squall schreef op maandag 17 november 2008 @ 09:45:
Ik vraag me daarom serieus af waarom een klant geen overzicht mag laten zien van alle inkomsten en alle lasten/uitgaven om op die manier aan te tonen dat de hypotheeklasten makkelijk te dragen zijn.

Mijn ervaring bij de Postbank is dat er op twee manieren een max. hyotheek kan worden bepaald.

1) Bruto jaarinkomen x factor 4,5 is max. hypotheek.
Met een bruto maandinkomen van bijv. EUR 3200 zit je dan op EUR 38.400 x 4,5 = EUR 172.800

2) Max. hypotheek op basis van maximaal percentage hypotheek lasten t.o.v. bruto maandinkomen.
Bij de postbank vond men 32% acceptabel als percentage hypotheek lasten. Met een bruto maandinkomen van EUR 3200 mag je dan (EUR 3200 x 32%) EUR 1.024 max. hypotheeklasten hebben per maand.
Uitgaand van 100% aflossingsvrij is je max. hypotheek 12 mnd x 1024,00 = EUR 12.208 hypotheeklasten per jaar. Met een rente van 5% kan je dan EUR 245.760 maximaal lenen.

De tweede manier vind ik persoonlijk beter aansluiten op maandelijkse bestedingen dan de eerste.

[Rukapul]

* Rukapul is benieuwd hoe de gesprekken vandaag zijn gelopen

[FicoF]

De factor 5,4 is behoorlijk hoog in de huidige tijd. Je hebt het geluk dat je jong bent, dus het is aannemelijk dat je loon zal stijgen.

Verder lees ik dat je je huidige huis nog niet hebt verkocht. Hoe zit het daarmee? Is het zo`n huis die je op Funda zet meteen kwijt bent, of woon je in een woning die moeilijk verkoopbaar is in de huidige situatie?

€ 6k op de bank voor een verhuizing is natuurlijk een schijntje. Je vrouw mag dan wel bij de Praxis werken, maar die €6k die ben je zo kwijt bij haar werkgever . Heb je nog andere middelen?

[Ray]

DSB kan nooit opeens wel NHG aanbieden als een ander dat niet kan. die regels zijn voor iedereen gelijk dus daar moet wat aan de hand zijn. Probeer anders ook de hypotheek shop eens. Die hebben vaak meer kennis in huis dan de hypotheker. Of anders loop eens bij een collega van me naar binnen via http://hypothecairplanner.nl/ (even op plaats zoeken) Dit zijn mensen met een betere opleiding en ervaring die als het goed is dit voor je op kunnen lossen.

En zoals al eerder gezegd, Directbank / Posbank / Aegon / ING met een werkelijke lasten toets moet normaal geen probleem zijn. sowieso bij de postbank momenteel niet (kom daar zelf aan 6x mijn inkomen op het moment tegen redelijke voorwaarden)

[readytoflow]

Dat is dan wel weer vreemd inderdaad ja.
Zoals Ray hierbovel al schreef. Als de DSB NHG kan aanbieden, dan kunnen andere maatschappijen dat waarschijnlijk ook wel. Tenzij de rente bij DSB zo ontzettend veel lager is.
Overigens hoeft het niet zo vreemd te zijn dat NHG nu wel lukt. Zoals ik al eerder schreef, bij grensgevallen vergeten veel adviseurs nogal eens om naar NHG te kijken. Bij NHG is het toch dat je toekomstige salarisverhogingen mee mag rekenen?

Wat ik zelf vreemd vind, is dat ze bij DSB een overbrugging verplicht stellen bij een huis dat onderwaarde heeft. Het is weer even geleden maar een van de regels voor overbrugging bij een maatschappij was volgens mij:
x% van de vrije verkoopwaarde -/- hypothecaireschuld = overbruggingsruimte (en die is bij jouw -/- 1000,00 (ik noem maar wat). Dus overbrugging is niet mogelijk lijkt me.

Maar, gewoon door blijven shoppen. Mogelijkheden zijn er wel dus.
Kun je overigens het beste met z'n 2'en doen denk ik.

[ Voor 3% gewijzigd door readytoflow op 18-11-2008 08:33 ]

[NoReseth]

Rukapul schreef op maandag 17 november 2008 @ 22:13:
* Rukapul is benieuwd hoe de gesprekken vandaag zijn gelopen

Ik had het hierboven ook gepost, maar kort gezegd kon de hypotheker niets doen voor ons (te laag inkomen).
Hij vertelde er wel bij dat als ik een loonsverhoging van € 100,- bruto per maand zou hebben ik al meer kans zou maken.

Het telefonische gesprek wat ik had met een adviseur kwam eigenlijk op hetzelfde uit. Hun hebben ook een academische hypotheek, waar de lasten in het begin lager zijn, en met de jaren zullen stijgen. Ook hier kwam ik eigenlijk net te kort, en zou met een lichte stijging al meer mogelijk zijn.

De DSB wilde het wel doen, en heeft zelfs een NHG berekening gemaakt. Deze kon hij ter plekke niet afdrukken en ontvang ik als het goed is vandaag per post.
Tevens heb ik een tweede gesprek met DSB gepland voor aanstaande vrijdag om een offerte bij hun te gaan aanvragen.

Ik heb dus tot vrijdag om nog een aantal zaken uit te gaan zoeken. Vooral het NHG verhaal van de DSB vind ik erg vreemd.

[readytoflow]

100 euro? dan kan het wel bij de hypotheker? En over 1,5 maand krijg je evt. loonsverhoging?
Kan die toch al meenemen dan volgens mij bij sommige maatschappijen.

dus 3 dingen doen:
1.
Je gaat je manager bellen. situatie uitleggen en loonsverhoging vragen. Verhoging op papier laten zetten per 1/12 (of misschien zelfs nog per 01/11). Ik neem aan de loonsverhoging bij Logica niet een paar tientjes zal zijn. Een beetje manager zal om die 100/200 euro niet moeilijk doen met de gedachte dat zijn medewerker zich dan weer 100% op zijn werk kan richten. De verhoging kan hij dan weer compenseren op datum van je oorspronkelijke functioneringsgesprek.

2. afspraak maken voor volgende week maandag/dinsdag bij de Hypotheker/Hypotheekshop/Hypothecair planner etc... en bij ING/Rabo.

3. NOG NIET tekenen bij DSB vrijdag!!!

4. offerte/voorstel van DSB meenemen naar voornoemde afspraken. (als je hem niet meekrijgt, goed opletten op relevante gegevens: Soort hyp./ % aflosvrij (zal wel 50% zijn)/hoogte ORV/gebruikte inkomensgeg./rente)

[t_captain]

Squall schreef op dinsdag 18 november 2008 @ 09:59:
[...]


Ik had het hierboven ook gepost, maar kort gezegd kon de hypotheker niets doen voor ons (te laag inkomen).
Hij vertelde er wel bij dat als ik een loonsverhoging van € 100,- bruto per maand zou hebben ik al meer kans zou maken.

Het telefonische gesprek wat ik had met een adviseur kwam eigenlijk op hetzelfde uit. Hun hebben ook een academische hypotheek, waar de lasten in het begin lager zijn, en met de jaren zullen stijgen. Ook hier kwam ik eigenlijk net te kort, en zou met een lichte stijging al meer mogelijk zijn.

De DSB wilde het wel doen, en heeft zelfs een NHG berekening gemaakt. Deze kon hij ter plekke niet afdrukken en ontvang ik als het goed is vandaag per post.
Tevens heb ik een tweede gesprek met DSB gepland voor aanstaande vrijdag om een offerte bij hun te gaan aanvragen.

Ik heb dus tot vrijdag om nog een aantal zaken uit te gaan zoeken. Vooral het NHG verhaal van de DSB vind ik erg vreemd.

Wat betreft DSB en NHG: Stichting NHG hanteert z'n eigen normen voor aankoopprijs, kosten koper, verhouding hypotheek/inkomen en verhouding inkomen/onderpand. Banken kunnen daarvan niet afwijken. NHG is namelijk een soort verzekeringspolis die je koopt bij de start van je hypotheek, en die wordt verstrekt door Stichting NHG en niet door de bank.

Wat wel een mogelijkheid is, is dat de DSB bank je NHG-rentetarief aanbiedt, ook al heb je geen NHG. Hetzelfde heeft Rabo indertijd voor ons gedaan, als een soort commercieel aanbod om nieuwe klanten te winnen. Hou wel rekening met het feit dat zo'n aanbod alleen voor de eerste rentevaste periode geldt.

Een tip over DSB: ze zitten met hun hypotheken behoorlijk in de budget-markt. Heel lage rente, maar die verdienen ze terug door een aantal minder zichtbare dingen. Ze zullen bijvoorbeeld een polis tegen arbeidsongeschiktheid en werkloosheid willen verkopen. En een overlijdens-risicoverzekering. Check de premies van deze producten t.o.v. andere aanbieders. En check hoe hoog de dekking is die echt nodig is voor acceptatie van de hypotheek. Check ook de voorwaarden rondom prolongatie. Krijg je na de eerste rentevaste periode de dan actuele marktrente aangeboden? Of krijg je een extra hoge prolongatie-rente (dat de scherpe marktrente alleen voor nieuwe klanten geldt)?
En wat zijn de voorwaarden van boeterente: kun je boetevrij inlossen wanneer je je huis verkoopt en/of wanneer je bij prolongatie van de rentevaste periode een hogere rente moet gaan betalen?

Edit: wanneer je goed bedacht bent om de (ultra-commerciele) aanpak van DSB, en je goed weet te specificeren wat je nu precies nodig hebt voor hypotheek en verzekeringen, dan kun je daar best een goede deal scoren.

[ Voor 4% gewijzigd door t_captain op 19-11-2008 10:18 ]

[Rukapul]

Ik wil me aansluiten bij de reactie hierboven om vooral met de DSB offerte bij andere banken langs te gaan. Ik zie nog geen noodzaak tot overhaast tekenen aangezien deze toch 1 a 2 weken geldig zijn ongetekend?

@t_captain: ten tijde dat wij onze hypotheek afsloten had de Rabo zelfs een actie lopen waarbij voor alle looptijden >10jr het NHG tarief werd geboden. Schijnt dat ze in die periode erg veel van de markt hebben gepakt en verschillende adviseurs kwamen dan ook met hetzelfde resultaat naar voren.

[guus1971]

Is er in jullie geval ook nog sprake van leningen etc. die je al lopen hebt (auto, dat soort dingen)? Los die dan versneld af, want dat heeft ook invloed op het maximaal te 'verhypotheken' bedrag. Er wordt nl. naar je inkomen gekeken en dan wordt er gekeken naar het percentage dat je maximaal mag verlenen. Hierin worden ook kredieten, etc. meegenomen. Een verplichte aflossing van bijv. € 50,00 op een krediet kan dan al snel je maximale hypotheeksom met duizenden euro's naar beneden halen....

Verder geef je aan dat je bij Logica werkt. Ik werk zelf bij een conculega in Utrecht. Binnen ons bedrijf is er de mogelijkheid om bij een 'eigen' afdeling verzekeringen en hypotheken af te sluiten (uiteraard is dat dan belegd bij een derde partij).

Bij mijn vorige werkgever had deze een collectiviteitscontract met een ziektekosten verzekeraar gesloten, waar tegelijkertijd ook andere verzekeringsvormen en hypotheekvormen bij werden aangeboden tegen een korting. Het ging in dat geval om regelingen bij Achmea.

Wat ik er mee wil zeggen: indien dit soort constructies ook bij Logica gelden, wellicht dat je dan via die kanalen je hypotheek kunt regelen. Zij hebben al een band met je (je werkt bij Logica en daar hebben ze een contract mee) en ze zijn daarmee waarschijnlijk ook op de hoogte van de situatie bij Logica (qua werkgelegenheid, etc).

Succes!

P.S. Wellicht nog een laatste mogelijkheid waar ik nu net aan denk: heb je nog dingen als spaarloon / premiespaarregeling staan? Die mag je volgens mij nl. meenemen in de aankoop van je nieuwe woning.

[ Voor 51% gewijzigd door guus1971 op 19-11-2008 11:33 ]

[inXs]

t_captain schreef op woensdag 19 november 2008 @ 10:14:
[...]
Check ook de voorwaarden rondom prolongatie. Krijg je na de eerste rentevaste periode de dan actuele marktrente aangeboden? Of krijg je een extra hoge prolongatie-rente (dat de scherpe marktrente alleen voor nieuwe klanten geldt)?
En wat zijn de voorwaarden van boeterente: kun je boetevrij inlossen wanneer je je huis verkoopt en/of wanneer je bij prolongatie van de rentevaste periode een hogere rente moet gaan betalen?

Dit hebben banken met een zogenaamde "tweesporige" rente. Die bieden een hypotheek aan tegen een lage instaprente, na de looptijd kunnen ze deze "willekeurig" verhogen waardoor je dus een andere rente gaat krijgen dan de marktrente. Met een geldverstrekker met een enkelsporige rente stap je gewoon in tegen marktrente en vervolgens wordt deze tegen de tijd ook weer verlengt met marktrente.

[Sabelhout]

readytoflow schreef op dinsdag 18 november 2008 @ 10:25:
100 euro? dan kan het wel bij de hypotheker? En over 1,5 maand krijg je evt. loonsverhoging?
Kan die toch al meenemen dan volgens mij bij sommige maatschappijen.

dus 3 dingen doen:
1.
Je gaat je manager bellen. situatie uitleggen en loonsverhoging vragen. Verhoging op papier laten zetten per 1/12 (of misschien zelfs nog per 01/11). Ik neem aan de loonsverhoging bij Logica niet een paar tientjes zal zijn. Een beetje manager zal om die 100/200 euro niet moeilijk doen met de gedachte dat zijn medewerker zich dan weer 100% op zijn werk kan richten. De verhoging kan hij dan weer compenseren op datum van je oorspronkelijke functioneringsgesprek.

2. afspraak maken voor volgende week maandag/dinsdag bij de Hypotheker/Hypotheekshop/Hypothecair planner etc... en bij ING/Rabo.

3. NOG NIET tekenen bij DSB vrijdag!!!

4. offerte/voorstel van DSB meenemen naar voornoemde afspraken. (als je hem niet meekrijgt, goed opletten op relevante gegevens: Soort hyp./ % aflosvrij (zal wel 50% zijn)/hoogte ORV/gebruikte inkomensgeg./rente)

Helaas is dit niet meer mogelijk: Logica kent twee salarisrondes, een standaardronde in juli en een eventuele tussentijdse per 1 januari. Die tussentijdse moet echter voor oktober met uitvoerige motivatie door de manager zijn aangevraagd, want moet door tig schijven (zelfs directie in Engeland) goedgekeurd worden.

[NoReseth]

Ik ben gisteren bij de rabobank op gesprek geweest, en ik moet zeggen dat ik dit een heel fijn gesprek vond.
NHG ging zoiezo niet lukken, hij wees me er vervolgens ook op dat ik bij de DSB moet oppassen omdat die toetsnormen hebben, als de DSB het gewoon verkoopt en ik voldoe niet aan de toetsnorm kan ik ook nergens op terug vallen.

We hebben gepraat over een bankspaar hypotheek (rabobank opbouwhypotheek)

We hebben gerekend met 80.000 spaar en 146.000 aflosvrij, dit is het minimum wat de Rabobank afgelost wil zien na de looptijd.
Ze bieden een rente van 5,8% voor 5 jaar vast.
Daarnaast hebben we gesproken over een Overlijdens Risico Verzekering , welke voor een verzekerd bedrag van 100.000 (gelijkblijvend) 25,23 premie per maand kost.
Dit totaal levert een kostenplaatje van 782,57 op

De adviseur kon niet direct zeggen of we de financiering konden krijgen, hij moest dit aan het management gaan voorleggen, dit gebeurd donderdag 27 november, en dan hoor ik diezelfde dag of anders maandag wat de uitkomst geworden is.

Vandaag heb ik zelf nogmaals een gesprek gehad met de DSB bank. Mijn intentie was om een offerte te bemachtigen die ik rustig kon bekijken en vervolgens zou kunnen tekenen om een aanvraag te doen.
Helaas kon dit niet, de adviseur vertelde gelijk dat ik de aanvraag gelijk moet tekenen, die papieren gaan dan naar de bank waarover vervolgens beslist wordt. Nadat de beslissing gevallen is heb ik dan nog 2 weken de tijd om er onderuit te komen. Persoonlijk vind ik dit een rare manier van werken, of is dit normaal

Omdat het vorige gesprek met mijn vrouw was heb ik gevraagd om alles toch nog even door te spreken, en aan het einde heb ik toch de offerte gekregen op papier,alhoewel ik er alsnog helemaal niks mee kan.

De rekenmethode van de DSB is enorm op veilig, ze pakken 90% van de waarde van de oude woning en gaan er vanuit dat hij daarvoor verkocht wordt, de overige 10% stoppen ze bij de financiering.
Vervolgens ging hij een NHG berekening maken, en alle overige kosten ook in de financiering gestopt,
hij kwam toen uit op een hypotheek van € 237.343,- op basis van annuiteiten en aflosvrij (132.343 annuiteiten, 105.000 aflosvrij) tegen een rente van 4,9 %.

Daarnaast een overlijdens risico verzekering van 100.000 gelijkblijvend, kosten 38,70 per maand (deze kan ik altijd ergens goedkoper afsluiten).

De DSB zou dan uitkomen op een netto maandlast van 805,92.

[t_captain]

Allemensen wat een verschillende offertes!

Rabo lijkt me vrij duidelijk qua opbouw. Bij DSB komen de volgende vragen naar boven:
- 4.9 is een nogal superscherpe rente. Is waarschijnlijk een aanbod dat alleen bij de 1e rentevaste periode geldt. Hoeveel jaar rentevast?
- En daarna: prolongatierente of marktrente? Hoeveel is momenteel de prolongatierente die aan bestaande klanten wordt geboden? (pak het prolongatietarief met dezelfde rentevaste periode als jouw offerte en vergelijk met de 4.9 die je als nieuwe klant krijgt aangeboden en je weet meteen hoeveel je straks gaat betalen voor de scherpe rente in het begin)
- Mag je boetevrij inlossen bij verkoop van de oude woning? (alles wat je meer krijgt dan de beoogde 90% heb je in feite beschikbaar om in te lossen, en valt bovendien onder bijleenregeling waardoor je over dat bedrag ook geen renteaftrek hebt)
- Mag je boetevrij inlossen bij verkoop t.z.t. van je nieuwe woning?
- Mag je boetevrij inlossen bij verlopen van de rentevaste periode? (ja/nee/alleen als de rente wordt verhoogd?)
- Hoe is de financieringsbehoefte van 237.000 precies berekend? Is dat alleen maar huis+kosten koper+de bovenste 10% van je oude woning? Zo niet, welke koopsompolissen zitten in dat bedrag versleuteld?
- Waarom zo'n groot deel annuiteiten i.p.v. spaar- of bankspaarhypotheek? Financieel gezien komt annuiteiten en spaar op hetzelfde neer, maar fiscaal is het minder gunstig wanneer op de lening het recht op renteaftrek bestaat. Annuiteiten is eigenlijk alleen maar interessant wanneer er geen of weinig renteaftrek bestaat, of wanneer de renteaftrek binnenkort afloopt.

Ik klink erg sceptisch t.a.v. DSB, maar ik zie wel 2 concrete voordelen van deze deal:
1. het aflossingsvrije deel, en daarmee je restschuld, is lager. Je bouwt dus wat meer vermogen op bij vergelijkbare maandlasten.
2. als je de verwachte opbrengst krijgt voor je oude woning, heb je nog een stukje extra vermogen. Bij de Rabo hypotheek is dat niet het geval.

[ Voor 14% gewijzigd door t_captain op 21-11-2008 20:08 ]

[NoReseth]

Het klopt inderdaad dat de offertes enorm verschillend zijn.
De adviseur van de DSB vond ik persoonlijk ook niet echt heel duidelijk, en vooral het systeem van de DSB vind ik warrig.

Ik krijg enorm sterk het gevoel dat ik verplicht ben om voor dat hoge hypotheek bedrag te gaan. Terwijl ik waarschijnlijk minder nodig heb.
Daarnaast kwam uit het gesprek naar voren dat als je een spaarhypotheek neemt en je die vroegtijdig af wil lossen hier geld verloren gaat, bij annuiteiten is dat niet het geval. Omdat de DSB niet de bank is waar wij waarschijnlijk niet voor de volledige 30 jaar willen blijven hebben we daarom voor annuiteiten gekozen.

De rente is bij zowel de rabo als de DSB 5 jaar vast, wat betreft de verlenging, dat ga ik uitzoeken want dat is niet ter sprake gekomen (ik ga ook de AGV even nalezen).

Ik ben vanavond al wel te weten gekomen dat zodra ik teken bij de DSB voor de offerte ik er [b]wel[/b[ aan vast zal zitten. Annuleren gaat me 1,5 % kosten
Dus zo blijkt opnieuw dat er bij DSB genoeg addertjes zijn, en ik vraag me serieus af of ik ze allemaal al gevonden heb.

- Hoe is de financieringsbehoefte van 237.000 precies berekend? Is dat alleen maar huis+kosten koper+de bovenste 10% van je oude woning? Zo niet, welke koopsompolissen zitten in dat bedrag versleuteld?

na passering door bank
2373,- Afsluitprovisie DSB
150,- Administratie kosten
233.205,96 Hypotheek nieuwe huis

na passering door notaris
546,- Notariele kosten
1068,04 NHG borgtocht provisie

in die 233,- zit dus ook het deel onderwaarde van ons huidige huis.
Wat ik overigens wel vreemd vind is dat de koopsom 210 is, en dat het met KostenKoper op totaal 226 komt.
DSB rekent 226 en gaat vervolgens al die notariele kosten enzo er alsnog bovenop gooien

[ Voor 24% gewijzigd door NoReseth op 21-11-2008 21:47 ]

[t_captain]

Wat betreft spaar vs annuiteiten: als je versneld gaat inlossen is annuiteiten iets voordeliger omdat een spaarpolis qua kostenstructuur niet optimaal is. Bij annuitieten heb je zo'n polis niet en los je daadwerkelijk een stukje van je schuld in.
Wil je van bank wisselen, bedenk dan wel dat je je renteaftrek die je hebt verloren door het inlossen niet terugkrijgt door bij een andere bank verder te gaan. Op dat punt is het dus geen voordeel.

Over de hoogte van de hypotheek: je kunt merken dat adviseurs provisie krijgen die oploopt met de hoogte van de lening. Dat lijkt me de enige manier om te verklaren dat ze je een lening willen aansmeren die hoger is dan je nodig hebt om je huis te kopen. Kosten koper bovenop kosten koper etc. Bij de meeste banken zijn ze eerder bezig van "kan het niet wat minder" bij DSB kennelijk liever wat meer dan wat minder verkopen.

[Rukapul]

Ander nadeel bij DSB en hele hoge leningen is dat de lening in verhouding tot het inkomen en/of executiewaarde zo hoog wordt dat oversluiten onmogelijk wordt. Ik kan overigens niet geloven dat je bij DSB de hypotheek onder NHG kunt krijgen (zie de NHG premie die wordt betaald), terwijl de NHG eisen met betrekking tot inkomen veel strenger zijn dan de maximale norm van welke bank dan ook (zie ook het rabo verhaal).

[Ray]

ik ben ook wel benieuwd naar de NHG benadering van dsb. Als je wilt mag je me wel je gegevens in een dm zetten en ik zal er dan objectief naar kijken (dus inkomen / verplichtingen / aankoopbedrag etc > zelfde gegevens als dsb heeft) ik ben zelf NVHP lid en dus CEHP gecertificeerd en heb de mogelijkheid onafhankelijk een (nhg) toets te doen voor elke geldverstrekkers op de markt (los van dsb dus)

Mijn stelling blijft dat het onmogelijk is dat de NHG regels door verschillende aanbieders anders worden toegepast. Natuurlijk zitten er best wel wat acherdeurtjes in maar die ken ik ook

dsb ken ik ook goed trouwens. heb er net diverse zaken mee afgerond (voor klanten > klacht dossiers) en in alle zaken een herziening gekregen. Het is geen verkeerde partij als je precies weet wat je doet en ik heb heb idee (nofi) dat je dat niet weet (kan ook niet als je niet in dit vak zit)

[readytoflow]

Is de minimale rentevastperiode bij NHG veranderd dan? DSB biedt je 5 jaar? Van destijds meen ik me te herinneren dat ik dan met 6% moest rekenen. Zit daar de crux misschien? Want dan gaat DSB je NHG aanvraag er waarschijnlijk niet doorheen krijgen hoor.

Volgens mij gebruiken beide banken wel een 2-voudig rentestelsel voor nieuwe hypotheken of prolongaties.
Dus hou daar dan wel rekening mee voor in de toekomst.

[NoReseth]

Ray schreef op vrijdag 21 november 2008 @ 23:27:
ik ben ook wel benieuwd naar de NHG benadering van dsb. Als je wilt mag je me wel je gegevens in een dm zetten en ik zal er dan objectief naar kijken (dus inkomen / verplichtingen / aankoopbedrag etc > zelfde gegevens als dsb heeft) ik ben zelf NVHP lid en dus CEHP gecertificeerd en heb de mogelijkheid onafhankelijk een (nhg) toets te doen voor elke geldverstrekkers op de markt (los van dsb dus)

Mijn stelling blijft dat het onmogelijk is dat de NHG regels door verschillende aanbieders anders worden toegepast. Natuurlijk zitten er best wel wat acherdeurtjes in maar die ken ik ook

dsb ken ik ook goed trouwens. heb er net diverse zaken mee afgerond (voor klanten > klacht dossiers) en in alle zaken een herziening gekregen. Het is geen verkeerde partij als je precies weet wat je doet en ik heb heb idee (nofi) dat je dat niet weet (kan ook niet als je niet in dit vak zit)

De adviseur bij de rabobank vertelde mij ook al dat NHG gewoon absoluut onmogelijk is. Als ik het toch zou afsluiten en ooit een beroep zou doen op de NHG dan zou ik alsnog pech hebben want dan zeggen ze alsnog dat ik niet aan de norm voldoe.

Ik heb zelf het gevoel dat ik stukje bij beetje wel steeds beter op de hoogte kom, maar ik ben verre van de situatie dat ik precies weet wat ik doe. Daarom ben ik zelf ook enorm huiverig voor de DSB bank.
Zeker nu ik gister op een forum heb gelezen dat als ik de hypotheek offerte teken en daar onderuit zou willen waarschijnlijk 1,5 % boete zou moeten betalen
Terwijl je die moet tekenen om uberhaupt te weten of ze het geld geven .....

[t_captain]

Ray schreef op vrijdag 21 november 2008 @ 23:27:
Het is geen verkeerde partij als je precies weet wat je doet

Je verwoordt precies mijn gevoel over DSB. Je kunt er absoluut een goede deal scoren door gebruik te maken van hun scherpe tarieven, maar je moet wel erg opletten dat je zelf de regie houdt en zorgen dat je de hypotheek krijgt die je nodig hebt.
Mijn algemene tips zijn om voor alle benodigde verzekeringen ook apart offertes op tevragen bij andere partijen en vanwege hettweesporige rentebeleid wat ik vermoed dat DSB voert, te kiezen voor een lange rentevaste periode.

[t_captain]

Squall schreef op zaterdag 22 november 2008 @ 08:47:
[...]


De adviseur bij de rabobank vertelde mij ook al dat NHG gewoon absoluut onmogelijk is. Als ik het toch zou afsluiten en ooit een beroep zou doen op de NHG dan zou ik alsnog pech hebben want dan zeggen ze alsnog dat ik niet aan de norm voldoe.

Ik heb zelf het gevoel dat ik stukje bij beetje wel steeds beter op de hoogte kom, maar ik ben verre van de situatie dat ik precies weet wat ik doe. Daarom ben ik zelf ook enorm huiverig voor de DSB bank.
Zeker nu ik gister op een forum heb gelezen dat als ik de hypotheek offerte teken en daar onderuit zou willen waarschijnlijk 1,5 % boete zou moeten betalen
Terwijl je die moet tekenen om uberhaupt te weten of ze het geld geven .....

Mijn buikgevoel zegt ook dat er van alles niet in de haak is met het aanbod van DSB. Dubbel onemen van notariskosten, NGH kosten terwijl er waarschijnlijk geen NHG kan worden verkregen, en inderdaad het feit dat je geen offerte op papier krijgt.
Daar tegenover staat dat de hypotheek in sommige aspecten wat conservatiever is dan van Rabo; je bouwt iets meer vermogen op bij vergelijkbare maandlast.

Je kunt bijvoorbeeld nog 1 keer uitspelen wat je hier op het forum hebt geleerd om van DSB een wat lagerehypotheek los te peuteren.

[Rukapul]

t_captain schreef op zaterdag 22 november 2008 @ 09:31:
Daar tegenover staat dat de hypotheek in sommige aspecten wat conservatiever is dan van Rabo; je bouwt iets meer vermogen op bij vergelijkbare maandlast.

Dan zal TS eerst de totale kosten (bruto en netto) over de gehele looptijd moeten geven. De netto lasten zijn door het annuitaire gedeelte namelijk niet constant.

Tevens dient gekeken worden naar wanneer er ongeveer wat is opgebouwd. De DSB hypotheek begint met een enorme achterstand op dat vlak en heeft pas ergens in de toekomst een omslagpunt waarbij je hem conservatiever mag noemen volgens bovenstaande definitie van kapitaalsopbouw.

Deze discussie treedt overigens wel een van de basisregels van hypotheekvergelijkingen met voeten: vergelijk nooit en te nimmer hypotheekoffertes die niet gebaseerd zijn op dezelfde uitgangspunten zoals leenbedrag, inkomens, kapitaalsopbouw, etc.

[ Voor 3% gewijzigd door Rukapul op 22-11-2008 09:56 ]

[NoReseth]

Vanmiddag zal ik wel even wat scans maken en deze posten ...

[t_captain]

Rukapul schreef op zaterdag 22 november 2008 @ 09:55:
[...]

Dan zal TS eerst de totale kosten (bruto en netto) over de gehele looptijd moeten geven. De netto lasten zijn door het annuitaire gedeelte namelijk niet constant.

Tevens dient gekeken worden naar wanneer er ongeveer wat is opgebouwd. De DSB hypotheek begint met een enorme achterstand op dat vlak en heeft pas ergens in de toekomst een omslagpunt waarbij je hem conservatiever mag noemen volgens bovenstaande definitie van kapitaalsopbouw.

[...]

Die achterstand waarmee DSB begint (hoger leenbedrag) wordt vrijwel geheel veroorzaakt door de meefinanciering van 10% van de verwachte opbengst van de oude woning. Zou je dat stukje bij DSB inlossen na verkoop van de oude woning, of in het geval van Rabo bijlenen als de opbengst inderdaad 10% tegenvalt, dan valt het verschil grotendeels weg.

Verder wel een goed punt dat je netto maandlast met de jaren wat toeneemt bij annuiteiten.

[NoReseth]

De totale opbouw dsb/rabo

http://www.vanwelt.nl/upload/dsb.jpg
http://www.vanwelt.nl/upload/rabobank.jpg

dsb kosten overzicht:

http://www.vanwelt.nl/upload/dsb_overzicht.jpg

We hebben er ook over nagedacht en willen toch ook gaan kijken of het garant staan van mijn vrouw haar opa & oma nog wat kan helpen. Weet iemand hier hoe dit in zijn werk gaat, het garant laten staan ?

[ Voor 32% gewijzigd door NoReseth op 22-11-2008 12:32 ]

[Rukapul]

Squall schreef op zaterdag 22 november 2008 @ 12:24:
http://www.vanwelt.nl/upload/dsb.jpg

Aftrekbare rente zou meer zijn dan betaalde rente
Eigen woning forfait niet meegenomen in berekening netto maandlasten*
'Premie' zal wel annuitaire aflossing zijn?

* bij DSB wordt er uitgegaan van een fiscaal voordeel tov de rente van ca 42% terwijl dat bij de Rabo veel lager is. Het verschil kan (onder andere) uitgelegd worden aan het niet meerekenen van het woonwaardeforfait.

[ Voor 24% gewijzigd door Rukapul op 22-11-2008 12:41 ]

[NoReseth]

Rukapul schreef op zaterdag 22 november 2008 @ 12:35:
[...]

Aftrekbare rente zou meer zijn dan betaalde rente
Eigen woning forfait niet meegenomen in berekening netto maandlasten
'Premie' zal wel annuitaire aflossing zijn?

De premie is inderdaad de annuitaire aflossing.

Hierbij ook het rekenoverzicht van de rabobank

http://www.vanwelt.nl/upload/rabobank_1.jpg
http://www.vanwelt.nl/upload/rabobank_2.jpg

Bij de rabobank is overigens mijn leaseauto nog ter sprake gekomen, deze heeft hij ergens ingevuld en de adviseur vertelde me dat ik daardoor wel iets minder kon lenen. Hoe dit precies zit weet ik niet

[ Voor 16% gewijzigd door NoReseth op 22-11-2008 12:44 ]

[readytoflow]

Even weinig tijd. Maar over je laatste vraag. Is wel netjes van de Rabo. Bij een auto vd zaak heb je bijtelling. Kost je dus geld. Dat gaat van je bruto inkomen af. Da's even snel. Zal het morgen wat uitgebreider posten.

Ik zou als ik jou was ook Ray je gegevens doorgeven en/of afspraak bij de eerder genoemde verstrekkers maken ING etc...

[stylezzz]

Aan de andere kant. Met een leasebak heb je dus een stukje bijtelling wat je bij je bruto salaris dient op te tellen. Daarover betaal je vervolgens ook belasting, maar je mag dit stukje extra salaris (zo moet je het toch zien?) niet gebruiken voor positieve dingen zoals meer lenen of meer renteaftrek? Eigenlijk best krom.

[Motrax]

Mja dan moet je niet noteren dat je een leaseauto hebt, maar ook een gewone auto. Een gewone auto kost namelijk ook geld, maar is wat lastiger te meten in de vaste lasten en zou je juist daar een ruimere 'fout'marge moeten nemen. Dus zou een normale auto even duur of zelfs duurder door de marge.

Imho een beetje onzin...

[stylezzz]

Voor het schijntje wat je betaald voor een leaseauto kun je echt geen vergelijkbare 'normale auto' rijden. Je ziet alleen veel duidelijker wat de kosten zijn bij een leaseauto, omdat zoiets maandelijks terug komt op je loonstrook.... Bij een normale auto merkt niemand iets van afschrijving e.d., tot het moment dat je hem gaat inruilen

[n4m3l355]

Heet het niet noteren van een lease valsheid in geschrifte? Des te meer reden om de hypotheek dan af te wijzen mochten ze hier achter komen. Overigens hoezo is het onzin? Je betaald een x bedrag van je bruto inkomen voor een lease dit is toch duidelijk te defenieren. Dit is een bewuste keuze die je maakt met een lease ...

[Motrax]

Behalve dat je juist kan redeneren dat het hebben van een leaseauto een veel stabieler inkomen tot gevolg heeft --> minder risico.

Met een normale auto gaan de kosten op en neer en is er een hoger risico. Behalve dus dat de uitgaven en impact op inkomen van een normale auto lastiger te meten is.

[djfisjtik]

Het lijkt me logisch dat de bijtelling buiten beschouwing wordt gelaten bij het berekenen van je maximale hypotheek. De auto zorgt er alleen voor dat je mobiel bent, niet dat je meer geld te besteden hebt (aan bijvoorbeeld je hypotheek).

Het zou ook niet logisch zijn als de onbelaste reiskostenvergoeding van invloed zou zijn op je maximale hypotheek.

[FicoF]

Dus als je niet privé rijdt in je leasebak mag je meer lenen? Vreemd, want de meeste werknemers zien een leaseauto juist als een voordeel. Misschien moet je dan ook even melden dat je daardoor altijd in een goed onderhouden, relatief nieuwe en veilige auto rijdt. Misschien gaan je levensverzekeringskosten dan omlaag .

[argro]

dominator schreef op maandag 24 november 2008 @ 11:12:
Voor het schijntje wat je betaald voor een leaseauto kun je echt geen vergelijkbare 'normale auto' rijden.

Dat valt wel mee, het hangt voornamelijk af van de kilometervergoeding die je voor zakelijke kilometers krijgt. Ik krijg €0,50 bruto (=circa €0,40 netto) per zakelijke kilometer. Daar kun je beste een normale auto van rijden. Dat is dus circa €800 netto per maand bij 2000km per maand (wat niet abnormaal veel is voor de gemiddelde lease-rijder). Bij die €800 netto mag je dan nog het voordeel van het niet hebben van bijtelling optellen. Het totale budget voor een auto is dus circa €1000 per maand. Daar kun je best veel benzine, onderhoud en afschrijving van betalen...

FicoF schreef op maandag 24 november 2008 @ 11:25:
Dus als je niet privé rijdt in je leasebak mag je meer lenen?

Nee, het wel of niet hebben van een leaseauto en het wel of niet privé rijden in de eventuele leaseauto maakt niets uit voor het bedrag wat je mag lenen. Maatgevend voor een lening is je bruto-salaris exclusief eventuele bijtelling, aftrekposten en dergelijke.

[ Voor 43% gewijzigd door argro op 24-11-2008 11:52 ]

[stylezzz]

argro schreef op maandag 24 november 2008 @ 11:31:
[...]
Dat valt wel mee, het hangt voornamelijk af van de kilometervergoeding die je voor zakelijke kilometers krijgt. Ik krijg €0,50 bruto (=circa €0,40 netto) per zakelijke kilometer. Daar kun je beste een normale auto van rijden. Dat is dus circa €800 netto per maand bij 2000km per maand (wat niet abnormaal veel is voor de gemiddelde lease-rijder). Bij die €800 netto mag je dan nog het voordeel van het niet hebben van bijtelling optellen. Het totale budget voor een auto is dus circa €1000 per maand. Daar kun je best veel benzine, onderhoud en afschrijving van betalen...

Ik denk niet dat jij met een dergelijke vergoeding kan spreken dat je een gemiddeld voorbeeld bent. Het gros zal een paar tientjes of misschien 100 euro krijgen afhankelijk van hoever ze van hun werk wonen. Meestal gewoon wat er wettelijk onbelastbaar toelaatbaar is.... (18 cent per kilometer meen ik) Voor 1000 euro in de maand kan ik ook prima een auto rijden, al denk ik niet dat veel mensen op een dergelijke vergoeding kunnen rekenen.

[ Voor 6% gewijzigd door stylezzz op 24-11-2008 12:08 ]

[argro]

dominator schreef op maandag 24 november 2008 @ 12:05:
[...]

Ik denk niet dat jij met een dergelijke vergoeding kan spreken dat je een gemiddeld voorbeeld bent. Het gros zal een paar tientjes of misschien 100 euro krijgen afhankelijk van hoever ze van hun werk krijgen. Meestal gewoon wat er wettelijk onbelastbaar toelaatbaar is.... (18 cent per kilometer meen ik)

€0.50/km is inderdaad aan de hoge kant. Ik ken echter ook maar geem mensen die voor zakelijke kilometers slechts de wettelijk onbelaste kilometervergoeding van €0,19 krijgen. Voor woon-werkverkeer geldt vaak wel de wettelijk onbelaste kilometervergoeding, maar voor zakelijke kilometers wordt eigenlijk altijd meer vergoed, deels belast dus.

[nare man]

djfisjtik schreef op maandag 24 november 2008 @ 11:25:
Het lijkt me logisch dat de bijtelling buiten beschouwing wordt gelaten bij het berekenen van je maximale hypotheek. De auto zorgt er alleen voor dat je mobiel bent, niet dat je meer geld te besteden hebt (aan bijvoorbeeld je hypotheek).

Het zou ook niet logisch zijn als de onbelaste reiskostenvergoeding van invloed zou zijn op je maximale hypotheek.

Dat is altijd nog logischer dan het meenemen van een lease-auto in de bepaling van iemands kredietwaardigheid (want daar gaat het om). Als je een deel van je loon ontvangt in de vorm van een lease-auto, dan is dat geen vrije kasstroom. Je kunt niet in de winkel betalen met een stukje van je lease-auto. Ontvang je daarentegen een onbelaste reis- of andere onkostenvergoeding, dan kun je daarmee wel degelijk in een winkel betalen. Het is immers een kasstroom, ook al heeft hij dan eigenlijk een labeltje ('reiskosten'). Als het een forfaitare nettovergoeding is kun je best maanden hebben waarin je veel minder reist dan die vergoeding bedraagt. Dan draagt die dus best wel bij aan je 'verdienkracht' of je kredietwaardigheid.

Een bijtelling is geen besteedbaar inkomen, net zomin als een afschrijving een daadwerkelijke uitgave is.

De reden dat dergelijke vergoedingen in de regel niet meetellen voor allerlei berekeningen, is dat dergelijke secundaire arbeidsvoorwaarden gewoon een heel erg heterogene groep vormen waardoor het heel moeilijk wordt om zuiver naar iemands 'basisinkomen' te kijken. Dan ben je net zoiets aan het doen als netto-inkomens met elkaar te vergelijken in het grote 'Wat verdient...'-topic, dat is ook appels met peren enzo.

[ Voor 3% gewijzigd door nare man op 24-11-2008 12:38 ]

[Ray]

de reden om naar een lease wagen te vragen is enkel voor de bruto / netto berekening en heeft geen invloed op het te lenen vermogen. voor zover dat deel even snel. de rest kijk ik later even na, vooral die dsb opzet geeft me al snel kriebels. hoe kan bij een annuïteiten hypotheek de bruto / netto last gelijk blijven ???????

[Sinned123]

Was NHG niet 4.7x het brutoinkomen??

[Miezie]

Waarom laat je je niet adviseren door een geheel onafhankelijke partij? Ik heb dat ook gedaan voor mijn hypotheek en weet nu zeker dat ik een goed en passend product heb. Met alleen Rabo en een gruwelpartij als DSB, denk ik niet dat je het juiste besluit uiteindelijk neemt.

Eventueel kan ik je via een PB mijn tussenpersoongegevens wel geven... Ik wil geen reclame maken oid. maar ik denk dat je dmv. een thread hier en twee offertes niet het juiste besluit neemt. Een hypotheek is meer dan maandlasten en het onderste uit de kan proberen te halen imho.

Edit: dit is mijn tweede hypotheek bij mijn tussenpersoon, voorgaande was met garantstelling van mijn ouders... daar weten ze dus ook het een en ander van...

Wat ik vooral prettig vind is dat er een complete analyse van je financiele situatie gemaakt wordt en men op die manier een passende hypotheek zoekt.

[ Voor 21% gewijzigd door Miezie op 25-11-2008 09:39 ]

[NoReseth]

Minze je hebt op zich geheel gelijk wat je zegt.
Enige punt is dus dat ik op het moment dat ik te horen kreeg dat het erg lastig ging worden weinig tijd had om alle banken af te gaan. Ik zou namelijk 1 week later voor 3 weken naar Frankrijk gaan voor mijn werk (waar ik dus momenteel zit).

Daarnaast is het ook zonde van mijn tijd om bij allemaal banken te gaan praten waar ik het uiteindelijk niet kan krijgen, daarom ben ik dus dit soort topics gestart om banken te vinden en tips in te winnen om gelijk de goede wegen in te slaan.

Inmiddels heb ik een fantastische update te melden, we hebben door middel van garant staan de hypotheek bij de rabobank rond en de offerte gaat nu aangevraagd worden. Daar bovenop hebben we nog 5.000 extra opgenomen om de onderwaarde van het oude huis mee te financieren. Mocht ik dit niet nodig hebben lossen we dit direct weer af. Hierdoor hebben we zelf financieel nog wat meer zekerheid.

Ook heb ik te horen gekregen dat ik aanstaande vrijdag zeer waarschijnlijk een bod ga krijgen voor mijn eigen huis wat nog te koop staat, al met al geen slechte dag dus voor mij

[Noork]

Squall schreef op woensdag 03 december 2008 @ 10:58:
Inmiddels heb ik een fantastische update te melden, we hebben door middel van garant staan de hypotheek bij de rabobank rond en de offerte gaat nu aangevraagd worden. Daar bovenop hebben we nog 5.000 extra opgenomen om de onderwaarde van het oude huis mee te financieren. Mocht ik dit niet nodig hebben lossen we dit direct weer af. Hierdoor hebben we zelf financieel nog wat meer zekerheid.

Mooi om te horen, gefeliciteerd man.

Ook heb ik te horen gekregen dat ik aanstaande vrijdag zeer waarschijnlijk een bod ga krijgen voor mijn eigen huis wat nog te koop staat, al met al geen slechte dag dus voor mij

Fingers crossed dan maar. Volgens mij is het niet een al te beste tijd en moet je niet raar opkijken als er een heel laag bod komt.

[readytoflow]

Gefliciteerd inderdaad
Da's in ieder geval al 1 zorg minder!

Nou maar hopen op een beetje redelijk bod vrijdag.
We zijn benieuwd hier.

[Anoniem: 262166]

Wees blij dat je geen hypotheek kon krijgen zodat je dit als ontbindende voorwaarde kunt toepassen om onder de koop uit te komen. De nieuwbouwwoningen dalen op dit moment al met *knip rest* Een mening hebben en uitdragen is prima, maar volstrekt buiten context topics met concrete vragen met je stokpaardje belasten is niet de bedoeling. Zeker niet wanneer de reactie niet toepasselijk is op de geschetste situatie.

[ Voor 133% gewijzigd door Rukapul op 03-12-2008 13:22 ]

[Jaspertje]

*knip*

offtopic:
Maar ga er dus verder niet op in, want de mod was er al geweest

doe dat dan ook niet

Goed om te horen dat je het toch nog elkaar hebt gekregen en dat je waarschijnlijk een bodop je huis gaat krijgen.

[ Voor 61% gewijzigd door Rukapul op 03-12-2008 13:50 ]

[NoReseth]

Hier een laatste update

We hebben het huis voor € 130.000,- verkocht, de overdracht is dan 1 mei 2009 , en wij kunnen uiterlijk 31 mei 2009 in ons nieuwe huis (geen dubbele kosten dus). We gaan gedurende die maand onze spullen in een container opslaan en bij mijn schoonmoeder een maandje in wonen.

Bij de verkoop is afgesproken dat er geen ontbindende voorwaarden in de koopovereenkomst komen te staan. Dus als er getekend is, hebben ze 3 dagen bedenktijd en daarna is het rond.

De stukken worden op dit moment opgesteld

Als ik op de situatie terug kijk ben ik echt enorm blij met de afloop en denk ik dat we erg veel geluk hebben gehad

[ Voor 11% gewijzigd door NoReseth op 10-12-2008 13:55 ]

[Rukapul]

Gefeliciteerd met -huis, +huis, +hypotheek en euh schoonmoeder

Goed om te zien dat je (wellicht mede dankzij dit topic?) uit handen van de DSB hebt kunnen blijven.

[t_captain]

Squall schreef op woensdag 10 december 2008 @ 13:54:
Hier een laatste update

We hebben het huis voor € 130.000,- verkocht, de overdracht is dan 1 mei 2009 , en wij kunnen uiterlijk 31 mei 2009 in ons nieuwe huis (geen dubbele kosten dus).

Proficiat!

Die 130k, is dat ook wat je had verwacht of heb je een stukje moeten zakken?

[NoReseth]

t_captain schreef op donderdag 11 december 2008 @ 07:49:
[...]


Proficiat!

Die 130k, is dat ook wat je had verwacht of heb je een stukje moeten zakken?

We hebben voor we de verkoop zijn ingegaan een waardebepaling gedaan door de verkopende makelaar en die kwam uit op 127.000. Samen met de makelaar hebben we toen ook gezegd dat dat het minimaal moest opbrengen. De 130 is dus boven verwachting (zeker in deze tijden)

[t_captain]

Squall schreef op donderdag 11 december 2008 @ 18:18:
[...]


We hebben voor we de verkoop zijn ingegaan een waardebepaling gedaan door de verkopende makelaar en die kwam uit op 127.000. Samen met de makelaar hebben we toen ook gezegd dat dat het minimaal moest opbrengen. De 130 is dus boven verwachting (zeker in deze tijden)

Dan sta je met je financieringsaanvraag meteen een stukje sterker. Geen risico op dubbele lasten en geen risico op een restschuld na verkoop van de oude woning. En die 10% die DSB extra wou financieren heb je ook niet nodig

[BlakHawk]

t_captain schreef op zaterdag 22 november 2008 @ 09:31:
[...]


Mijn buikgevoel zegt ook dat er van alles niet in de haak is met het aanbod van DSB. Dubbel onemen van notariskosten,

Dubbel opnemen van notaris kosten maakt in weze niets uit... De rest houd je toch over op je rekening (als het echt dubbel is opgenomen)

Je mag zelf nog altijd kiezen welke notaris je wil... Kan je ook nog geld schelen, amar meestal neemt een hypotheek verstrekker het ruim...

In onze berekening hielden wij 2500 over voor meer minderwerk...
Door bepaalde keuzes mbt notaris,taxatie enz...

Hielden we uiteindelijk nog 3500 over