Huis kopen met hulp van haar ouders.

[Verwijderd]

He allemaal,

Ik ben op dit moment met mijn vriendin aan het zoeken naar een koopwoning in Utrecht (wijken net buiten het oude centrum). Nu hebben haar ouders aangeboden om 100.000 euro mee te financieren in de vorm van een tweede hypotheek zonder rente. Had ik niet verwacht, dus das op zich mooi

Ik (27) verdien 44200,- mijn vriendin (25) 32500,- per jaar inclusief vakantiegeld.

We kijken nu naar huizen tussen 275.000 en 300.000 kk. Wittevrouwen, Vogelenbuurt, Griftpark. Eerste gesprek met een hypotheekadviseur gehad die voorstelde om ongeveer 100.000 aflossingsvrij, 100.000 spaarhypotheek te nemen + 100.000 financiering van haar ouders.
Maandlastenschatting tussen 500, 600 euro per maand. (verzekeringen, internet, telefoon etc)

Twee vragen:
1) Is dit volgens jullie een redelijke situatie (inkomen in verhouding tot maandlasten)?
2) Als onze relatie stukloopt ben ik degene die dan naar alle waarschijnlijkheid op zoek moet naar een nieuw huis terwijl ik juist degene ben die het meeste inkomen heeft. Moet ik dit maar voor lief nemen of zijn er ook manieren om me beter in te dekken?

Advies en reacties welkom!

[ Voor 3% gewijzigd door Verwijderd op 30-06-2008 20:34 ]

[job]

Verwijderd schreef op maandag 30 juni 2008 @ 20:21:
Twee vragen:
1) Is dit volgens jullie een redelijke situatie (inkomen in verhouding tot maandlasten)?
2) Als onze relatie stukloopt ben ik degene die dan naar alle waarschijnlijkheid op zoek moet naar een nieuw huis terwijl ik juist degene ben die het meeste inkomen heeft. Moet ik dit maar voor lief nemen of zijn er ook manieren om me beter in te dekken?

1). Wat zijn je maandlasten? Ik mis ze in je startpost
2). De ouders van je vriendin en je vriendin bezitten meer dan de helft van het huis (er vanuit gegaan dat jullie aflossen/rente betalen naar ratio van inkomen). Wie er in het huis blijft spreek je af. De vraag is of de ene partij de andere uit kan kopen.

edit: al naar de generatiehypotheek gekeken?

[ Voor 25% gewijzigd door job op 30-06-2008 20:29 ]

[Verwijderd]

Maandlastenschatting toegevoegd.

[franssie]

hangt ervanaf wat voor levenstijl je hebt. Je valt wel binnen de financiering normen lijkt me (ruwweg mag je max 1/3 van je bruto inkomen aan buto woonlasten kwijt zijn dacht ik met een maximum waarde van 4 a 5 maal het gecombineerde jaarinkomen).
Dus zet eens in een excel sheetje wat je netto/bruto kwijt bent per maand (alle uitgaven) - hou je aan het einde van de maand makkelijk geld over? Misschien moet je wat hobbies minder (duur) uitoefenen.
En als het uit raakt heb je allebei pech - geen van beiden kan makkelijk dat huis aanhouden maar zij een stuk makkelijker dan jij omdat ze haar ouders achter haar heeft staan. Daar kan je wel afspraken over maken en dat moet je ook doen: wat te doen met meer- of minderwaarde bij het verbreken van de relatie (en dus verkoop of uitkoop van het huis). Een gezamenlijke hypotheek is gewoon een financieel huwelijk dus beter van te voren over nadenken - verzacht de scheiding mocht het (hopenlijk niet) zover komen.

edit:// maar financieel advies is niet iets voor een forum - daar zijn de belangen te groot voor. Om gedachten op te doen is het prima maar een huis/financiering vervang je niet zo makkelijk als een videokaart.

[ Voor 9% gewijzigd door franssie op 30-06-2008 21:32 ]

[Verwijderd]

franssie schreef op maandag 30 juni 2008 @ 20:58:
edit:// maar financieel advies is niet iets voor een forum - daar zijn de belangen te groot voor. Om gedachten op te doen is het prima maar een huis/financiering vervang je niet zo makkelijk als een videokaart.

dank voor de uiteenzetting, gaat me nu even om het grote plaatje, kansen op een goed huis in verhouding met uitgaven. details en rekenen doe ik daarna.

[argro]

Met een gezamenlijk inkomen van circa €5.000 bruto lijkt mij dat woonlasten van circa €500 kinderlijk eenvoudig zijn op te brengen. Daar heb je toch geen topic voor nodig?

Als vuistregel wordt voor hypotheken circa 4,5 maal bruto jaarsalaris gehanteerd. Jullie zouden samen dus circa 3,5 ton kunnen lenen, bij een hypotheekverstrekker wel te verstaan. Met gedeelde financiering vanuit één van de ouders wordt het alleen maar makkelijker.

[Verwijderd]

Ok. Maar jij weet niet hoeveel kleren mijn vriendin koopt

We willen zeker over een jaar of 5,6 weer verhuizen. Is de verdeling aflossingsvrij / spaarhypotheek ok bij 5,6% rente?

[argro]

Verwijderd schreef op maandag 30 juni 2008 @ 22:09:
Ok. Maar jij weet niet hoeveel kleren mijn vriendin koopt

Als je dan al een topic opent en de hoeveelheid kleren die jouw vriendin koopt is een serieurze randvoorwaarde vermeld dat dat op z'n minst. Zonder dat je ons op de hoogte brengt van belangrijke randvoorwaarden is het natuurlijk onmogelijk om fatsoenlijk advies te geven.

We willen zeker over een jaar of 5,6 weer verhuizen. Is de verdeling aflossingsvrij / spaarhypotheek ok bij 5,6% rente?

Als je zeker weet dat je over 5 jaar weer gaat verhuizen kun je misschien net zo goed huren. Je gaat immers in 5 jaar je k.k. afschrijven. Hoe weet je eigenlijk zo zeker dat je over circa 5 jaar al weer wilt gaan verhuizen?

[franssie]

Verwijderd schreef op maandag 30 juni 2008 @ 21:44:
[...]


dank voor de uiteenzetting, gaat me nu even om het grote plaatje, kansen op een goed huis in verhouding met uitgaven. details en rekenen doe ik daarna.

ja dus - wat had ik al eerste zin in mijn reactie gezet? Ik denk dat met jullie financiele huishouding kopen wellicht geen goed idee is - om even jouw grote plaatje te schetsen.

spoiler:

hangt ervanaf wat voor levenstijl je hebt.

[ Voor 6% gewijzigd door franssie op 30-06-2008 22:21 ]

[Rob Coops]

Ik vind de rente redelijk hoog, maar dat kan aan mij liggen ik woon niet meer in nederland dus dat is een beetje moeilijk inschatten.

Anders dan dat is er altijd het risico dat de relatie stuk loopt en dat is naast heel erg vervelend voor bijde vaak ook erg moeilijk op financieel gebied. Ik zou zeggen ga eens met je vriendin aan tafel zitten en reken eens uit wat je nu per maand kwijd bent, en vervang je huidige huur met het geen je aan hypotheek zou betalen als je het huis echt koopt. Vergeet niet dat je ook rekening moet houden met gas, licht, water, auto enz. (en ze kopen allemaal heel veel kleren :-) maar je moet ook dat mee tellen als uitgaven)

Dan kunnen jullie ongeveer zien wat het zou betekenen voor je vakantie en voor de spaar rekening etc.

Natuurlijk komt dan de vraag van de 100k aan bod, een ding dat ik zou doen is met z'n vieren zij, haar bijde ouders en jij zelf naar een notaris en vast legen wat er gebeurt mochten jullie ooit uit elkaar gaan.
Het is heel vervelend om over te praten maar het zorgt er wel voor dat geen van allen met een naar gevoel blijft zitten mocht het ooit gebeuren, gebeurt het niet nou ja dan heb je dus een paar hondered euro besteed aan het gevoel van zekerheid wat denk ik ook wel wat waard is.

Mocht je naar de notaris gaan vergeet dan niet om de zo veel tijd eens naar de financieele situatie te kijken, mischine verdiend zij wel heel veel meer, of jij en mischien kunnen jullie haar ouders wel uitkopen.

Hoe dan ook ik wens jullie veel geluk samen.

[P.O. Box]

eerlijk gezegd zie ik niet in waarom jullie met zo'n inkomen nog geld van haar ouders nodig hebben om een huis van 275k te kopen. Daar kun je volgens mij makkelijk een hypotheek voor krijgen... ik zie echt niet in waarom je jezelf afhankelijk zou gaan maken van (schoon)ouders....

[Rukapul]

Verwijderd schreef op maandag 30 juni 2008 @ 20:21:
Nu hebben haar ouders aangeboden om 100.000 euro mee te financieren in de vorm van een tweede hypotheek zonder rente. Had ik niet verwacht, dus das op zich mooi

Ik (27) verdien 44200,- mijn vriendin (25) 32500,- per jaar inclusief vakantiegeld.

We kijken nu naar huizen tussen 275.000 en 300.000 kk. Wittevrouwen, Vogelenbuurt, Griftpark. Eerste gesprek met een hypotheekadviseur gehad die voorstelde om ongeveer 100.000 aflossingsvrij, 100.000 spaarhypotheek te nemen + 100.000 financiering van haar ouders.
Maandlastenschatting tussen 500, 600 euro per maand. (verzekeringen, internet, telefoon etc)

Een spaarhypotheek om 100.000 op te bouwen loont niet heel erg hard door de kosten.

Twee vragen:
1) Is dit volgens jullie een redelijke situatie (inkomen in verhouding tot maandlasten)?

Je geeft absurd weinig uit aan wonen op deze wijze. Wel redelijk dus

2) Als onze relatie stukloopt ben ik degene die dan naar alle waarschijnlijkheid op zoek moet naar een nieuw huis terwijl ik juist degene ben die het meeste inkomen heeft. Moet ik dit maar voor lief nemen of zijn er ook manieren om me beter in te dekken?

Tja, indekken kan eigenlijk alleen wanneer je verwacht dat de ouders van je vriendin jouw gaan ondersteunen ook in geval van einde relatie en dat lijkt me op zich vreemd om te verwachten. Indekken kun je doen door een huis te kopen wat je op je eigen inkomen kunt financieren (ca. 2 ton).

Ik mis eigenlijk de noodzaak waarom de ouders van je vriendin mee zouden moeten financieren, uitgezonderd dat ze hun dochter graag een gift willen doen. Echt nodig is het met jullie inkomens niet. Voordeel wat je eruit kunt halen is dat je geen tophypotheek hoeft te nemen (<executiewaarde) en daarmee een lagere rente kunt bedingen.

[n4m3l355]

Die spaarhypotheek loont zich idd niet zo´n kleine hypotheek kost meer dan dat het zal opbrengen. Tevens snap ik niet waarom je deels voor aflossingsvrij gaat aangezien het met die inkomsten toch wel te dragen moet zijn ongeacht een vriendin die graag winkelt.
Verder kun je je laten indekken door een contract op te laten stellen door een notaris voor een 50/50% regeling bv, maar omgekeerd als ik je vriendin was en niet te emotioneel aangelegd zou ik daar nooit voor gaan.

[joepP]

Verwijderd schreef op maandag 30 juni 2008 @ 20:21:
Twee vragen:
1) Is dit volgens jullie een redelijke situatie (inkomen in verhouding tot maandlasten)?
2) Als onze relatie stukloopt ben ik degene die dan naar alle waarschijnlijkheid op zoek moet naar een nieuw huis terwijl ik juist degene ben die het meeste inkomen heeft. Moet ik dit maar voor lief nemen of zijn er ook manieren om me beter in te dekken?

Advies en reacties welkom!

1) Als je voor 275k een huis koopt en nog voor 10k verbouwd heb je alles bij elkaar ongeveer 305k aan hypotheek nodig. Dat is ruwweg 4x jullie bruto jaarsalaris. Tegen een rente van 5.6% is dat 17.080 bruto hypotheek per jaar, ongeveer €825 netto per maand (uitgaande van 42%). Daar komen nog wel wat extra lasten bij (VVE?, verzekeringen, gas/water/licht, internet, onderhoud), maar je moet dan makkelijk onder de €1200 netto kunnen blijven. Met jullie inkomen is dat uitstekend te trekken, mits je een beetje een normale levensstijl hebt.

1b) Aangezien jullie (en vooral jij!) het makkelijk kunnen betalen zal ik geen geld lenen van haar ouders. Je kan bijvoorbeeld ook het huis 50/50 kopen, allebei je eigen hypotheek regelen, en dan mag je vriendin haar deel zelf van haar ouders betrekken. Let ook op met renteloze leningen, dat is volgens mij niet zomaar toegestaan tot elk bedrag, de belastingdienst kan het als een gift zien. Soms is het zelfs gunstiger om een hoge rentevergoeding te geven aan de ouders, via de belasting eea terug te vragen, en het voordeel als een gift terug vanuit de ouders te verdelen. Hoe dan ook, er zijn hier heel veel constructies te bedenken, maar ik zou me er niet aan willen branden als het niet mijn eigen ouders zouden zijn.

2) Ik heb geen idee hoe je je hier voor in kan dekken, en of je dat wel formeel zou willen. In de praktijk moet de een de ander uitkopen. Gezien het inkomen van je vriendin kan ze dat niet, dus zal jij in het huis kunnen blijven. Maar als haar ouders zich weer met een zak geld melden kan het weleens anders lopen. Lastig.

[Slasher]

Edwardvb schreef op dinsdag 01 juli 2008 @ 10:30:
eerlijk gezegd zie ik niet in waarom jullie met zo'n inkomen nog geld van haar ouders nodig hebben om een huis van 275k te kopen. Daar kun je volgens mij makkelijk een hypotheek voor krijgen... ik zie echt niet in waarom je jezelf afhankelijk zou gaan maken van (schoon)ouders....

Compleet mee eens, ik zou in mijn handen wrijven als ik je gezamelijk inkomen hebt en het geeft mij persoonlijk veel meer voldoening om zelf de lasten te dragen ipv je handen ophouden bij je (schoon)ouders. Dit lijkt mij niet eens nodig als ik naar je inkomens kijk

Maar dat is mijn bescheiden mening, het lijkt me nooit een goed idee om afhankelijk te zijn van derden. Je kan het zelf makkelijk betalen lijkt mij, en bij een eventuele einde van een relatie ben jij de pisang.

[ Voor 13% gewijzigd door Slasher op 01-07-2008 12:09 ]

[Jaspertje]

Verwijderd schreef op maandag 30 juni 2008 @ 20:21:
Ik (27) verdien 44200,- mijn vriendin (25) 32500,- per jaar inclusief vakantiegeld.

We kijken nu naar huizen tussen 275.000 en 300.000 kk. Wittevrouwen, Vogelenbuurt, Griftpark. Eerste gesprek met een hypotheekadviseur gehad die voorstelde om ongeveer 100.000 aflossingsvrij, 100.000 spaarhypotheek te nemen + 100.000 financiering van haar ouders.
Maandlastenschatting tussen 500, 600 euro per maand. (verzekeringen, internet, telefoon etc)

Twee vragen:
1) Is dit volgens jullie een redelijke situatie (inkomen in verhouding tot maandlasten)?
2) Als onze relatie stukloopt ben ik degene die dan naar alle waarschijnlijkheid op zoek moet naar een nieuw huis terwijl ik juist degene ben die het meeste inkomen heeft. Moet ik dit maar voor lief nemen of zijn er ook manieren om me beter in te dekken?

Die maandlasten zijn een eitje met zo'n inkomen. Daar zou je niet eens over moeten nadenken. Tenzij je kinderen wil of minder wil gaan werken oid, dan zou het kunnen betekenen dat je vriendin (voor het gemak ff ) haar inkomen wegvalt/minder wordt.. denk daar ook meteen aan (of neem bewust het besluit om er niet aan te denken)

Het is gunstig voor je hypotheekrente om 'eigen inleg' te hebben, dan loopt de bank minder risco, dus in dat opzicht is het prettig, ook als je later een ander huis koopt heb je met de bijleenregeling voordeel (maar daar heb je nu niet mee te maken ).

Ik zou een afspraak maken met een notaris over de inleg van haar ouders als je niet met giften in de knoei wil komen, dan zouden ze minimaal 77.000 euro (je kan 22.379 vrij schenken eenmalig) van het huis moeten bezitten en wat dan de nadelen voor hun weer zijn (2e huis en belasting e.d.)

Ook zou ik daar bespreken hoe je om moet gaan met gewongen verkoop/uit elkaar gaan, want daar ga je idd anders problemen over krijgen. De notaris weet vast wel hoe je dat het beste kan oplossen..

[mbaltus]

Waarom zou je een deel aflossingsvrij nemen? Je schuift het terugbetalen alleen maar voor je uit. het grootste voordeel dat je er normaal uit haalt is dat je je maandlasten kunt terugdringen, maar als je de maandlasten (goed) kunt betalen zie ik daar het nut niet van in.

[mrmrmr]

Je kunt het ook 50/50 doen.

Zoals JoepB al aanstipte (1b): de ouders van je vriendin kunnen een ruime rente vragen en deze daarna omzetten in een belastingvrije gift. De betaalde rente kan worden afgetrokken van de belasting. Dat levert een aanzienlijk belastingvoordeel op.

De teruggegeven rente van de ouders van je vriendin spekt de persoonlijke rekening van je vriendin en daardoor kan ze ondanks haar lagere salaris wel op gelijke voet met jou blijven en kunnen jullie beiden een gelijkwaardig aandeel in de woonlasten betalen.

Het is niet direct in jouw belang een hogere rente te accepteren bij de lening van de ouders, rekenkundig moet je daarom de rente van de bank als maatstaf nemen bij de verdeling. Met andere woorden: het voordeel van de iets hogere rente levert jou ook wat op. Maak ook goede afspraken voor het geval de relatie misgaat.

Een hypotheek bij een bank waarbij ouders een partij zijn is niet nodig en risicovol voor de ouders (wegens aansprakelijkheid voor het gehele bedrag) en waarschijnlijk onvoordelig.

[franssie]

mrmrmr schreef op dinsdag 01 juli 2008 @ 17:20:
Je kunt het ook 50/50 doen.

Zoals JoepB al aanstipte (1b):<snip>

is een goed mogelijke constructie. maar het lijkt erop dat TS al is afgehaakt op de levenstijl van zijn vriendin.

JoepB schreeft iets in de trant wat ik ook al aanstipte:

Met jullie inkomen is dat uitstekend te trekken, mits je een beetje een normale levensstijl hebt.

[ Voor 26% gewijzigd door franssie op 01-07-2008 23:34 ]

[ReneK]

Verwijderd schreef op maandag 30 juni 2008 @ 20:21:
Ik ben op dit moment met mijn vriendin aan het zoeken naar een koopwoning in Utrecht (wijken net buiten het oude centrum). Nu hebben haar ouders aangeboden om 100.000 euro mee te financieren in de vorm van een tweede hypotheek zonder rente.

Zo te zien gaat het om een lening van haar ouders. Voor zover ik weet accepteert de fiscus
een dergelijke lening niet zonder rente, maar moet je rente aan haar ouders betalen
over deze lening. Die mag dan meestal iets onder de marktrente liggen.
Wel iets om eerst ff goed uit te zoeken (ik ben geen fiscalist, kan er naast zitten)

2) Als onze relatie stukloopt ben ik degene die dan naar alle waarschijnlijkheid op zoek moet naar een nieuw huis terwijl ik juist degene ben die het meeste inkomen heeft. Moet ik dit maar voor lief nemen of zijn er ook manieren om me beter in te dekken?

VEEL belangrijker dan afspraken maken over de onderlinge financiering, is NU alvast
afspraken te maken over hoe je uit elkaar gaat bij het (onverhoopt) verbreken van de
relatie. Je hoopt dat het nooit zover komt, maar mocht dat toch zo zijn, dan kan het
door een verziekte sfeer moeilijk zijn goed uit elkaar te gaan. Maak daarom nu
vast afspraken, nu de relatie nog goed is, en laat deze vastleggen door een notaris.
De bedragen zijn te groot om te denken dat het straks wel goed komt.
Kijk bv. naar de rato van jullie bijdragen aan het huis, die van haar ouders, en bedenk
dat een sleutel voor de onderlinge verdeling bij het onverhoopt verbreken van de relatie..