Ervaringen zzp'ers met arbeidsongeschiktheidsverzekering

[Sagittarius]

Onlangs ben ik begonnen als zzp'er, maar ik heb nogal moeite met het kiezen van een aov. Ik heb al enkele adviseurs mogen spreken en daardoor heb ik een redelijk goed beeld van wat de mogelijkheden zijn en wat me te wachten staat. Ik had ook bijna voor een verzekering gekozen via een van de adviseurs die ik heb gesproken.

Totdat ik een (nieuwe) site tegenkwam die verschillende aov's met elkaar vergelijkt. Nu noem ik geen naam, maar op die site worden bedragen genoemd die adviseurs opstrijken als ze mij aan een verzekering kunnen helpen, waar ik wel even van opkeek. Je moet dan denken aan vele tienduizenden euro's over een looptijd van ongeveer 30 jaar. Voor dat bedrag kun je een leuke auto kopen of een uitgebreidere verzekering nemen.

Nu weet ik ook wel dat adviseurs ergens hun brood mee moeten verdienen, maar doen ze ook meer dan enkel het regelen van een verzekering? Het lijkt me namelijk geen hogere wiskunde om een dergelijke verzekering af te sluiten.

Kortom:
- zijn er valkuilen bij aov's waar je op moet letten?
- is een tussenpersoon/adviseur verplicht?
- wat zou mij ervan (moeten) weerhouden om niet via een adviseur te werken, maar het te regelen via een site die een eenmalige bijdrage wenst (900 euro) en er verder niets meer voor vangt?
- stel dat ik onverhoopt 50% arbeidsongeschikt raak en ik ben ervoor verzekerd, moet je dan normaalgesproken zelf contact opnemen met de maatschappij of met de eerder genoemde adviseur?

[Kju]

De provisies die genoemd worden worden meestal verdeeld over meerdere partijen, niet alleen je adviseur. Als ik nu een willekeurige offerte uitdraai staat er een provisiebedrag op die minstens 40% meer is dan wat de adviseur daadwerkelijk in handen krijgt. Andere partijen zijn bijvoorbeeld een inkooporganisatie, een volmachtbedrijf en de verzekeringsmaatschappij zelf. Natuurlijk zal hij een fors bedrag ineens opstrijken, maar de vergoeding is vaak uitgesmeerd over een x aantal jaren (doorloopprovisie) met een terugboekrisico op de afsluitprovisie. Ook als de klant per premievervaldatum van tussenpersoon switcht is de adviseur zijn doorloopprovisie kwijt, die is dan voor de nieuwe adviseur die er verder niets voor gedaan heeft. De daadwerkelijke provisie is vaak veel lager is dan het werk wat er tegenover staat. Daarbij wil ik wel opmerken dat de verzekeringsmaatschappij provisie aan je adviseur betaalt en niet jij. De provisie van de adviseur zit verwerkt in je premie, maar goed die hele premie is eigenlijk één grote kostenvergoeding.
Klanten heb je in alle soorten en allemaal kost het veel werk. Klanten hebben ook vaak niet door hoeveel papierwerk tegenover zoiets staat. Als een klant bij mij een afspraak maakt voor een aanvullend pensioen of een aov heb ik op de dag van de afspraak al een aantal uren besteed aan voorwerk, zodat het klantgesprek puur nog komt op keuzes bieden en vragen beantwoorden. Als je als adviseur je werk goed wil doen moet je er ook voor zorgen dat je te weten komt wat de klant precies wil, wat de klant eigenlijk echt nodig heeft en wat je hem uiteindelijk aan kan bieden. Als je als adviseur pech hebt krijg je te maken met een betweter of een twijfelaar. Je wil niet weten hoeveel uren daarin gaat zitten. Dat is nog ingewikkelder dan het lijkt!
Als jij persé vind dat je het zonder adviseur af kan zou ik je aanraden gewoon een centraal beheer af te sluiten en hopen dat je op de juiste manier verzekerd bent wanneer een tram je het ziekenhuis in ramt. Of je spreekt met je tussenpersoon af dat hij je adviseert obv een uurtarief en dat hij zijn provisie niet in rekening brengt. Behalve dat je dan nog steeds kosten en provisie aan de overige partijen moet betalen, vraag ik me wel af of je wel 10 uur à € 150,- plus 19% btw per uur in één keer wil betalen of dat je maar liever de provisie gespreid over de looptijd betaalt.
AOV's heb je ook nog eens in alle soorten en maten. Bijna iedere verzekeringsmaatschappij heeft een "instapversie" en een volwaardige versie. De budgetversies lijken op het eerste gezicht goedkoop en compleet maar hebben vaak juist een beperkte dekking en uitkeringsduur. Let daar dus goed op.
Je moet jezelf ook de vraag stellen waarom je een AOV wil: kan ik mezelf de rest van m'n leven verzorgen als ik arbeidsongeschikt word? Als dat niet zo is, zou ik je aanraden om voor de meest complete verzekering te gaan en maximaal profiteren van de fiscale mogelijkheden. Is het voorlopig nog te duur, ga dan voor een uitgeklede verzekering en vergeet het niet te upgraden als je wel voldoende verdient.
Als zzp'er kan ik je kendall-mason aanraden voor een aov. Ik heb overigens zelf een vergunning bij de AFM voor bemiddeling in bijna alle financiële produkten. Ik doe financiële dienstverlening als extra service naar bestaande klanten en verdien er niet mijn brood mee ofzo. Mijn core-business is iets heel anders. Heb wel veel ondernemers daar naar toe verwezen omdat ze daadwerkelijk goedkoper zijn en ik geen zin heb om iets af te sluiten als het ergens anders goedkoper kan.
Als je vragen hebt, lees ik het wel.

[Testert]

Leerzaam antwoord Kju, merci!

[Anoniem: 58567]

Ik werk (als programmeur) bij de website die AOV's voor een eenmalige vergoeding van E900,- verkoopt en kan dus misschien enige opheldering geven over zowel de AOV in het algemeen als onze werkwijze.

Of een tussenpersoon/adviseur verplicht is, hangt af van de verzekeringsmaatschappij. Of een maatschappij verkoopt alleen via tussenpersonen, of alleen direct aan de klant. Een tussenpersoon is niet wettelijk verplicht. De genoemde site waar ik werk is ook een geregistreerde tussenpersoon, met als verschil dat wij alleen over internet en de telefoon zaken doen.

Het werk dat voor een AOV benodigd is, is relatief beperkt. Ik neem dat het meeste werk wat Kju ter voorbereiding doet, het maken van offertes is. Dit is inderdaad een tijdrovend proces, omdat niet alle offertesoftware van de verzekeringsmaatschappijen even vlot en gebruiksvriendelijk is. Wij hebben dat proces geautomatiseerd, waardoor een kostenbesparing ontstaat.

Mocht je arbeidsongeschikt raken, dat is voornamelijk een zaak van de verzekeraar, niet van de tussenpersoon. Je neemt wel contact op met je tussenpersoon, de rest van de afhandeling wordt door de maatschappij zelf gedaan. De mate waarin je arbeidsongeschikt bent, wordt bepaald door een onafhankelijke keuringsarts en aan de hand daarvan heb je op basis van de polisvoorwaarden recht op een bepaalde uitkering. Verzekeringsmaatschappijen zullen altijd proberen je weer aan het werk te krijgen, maar dit is natuurlijk ook in je eigen voordeel. Hoe streng ze daarin zijn (bijv. wat voor werk je moet accepteren) hangt af van de dekking en de maatschappij. De tussenpersoon heeft hier zoals je ziet niet zo heel veel mee te maken (bovendien mogen wij niet zomaar jouw medische toestand weten). Een goede tussenpersoon zal natuurlijk wel bemiddelen als er in dit proces een conflict ontstaat tussen de verzekeraar en de verzekerde.

Kju heeft gelijk als hij zegt dat de belangrijkste valkuil bij een AOV de beperkte dekkingen zijn. Daarom bellen wij ook altijd een klant op als hij zo'n AOV bij ons aanvraagt om te vragen of hij wel weet dat een aantal belangrijke oorzaken van arbeidsongeschiktheid (namelijk alle mentale oorzaken, waaronder burnout) bij zulke verzekeringen niet gedekt zijn. Er zijn ook nog een aantal pure flutproducten op de markt, waarbij je bijvoorbeeld maximaal 5 jaar uitgekeerd krijgt. Over het algemeen geldt bij een AOV: je krijgt waar je voor betaalt en een goede dekking kost gewoon veel geld, of je daar nou wel of geen provisie over betaalt. Ik zou er ook op letten dat je uitkering geïndexeerd is, zodat je koopkracht bij arbeidsongeschiktheid niet achteruit gaat.

Of je je AOV bij ons wilt afsluiten of via een traditionele tussenpersoon, hangt er vooral vanaf hoeveel persoonlijk advies je nodig hebt. Wij zijn gewoon telefonisch en gratis beschikbaar voor advies en voeren alle taken uit die een tussenpersoon (wettelijk) moet uitvoeren, maar wij krijgen weleens klanten die echt moeite blijken te hebben me de terminologie en echt niet weten wat ze willen. Dit soort klanten kan beter naar een traditionele tussenpersoon gaan, die ze bij de hand neemt en vertelt wat goed voor ze is, en meer betalen. Sommige mensen hechten ook erg aan face-to-face contact en dat kunnen wij onmogelijk bieden. Jij kan dus het zelf het beste uitmaken wat voor jou de beste manier van verzekeren is.