Pensioen

[Mex]

Een klein jaar geleden is mijn vader overleden, hij was gescheiden en woonde alleen. (had wel een vriendin, maar dat doet even niet ter zake..) Bij het verwerken van de administratieve rompslomp die na zijn dood volgde kwam ik er achter dat de helft van zijn opgebouwde pensioen naar mijn moeder gaat. (voor de tijd dat ze samen zijn geweest, zo'n 25 jaar). Iets wat mijn pa absoluut niet gewild had maar waar helaas niets aan te doen viel. De andere helft van het pensioen is gewoon weg..! Kinderen kunnen hier geen aanspraak op maken.

Dit heeft me aan het denken gezet, ik zou het namelijk nogal vervelend vinden als deze situatie zich bij mij ook ooit voor gaat doen, en dan met name het feit dat het geld gewoon weg is als je voor je pensioengerechtigde leeftijd komt te overlijden.

Ik vraag me dus af of er mensen zijn die ipv pensioen op te bouwen zelf iedere maand sparen, en wat daarvan de voor/na-delen zijn. Ik zie het zo:

Voordelen
- Je bouwt zelf een bepaald bedrag op, in eigen beheer, kun je een maand wat meer missen, dan stort je ook meer.
- Als je komt te overlijden is het geld gewoon beschikbaar
- Je kan (misschien) meer rendement uit je geld halen
-

Nadelen
- Je spaart van je nettoloon
- Je hebt meer werk aan het beheer van je geld
- reeds opgebouwd pensioen is weg? (hier ben ik niet zeker van)
-

Ik heb niet genoeg financiële kennis om te overzien of er nog meer voor- en nadelen zijn en dus om te bepalen of het verstandig is om zelf te gaan sparen ipv verder te gaan met opbouwen van pensioen.

Graag jullie mening, tips, adviezen en ervaringen.

[Bigfoot]

Wat jij noemt kan prima, het nadeel is idd dat je het fiscale voordeel mist, en dat je vermogensbelastig moet gaan betalen op een gegeven moment.

Als je dan op je 65e een bedrag hebt opgebouwd zijn er grofweg 2 opties:

1) je neemt maandelijks geld op van de pensioenrekening en hoopt dat je dood gaat voordat het geld op is

2) je zet het bedrag om in lijfrentes die maandelijks uitkeren totdat je overlijdt

Fiscaal is het een stuk voordeliger om een kapitaalverzekering / pensioenverzekering te nemen, dan het op een spaarrekening te doen.

[Woy]

Vanaf 1 januari 2008 is het als het goed is ook mogenlijk om met fiscaal voordeel voor je pension te sparen.

Zoek maar eens op Banksparen, volgens mij zijn er nog niet echt veel producten omdat het lange tijd nog niet duidelijk was hoe het in elkaar ging steken.

[Maasluip]

En geld dat je zelf spaart is onderhavig aan inflatie. Je zult al een goed rendement moeten gaan trekken om dat enigszins te compenseren. Bij een pensioen krijg je gegarandeerd (een percentage van) je eind- of middensalaris. En dat salaris gaat normaal gesproken elk jaar al door inflatiecorrectie omhoog.

Je zou nog aan een levensverzekering kunnen denken.

[ Voor 8% gewijzigd door Maasluip op 25-01-2008 12:02 ]

[zomertje]

Volgens mij moet je ook gewoon kunnen kiezen of je wel of geen partnerpensioen wil. Ik zou eens op je werk gaan informeren wat voor regeling jullie hebben

[cman]

In België kan je inn eigen beheer aan pensioensparen doen (wordt door de bank beleg in korven met een gagarandeerd percentage dat je zowiezo krijgt). Dus buiten het pensioen dat je zowiezo van je loon ziet afgaan voor je het op je rekening krijgt. Dit is fiscaal aftrekbaar voor een max van 67.5 euro per maand.

Ik ben er vorig jaar september mee begonnen. Je moet gewoon de klik in je hoofd maken dat je 67.5 netto minder verdient. Het is dus ook mogelijk om op elk moment het bedrag dat je stort aan te passen, of zelfs helemaal op 0 te brengen, en later terug op te vatten.

[Maasluip]

zomertje schreef op vrijdag 25 januari 2008 @ 12:13:
Volgens mij moet je ook gewoon kunnen kiezen of je wel of geen partnerpensioen wil. Ik zou eens op je werk gaan informeren wat voor regeling jullie hebben

Maar dan nog is je geld weg als je voor je pensioensleeftijd komt te overlijden. Terwijl als je zelf spaart je geld door je nabestaanden georven wordt.
Nog een nadeel aan zelf sparen: je pensioen krijg je voor zolang je leeft. Als je zelf spaart moet je ervoor zorgen dat je inkomen op peil blijft totdat je dood gaat, maar je weet niet wanneer dat is. Voor hoeveel jaar moet je dan plannen? 10 jaar (gemiddelde levensverwachting) of 30 jaar (genoeg mensen worden 95)? Om op safe te gaan (je geld gaat toch naar je nabestaanden) doen we 30 jaar, maar zie jij je al over je productieve levensfase van 40 jaar elk jaar 75% van je salaris aan je spaarpotje op te offeren?

Pensioen is altijd de goedkopere oplossing.

[ Voor 36% gewijzigd door Maasluip op 25-01-2008 12:20 ]

[stimpyrulez]

Maasluip schreef op vrijdag 25 januari 2008 @ 12:17:
[...]

Maar dan nog is je geld weg als je voor je pensioensleeftijd komt te overlijden. Terwijl als je zelf spaart je geld door je nabestaanden georven wordt.
Nog een nadeel aan zelf sparen: je pensioen krijg je voor zolang je leeft. Als je zelf spaart moet je ervoor zorgen dat je inkomen op peil blijft totdat je dood gaat, maar je weet niet wanneer dat is. Voor hoeveel jaar moet je dan plannen? 10 jaar (gemiddelde levensverwachting) of 30 jaar (genoeg mensen worden 95)? Om op safe te gaan (je geld gaat toch naar je nabestaanden) doen we 30 jaar, maar zie jij je al over je productieve levensfase van 40 jaar elk jaar 75% van je salaris aan je spaarpotje op te offeren?

Pensioen is altijd de goedkopere oplossing.

Klopt, alleen wil je dat je partner er wat aan overhoudt, dan moet je daar weer extra voor betalen!

Bij banksparen krijg je een geblokkeerde rekening bij een bank, hier kan je geld op storten, en dit kan je weer opgeven aan de belasting (alleen je pensioengat als je die hebt).

Voordelen (moeten zijn) dat je geen vage kosten betaald zoals bij lijfrentes, en dat als je komt te overlijden, het geld gewoon voor de na bestaanden is.
Tevens kan je het opgeven aan de belasting, en krijg je dus een gedeelte terug.

(pensioengat kan je berekenen (effe zoeken met google). Werk je bij een baas, en die regelt al pensioen voor jou, dan heb je kan dat je niet zoveel mag aftrekken van de belasting.
Verder is het pensioengat afhankelijk van wat je verdient, mag je max. 15000 euro per jaar sparen)

[bangkirai]

Maasluip schreef op vrijdag 25 januari 2008 @ 12:00:
En geld dat je zelf spaart is onderhavig aan inflatie. Je zult al een goed rendement moeten gaan trekken om dat enigszins te compenseren. Bij een pensioen krijg je gegarandeerd (een percentage van) je eind- of middensalaris. En dat salaris gaat normaal gesproken elk jaar al door inflatiecorrectie omhoog.

Je zou nog aan een levensverzekering kunnen denken.

Helaas is het niet zo standaard, dat salaris omhoog gaat door inflatiecorrectie, dat gebeurt maar in beperkt aantal bedrijven/instellingen. Voor de meeste CAO's moeten zulke correctie flink bevochten worden als zogenaamde loonstijging.

[n4m3l355]

Wat is nou het probleem eigenlijk de manier van pensioen opbouwen of in geval van scheiding dat de vrouw aanspraak kan maken bij overlijden op de helft? Als het laatste het probleem is, kun je dit toch notarieel laten vastleggen bij je huwelijk? Maar aan de andere kant vraag ik me af als je zo´n vertrouwen in je huwelijk hebt dat zoiets kan gebeuren, of het trouwen met de desbetreffende persoon wel zo´n goed idee is.

[stimpyrulez]

n4m3l355 schreef op vrijdag 25 januari 2008 @ 13:49:
Wat is nou het probleem eigenlijk de manier van pensioen opbouwen of in geval van scheiding dat de vrouw aanspraak kan maken bij overlijden op de helft? Als het laatste het probleem is, kun je dit toch notarieel laten vastleggen bij je huwelijk? Maar aan de andere kant vraag ik me af als je zo´n vertrouwen in je huwelijk hebt dat zoiets kan gebeuren, of het trouwen met de desbetreffende persoon wel zo´n goed idee is.

naar mijn wetens (dus niet zeker) als je getrouwd bent in gemeenschap van goederen, dan heeft je vrouw recht op alles, dus ook je pensioen.
Alleen als je komt te overlijden, dan heeft ze dus nogsteeds recht op een deel van je pensioen.

En vooral als ze nooit gewerkt heeft (lees geen eigen pensioen heeft)
(dit zou ook helemaal verkeerd kunnen zijn )

[Mex]

n4m3l355 schreef op vrijdag 25 januari 2008 @ 13:49:
Wat is nou het probleem eigenlijk de manier van pensioen opbouwen of in geval van scheiding dat de vrouw aanspraak kan maken bij overlijden op de helft? Als het laatste het probleem is, kun je dit toch notarieel laten vastleggen bij je huwelijk? Maar aan de andere kant vraag ik me af als je zo´n vertrouwen in je huwelijk hebt dat zoiets kan gebeuren, of het trouwen met de desbetreffende persoon wel zo´n goed idee is.

Het gaat me in eerste instantie om het feit dat het geld weg is bij vroegtijdig overlijden. De partnerregeling is in geval van mijn pa een vervelende bijkomstigheid, maar dat zou dus niet de hoofdreden zijn om zelf te gaan sparen. Dit was misschien nog niet helemaal duidelijk..

[Mex]

stimpyrulez schreef op vrijdag 25 januari 2008 @ 13:56:
[...]


naar mijn wetens (dus niet zeker) als je getrouwd bent in gemeenschap van goederen, dan heeft je vrouw recht op alles, dus ook je pensioen.
Alleen als je komt te overlijden, dan heeft ze dus nogsteeds recht op een deel van je pensioen.

En vooral als ze nooit gewerkt heeft (lees geen eigen pensioen heeft)
(dit zou ook helemaal verkeerd kunnen zijn )

Bij scheiden heeft de vrouw recht op de helft van het pensioen over de tijd dat ze samen zijn geweest.

[Stampertje]

Mex schreef op vrijdag 25 januari 2008 @ 14:31:
[...]

Bij scheiden heeft de vrouw recht op de helft van het pensioen over de tijd dat ze samen zijn geweest.

Hoeft niet. Tegenwoordig worden bij de scheiding hier vaak afspraken over gemaakt. In het verleden werd dit niet gedaan. google maar eens op de Van Boon/Loon rechtspraak.

[frickY]

Ik heb me hier laatste tijd ook veel mee bezig gehouden, omdat ik vanaf dit jaar ook pensioen ben gaan opbouwen.

Een belangirjk nadeel dat je vergeet is dat je je pensioenpremie niet alleen bruto betaald, maar dat je werkgever vaak ook een deel inlegt. Zo betaald mijn werkgever 50%.

[Verwijderd]

Als je zelf spaart, zul je dan bij een eventuele scheiding ook dit geld niet voor de helft aan je vrouw moeten afstaan?

En meer persoonlijk: in hoeverre zul je voor je pensioenleeftijd het geld gebruiken om toch even nog dit of dat te kunnen kopen (onder "ik spaar de komende jaren wel wat meer") voor jezelf of voor je kinderen in de toekomst....

[asmi]

Mex schreef op vrijdag 25 januari 2008 @ 14:28:
Het gaat me in eerste instantie om het feit dat het geld weg is bij vroegtijdig overlijden.

Het geld is niet weg, het gaat naar de de overige deelnemers in de pensioenfonds.
Zo werkt dat in een pensioenfonds of levensverzekering, doordat sommige deelnemers voortijdig overlijden zullen degenen die wel lang in leven blijven uiteindelijk meer ontvangen dan wanneer ze hetzelfde bedrag op een bankrekening zouden zetten.
Als je je nu afvraagt of je je geld op een spaarrekening moet zetten of in een pensioenfonds moet deelnemen vraag je je eigenlijk af of je wilt sparen voor je kinderen, of dat zelf een beter rendement wilt wanneer je zelf oud wordt.

[GoldenSample]

Verwijderd schreef op vrijdag 25 januari 2008 @ 15:45:
Als je zelf spaart, zul je dan bij een eventuele scheiding ook dit geld niet voor de helft aan je vrouw moeten afstaan?

En meer persoonlijk: in hoeverre zul je voor je pensioenleeftijd het geld gebruiken om toch even nog dit of dat te kunnen kopen (onder "ik spaar de komende jaren wel wat meer") voor jezelf of voor je kinderen in de toekomst....

het Hangt natuurlijk af van je manier waarop je getrouwd bent en je contracten die je hebt met elkaar
verder is het inderdaad zo dat je moet plannen hoeveel jaar pensioen je opbouwt. En dat dit stelsel er voor zorgt dat je minder betaald, je Pa betaalde nu min of meer voor die opoe die wel 95 wordt...
Dat is de 'gok'/het nadeel dat je neemt.

[t_captain]

Mex schreef op vrijdag 25 januari 2008 @ 11:29:
Een klein jaar geleden is mijn vader overleden, hij was gescheiden en woonde alleen. (had wel een vriendin, maar dat doet even niet ter zake..) Bij het verwerken van de administratieve rompslomp die na zijn dood volgde kwam ik er achter dat de helft van zijn opgebouwde pensioen naar mijn moeder gaat. (voor de tijd dat ze samen zijn geweest, zo'n 25 jaar). Iets wat mijn pa absoluut niet gewild had maar waar helaas niets aan te doen viel. De andere helft van het pensioen is gewoon weg..! Kinderen kunnen hier geen aanspraak op maken.
...

Wat is nu precies je probleem? Dat je moeder een deel van het pensioen krijgt? Of dat de gestorte bedragen "weg" zijn?

Dat eerste is een direkt gevolg van onze wetgeving. Bij een echtscheiding worden alle bezittingen en schulden gedeeld tussen de ex-partners. (m.u.v. zaken die zijn uitgesloten van de gezamenlijke boedel door huwelijkse voorwaarden, maar ik betwijfel of je pensioen mag uitsluiten).

Je moeder krijgt overigens niet de helft, maar de helft van de pensioen-aanspraken die waren opgebouwd ten tijde van de echtscheiding. Dus wat je vader later heeft opgebouwd komt haar niet toe. Bovendien werkt het twee kanten uit: beide ex-partners maken aanspraak op een gedeelte van het pensioen van de ander.

Dan over het tweede punt, dat de waarde van het pensioen "weg" is door het overlijden van je vader. Een pensioen is in essentie een spaarpot met daaraan gekoppeld een levensverzekering. De bedragen die worden overgehouden bij jong overlijden van de ene deelnemer, komen de andere deelnemer (die wel oud wordt) ten goede.
Normaal betaal je premie voor een overlijdensrisicoverzekering, wil je een hogere uitkering bij overlijden dan betaal je evenredig meer premie. In dit geval is de dekking negatief. Het gestorte bedrag X vervalt namelijk bij overlijden, wat overeenkomt met een uitkering van -X. Dus is ook de premie negatief. Die negatieve premie wordt gestort in de pot, wat het ouderdomspensioen verhoogt.