Nut cq. noodzaak van een aanvullend pensioen

[TweakersOnly]

In dit forum loopt een topic met de centrale vraag hoe je het beste voor een aanvullend pensioen kunt zorgen. Ik wil dit topic gebruiken om een antwoord te krijgen op de vraag of een aanvullend pensioen wel zo nodig is.

Om voor mezelf te beginnen: Ik ben nu 28 jaar en ben vanaf mijn 22e pensioenbetaler bij het ABP. Ik ben alleenstaand en heb een eigen huis. Ik heb geen uitbundige leefstijl. Ik kan nu fiscaalvriendelijk een koopsom storten van 6000 euro, wat mij uiteindelijk ongeveer 120 euro netto per maand oplevert (gecorrigeerd naar inflatie van 1,5% per jaar en een belastngtarief van 42%). Dit brengt me toch aan 't twijfelen, je doet een redelijk grote investering terwijl het rendement mijns inziens toch beperkt is.

Mijn jaarruimte is vrij beperkt dus een jaarlijkse storting voor aanvullend pensioen zit er niet in. Alternatief wat ik heb is om ieder jaar van mijn netto spaargeld een extra storting te doen (bijv. 1000 euro per jaar). Mijn eindbedrag wordt dan vele malen hoger en 't is belastingvrij. Dan is natuurlijk de vraag: Heb je zoveel geld nodig? Immers, tegen je pensioen zal voor vele mensen ook de hypotheek grotendeels afbetaald zijn.

Kortom, als je al deelneemt aan een collectief pensioen van bijv. ABP/PGGM oid, is een aanvullend pensioen dan nog wel nodig?

[ebia]

Ik denk dat het nooit kwaad kan om naast je 'ordinaire' pensioen een extra appeltje voor de dorst te hebben. Echter betwijfel ik of het wel verstandig is om alleen op een collectief pensioen te vertrouwen. Mocht je ooit van werkgever switchen en -weer- een x aantal van je pensioenjaren kwijtraakt dan valt dat voordeel ook weg. Maar wellicht dat ze daar in de toekomst nog de zweep overheen halen (ik weet het wel zeker). Die 6K inleggen lijkt mij ook niks. Stel je haalt de 65 niet dan heb je er niks aan. Ik denk dat op dit moment jouw huis je beste belegging is.

[Roenie]

Bedenk echter wel dat je minder kosten hebt op je 60-65 (minder/geen hypotheek, kinderen de deur uit, etc). Kijk dus niet enkel naar de hoogte van je pensioen vanuit de situatie waarin je nu zit, maar ook naar wat je dan nodig hebt.

[crisp]

Probeer eerst eens voor jezelf te bedenken wat je wensen zijn mbt je pensioen en laat dan een adviseur de financiele kant eens doorrekenen. Denk daarbij ook aan wensen als eerder stoppen met werken e.d.

Een koopsompolis of lijfrente is fiscaal (nu nog, maar met de Nederlandse politiek weet je nooit hoe lang dat nog duurt) aantrekkelijk, maar ook maar tot zekere hoogte. Je geeft al aan een vrij krappe jaarruimte te hebben, dus waarschijnlijk is je pensioengat dan al niet zo groot. Het is een beetje zonde natuurlijk als je nu bijvoorbeeld met 42% 'voordeel' spaart en daar straks voor een deel weer 52% belasting over mag gaan betalen

Persoonlijk zou ik toch iets van een lijfrente polis nemen met een bescheiden maandelijkse inleg - zo maak je in elk geval wel gebruik van je jaarruimte. Meestal kan je die inleg gedurende de looptijd naar wens aan laten passen (gewoon de adviseur weer langs laten komen en de situatie weer laten doorrekenen).

En verder wat ebia zegt: je bent nog jong en je moet de 65 eerst nog maar eens zien te halen. Je hebt een eigen huis wat ook een leuk spaarpotje is en verder (nog) geen vrouw of kinderen. Het is op dit moment dan ook compleet natte-vinger werk om te bepalen wat je voor dan nodig zal hebben.

[zomertje]

Normaal beginnen mensen met het opbouwen van een pensioen vanaf hun 25e, als je op 22 jarige leeftijd begint heb je zelfs al een voorsprong. Je zal eens na moeten vragen wat je nu precies opbouwt (middelloon, beschikbare premie, enz) en dan doen wat Crisp zegt

Misschien wil je niet eens nu al gaan sparen voor je 65e maar wil je nu meer genieten door bijvoorbeeld minder te gaan werken (36 uur, 32 uur). Iets waar niet iedereen aan denkt, drie dagen weekend anyone?

[paknaald]

Als je een koophuis hebt, en de huizenprijzen de komende decennia (slechts) reëel constant blijven, dan lijkt mij een aanvullend pensioen overbodig. Gewoon huis verkopen en laatste 10, 20 jaar van je leven gaan huren en je vermogen langzaamaan opeten.

Dit gaat natuurlijk uit van een huis dat afbetaald is, voor of rond de datum van pensionering.

Als je een rendement van 4 procent pakt op de waarde van je huis (verkopen en op de bank zetten) plus een procent of 3 om het op te eten (dus niet 90+ worden), dan heb je het al gauw over twintigduizend euro extra inkomen per jaar.

[ Voor 29% gewijzigd door paknaald op 28-10-2007 11:01 ]

[n4m3l355]

paknaald schreef op zondag 28 oktober 2007 @ 10:59:
Als je een koophuis hebt, en de huizenprijzen de komende decennia (slechts) reëel constant blijven, dan lijkt mij een aanvullend pensioen overbodig. Gewoon huis verkopen en laatste 10, 20 jaar van je leven gaan huren en je vermogen langzaamaan opeten.

Dit gaat natuurlijk uit van een huis dat afbetaald is, voor of rond de datum van pensionering.

Als je een rendement van 4 procent pakt op de waarde van je huis (verkopen en op de bank zetten) plus een procent of 3 om het op te eten (dus niet 90+ worden), dan heb je het al gauw over twintigduizend euro extra inkomen per jaar.

Jij verkoopt je huis dan mag je hier belasting over betalen, het is namelijk jou vermogen. Vervolgens zet je dit bv op de bank mag je hier nog eens belasting over betalen want je maakt 'winst' over de rente. A 1,2%. Mocht je nou ipv de gemiddelde 74 nou bv 100 worden dan zit je met een nog veel groter probleem. Al met al kan ik het dan ook niet aanraden om je eigen geld op te eten. Daarnaast misschien wil je je kinderen ook nog wat lalaten iets wat er dan ook niet meer in zit.

Waar ik me zelf een beetje zorgen over maak met deze premies is dat ik me er niet zo veilig bij voel. Wie zegt dat over x jaar nog deze fondsen nog bestaan? Ik zou dan ook eerder bv maandelijks een deposit maken bij een opbouwfonds van 1 van de banken, daar zijn er genoeg van. Daarnaast als je toch nog zoveel jaar spaart ondanks dat het soms wat minder gaat kun je er dan toch wel vanuit gaan dat je op termijn er nog wat aan overhoud.

[TweakersOnly]

n4m3l355 schreef op zondag 28 oktober 2007 @ 16:41:
Jij verkoopt je huis dan mag je hier belasting over betalen, het is namelijk jou vermogen. Vervolgens zet je dit bv op de bank mag je hier nog eens belasting over betalen want je maakt 'winst' over de rente. A 1,2%. Mocht je nou ipv de gemiddelde 74 nou bv 100 worden dan zit je met een nog veel groter probleem. Al met al kan ik het dan ook niet aanraden om je eigen geld op te eten. Daarnaast misschien wil je je kinderen ook nog wat lalaten iets wat er dan ook niet meer in zit.

Jouw beeld klopt niet. Als ik mijn huis verkoop voor 200.000 euro, terwijl er maar 100.000 euro hyptoheek rust op het huis, dan hoef je over de winst geen belasting te betalen. Je betaald wel jaarlijks 1,2% VRH over de gecashte overwaarde.