Rendement kapitaalverzekeringen: Wat is realistisch?

[TweakersOnly]

Vorig jaar heb ik een kapitaalverzekering voor 30 jaar afgesloten. Vanwege alle regelgevingen in dit land moet ik deze kapitaalverzekering omzetten naar een hypotheek voor 26 jaar om tzt de uitkering ook daadwerkelijk belastingvrij te mogen ontvangen.

Ik heb nu 3 offertes gekregen. Alle offertes zijn gebaseerd op een eindkapitaal van 120.000 euro met een overlijdensrisicodekking van 65.000 euro. Daarnaast worden bij alle offertes ongeveer dezelfde kosten in rekening gebracht:

1. Mixfonds Nederland: Maandpremie 252,00, rendement 4,8%
2. Mixfonds Europa: Maandpremie 209,00, rendement 6,2%
3. Aandelenfonds Europa: Maandpremie 161,00. rendement 8,3%

Zoals te zien zit er veel premieverschil tussen de drie offertes. Mijn vraag is welk rendement realistsch is en waarmee normaliter door verzekeringspersonen wordt gerekend. Mijn gevoel zegt dat optie 3 waarschijnlijk nooit gehaald gaat worden, maar tussen optie 1 en 2 zit ook ruim 40 euro verschil. Iemand advies en/of tips?

[Zorg]

Sja wat is realistisch, het kan alle kanten opgaan en zeker over een periode van 30 jaar weet je natuurlijk nooit wat er kan en gaat gebeuren. Daarnaast is het niet zozeer het ergste of die 4% of 8% per jaar haalt maar hou er rekening mee dat de polis ook 28 jaar prima kan renderen en de laatste 2 jaar helemaal in elkaar zakt.....

Ik heb een soortgelijke polis van de postbank voor mijn hypotheek. Destijds is er ook gerekent met circa 8%. Laatst kreeg ik een brief dat ze daar niet meer mee rekenen (mag binnenkort niet meer) en dat het nu was bijgesteld naar 4 (of 6). Al met al zou me dat op het eind bedrag behoorlijk wat kunnen schelen.

Wat je jezelf het beste kan afvragen is wat je bedoeling is? Ga je er 30 jaar wonen en wil je dat na 30 jaar de woning hypotheek vrij is?

(zal op het werk nog wel wat meer erbij typen )

[cowgirl]

Alledrie zijn ze realistisch, maar alledrie hebben ze een verschillend risico. Mixfonds NL klinkt als aandelen en obligaties van alleen nederlandse bedrijven, misschien zelfs staatobligaties. Vrij veel zekerheid dat je dat rendement ook gaat halen.
Mixfonds Europa zijn dan aandelen en obligaties van europese bedrijven: wat meer risico, maar ook kans op een hoger rendement. Aandelenfonds europa: geen of heel weinig obligaties, meer aandelen. Nog iets hoger risico maar dus ook kans op nog hogere rendementen.
Je zou bij alledrie de offertes het bijbehorende beleggingsprofiel moeten bekijken en voor jezelf beslissen wat bij jou past. Hoeveel risico wil je lopen? Meer risico -> lagere premie.

[Hillie]

Zorg schreef op vrijdag 03 augustus 2007 @ 07:10:
Sja wat is realistisch, het kan alle kanten opgaan en zeker over een periode van 30 jaar weet je natuurlijk nooit wat er kan en gaat gebeuren. Daarnaast is het niet zozeer het ergste of die 4% of 8% per jaar haalt maar hou er rekening mee dat de polis ook 28 jaar prima kan renderen en de laatste 2 jaar helemaal in elkaar zakt.....

De polis die ik destijds tekende laat je tussendoor wisselen van samenstelling. Dus na die 28 jaar (of eerder) kun je natuurlijk besluiten voor een veel behoudender beleggingsstrategie. Maar goed, maakt voor mij geen drol meer uit, omdat ik de kiet verkocht heb.

[MicroWhale]

Als je wilt beleggen (wat dit eigenlijk in verkapte vorm is, maar dan met overlijdensdekking): Zelf doen, betaal je veel minder premie en krijg je door keuze van andere fondsen wel het door jou beoogde rendement.

[ZeRoC00L]

MrWilliams schreef op vrijdag 03 augustus 2007 @ 08:37:
Als je wilt beleggen (wat dit eigenlijk in verkapte vorm is, maar dan met overlijdensdekking): Zelf doen, betaal je veel minder premie en krijg je door keuze van andere fondsen wel het door jou beoogde rendement.

Kan, maar dan is de uitkering niet belastingvrij zoals TS wil.

[JeroenB]

De rente staat nu toch ergens rond de 5%? Dan kun je met een spaarhypotheek ook al 5% krijgen en die is gegarandeerd (dwz. het is gewoon een spaarrekening met de huidige hypotheekrente), terwijl het wel een kapitaalverzekering is en dus wel in box 1 valt (iig. tot 143.000 per persoon op het moment).

[TweakersOnly]

JeroenB schreef op vrijdag 03 augustus 2007 @ 09:44:
De rente staat nu toch ergens rond de 5%? Dan kun je met een spaarhypotheek ook al 5% krijgen en die is gegarandeerd (dwz. het is gewoon een spaarrekening met de huidige hypotheekrente), terwijl het wel een kapitaalverzekering is en dus wel in box 1 valt (iig. tot 143.000 per persoon op het moment).

In theorie klopt dit ja

Ik heb echter vorig jaar een nieuwe hypotheek afgesloten tegen 3,9% 15 jaar vast. En deze lage rente wil ik iig niet kwijt en technisch schijnt het niet mogelijk te zijn om een levenhypotheek om te zetten naar een spaarhypotheek zonder de hypotheek te moeten oversluiten.

[Jaspertje]

MrWilliams schreef op vrijdag 03 augustus 2007 @ 08:37:
Als je wilt beleggen (wat dit eigenlijk in verkapte vorm is, maar dan met overlijdensdekking): Zelf doen, betaal je veel minder premie en krijg je door keuze van andere fondsen wel het door jou beoogde rendement.

Het grote nadeel hiervan is dat je het ook zelf moet doen. Als ik nog nooit iets met aandelen gedaan heb, dan wil ik dat niet. Dus dit is neit zomaar beter. Daarnaast kom je na 20.000 (of 40.000 indien je een partner hebt) In de box 3 sfeer en moet je daarover nog 1.2% vermogensbelasting gaan betalen ook (Waardoor je ook weer een hoger rendement moet halen)

[TweakersOnly]

Jaspertje schreef op vrijdag 03 augustus 2007 @ 11:11:
Het grote nadeel hiervan is dat je het ook zelf moet doen. Als ik nog nooit iets met aandelen gedaan heb, dan wil ik dat niet. Dus dit is neit zomaar beter. Daarnaast kom je na 20.000 (of 40.000 indien je een partner hebt) In de box 3 sfeer en moet je daarover nog 1.2% vermogensbelasting gaan betalen ook (Waardoor je ook weer een hoger rendement moet halen)

Met box 3 heb ik in dit geval niks te maken, het is een KEW geplaatst in box1, die op de einddatum 120000 belastingvrij zou moeten uitkeren, dit ter aflossing van mijn hypotheek.

Verder heb ik inderdaad geen zijn om maandelijks de aandelenkoers te moeten bijhouden om vooral maar zoveel mogelijk rendement te halen.

[ZeRoC00L]

TweakersOnly schreef op vrijdag 03 augustus 2007 @ 11:30:
[...]
Met box 3 heb ik in dit geval niks te maken, het is een KEW geplaatst in box1, die op de einddatum 120000 belastingvrij zou moeten uitkeren, dit ter aflossing van mijn hypotheek.

Verder heb ik inderdaad geen zijn om maandelijks de aandelenkoers te moeten bijhouden om vooral maar zoveel mogelijk rendement te halen.

Box 1 is omdat je het bij een bank/verzekering afsluit. Als je het zelf zou doen zit het wel in box 3 en dus wel aan de 20k belastingvrij vast.

[Zorg]

Hillie schreef op vrijdag 03 augustus 2007 @ 07:49:
[...]


De polis die ik destijds tekende laat je tussendoor wisselen van samenstelling. Dus na die 28 jaar (of eerder) kun je natuurlijk besluiten voor een veel behoudender beleggingsstrategie. Maar goed, maakt voor mij geen drol meer uit, omdat ik de kiet verkocht heb.

Dat is dus ook eigenlijks wat ik bedoel. Bij de verkoop van de woning los je over het algemeen de gehele hypotheek weer in.... kortom dan blijft de gemaakte winst (als die er is) in de kapitaalverzekering zitten en is de vraag wat je er mee gaat doen, financieren in een nieuwe woning of opmaken (duuuur).

goodcase senario
Stel dat de polis na 8 jaar een dusdanig hoog rendement heeft dat je zoiets hebt van nu stoppen dan zou je de woning kunnen verkopen en het geld in een nieuwe woning steken, hierdoor zouden je maandlasten enorm kunnen dalen (omdat je uiteindelijk een lagere hypotheek neemt op de nieuwe woning)