Hypotheek & Draagkrachtmeting IBG

[Verwijderd]

Ik ben van plan binnenkort een appartementje te kopen, en ben dus al bij heel wat hypotheekverstrekkers langsgeweest om de mogelijkheden door te laten rekenen. Nu kwam een van deze hypothekers met het idee om de fiscale gevolgen van een eigen huis te gebruiken om het aan de IBG te betalen maandbedrag fors te verlagen. Zijn redenering is dat je met een aflossingsvrije- of beleggingshypotheek je besteedbaar inkomen fors kan verlagen waardoor je je IBG maandlasten dus omlaag kan brengen (die zijn nu vrij hoog).

Op de site van de IBG kom ik er niet helemaal uit, en eerlijk gezegd word ik een beetje duizelig van al die verschillende begrippen als belastbaar inkomen, besteedbaar inkomen etc.. Ik heb de vraag nog niet bij de IBG zelf neergelegd omdat ik geen slapende honden wakker wil maken (een gezonde dosis paranoïa kan nooit kwaad )

Klopt het verhaal van die hypotheker (is een hypotheektussenpersoon bij een makelaar die me ook een te duur huis probeert te verkopen, oppassen dus)?

[107mb]

kwestie van rekenen:

wat is de schuld, wat los je per maand af aan IBG, dus hoe lang zit je er nog aan vast?

daarnaast reken je uit wat het je aan rente kost om 30 jaar lang het stukje extra hypotheek te betalen waarmee je de schuld aflost.

Denk er goed over na.... en ga niet te snel je hypotheek gebruiken voor dingen waar het niet bedoeld voor is....

[Verwijderd]

Maandlasten breng je misschien wel omlaag, echter de looptijd wordt langer,
uiteindelijk betaal je toch meer aan je lening terug.
(of is IBG een filantropische instelling die bepaald aan de hand van je besteedbaar inkomen hoeveel je totaal moet terug betalen ? )

[Coju]

Verwijderd schreef op woensdag 06 december 2006 @ 18:59:
Maandlasten breng je misschien wel omlaag, echter de looptijd wordt langer,
uiteindelijk betaal je toch meer aan je lening terug.
(of is IBG een filantropische instelling die bepaald aan de hand van je besteedbaar inkomen hoeveel je totaal moet terug betalen ? )

Ja, IBG is een filantropische instelling die bepaald aan de hand van je besteedbaar inkomen hoeveel je totaal moet terug betalen.
Als je het na tig jaar nog niet kan afbetalen wordt het kwijtgescholden en tot die tijd wordt er naar je inkomen gekeken. Daarnaast ligt de rente erg dichtbij (onder?) de rente op een spaarrekening. Gunstig lenen dus.

In principe vervalt uw schuld na het verstrijken van de aflosfase van vijftien jaar. Dit geldt niet voor achterstallige termijnen en ook niet als u een lager maandbedrag hebt betaald door draagkrachtmeting en u bij deze draagkrachtmeting het inkomen van uw partner buiten beschouwing hebt gelaten.

Het lijkt me dus dat je die draagkrachtmeting moet doen en die zal waarschijnlijk kijken naar je besteedbaar inkomen. Het gaat immers om draagkracht. Het draagkrachtmeting-formulier zou uitsluitsel moeten brengen. Als de rente+aflossing wordt meegenomen als mindering in je draagkracht, dan zou een hogere hypotheek gunstiger moeten zijn voor je aflossing bij IBG (maar meer aflossing/rente bij de hypotheek)

Een aflossingsvrije-, spaar- of beleggingshypotheek houden je maandlasten voor de hypotheek niet noodzakelijk hoger. Je lost immers bij geen van allen af hoewel je bij de laatste twee wel geld spaart voor de aflossing op het einde. Je betaalt dus alleen rente of rente + sparen/beleggen als maandlasten. Daarnaast blijft de rente op de hypotheek maximaal waardoor je maximale hypotheekaftrek houdt, leuk natuurlijk maar hoe lang blijft die aftrek?

In het geval spaar- en beleggingshypotheek heb je dus de rente + een bedrag wat je spaart/belegt wat (als het in mindering wordt gebracht in je draagkracht) gunstig zou moeten zijn voor het bedrag dat je kwijt bent aan de IBG. Een aflossingsvrije hypotheek heeft alleen rente (leuk voor de aftrek) maar minder dan rente + aflossing of spaar/beleg component, dus minder maandlasten dus meer aan de IBG kwijt.

Een lineaire hypotheek (maandelijks aflossen + rente) zorgt ervoor dat je maandelijks minder maandlasten hebt. Aflossing is gelijk, rente steeds minder. Elk jaar zou, als andere omstandigheden (loon etc.) hetzelfde blijven, je besteedbaar inkomen dus stijgen en zou je dus meer meer aan de IBG betalen.

[Verwijderd]

Hartelijk dank voor je uitgebreide reactie Coju! Met deze informatie kan ik wel wat.

In het draagkrachtmetingformulier zag ik onder kop 5.4 "Oorzaken van Inkomensdaling" ook staan de optie "Hypotheek afgesloten" wat erop wijst dat dit dus weldegelijk meegenomen wordt in de aanvraag.

Voor wat betreft de looptijd van de lening bij IBG maakt dit voor mij niets uit aangezien deze vaststaat op 15 jaar tenzij je bij de aanvraag van een draagkrachtmeting het inkomen van je partner buiten beschouwing, en aangezien ik toch nog vrijgezel ben... (soms heeft dat dus ook voordelen ). En dan steek ik mijn geld liever in een appartementje dan in een eindige lening. En ook al zou dit wél nadelige gevolgen hebben voor de totale looptijd dan zou ik het nog doen, ik leef immers nu en over 10 jaar verdien ik waarschijnlijk ook weer een stuk meer waardoor het een minder groot obstakel zal zijn.

Ik zag overigens dat er een nieuwe afbetalingsregeling in de maak is die sowieso weer een stuk gunstiger is dan de huidige (in mijn geval dan). Hierbij betaal je (als ik het goed gelezen heb) als alleenstaande 8% over het verschil tussen je bruto inkomen en 84% van het wettelijke minimum loon (per 1-1-2007 € 1300,80). In mijn geval zou dat maandelijks ongeveer € 200 schelen, een daling van 62%. Alleen gaat deze regeling enkel gelden voor mensen die nog moet beginnen met afbetalen, en ik neem aan met een langere aflossingsperiode.

Maar goed, voordat ik een eerste bod uit ga brengen ga ik toch nog het een en ander verifiëren bij IBG en wat hypothekers. Bedankt in ieder geval voor jullie input!

[Coju]

Verwijderd schreef op donderdag 07 december 2006 @ 00:33:
Hartelijk dank voor je uitgebreide reactie Coju! Met deze informatie kan ik wel wat.

In het draagkrachtmetingformulier zag ik onder kop 5.4 "Oorzaken van Inkomensdaling" ook staan de optie "Hypotheek afgesloten" wat erop wijst dat dit dus weldegelijk meegenomen wordt in de aanvraag.

Voor wat betreft de looptijd van de lening bij IBG maakt dit voor mij niets uit aangezien deze vaststaat op 15 jaar tenzij je bij de aanvraag van een draagkrachtmeting het inkomen van je partner buiten beschouwing, en aangezien ik toch nog vrijgezel ben... (soms heeft dat dus ook voordelen ). En dan steek ik mijn geld liever in een appartementje dan in een eindige lening. En ook al zou dit wél nadelige gevolgen hebben voor de totale looptijd dan zou ik het nog doen, ik leef immers nu en over 10 jaar verdien ik waarschijnlijk ook weer een stuk meer waardoor het een minder groot obstakel zal zijn.

Ik zag overigens dat er een nieuwe afbetalingsregeling in de maak is die sowieso weer een stuk gunstiger is dan de huidige (in mijn geval dan). Hierbij betaal je (als ik het goed gelezen heb) als alleenstaande 8% over het verschil tussen je bruto inkomen en 84% van het wettelijke minimum loon (per 1-1-2007 € 1300,80). In mijn geval zou dat maandelijks ongeveer € 200 schelen, een daling van 62%. Alleen gaat deze regeling enkel gelden voor mensen die nog moet beginnen met afbetalen, en ik neem aan met een langere aflossingsperiode.

Maar goed, voordat ik een eerste bod uit ga brengen ga ik toch nog het een en ander verifiëren bij IBG en wat hypothekers. Bedankt in ieder geval voor jullie input!

Blijkt maar weer dat lenen bij IBG gewoon hartstikke voordelig is. Geld lenen bij de IBG en op een spaarrekening zetten levert geloof ik al geld op.

[Janoz]

AFAIK is een hypotheek neit iets wat bij de draagkracht meting meegenomen wordt. Als je het niet kunt betalen, dan neem je maar een goedkoper huis (plat gezegd). Dat is tenminste wat mijn buurvrouw beweerd (werkzaam bij het IBG onderdeel dat de leningen int).

Ik ga dit topic in de gaten houden. Als bovenstaande regels ingevoerd worden scheelt mij dat flink.

[Jaspertje]

Coju schreef op vrijdag 08 december 2006 @ 13:25:
[...]


Blijkt maar weer dat lenen bij IBG gewoon hartstikke voordelig is. Geld lenen bij de IBG en op een spaarrekening zetten levert geloof ik al geld op.

klopt, momenteel is de rente bij de IB 3,05 en op een beetje spaarrekening kan je nu 4% krijgen... dat is 0,95% winst op een 'lening'

Overigens moet ik 1500 euro terugbetalen en dat moet ik doen met 50 euro per maand (verdien 2200, en heb een huis), maar moest al 50 euro terugbetalen voordat ik een huis had.. (terugbetalen begint per 1-1-2007)

[ Voor 21% gewijzigd door Jaspertje op 08-12-2006 14:33 ]

[Verwijderd]

Janoz schreef op vrijdag 08 december 2006 @ 13:34:
AFAIK is een hypotheek neit iets wat bij de draagkracht meting meegenomen wordt. Als je het niet kunt betalen, dan neem je maar een goedkoper huis (plat gezegd). Dat is tenminste wat mijn buurvrouw beweerd (werkzaam bij het IBG onderdeel dat de leningen int).

Ik ga dit topic in de gaten houden. Als bovenstaande regels ingevoerd worden scheelt mij dat flink.

In het draagkrachtmetingsformulier staat er bij 5.4 inkomensdaling wel als een van de opties "hypotheek afgesloten", dus het lijkt weldegelijk van invloed te zijn. Mijn hypotheekmannetje (kerel van een jaar of 30) had op deze manier ook zijn maandbedrag fors verlaagd (maar dat zeggen ze allemaal natuurlijk ).

En voor wat betreft dat gewoon maar goedkoper gaan wonen, dat is met de krapte op de woningmarkt makkelijker gezegd dan gedaan. Door te weinig inschrijfduur (in Amersfoort vaak zo'n 6 jaar) ben ik aangewezen op particulier huren. Nu huur ik een appartementje voor € 585 excl., voor dit bedrag kan je ook een aardige hypo krijgen. En als dan ook nog mijn IBG maandlasten fors omlaag kunnen... Win, win situatie dus.

Die nieuwe aflossingsregeling ligt nu nog bij de Eerste Kamer en ziet er als volgt uit:

In de nieuwe terugbetalingsregeling betaalt de student niet een vast maandbedrag, maar een percentage van zijn inkomen. Het percentage wordt berekend over het gezamenlijke verzamelinkomen: er wordt naar het inkomen van de ex-student gekeken en dat van de eventuele partner (ook wanneer de partner zelf een schuld heeft bij de IB-Groep). Er geldt een betalingsvrij bedrag (ook wel “aflossingsvrije voet”) genoemd waarover niets hoeft te worden terugbetaald. Voor mensen die met een partner een huishouden delen, geldt 120% van het wettelijke minimum loon als betalingsvrij bedrag. Voor alleenstaanden geldt een betalingsvrij bedrag van 84% van het wettelijke minimum loon (of 70% van het betalingsvrije bedrag van samenlevenden). Het maandelijks af te lossen bedrag is 8% van het inkomen boven het betalingsvrije bedrag.

De looptijd van de afbetalingsfase zal dan verlengd worden naar 25 jaar met aan het einde eventueel kwijtschelding.

[Question Mark]

Coju schreef op woensdag 06 december 2006 @ 19:39:
[...]
Ja, IBG is een filantropische instelling die bepaald aan de hand van je besteedbaar inkomen hoeveel je totaal moet terug betalen.

Volgens de site van de IBG wordt er gekeken naar je toetsingsinkomen en niet naar je besteedbaar inkomen.

Om uw draagkracht in 2006 te bepalen, gaan we uit van uw toetsingsinkomen in 2004. Het toetsingsinkomen is gebaseerd op het verzamelinkomen of belastbaar loon dat wordt vastgesteld door de Belastingdienst . Op dit verzamelinkomen of belastbaar loon worden de standaard beroepskosten in mindering gebracht die sinds de invoering van het huidige belastingstelsel in 2001 niet meer aftrekbaar zijn. Zo ontstaat het gecorrigeerde verzamelinkomen of belastbaar loon.

Voor de definitieve berekening van uw draagkracht kijken we naar uw toetsingsinkomen. Er wordt dus niet gekeken naar uw daadwerkelijk besteedbare inkomen.

Het toetsingsinkomen is volgens de site van de IBG:

Voor de berekening van uw draagkracht in 2007 gaan we uit van uw verzamelinkomen of belastbaar loon in 2005. Door de Wet Inkomstenbelasting 2001 valt het verzamelinkomen of belastbaar loon hoger uit dan belastbaar inkomen. Daarom wordt het verzamelinkomen of belastbaar loon gecorrigeerd. Zo ontstaat het gecorrigeerde verzamelinkomen of gecorrigeerd belastbaar loon.

Als je verder kijkt welke correcties nog op dit toetsingsinkomen toegepast mogen worden, zie je het volgende overzicht staan:

De volgende correctieposten gelden niet voor iedereen en worden in drie jaar tijd afgebouwd van geheel in 2001, nog 2/3 in 2002 en 1/3 in 2003. De posten worden berekend op basis van aftrekposten waarvoor u in 2000 in aanmerking kwam. Dat kunnen de volgende posten zijn:

* reiskosten woon-werkverkeer
* rente van schulden
* beroepskosten hoger dan het forfait
* premies van lijfrente en uitgaven van levensonderhoud van (pleeg)kinderen van 27 jaar of ouder

Rente van (hypotheek)schulden mag volgens mij dus t/m 2003 verminderd worden van je toetsingsinkomen, nu dus niet meer. Volgens mij heeft het nemen van een hypotheekschuld verder geen invloed op je belastbaar/toetsinkomen (en zal er dus ook niets veranderen tov je huidige "aflossingsbedrag").

[Verwijderd]

Ik denk dat het syteem zo in elkaar zit dat als je een huis kunt kopen, dan kun je ook je studieschuld aflossen.

Opschorting of gedeeltelijke kwijtschelding van studieschuld, zal alleen gebeuren bij zeer hoge schulden en relatief zeer lage inkomens. Ik zou alleen mijn studieschuld meenemen in mijn hypotheek als ik er zeker van zou zijn dat ik niet voor kwijtschelding in aanmerking komt. Ik neem an dat je niet de komende 15 jaar een uitkering hebt?

Hoe hoog is je schuld?

[Verwijderd]

Question Mark schreef op zondag 10 december 2006 @ 13:49:
[...]


Rente van (hypotheek)schulden mag volgens mij dus t/m 2003 verminderd worden van je toetsingsinkomen, nu dus niet meer. Volgens mij heeft het nemen van een hypotheekschuld verder geen invloed op je belastbaar/toetsinkomen (en zal er dus ook niets veranderen tov je huidige "aflossingsbedrag").

Volgens mij wordt een hypotheek toch niet gezien als schuld, je kan het immers in het draagkrachtformulier mee laten nemen. Dit zou er niet gestaan hebben als er toch niets mee gedaan zou worden (overige schuldsoorten worden namelijk niet benoemd, hypotheek expliciet wel). Enfin, we zullen wel zien. Ik heb de vraag al bij de IBG neergelegd, morgen of overmorgen verwacht ik een reactie.

Verwijderd schreef op zondag 10 december 2006 @ 19:39:
Ik denk dat het syteem zo in elkaar zit dat als je een huis kunt kopen, dan kun je ook je studieschuld aflossen.

Opschorting of gedeeltelijke kwijtschelding van studieschuld, zal alleen gebeuren bij zeer hoge schulden en relatief zeer lage inkomens. Ik zou alleen mijn studieschuld meenemen in mijn hypotheek als ik er zeker van zou zijn dat ik niet voor kwijtschelding in aanmerking komt. Ik neem an dat je niet de komende 15 jaar een uitkering hebt?

Hoe hoog is je schuld?

Ik probeer juist zoveel mogelijk exacte getallen weg te laten om discussies over hoge studieleningen en het al dan niet afbetalen daarvan te voorkomen Laten we het erop houden dat het voor mij ongeveer 1,5 bruto jaarsalaris betreft, en ik verdien zo'n beetje modaal....

Het is overigens niet de bedoeling die studieschuld mee te nemen in een hypo hoor. Zou ook niet slim zijn aangezien IBG-rente < Hypotheekrente, plus nog eens de kwijtschelding na 15 jaar.

[Question Mark]

Verwijderd schreef op zondag 10 december 2006 @ 23:46:
[...]
Volgens mij wordt een hypotheek toch niet gezien als schuld, je kan het immers in het draagkrachtformulier mee laten nemen. Dit zou er niet gestaan hebben als er toch niets mee gedaan zou worden (overige schuldsoorten worden namelijk niet benoemd, hypotheek expliciet wel). Enfin, we zullen wel zien. Ik heb de vraag al bij de IBG neergelegd, morgen of overmorgen verwacht ik een reactie.

Ben benieuwd naar het antwoord, ik hoop voor je dat je bereikt wat je wilt, maar ik ben bang dat het niets op gaat leveren.

Je kunt inderdaad een hypotheek opgeven als oorzaak van de inkomstendaling, maar ik kan niet begrijpen waarom het nemen van een hypotheek invloed heeft op je toetsinkomen (en daar wordt mee gemeten, niet met het besteedbaar inkomen).

Maar goed, even het antwoord van de IBG afwachten

[Knutselsmurf]

Wat ik van de site van de IBG haal, is het toetsingsinkomen nooit hoger dan het belastbaar inkomen. Het toetsingsoinkomen is namelijk het belastbaar inkomen, met eventueel een aantal correcties.

Verzamelinkomen of belastbaar loon
Volgens de nieuwe belastingwetgeving heeft u per 1 januari 2001 een zogenaamd verzamelinkomen of belastbaar loon. Omdat dit inkomen hoger uitvalt dan wat tot nu toe als inkomen werd beschouwd, voert de IB-Groep als gewenning correcties uit op uw verzamelinkomen. Door deze correcties wordt uw inkomen en daarmee uw draagkracht lager. Dit heet dan het 'gecorrigeerd verzamelinkomen' of het 'gecorrigeerd belastbaarloon'. Een aantal van de correcties is bedoeld als gewenning en wordt in drie jaar tijd langzaam afgebouwd.

Blijvende correcties op het verzamelinkomen:

ondernemers die in aanmerking komen voor zelfstandigenaftrek mogen €1355,- op het verzamelinkomen in mindering brengen
de correctie wegens loon uit tegenwoordige dienstbetrekking bedraagt 12% van het loon. Deze correctie heeft een maximum van € 1605,- en een minimum van € 119,-
gepensioneerden of mensen met een uitkering mogen € 487,- in mindering brengen
De volgende correctieposten gelden niet voor iedereen en worden in drie jaar tijd afgebouwd van geheel in 2001, nog 2/3 in 2002 en 1/3 in 2003. De posten worden berekend op basis van aftrekposten waarvoor u in 2000 in aanmerking kwam. Dat kunnen de volgende posten zijn:
reiskosten woon-werkverkeer
rente van schulden
beroepskosten hoger dan het forfait
premies van lijfrente en uitgaven van levensonderhoud van (pleeg)kinderen van 27 jaar of ouder
Heffingskorting
Per 1 januari 2001 is het begrip 'tariefgroep' vervallen. Voor de hoogte van de draagkrachtmeting is van belang of u recht hebt op een alleenstaande ouderkorting. Als u of uw partner recht heeft op een verhoging van de gecombineerde heffingskorting wordt hier ook rekening mee gehouden. Er is recht op verhoging van de gecombineerde heffingskorting als u een partner hebt en uw inkomen hoger is dan € 7250,- en het inkomen van uw partner minder is dan € 5100,-

In het belastbaar of verzamelinkomen is de hypotheekrente-aftrek al meegenomen. De hoogte van de hypotheek en de hypotheekvorm hebben wel degelijk invloed op het belastbaar inkomen en daarmee op het aflosbedrag.

[Hampelman]

Knutselsmurf heeft gelijk.
De IB-Groep baseert de draagkracht op het (gecorrigeerde) verzamelinkomen. Zoals bekend wordt bij de vaststelling van het verzamelinkomen door de Belastingdienst al rekening gehouden met eventuele hypothecaire lasten. Als je draagkrachtmeting aanvraagt, wordt hier al automatisch mee rekening gehouden door de IB-Groep.

De vraag naar een eventuele hypotheek op het formulier van de IB-Groep heeft dan ook geen betrekking op het verzoek om draagkrachtmeting, maar op een eventueel verzoek om verlegging van het peiljaar bij de vaststelling van de draagkracht.

Een ander fabeltje: de IB-Groep houdt geen rekening met het besteedbaar inkomen bij de vaststelling van de draagkracht. Met een (soort van) besteedbaar inkomen houdt ze alleen rekening als het gaat om het vaststellen van het eigen inkomen van iemand die op dat moment ook studiefinanciering ontvangt. Dat is een ander inkomensbegrip en heeft niets te maken met het terugbetalen van een studieschuld.

[Verwijderd]

Verwijderd schreef op zondag 10 december 2006 @ 23:46:

[...]


Ik probeer juist zoveel mogelijk exacte getallen weg te laten om discussies over hoge studieleningen en het al dan niet afbetalen daarvan te voorkomen Laten we het erop houden dat het voor mij ongeveer 1,5 bruto jaarsalaris betreft, en ik verdien zo'n beetje modaal....

Het is overigens niet de bedoeling die studieschuld mee te nemen in een hypo hoor. Zou ook niet slim zijn aangezien IBG-rente < Hypotheekrente, plus nog eens de kwijtschelding na 15 jaar.

Tering he, een schuld van 45k euro? Met zo'n enorm bedrag aan schuld zou ik maar een echte adviseur in de hand nemen, dit gaat over "het echte werk".

Bij zo'n grote schuld is het meenemen in een hypo waarschijlijk idd niet aantrekkelijk en ook niet meer mogelijk.

[Coju]

Verwijderd schreef op maandag 11 december 2006 @ 22:29:
[...]
Tering he, een schuld van 45k euro? Met zo'n enorm bedrag aan schuld zou ik maar een echte adviseur in de hand nemen, dit gaat over "het echte werk".

Bij zo'n grote schuld is het meenemen in een hypo waarschijlijk idd niet aantrekkelijk en ook niet meer mogelijk.

IBG schuld wordt niet geregistreerd bij de schuld registreer instantie (naam vergeten IBK oid). Een hypotheek is dus wel mogelijk hoewel het praktisch iets lastiger zal zijn omdat je minder te besteden hebt per maand door de aflossing. Hoe dit precies werkt zijn we in dit topic aan het uitvogelen.

TS probeert ook niet zijn IBG schuld af te lossen door een hogere hypotheek te nemen. Sommigen in dit topic lijken dit te denken. De bank heeft daar wel problemen mee.

[Verwijderd]

Coju schreef op dinsdag 12 december 2006 @ 02:40:
[...]

IBG schuld wordt niet geregistreerd bij de schuld registreer instantie (naam vergeten IBK oid). Een hypotheek is dus wel mogelijk hoewel het praktisch iets lastiger zal zijn omdat je minder te besteden hebt per maand door de aflossing. Hoe dit precies werkt zijn we in dit topic aan het uitvogelen.

TS probeert ook niet zijn IBG schuld af te lossen door een hogere hypotheek te nemen. Sommigen in dit topic lijken dit te denken. De bank heeft daar wel problemen mee.

Precies. Maatschappelijk gezien vormt een dergelijk hoge studielening geen belemmering en daarnaast is ook nog eens een erg schappelijke lening gezien het lage rentepercentage, de relatief korte looptijd (met mogelijk kwijtschelding) en de (naar het zich laat aanzien) gunstige voorwaarden (afbetaling op basis van persoonlijke omstandigheden). Enkel persoonlijk wordt je belemmerd door een hoge maandelijkse aflossing (in mijn geval € 311). Dit topic is puur bedoeld om te kijken of je middels een hypotheek deze maandelijkse aflossing omlaag kan krijgen.

En daar lijkt het wel op inmiddels, aangezien ik gisteren een antwoord ontvangen heb van IBG. In mijn mail had ik allereerst gevraagd of ik op basis van mijn gegevens (bruto jaarloon, openstaande schuld en maandbedrag) een draagkrachtmeting kon aanvragen. En ten tweede of een hypotheek hier nog enige invloed op zou hebben. Hier het antwoord:

Beste ZarroX,

Voor wat betreft het vaststellen van de draagkracht in 2007 gaan we uit
van het toetsingsinkomen in 2005.

Via onze internetsite (direct iets regelen->berekenen->berekenen
draagkracht 2007) kun je zelf uitrekenen of je hiervoor in aanmerking
komt.

Als je een hypotheek afsluit, is dit van invloed op je totale inkomen.
Je kunt vragen om verlegging van het peiljaar. Dit betekent dat je ons
verzoek om, bij het vaststellen van de draagkracht, niet uit te gaan van
het inkomen in 2005 maar van het inkomen in 2007.

We adviseren je om zo spoedig mogelijk draagkrachtmeting aan te vragen.

Met vriendelijke groet,
Een medewerker
www.ib-groep.nl

Het heeft dus invloed, maar het antwoord is niet specifiek genoeg om hier exacte conclusies uit te trekken. Vanmiddag maar even een follow-up . Vanavond weer eens een hypotheekgesprek met een onafhankelijke, die zal ik de vraag ook nog even voorleggen. Al bij al ziet het er tot dusverre goed uit en lijkt het erop dat de servicekosten van een eventueel koopappartement ruim gedekt kunnen worden

[Verwijderd]

Coju schreef op dinsdag 12 december 2006 @ 02:40:
[...]

IBG schuld wordt niet geregistreerd bij de schuld registreer instantie (naam vergeten IBK oid). Een hypotheek is dus wel mogelijk hoewel het praktisch iets lastiger zal zijn omdat je minder te besteden hebt per maand door de aflossing. Hoe dit precies werkt zijn we in dit topic aan het uitvogelen.

Ik heb het over de stufi-schuld meefinancieren in de hypotheek, niet op het verkrijgen van een hypotheek op zich. Als er al een bank de schuld wil meefinancieren dan wordt je hypotheek bedrag tov de executiewaarde zo hoog dat je een ontzettend hoge rente betaalt, over je toch al erg hoge lening. Maar bij de meeste banken kun je tot 125% van de executiewaarde lenen. Dan moet de TS al een hypotheek van van 250k en dan kan hij nauwelijks zijn huis inrichten. En dan moet hij al flink verdienen wil hij zijn lening kunnen afbetalen.

En die instantie is het BKR btw.

TS probeert ook niet zijn IBG schuld af te lossen door een hogere hypotheek te nemen. Sommigen in dit topic lijken dit te denken. De bank heeft daar wel problemen mee.

Dat valt wel mee hoor, voor banken is geld gewoon geld en zolang de schuld tov het inkomen niet zo hoog is geeft de bank er weinig om.

[Verwijderd]

Verwijderd schreef op dinsdag 12 december 2006 @ 07:42:


[...]


Het heeft dus invloed, maar het antwoord is niet specifiek genoeg om hier exacte conclusies uit te trekken. Vanmiddag maar even een follow-up . Vanavond weer eens een hypotheekgesprek met een onafhankelijke, die zal ik de vraag ook nog even voorleggen. Al bij al ziet het er tot dusverre goed uit en lijkt het erop dat de servicekosten van een eventueel koopappartement ruim gedekt kunnen worden

Houdt er rekening mee dan een huis meer kost dan dat. Ik weet niet wat je gaat verdienen, maar een hypotheek is niet goedkoop.

[ralpje]

Verwijderd schreef op dinsdag 12 december 2006 @ 19:58:
[...]
Ik heb het over de stufi-schuld meefinancieren in de hypotheek, niet op het verkrijgen van een hypotheek op zich. Als er al een bank de schuld wil meefinancieren dan wordt je hypotheek bedrag tov de executiewaarde zo hoog dat je een ontzettend hoge rente betaalt, over je toch al erg hoge lening. Maar bij de meeste banken kun je tot 125% van de executiewaarde lenen. Dan moet de TS al een hypotheek van van 250k en dan kan hij nauwelijks zijn huis inrichten. En dan moet hij al flink verdienen wil hij zijn lening kunnen afbetalen.

En die instantie is het BKR btw.

TS wil zijn schuld niet meefinancieren in z'n hypotheek afsluiten. Hij wil, naast zijn huidige lening bij de IBG, die niet op zijn mogelijk te verkrijgen hypotheek drukt, een hypotheek afsluiten op een aan te schaffen appartement.
Doordat, door hypothecaire lening en bijbehorende rente, zijn toetsingsinkomen voor de IBG omlaag gaat, hoeft hij minder per maand aan de IBG af te lossen. En dus, als hij dit gedurende de hele looptijd van zijn lening bij de IBG volhoudt, in totaal ook minder af te lossen, aangezien de restschuld aan het eind van de looptijd wordt kwijtgescholden.
Het is sowieso onvoordeling om een studieschuld bij het IBG mee te financieren met een andere lening, hypothecair of niet. Niemand biedt zulke mooie voorwaarden als het IBG

[Verwijderd]

ralpje schreef op dinsdag 12 december 2006 @ 20:12:
[...]


TS wil zijn schuld niet meefinancieren in z'n hypotheek afsluiten. Hij wil, naast zijn huidige lening bij de IBG, die niet op zijn mogelijk te verkrijgen hypotheek drukt, een hypotheek afsluiten op een aan te schaffen appartement.

Dat weten we nu ja. Mee financieren kan namelijk wel degelijk aantrekkelijk zijn.

Doordat, door hypothecaire lening en bijbehorende rente, zijn toetsingsinkomen voor de IBG omlaag gaat, hoeft hij minder per maand aan de IBG af te lossen. En dus, als hij dit gedurende de hele looptijd van zijn lening bij de IBG volhoudt, in totaal ook minder af te lossen, aangezien de restschuld aan het eind van de looptijd wordt kwijtgescholden.

Bij zijn schuld is dat idd voordelig, bij kleine schulden niet altijd.

En alleen de rente zal het toetsingsinkomen bepalen en niet de lening en kapitaalopbouw.

Het is sowieso onvoordeling om een studieschuld bij het IBG mee te financieren met een andere lening, hypothecair of niet. Niemand biedt zulke mooie voorwaarden als het IBG

Hyputheekrente is aftrekbaar, IBG rente niet, als je een rente van 4.5% kan krijgen (en dat is makkelijk mogelijk) en je kunt genoeg aftrekken dan is het wel voordelig.

[Question Mark]

Verwijderd schreef op dinsdag 12 december 2006 @ 20:51:
[...]
Hyputheekrente is aftrekbaar, IBG rente niet, als je een rente van 4.5% kan krijgen (en dat is makkelijk mogelijk) en je kunt genoeg aftrekken dan is het wel voordelig.

Van alleen het gedeelte van de hypotheek, wat gebruikt is voor de aankoop van de woning is de rente aftrekbaar. Als jij daarnaast een bedrag meeneemt voor het aflossen van overige schulden, is de verschuldige rente over dat gedeelte niet aftrekbaar.

[Verwijderd]

Question Mark schreef op woensdag 13 december 2006 @ 08:03:
[...]
Van alleen het gedeelte van de hypotheek, wat gebruikt is voor de aankoop van de woning is de rente aftrekbaar. Als jij daarnaast een bedrag meeneemt voor het aflossen van overige schulden, is de verschuldige rente over dat gedeelte niet aftrekbaar.

Dat klopt, eigen vermogen is sowieso nodig (anders kun je ook geen inboedel kopen) wil je kunnen aftrekken.

Voor mij persoonlijk is het wel interessant. Scheelt ook weer 45 euro die je nu bovenop je hypotheek moet betalen terwijl je hypotheeklasten maar 10 euro stijgen per maand. Geeft nu weer wat extra ruimte.