Cookies op Tweakers

Tweakers maakt gebruik van cookies, onder andere om de website te analyseren, het gebruiksgemak te vergroten en advertenties te tonen. Door gebruik te maken van deze website, of door op 'Ga verder' te klikken, geef je toestemming voor het gebruik van cookies. Wil je meer informatie over cookies en hoe ze worden gebruikt, bekijk dan ons cookiebeleid.

Meer informatie

  • Trackerfire
  • Registratie: januari 2011
  • Laatst online: 19-10 21:35
Een persoonlijk verhaal om de discussie hieromtrent op gang te helpen, daar dit verhaal momenteel mogelijk veel speelt bij mensen met een (flinke) overwaarde op hun huis.

Situatie:

Een vijftal jaar geleden hebben wij ons eerste huis gekocht voor € 200.000. Hierop ruste destijds een hypotheek van € 250.000 aangezien er ook nog een forse verbouwing is gerealiseerd die is meegefinancierd.

Inmiddels vijf jaar verder en wij zijn zogenoemde doorstromers geworden en hebben ons volgende huis gekocht. Aankoopprijs hiervan bedraagt € 405.000. Financiering is inmiddels rond en hebben gekozen deze volledig te financieren. Gezien het feit dat taxatie uit komt op € 420.000 konden we ook de kosten koper meefinancieren (financiering op maximaal 100% marktwaarde).

Oude huis stond korte tijd te koop en is inmiddels verkocht. Resterende hypotheekschuld zo'n € 230.000, verkoopprijs € 275.000. Hierop is dus een overwaarde gerealiseerd van € 45.000.

Het discussiepunt

Natuurlijk kun je deze € 45.000 aanwenden om de kosten koper te betalen, maar in ons geval kon deze meegefinancierd worden. Dit hebben we dan ook gedaan. Aflossen kan immers altijd nog en aangezien we een 100% annuïteitenhypotheek hebben we sowieso al de "zekerheid" dat de lening binnen 30 jaar is afgelost. Verder kun je natuurlijk deze € 45.000 gebruiken om meteen de hypotheekschuld mee te verlagen. Wat levert dit echter op en de rentes zijn op dit moment dermate laag dat er volgens mij keuzes gemaakt kunnen worden, waar je uiteindelijk niet persé slechter wordt van niet of later (extra) aflossen. Daarvoor nog wat getalletjes.

Hypotheek: € 420.000 (geen NHG)
Deel 1: € 44.414 30 jaar (box 3) 1,98% (10 jr rentevast) 1,98%
Deel 2: € 200.000 25 jaar (box 1) (10 jr rentevast) 1,98%
Deel 3: € 175.586 30 jaar (box 1) (20 jr rentevast) 2,65%

Dit is gebaseerd op 100% MW financiering
Bij <95% gaat er 0,2% rentekorting af. Hiervoor zou dus € 21.000 ingelegd moeten worden om die 0,2% te pakken.

Wij hebben er nu voor gekozen om de € 45.000 overwaarde op de spaarrekening te laten staan en zijn nu de mogelijkheden aan het verkennen om er andere dingen mee te doen (hierdoor wel box 3 vermogen extra i.v.m. geen aftrekbaarheid bijleenregeling). Bijvoorbeeld het uitlenen van geld binnen familie tegen leuk rente tarief of per maand een X bedrag te investeren in een neutraal indexfonds. Niet in 1x om eventuele schokken in de financiële markt op te vangen. Het verleden leert ons dat dit makkelijk zo'n 5-7% per jaar moet opleveren over een langere periode.

Zijn er meer mede Tweakers die voor deze keuze hebben gestaan en zo ja, wat zijn je ervaringen en de onderbouwing voor de gemaakte keuzes?

1-5-2019 Hyundai Kona Premium 64kWh Two Tone Chalk White en Black


  • Trackerfire
  • Registratie: januari 2011
  • Laatst online: 19-10 21:35
Thijs8472 schreef op dinsdag 13 augustus 2019 @ 16:05:
Je bent op de hoogte van de 'Bijleenregeling'? Zie https://www.belastingdien...nregeling/bijleenregeling . Wanneer je die € 45.000 niet in je nieuwe huis stopt mag je de rente over dat bedrag niet meer aftrekken van je inkomstenbelasting. Dit is overigens geen advies maar FYI.
Zeker, heb dit ook even toegevoegd. Is inderdaad een belangrijk detail.
Sissors schreef op dinsdag 13 augustus 2019 @ 16:09:
Er zijn een heel aantal discussies en topics over precies dit onderwerp. Uitlenen aan familie tegen een 'leuke' rente zou ik zelf niet snel doen. Beleggen vs aflossen is een kwestie van risicobereidheid, en een keuze die iedereen zelf moet maken.

Snap ik, even ter verduidelijking is dit richting ouders die nog een "oude" hypotheek hebben met een vrij hoog percentage ondanks rente middeling.

Alleen nog één puntje:

[...]

En over 10 jaar kopen jullie een huis van €600k. Met een nieuwe 30 jarige annuiteiten hypotheek. Maar je overwaarde van gebruiken om af te lossen hoeft niet, want je nieuwe betaal je toch in 30 jaar terug.
Heb wel een aantal discussies doorgelezen en gezien, maar meestal zijn het vragen wat het slimst is om te doen. Ik ben vooral benieuwd naar de beweegredenen van mensen om bepaalde keuzes te maken. Dit ben ik niet echt tegengekomen, maar wellicht heb ik de weg door de topics niet goed bewandeld.

Trackerfire wijzigde deze reactie 13-08-2019 16:21 (48%)

1-5-2019 Hyundai Kona Premium 64kWh Two Tone Chalk White en Black


  • Trackerfire
  • Registratie: januari 2011
  • Laatst online: 19-10 21:35
T-Infinity schreef op woensdag 14 augustus 2019 @ 11:33:
[...]


Wat je zegt klopt volgens mij alleen als de bank je huis opnieuw laat taxeren. En dat kunnen ze doen in bepaalde gevallen, maar vind ik onwaarschijnlijk.
In principe hanteert de bank totdat je opnieuw laat taxeren de taxatiewaarde van nu. Dus aankoop was nu 400k, marktwaarde 420k. Zodra ik op 399.000 kom qua hypotheek wordt de automatische rentedaling toegepast over de gehele hypotheek (0,2%).
gielie schreef op woensdag 14 augustus 2019 @ 11:36:
Ik lees dat ts 30 jaar Hra heeft en bij een eventueel volgend huis weer 30 jaar Hra maar dat klopt denk ik niet. Ts heeft al 5 jaar Hra gehad op zijn eerste huis, zijn nieuwe huis heeft nog maar 25 jaar Hra want die is naar ik dacht in zijn totaliteit 30 jaar en gaat niet opnieuw lopen als je een nieuw huis koopt.

Verder is het onbekend wat de financiële situatie van ts nu is, is er meer spaargeld heeft hij kinderen. Een buffer van 45k vind ik heel normaal dus als er verder geen spaargeld meer is zou ik het laten staan of extra aflossen om zo de maandlasten te verlagen en dat gebruiken om een nieuwe buffer op te bouwen.
HRA is er inderdaad nog 25 jaar voor het bedrag waarvoor we destijds een hypotheek hebben gesloten. Over het nieuwe geleende deel is er "gewoon" weer 30 jaar HRA (alhoewel ik er in mijn persoonlijke berekening altijd vanuit ga dat dit bonus is daar ik verwacht dat de regeling sowieso binnen nu en 5-10 jaar wordt afgeschaft).

Er zijn op dit moment geen kinderen en spaargeld is er grofweg om en nabij de grens van 60k. In de berekening is/moet er dus ook rekening gehouden met een vermogensheffing van 0,58% extra.

Trackerfire wijzigde deze reactie 14-08-2019 11:56 (17%)

1-5-2019 Hyundai Kona Premium 64kWh Two Tone Chalk White en Black


  • Trackerfire
  • Registratie: januari 2011
  • Laatst online: 19-10 21:35
daan! schreef op woensdag 14 augustus 2019 @ 11:54:
[...]

Dat kan jij vinden, maar dat de banken rekening houden met jouw mening vind ik onwaarschijnlijk.

Vaak vind ik dat de overheersende mening op tweakers overwegend (en soms overdreven) risicomijdend is.
Toch ben ik het er nu mee eens dat het investeren (ook nog eens beleggen!) van overwaarde in plaats van aflossen in een markt waarbij vele indicatoren aangeven dat een recessie steeds waarschijnlijker wordt niet verstandig is.
Interessant, want in principe denk ik er precies hetzelfde over. De seinen lijken steeds meer op rood te gaan staan en dan is er ook nog eens een rentebubbel. Vandaar ook dat ik in de TS aangeef het bedrag niet in één keer te willen investeren, maar (meer) risicomijdend het bedrag in bijvoorbeeld 45x € 1.000 de markt in wil zetten. Zo koop je nu wat hoog in, maar als de markt gaat dalen koop je ook de lagere stukjes in.

Verder is de volgende rentedaling een stuk minder (-0,1%) en die wordt pas weer bereikt bij 80% van de MW. Dan moet er dus eerst 15% worden ingelost om er vervolgens marginaal op vooruit te gaan. Daarna zit de volgende daling bij 65% MW en dan is er nog eens 0,1% rentekorting. Dit is overigens bij verreweg de meeste aanbieders het geval, dus zal op vele Tweakers van toepassing zijn.

Trackerfire wijzigde deze reactie 14-08-2019 12:09 (16%)

1-5-2019 Hyundai Kona Premium 64kWh Two Tone Chalk White en Black


  • Trackerfire
  • Registratie: januari 2011
  • Laatst online: 19-10 21:35
Orange_Dirk schreef op woensdag 14 augustus 2019 @ 13:00:
[...]


Hier ga je toch echt de mist in. Had sowieso al twijfels over de opzet van je hypotheek. Ik snap ook niet waarom mensen bij meerdere leningdelen geen rekening houden met fiscale aftrekbaarheid.

Je hebt geen 25 jaar renteaftrek over het bedrag waar je destijds je hypotheek hebt afgesloten. Je hebt nog 25 jaar renteaftrek over het bedrag dat nu nog open staat. Overigens mag dit leningdeel ook niet langer lopen dan 25 jaar omdat je het oorspronkelijke aflosschema moet blijven volgen.

Over het deel dat je bijleent heb je weer 30 jaar renteaftrek mits je annuitair of lineair aflost.

In jouw geval is door het niet inbrengen van je eigen woningreserve ook nog eens een deel van 45k daarvan niet aftrekbaar.

Ik had daarom je leningdelen zo verdeeld:
1. € 45.000 box 3 looptijd 30 jaar
2. € resterende oude hypotheek looptijd 25 jaar
3. € het restant
Whoops, daar heb je gelijk. Ik zie dat ik in mijn opzet een deel vergeten ben aan te passen. Zojuist aangepast in de topicstart, dit was uiteindelijk niet de opzet die we hebben gekozen. Even als crosspost het volgende:

Deel 1: € 44.414 30 jaar (box 3)
Deel 2: € 200.000 25 jaar (box 1)
Deel 3: € 175.586 30 jaar (box 1)
kpg schreef op woensdag 14 augustus 2019 @ 13:02:
[...]

Maar dan staat een flink bedrag dus heel lang te wachten om geïnvesteerd te worden, dan heb je alsnog een paar jaar negatief rendement op dat geld (spaarrente is lager dan VRH). Of dat nou zo verstandig is?
Dat klopt inderdaad, op die spaarrekening krijgen we op dit moment 0,25% rente (NIBC). VRH betalen we dus niet over die 45k omdat dat zowel bezit als schuld is in box 3. Per saldo dus nihil voor de VRH. Althans, zo heb ik het uit een eerdere post opgevat :)

Trackerfire wijzigde deze reactie 14-08-2019 13:11 (18%)

1-5-2019 Hyundai Kona Premium 64kWh Two Tone Chalk White en Black

Pagina: 1


Apple iPhone 11 Nintendo Switch Lite LG OLED C9 Google Pixel 4 FIFA 20 Samsung Galaxy S10 Sony PlayStation 5 Smartphones

'14 '15 '16 '17 2018

Tweakers vormt samen met Hardware Info, AutoTrack, Gaspedaal.nl, Nationale Vacaturebank, Intermediair en Independer DPG Online Services B.V.
Alle rechten voorbehouden © 1998 - 2019 Hosting door True